我国农村金融发展存在的问题与对策.doc

我国农村金融发展存在的问题与对策吴志新摘要：分析农村金融中存在的供需矛盾及产生的原因，提出借鉴国外尤其是日本的成功经验，切实解决我国农村的金融供需矛盾问题。关键词：农村金融；供需矛盾；需求抑制；日本农协在一个市场中。决定市场均衡的力量一方面是供给。另一方面是需求。我们在分析农村金融资金供需失衡时往往更多地关注农村金融的供给不足而忽视了农村金融的需求抑制。实际上金融抑制表现为两种形式：一种是供给型金融抑制，即由于金融机构资金供给不足而导致农户在金融市场中处于弱势地位。农户难以从正规金融机构获得贷款，因而使得农业投资不足。另一种是需求型金融抑制。即由于农户自身金融借贷的需求强度不足，农户贷款意愿低从而导致农村投资不足。本研究主要从供给和需求两方面来分析目前中国农村金融面临的供需矛盾的原因。一、农村金融中的供给不足原因分析目前，我国农村金融体系存在的问题严重，突出表现在： 服务农村的金融机构数量缩减，农村资金大量流失，农户和中小企业贷款难十分严重 出现了所谓的“农村金融空洞化”的现象，或者准确地说是农村地区正规金融体系空洞化。这种现象的严重后果是：农村经济主体的信贷需求得不到满足，影响农村产业结构的调整和升级，阻碍农民收入的增加，进一步扩大城乡之间的差距。使全社会的和谐发展难以实现。正规金融机构纷纷撤离农村金融市场并不表明农村资金供给充裕，实际上农村经济发展资金的供求存在巨大缺口，这样的供需缺口直接导致了现阶段中国广大农村地区的非正规金融市场的活跃。大量的调查数据显示，我国农村广大农民的资金需求大部分来自于非正规金融市场。农村非正规金融市场的活跃自然是对正规金融市场退出的填充。我国农村金融需求的主体主要是农户和农村企业。就农户而言，又可分为普通农户和特殊农户。普通农户指那些刚剐摆脱贫困，仍在为生存而奋斗的农户。特殊农户有三类：一类是尚未摆脱贫困的贫困户；二类是有一定的市场意识，却是无组织、零星、小规模的专业养殖户和经济作物种植户；三类是有地方政府组织。有规划、大规模的经济作物种植户和大型专鲎养殪户。在这几类农户中，普通农户和特殊农户的前二类的信贷需求不仅有生产上的，还有生活上的，但因其生产经营收入的不确定性。加之规模限制和信息不对称等原因，使得他们无法提供正规金融机构确信的偿还保障，正规金融机构也不愿为其提供贷款。然而，这三类农户却占农村地区的绝大多数。第三类农户要么有地方政府干预和支持，要么自身有较好的市场前景，正规金融机构则出于不得已或确信其有偿还能力，因而这类农户可以从正规金融机构申请到贷款。农村企业包括中小企业和龙头企业。农村中小企业现阶段也明显存在融资难的情况。一般说来，农村中小企业处于资本积累时期。企业受资金少、规模小、管理水平低、产品技术含量不高等各种因素限制。农村正规金融机构对其还贷能力缺乏信心，表现出“慎贷”甚至“惜贷”，从而也使农村中小企业很难从正规金融机构获取信贷资金。龙头企业具有规模经济，资金雄厚，财务制度健全。一般可以获得商业金融机构的信用放贷或抵押贷款。通过上述对农户和农村企业融资情况的分析，不难发现农村正规金融机构不愿为农户提供信贷资金有其客观原因，主要表现在农业经济自身的弱质性、高风险性且又缺乏必要的抵押品。以及受土地制度所限制，土地资源难以集中而使农业生产长期陷入了“内卷化”的小农经营之中。同时，农业业主相对分散。贷款数量虽多但交易零散，这样就提高了农村正规金融机构的交易成本。从而导致农村经济主体难以从正规金融机构得到他们生产、生活以及发展上的资金。二、农村金融中的需求抑制原因分析目前。我国农户存在着金融需求和金融借贷需求强度低，在这种现象背后，有很多社会经济体制和政策方面的原因。(一)风险和不确定性的影响从社会角度看。农民在剧烈的社会制度变迁过程中面临着更多的风险和不确定性，即对未来的预期更加不稳定。在我国农村社会保障体系还未完善的情况下，农户面临的生存问题是多方面的，主要有医疗问题、教育问题、赡养老人问题等，这些问题的大量存在。导致农户的投资意愿减弱，最终导致农户金融需求强度不足。相反，发达国家如日本在教育、社会保障和医疗等方面。国家在财政上给予切实的支持，使得广大农户没有这些后顾之忧。他们对于未来的预期就变得耪对稳定促进金融需求的强度变大。(二)经济性原因的影响中国农户投资需求强度不足还有经济性原因。农户的投资如同一切投资一样。首先要考虑追求较高的经济效益，但是农业长期处于弱质、微利的状态，很难激发农民投资于农业的积极性。同时。从市场方面来看，随着市场经济的发展，农户面临着农业已经不再是唯一的投资选择。在这种情况下，农户的投资选择将基本根据收益最大化的原则进行，他们计算多种因素对其预期收益的影响，当某些因素的作用可能会影响到其投资的预期收益时，农户就会作出改变投资的行为。因此，农户在市场经济下的收益最大化的选择动机以及农村市场多元化的现实条件下，其在农业方面的投资资本需求强度不足，也就不难理解。