基于产业经济学视角的我国商业银行业分析.docx

南京审计学院金审学院 产业经济学期中考试（论文）基于产业经济学视角的我国商业银行业分析2010级国贸（1）班 孙中恺 js1004127摘要商业银行业是一国金融业的一个重要组成部分，与整个社会的整体经济相互影响。我国商业银行业起步较晚，虽然已经初具规模，但竞争和监管机制还有待进一步完善。完善商业银行业乃至于整个金融市场，可以从消除进入商业银行业的进入壁垒和建立健全监督管理机制入手。关键词商业银行；产业发展；产业模式。正文一、我国商业银行产业发展的环境分析。（一）商业银行的概念界定商业银行是以追逐利润为目的，以吸收活期存款和对工商企业发放贷款业务为对象，具有引用创造功能的综合性多功能的金融企业。综合来说，对商业银行的概念可理解为：是以经营工商业存、放款为主要业务，并以获取利润为目的的货币经营企业。商业银行将非流动资产转换为流动负债，通过为代理人提供私人信息来对流动性风险进行保险，同时通过控制借方成本来使借贷双方间的代理成本最小化。我国商业银行是指依照商业银行法和公司法设立的吸收公众存款.发放贷款.办理结算等业务的企业法人。（二）国内环境分析资本主义商业银行的产生，基本有两种途径：一是旧的高利贷性质的银行逐渐适应新的经济条件，演变为资本主义银行。二是新兴的资产阶级按照资本主义原则组织的股份制银行。与西方的银行相比，我国商业银行的形成较晚，发展也带有明显的制度特色。国有独资的四大银行在中国金融业占有举足轻重的地位。新中国商业银行体系在改革开放的初期，即1979年1983年间才初步形成。从1949年新中国成立到1979年，中国没有现代意义的商业银行体系，只有一家银行中国人民银行。如何在充分借鉴国际经验基础上，选择商业银行业不同发展模式及推进战略，分析不同产业发展模式的适用范围及条件，探索符合中国国情的商业银行业发展的有效路径，有助于优化经济产业结构，规范产业组织，提高产业绩效，实现商业银行业发展目标。从1993年起，中国商业银行业的改革有了突破性进展。商业银行体质的确立和改革首先以中农建商四大专业银行的商业银行化为起点。同时央行批准成立了一批全国性、区域性的商业银行，并在城市信用社基础上组建了一批地方性质的城市商业银行。商业银行主体正在进一步多元化。中国商业银行的市场结构正在由高度的垄断向垄断竞争发展，相应的市场竞争程度也有所增加，竞争方式向市场化、集约化的方向发展。（三）国际环境分析20世纪70年代以来，随着世界经济金融形势的发展，商业银行正在经历着前所未有的巨大变革。业务经营由职能分开型模式向全能型模式转变。在职能分开型下，商业银行主要从事短期融资业务，其业务范围与证券、信托、保险、投资银行等非银行金融机构的业务经营有严格的区分；在全能型下，商业银行既能从事长短期融资等银行业务，还能从事证券、租赁、保险等非银行金融机构业务。二、我国商业银行业发展面临主要障碍。商业银行是属于企业范畴并处于社会再生产分配交换领域的金融经济组织。商业银行的投入产出与其他产业又存在明显的差别，其特殊性主要表现在：第一，商业银行是以金融资产和负债为经营对象，经营的商品特殊。第二，商业银行对社会经济的影响要远大于其他企业，同时商业银行受到经济的影响也较其他企业更为明显。第三，商业银行业作为第三产业中的重要金融产业，其经营业务的财务评估与其他行业也存在差别。（一）政策性壁垒导致商业银行业发展受阻长期以来，由于计划经济的影响和对商业银行功能认识上的偏差，加上商业银行业自身的特殊性、重要性及发展滞后，中国政府一直对商业银行实施非常严格的政府管制制度，避免竞争，维护垄断，力图将商业银行业及整个金融业牢牢控制在国家手中。