我国商业银行业务创新动因分析.doc

我国商业银行业务创新动因与效果会计学院 李淼 320090414145摘要：金融创新理论流派众多。业务创新已是中国商业银行的当务之急，中国商业银行应积极开展业务创新，以创新促发展。本文结合商业银行历史，从外部环境、内部发展两个角度阐述商业银行业务创新动力所在，并简单评价了一下创新效果。面对滚滚而来的世界范围内的金融创新潮流 ,我国的商业银行机构也不甘落后 ,纷纷开展业务创新活动 ,并取得了积极有效的成果。关键词：商业银行 业务创新 动因 效果改革开放以来 ,我国的商业银行体系得到了很快的发展 ,商业银行之间竞争十分激烈 ,目前存贷款客户市场已经分割完毕 ,新增的客户群体十分有限。同时 ,商业银行间产品同质化十分严重 ,在这种背景下 ,商业银行要持续生存并发展必须寻找新的发展突破口。这个突破口就是要将各商业银行与市场需求、 与国际商业银行管理经验进行比较寻找新的亮点 ,而要实现这一目标必须进行业务发展方式转变。目前 ,国内商业银行中间业务收入占银行全部收入的比重平均为 8% ,而在发达国家的商业银行 ,中间业务收入已成为其经营收入的重要来源 ,甚至超过了利息收入比重。 从外部环境来看，我国商业银行业务创新有以下几方面动因:第一、政府对金融宏观调控力度的加大促使商业银行进行业务创新活动。一般地讲 ,政府增加对商业银行业务经营的限制 ,自然就会阻碍商业银行在制度之内的盈利性活动以及减少在制度之外谋取利润的机会 ,因而商业银行势必要通过金融业务创新来回避这种管制。但另一方面 ,当商业银行的创新危及金融体系的稳定和金融市场的正常秩序时 ,政府也会立即做出反映 ,可能会进一步强化对金融体系的管制 ,而商业银行又会在新的管制下发动新的创新。随着社会主义市场经济在我国的确立与发展 ,金融体制市场化改革的步伐会进一步加快 ,但随之而来的便会带来各种各样的金融风险。对此政府绝不会放任不管 ,相反会加大监管的力度。1998 年上半年中共中央专门召开了防范金融风险 ,深化金融体制改革的法制报告;1999 年年初中共中央又在北京举办了省部级以上高级领导干部防范金融风险研究班 ,便是极好的佐证。在中央政府加大对商业银行监管的环境下 ,商业银行机构就必然使出浑身解数 ,不断开辟新的金融业务 ,寻找新的利润增长点。第二、 金融市场的国际化、 开放化要求商业银行开展业务创新。70 年代以来 ,西方工业化国家出现了放松或部分地取消金融管制的趋势，形成了金融自由化浪潮。由于西方各国普遍放松了对金融市场的严格管制 ,金融市场日益开放化、 国际化。如美国在 1981 年末就开设了 “离岸金融市场”，日本于 1986 年底开设了 “东京境外金融市场”，法国开放了“欧洲法郎” 债券市场等等。而且 ，大部分西方国家放宽了对非居民在本国进行资金交易的限制 ,减免了税收 ,使资本日益不受限制地跨国流动 ,各国国内金融市场逐渐与其他国家的金融市场实现了高度的一体化。从金融一体化的这一形成机制不难看出 ,任何企图采取封闭政策或阻挠金融自由化的做法 ,不仅不利于商业银行金融创新国际一体化的进程 ,反而会使一国经济背离世界经济发展趋势 ,失去发展的各种机遇。第三、 我国金融业自身的发展也要求商业银行进行业务创新。我国金融业逐步开放的直接后果将是金融产品种类的增加金融服务质量的提高 ,这就必然造成国内金融业竞争的激烈加剧。随着市场经济体制的不断深入完善 ,我国商业银行一方面要巩固已有的市场地位 ,另一方面还要接受来自其他非银行金融机构的挑战。第四、科学技术的迅速发展促使我国商业银行不断进行业务创新活动。自 60 年代以来 ,电子计算机和高科技通讯技术广泛运用于金融领域 ,极大地提高了金融信息的传播速度和处理能力 ,降低了金融交易成本 ,使得传统的金融业务从手工操作转变为半自动化 ,甚至是全自动化操作。由于电子技术的运用而出现的新型融资技术 ,如自动转服(ATS) 、 现金管理帐(CMA)等 ,必然促使我国商业银行利用我国科学技术发展的相对优势 ,在极短的时间内予以吸收、 消化、 创新 ,最终形成适合国情的新的金融工具。从商业银行自身发展状况来看，其创业动因可具体分为以下几个方面。（一）加快业务创新是银行自身发展的迫切需求 商业银行以“安全性、盈利性、流动性”为自身经营的原则，其中的“盈利性”原则体现了商业银行的出发点和归宿点。以公平竞争的手段、合法的经营、诚信的声誉、较少的投入来换取最佳的效益是商家的渴求目标。以确保自身的优势为基础，不断的拓展经营领域是所有商业化企业的经营之道。随着我国金融改革的深化，外资银行、股份制银行的蓬勃发展，同业间竞争不断加剧。各家商业银行在竞争中求生存和发展，竞相以优惠条件吸收存款，造成成本不断上升。