但日本农协针对农户的多种需求，为农户提供多种金融需求，如将农户多余的资金投资于农业之外的行业，如购买债券、发行股票、甚至开展海外投资等。农协同时也针对农业经营的高风险、低利润情况，开展低息贷款，保证农户的需求能够得到满足，这样农户的金融需求强度就会得到增强。(三)体制性原因的影响体制内的正规金融部门在提供金融服务时。对于农户而言，交易成本过高，交易规则约束太强，因此减弱了农户向正规金融机构借贷的意愿。而一些菲正规的金融机构以及各种友情借款则具有灵活的特点，容易被农民所接受。另外，体制方面的原因，还包括社会保障制度的不健全，国家财政体系和国家产业投资体系变革条件下农村投资的事权界定不明等。(四)政策方面原因的影响国家政策一般会给投资主体一种预期。稳定的政策会给投资主体一种稳定的长期预期，诱使投资主体进行长期投资。相反，如果政策变动性大。会给投资主体一种很不稳定的预期，从而会减少其长期投资行为。在政策方面，最大的制约来自国家的土地政策，国家农地制度尽管在一定程度上释放了农业生产力，重构了我国的农业微观经济基础，但是其缺陷也是不容忽视的，先前的农地制度很容易导致农业粗放式经营以及掠夺式投资。而且，更为严重的是由于国家农地政策的多变性和农地缺乏流动性，导致农户对未来的投资收益预期感到不确定，这极大地制约了农户的长期投资行为，导致其投资需求强度不高。从需求视角分析，我们可以有针对性地反省在农村经济发展和金融发展中的政策与体制。发现其中影响农户投资意愿的制约因素，从而进行有效的改进。三、解决农村金融发展问题的对策(一)建立农地金融制度我国农村金融边缘化，除了一些历史遗留的原因以及农业投资周期长、利益低、回收慢、正规机构追逐利益等原因外。还有一个重要原因就是农民缺乏一个理想的抵押品。所以。要解决资金供需缺口问题，除了改革农村金融机构之外，还应为农民找到一个理想的抵押品。农地金融是一种以土地为抵押的旨在为农业提供长期贷款的资金融通形式。建立农地金融制度，以土地使用权抵押为条件，藉此发行土地债券，可以聚集大量的社会资金，然后再以低利率贷给农民，使农民获得低成本的中长期贷款。农地金融制度可以在一定程度上缓解困扰农业发展的中长期资金投人不足问题，提高农民从金融机构的融资能力。这对改善落后的农业生产条件，增加农业发展后劲，加快农业发展步伐具有现实意义和战略意义(二)加强农村金融监管我国农村金融监管要立足农村金融实际，实现监管由合规性监管向合规性和风险控制并重的监管转变，由封闭控制型向开放透明型转变。健全和完善农村金融监管法律体系，建立银行、证券、保险三大监管机构的协调机制，提高农村金融监管效率，加强行业自律，加强农村金融业内控制度建设，使市场竞争的压力有效转化为企业加强内控制度建设的动力。同时，农村金融需要加强信息披露：强化社会监督。(三)引导和发展民间金融发挥民间金融即非正规金融对农村正式金融的补充和辅助作用。在商品经济尚不发达的我国农村，社会关系不仅不是经济交换的障碍。而是促进经济交换的推动力量。建立在社会关系基础上的我国农村民间金融是一项有效的制度安排，具有生存的合理性。应该在加强引导和监管的前提下允许其发展。以弥补农村正规金融安排的不足。日本的农协就是属于民间金融。日本政府在战后大力支持像农协这样的民间合作金融组织。在政策和基金方面，政府都给予大力的扶植。另外，农村地下金融业的存在为小型工商企业和农业提供了资金来源。但由于地下金融业游离于中央银行的监管之外，在某种程度上负效应很大，因而对于地下金融业要采取疏导而不是行政堵截的政策。目前对地下金融业的整顿应加大金融执法力度，关键是要对业已形成的各种地下金融组织进行规范和改造，促使其向合作金融发展。加快农业保险体系建设，为农业发展提供保障。由于农业是世界公认的抵御自然灾害能力极差的弱势产业，我国又是世界公认的自然灾害最为严重的国家之一。因此，完善农业保险体系对于保障农业经济的平稳发展有着极大的现实意义。(四)做大农村经济经济决定金融。加快农村金融事业的发展。关键在于做大农村经济。在做大农村经济过程中。金融部门要根据农民意愿：一要调整信贷投向重点。今后对农村地区的信贷投向重点应放在果业开发、经济作物生产、家禽养殖业、农产品加工业。积极引导中小企业在农村设厂，解决农村的剩余劳动力等方面。如日本政府鼓励企业在农村开办工厂，在金融投资方面给予优惠。通过有效的信贷支持，逐步形成具有区域比较优势的地方主导农业和主导产品；同时。积极培育和扶持农产品加工、贮藏、保鲜企业发展，重点支持龙头企业、农户和市场。通过公司等形式，发展农业，延长农业产业重点，解决农村小产品大市场的矛盾，确保农民实现增产增收、优质优价。二要调整贷款期限结构。目前实际执行的贷款期限结构与农户所需要的种养业贷款生产周期存在较大的矛盾。因此，应适当延长贷款期限，以满足农户不同层次的信贷资金需要。中国是典型的人多地少的国家。农业在国民经济总体份额中所占的比重虽然随着中国经济