小额贷款业务风险管理内容.docx

小额贷款业务风险管理“风险”一词的由来：古代渔民打鱼，每次出海，渔民都要祈祷，祈求平安回来。祈求的主要内容是希望海上风平浪静，满载而归。他们在生活实践中，深深的领会到了“凤”给他们带来的无法预测和无法确定的威险。他们意识到“风”就意味着“险”。慢慢的就有了风险一词。“风险”一词的概念：是指产生不利后果的可能性。狭义：强调风险表现为不确定性。广义：强调风险表现为损失的不确定性。企业风险管理的种类：内部风险：生产风险 财务风险 环境风险 经营风险 技术风险 信用风险 人员风险 销售风险等。外部风险：经济环境-金融政策（利率、汇率），CPL指数，通货膨胀。行业环境-产品生命周期，产业政策，同行业不正当竞争。任何项目的重要风险处理失当，都可能导致企业经营的失败，造成重大损失，对做为债权人的企业形成风险。信贷工作接触的行业广泛，所以需要对各行业都要有所了解。小额贷款业务特点:短、频、快。资金需求成本较高-风险与收益成为正比。与银行基准利率4.875%比较-小额贷款利率12%.比较高的利率18-20%。国家法律保护的利率19.5%-民间借贷。客户需求小额贷款公司贷款的原因：短期资金周转需求。由于小额贷款公司的信贷资金使用成本高，所以一般是短期使用。如果长期使用成本高的资金，经营风险会增加。会降低借款企业利润，不利于借款企业发展。有好产品（项目、机会），急需资金。借款人为了少亏，两害相比，取其轻。如：如果借款到期，拿流动资金还贷款，可能影响借款人的经营。所以虽然小额贷款公司贷款利息较高，企业仍然需要贷款。借款人的经营风险：借款人的经营风险直接传导给债权人。借款人因经营管理、市场变化、道德因素等不能或者不愿意还款的风险。小额贷款公司人员的操作风险：人员操作风险是指企业内部控制或者治理机制失效以及信息系统失效，可能造成的贷款风险。人员的操作风险贯穿整个业务过程。主要包括：操作失误：审批失误，文件填写失效，违反操作规程。信贷决策失误：投错方向。减少风险的主要方式：识别借款人的经营风险。降低操作风险。建立风险预警机制。贷款风险控制。怎样识别借款人的经营风险：财务信息：一般指借款人的各项财务数据等指标低于或者有较大变动。如流动性比率、资产负载率、货币周转率、应收账款应收率、现金流量等。企业可能根据对象要求的不同，可能做不同内容的财务表。对于税务局方面：以开票金额做收入，成本费用根据收入做调整。尽量做到收支相抵，或者做亏损或者略有盈利。对于金融机构方面：以出入库单据做为收入和成本依据。该表通过虚增资产、多计收入、少计成本，使之与金融机构的贷款要求相适应，盈利水平、各项比率满足其要求。对股东方面：以实际的收入、支出为依据， 相对真实。对监管单位方面：根据监管部门的要求， 做相应内容的报表。如统计表、行业监管表。财务表失真方面的问题：虚增存货，如产品市场价格1元，帐面价格2元。有关合同、协议文件等做假。辩证的看待银行贷款：银行和小额贷款公司经营上有冲突但是也有合作的可能。银行的授信可以做为小额贷款公司一定的参考内容。小额贷款公司利率高，出现资金紧张时， 可能会考虑先还小额贷款公司成本高的贷款。市场信息：借款人所在行业或者地区宏观政策、行业政策做最大调整。地区和行业信用环境恶化。市场供求关系。新产品威胁。产品价格发生持续性或者大幅度波动。行为信息:借款人提供虚假资料套取贷款。借款人在其他金融机构不良信用。借款人未按约定使用贷款。借款人到期还款困难。借款人股东发生变化或者发生较大调整。担保物价值降低。保证人保证意愿降低。借款人对外提供担保。其他信息：影响借款人经营水平的重大灾害或者突发事件等。降低和识别操作风险：贷款操作风险贯彻贷款前、贷款中、贷款后的整个过程，涉及到企业的每一个人。贷前决定贷款是否放、贷款期限、额度、贷款方式、担保方式等内容。贷中决定相关文件的填写和控制。贷后关注贷款风险及预警，也是风险管理的重点。贷款管理的规章制度不健全或者不能有效执行：主要包括贷款合同文件填写不规范、信贷档案管理不规范、信贷文件丢失或者失效。客户资料不全面及信贷管理制度不完善等。没有按规定办理办理贷款担保登记。数据统计不准确，风险预测失误。借款人的主体资格方面：营业执照、企业代码证、税务登记证、法人代表、银行开户许可证、特殊行业许可证（食品、建筑施工资格、物质回收、航运、房地产5证-建设用地规划许可证、建筑工程规划许可证-规划局、建筑工程施工许可证-建委、国有土地使用权证书土地局、商品房销（预）售许可证房管局）需要借款人提供详细的资料清单（略）。建立风险预警机制：根据各种信息，及时判断贷款的风险性质和风险程度。根据单个借款人的风险判断行业风险程度。及时关注风险的变化性质。调整风险等级、关注程度、策略变化。贷款风险控制：是指可能发生的贷款风险，在贷前所采取的预防措施，在贷款后、收回前采取的控制措施，防止贷款发生、扩大或者恶化。使风险在可以控制或者可以接受的范围之内。对于不同的贷款风险可以采取的不同风险防范措施。也可以对于一种贷款风险采取多种的风险预防措施。分散风险：分散系统风险-小额、分散，避免客户在一个行业。转移风险：提供保险或者担保方式，转移风险。目 的：限制借款人随便增加债务。经验借款人的贷款目的。经验借款人的实力、能力，处于主动地位。贷前，根据借款人的实际情况，设计组合担保方式。贷中，控制手续完备。贷后，关注贷款担保物价值变化，担保的选择：避免相同行业的担保人。选择对客户有约束力的担保人。从财务上减少贷款风险担保人。选择对借款人有了解的担保人。先物保，再人保。控制借款人的核心资源。提高借款人还款意识。第三方担保。没有人脉就没有生意-经验其实力会人脉的方法。回避风险:客户经理调查，风险部门进行风险风险，集体决策。有不良记录、怀疑赚钱能力、看着不顺眼、尽快金额比例大、尽快项目不认可、启动金额等不贷款。逾期贷款处理：逾期的前兆：不能有效联系到借款人，比如开会，关机，出差，办理急事等。借款人暗示经济不好，资金紧张分析逾期原因：主管故意还是客观原因。监控失误。客户欺