与此同时，贷款业务发面由于客户企业的经营不善，加之以银行内部管理体系不完善，造成信贷资产质量下降，银行效益下滑。这就要求商业银行必须不断开拓新的业务领域，不断开发适合市场需求的金融产品，培植新的利润增长点。（二）加快业务创新是银行适应经济金融环境及市场需求的客观要求 随着我国市场经济改革的不断深化，国民经济的整体环境发展对商业银行提出了新的要求。一方面要求银行不断加快新产品的开发，加速资金在国民经济中的融通，推动社会整体效益的改善；另一方面要求银行在业务创新的同时注重风险的防范。二月四日，中国首部针对金融衍生产品的法规金融机构衍生产品交易业务管理暂行办法正式出台，此办法为商业银行的表外业务创新提供了良好的外部法规条件，降低了政策风险。随后，二月二十三日商业银行资本充足率管理办法出台，对银行开展业务的风险控制提出了新要求。国民经济的发展致使市场需求发生显著变化，人民收入的不断增加，对投资的需求不断增加。突出的表现是新的社会阶层（所谓的中产阶级）的出现，该阶层的投资理财需求强烈，但苦于国内银行产品的缺乏和国外银行业务的限制，致使大量闲置资金流入炒卖房地产的行列，造成了局部经济发展的失衡。这就要求国内银行在业务产品创新方面不断适应市场主流需求的变化。（三）加快业务创新是国内商业银行参与国际竞争和与国际银行接轨的需要我国已成为WTO的正是成员，根据有关协议，我国将逐步取消对外资银行的限制，取消外资银行办理外汇业务的地域和客户限制，外资银行可以对中资企业和中国居民开办外汇业务，逐步取消外资银行经营人民币业务的地域限制。这些表明入世后，国内银行业面临着严峻考验。外资银行历史长，规模大，拥有资金、技术、信息、人才等各方面的优势。国内银行业从竞争一开始就有着先天不足。虽然拥有网点分布广泛、机构众多以及客户情感偏好等方面的优势，但外资机构在竞争中必然会避开这些弱项，以在华经营的外资企业为突破口逐步扩大到三资企业、进出口业务等方面。这些客户与业务正是国内银行业手中为数不多的高质量客户与潜在的利润增长点。如果失去他们，国内银行业的发展前景堪忧。迫于压力，国内商业银行必须加快业务创新步伐，加强国际竞争力，缩短与国外同业的差距，以其在未来国际金融市场占有一席之地。从近些年的商业银行发展来看，其业务创新的效果比较可观。第一、商业银行创新增加了经济社会的有效需求。 商业银行创新对经济发展的作用效果，通常以金融资源的开发、利用与配置状况来衡量。在持续性的商业银行创新浪潮中，各种迎合投融资者偏好的新产品或品种还在源源不断地上市，使金融市场始终保持着对投融资者足够的吸引力，这必然活跃了交易，繁荣了市场。大规模、全方位的商业银行创新，使商业银行提供的金融商品总量增加、范围扩大，即使在总效用不变的情况下，由于需求者享受了更多的金融商品，也能使无差异曲线上移。 如图1表示，l1线表示创新前在较少的金融商品组合条件下的无差异曲线，l2则表示创新后在更多金融商品组合条件下的无差异曲线，显然，商业银行创新后l2所代表的满足程度要高于l1.因此，在一个高效完整的金融市场，商业银行通过创新活动既能提供各种方式、各种额度、各种期限和各种利率的金融商品，又能使交易双方在市场上都能获得满意或比较满意的交易效果。而且商业银行创新越活跃，新的金融商品的种类越多，其社会总效用就越大。 第二、商业银行创新使经济交易活动的便利度上升。 在全球经济一体化的发展中，债权债务关系纵横交错，支付清算关系日益复杂。把电子计算机和通讯网络引入商业银行的支付清算系统是最为成功的创新之一。客户只要将其电脑终端与银行电子计算机联网，往来账户间的资金转移、账单支付、票据传递、报表提供等都可以通过电子计算机处理。它打破了传统转账系统的时空限制，摆脱繁重的手工操作，成百倍地提高了支付清算的速度和效率。 第三、商业银行创新优化了货币政策的传导机制。 20世纪70年代末以来，随着商业银行创新的发展，许多国家都不同程度地放松了利率与外汇的管制，例如，出现了“浮动利率贷款”和“浮动利率抵押贷款”等创新商品，这些创新商品的利率直接与市场利率相关，能充分体现市场收益率。当商业银行创新改变了货币政策的传导机制，促使一国货币政策工具选择更偏向于市场导向的操作时，必然会促进该国金融市场的发展与完善。因为要使货币政策工具的传导机制发挥作用，金融市场中除了信息传递灵敏、交易的有价证券种类多、规模大外，还要使金融市场达到一定的广度、深度和弹性要求。 总而言之 ,业务转型最主要解决合理确定转型目标和转型渠道 ,只有不断根据变化着的市场需求 ,切实结合本行实际 ,成功实现各个时期的业务转型是可能实现的 ，并会带来很好的效果。1生柳荣.当代金融创新.中国发展出版社,1998.