其主要内容包括：最低资本金要求、营业执照的数量控制、禁止进入或在异地任意开设分支行、禁止任意扩大营业范围等。（二）业务产品差异导致商业银行业内部竞争不足从国有独资的四大银行成立到1985年，各类银行业务由不同的银行办理，不同银行的产品在形式上表现出完全不可替代性，这一时期的产品差异程度是极高的。1985年金融体制改革取消了对商业银行业务范围的限制以后，商业银行业的产品差异出现了两种截然不同的发展状况和趋势：一种是各商业银行的产品种类趋于同一；另一种是不同银行的相同产品日益具有各自与众不同的特点，而且银行在广告、促销、分支机构、新技术运用等方面的差异日益扩大，产品差异程度呈现不断上升趋势。（三）私人监管缺失，不利于构建公平竞争的产业环境由于存在诸如信息不对称、政府自身利益、寻租行为等因素的影响，用来矫正“市场失灵”的政府监管的效率往往受到很大的局限。在信用体系的私人监管方面，我国的担保、律师、会计等中介机构的功能还不够完善，行业协会的作用薄弱，导致产业竞争环境呈现出不公平状态。（四）政策激励措施不足，商业银行金融产品创新不足很多商业银行的创新金融产品的发展需要财税、环保及外汇管理等各项配套政策的大力扶持。然而，中国目前该方面的政策却严重“缺位”，还没有出台相应完整的发展创新金融产品的规划和系统性的引导支持政策，一些已经出台的政策仍需进一步完善和细化，导致商业银行的外部激励动力不足。三、我国商业银行业发展模式的动态选择与优化路径。从商业银行业发展的国内、国际环境分析，我国具备优化商业银行业发展模式的条件。下面将从产业经济学角度分析我国商业银行业发展模式的动态选择，然后从四个方面阐述我国商业银行业发展模式的优化方向及政策建议。（一）积极推进国有商业银行股份制改造，完善产业组织政策的微观基础四大国有商业银行在整个商业银行业中占据举足轻重的地位，是产业组织政策制定与实施的主要微观基础。其改革一直没有取得重大突破，商业化程度较低，使得产业组织政策的作用大打折扣，市场有效竞争程度难以迅速提高。无论是从充分发挥国有商业银行的重要作用，进一步提高其国际竞争力的现实要求，还是从根本上防范金融风险来说，都必须加快推进国有商业银行股份制改革。推进商业银行的股份制改造，实际上是解决好产业组织中大银行与小银行关系的关键。只有使四大国有商业银行成为真正的商业银行，按照流动性、安全性和盈利性相结合的原则进行经营管理，在市场竞争中与新兴商业银行待遇相同，产业组织政策才能够真正提高有效竞争程度。（二）打破商业银行职能分开经营限制，推动全能型模式发展从国际银行业的时间和发展趋势看，商业银行的投资与贷款构成了两大资产业务，这是银行资金运用的最主要途径和收入的最主要来源。银行业与其他金融业务的日渐融合是主流发展趋势。全能型发展模式是中国商业银行业的必然选择，职能分开型经营必然不利于未来中国商业银行业的发展壮大和国际竞争力的提高。（三）强化私人监管对商业银行业规制的作用在充分考虑成本收益的前提下，政府监管应充分利用市场机制的作用，发挥市场力量对产业的规制作用，以有效提高产业的资源配置效率。商业银行业作为整个金融领域的基础产业，其产业效率和安全不仅极大地影响中国金融改革的成败，而且在很大程度上影响着整个国民经济的发展。因此在商业银行业的监管中重视私人对产业的规制，不仅是维护商业银行产业安全、提高竞争效率的重要措施，也是强化市场机制、保障政府和中央银行监管效率的基础。（四）放宽商业银行业进入限制，提高市场开放度，鼓励金融产品创新一个真正成熟的市场竞争必然是在不同产权主体之间展开的，由于缺乏民营和外资成分，市场整体产权性质趋同，国有化程度过高，削弱了中国商业银行业的竞争程度。目前打破了垄断，但是竞争不够，应该继续放松商业银行业的进入限