我国民间借贷现状(作业).doc

“我国民间借贷现状”的调查报告民间借贷是指自然人之间、自然人与法人之间、自然人与其它组织之间借贷。民间借贷是民法通则中一种民事法律行为，行为人在具有完全民事行为能力（即年满18周岁，且不存在足以影响自身行为的精神疾病的情形）、意思表示真实，借款合同符合法律、行政法规规定，则该借款合同完全受到合同法等法律的保护。民间借贷是民间资本的一种投资渠道，作为银行金融的有效补充已逐渐成为民间金融的一种重要形式。民间借贷分为民间个人借贷活动和公民与金融企业之间的借贷。民间个人借贷活动必须严格遵守国家法律、行政法规的有关规定，遵循自愿互助、诚实信用原则。我国的民间信贷的存在由来已久，近年来，随着国家利率政策的调整以及受农户小额信用贷款难的影响，民间借贷市场更趋活跃，呈现出借贷规模日趋扩张、借贷用途日趋多样的形式，对金融业的影响日渐加深，已经逐步引起社会上尤其是金融业内人士的广泛关注和高度重视。近几年来，我国民间借贷无论像“合会”这样有组织的活动，还是互助性质的自由借贷，一直非常活跃，是广大农民借贷资金的主要来源。民间借贷的主要形式有三：一是中小企业发展迅猛，资金需求旺盛，在向金融机构融资出现困难的情况下，转而向民间筹措资进。由于相应的融资利率要比金融机构高得多，且期限较长，如发展下去有形成非法集资的趋势；二是发放高息借贷。资金相对比较富裕的个体户和中小企业主，在暂时没有新的资金投向的情况下，为了给闲置资金寻求新的“出路”，向一些资金匮乏且又急需资金的企业及个人提供高息借贷；三是村民及亲朋好友之间的借贷，这种情况最普遍。有关统计数字表明，至2003年底，中国农村“高利贷”高达8000亿1.4万亿元，仅浙江省东南部地区就有3000多亿元。另据全国农村固定观察点对2万多农户的调查，2003年的农户借款中，银行信用社贷款占32.7%，私人借款占65.97%，其他占1.24%.可见，我国民间金融仍是今后相当长时期农户借贷资金的主要来源，但目前民间金融在法律法规上尚没有任何合法地位。二、我国民间借贷现状（一）发展地区不断扩大，但存在地区差异性从全国各地涌现的民间借贷纠纷案可以看到，民间借贷已经从两年前的江浙沿海地区扩展到陕西、内蒙古等内陆地区，从制造业领域扩展到商贸流通、正规金融体系、国有企业甚至广大的普通家庭。据中国人民银行温州支行2011年7月20日发布的温州民间借贷市场报告显示，目前温州民间借贷的市场规模是1100亿元左右，温州大约89%的家庭、个人和59%的企业参与了民间借贷1。经济发展不平衡是目前我国各种经济现象的一个共同特点，民间借贷则表现在它的地区性差异上，以江浙等沿海地区的经营型民间借贷和湖北、湖南、江西等中西部地区的生产型民间借贷为代表呈现两极分化趋势（表1-1）。 表11 民间借贷类型类型主要分布地区目的规模利率经营型民间借贷浙江、江苏、广东等沿海地区用于商业和金融投资，缓解企业暂时现金流及企业的进一步发展数目一般比较大，牵涉范围广高于正规金融体系的借贷利率生产型民间借贷湖北、湖南、江西等中西部地区满足基本生产活动，如婚嫁娶礼、购买农业生产资料等数目一般比较小，牵涉范围一般局限于亲戚朋友这个圈子一般比较低，甚至无偿（二）资金来源多元化，资金用途分散化过去民间借贷资金的主要来源是社会闲置资金和地下钱庄的资金，近来被火爆的民间借贷市场行情的吸引，借贷主体呈现鱼龙混杂的局面。1居民储蓄和一部分实体经济资金负利率时代意味着35万亿的居民储蓄面临日益贬值的残酷现实；金融危机导致全球经济不景气，投资环境日益恶化，特别是对以出口为导向的劳动密集型企业，加上国内煤炭领域的淘汰与整合及房地产泡沫对投资者财富的放大效应，从实体经济（部分上市公司年报披露，部分利润来自民间借贷资金）和私人手中挤压出庞大的社会闲置资金。资本具有趋利性，被挤压出来的资金一波一波地投向了民间借贷市场，民间借贷市场呈现日益火热的局面。2海外投机热钱据2012年3月23日中国国家外汇管理局发布的2011年中国境外资金流动检测报告显示，2011年估算的跨境资金流入额为365亿美元，而在2010年这一数字仅为750亿元。国外热钱极具投资性、趋利性，面对徘徊在2500点左右的国内股市和国家对房地产市场的调控这一预期，它们只有两个选择：一个是放在银行坐收利息，一个是以各种隐形方式进入民间借贷市场。从民间借贷一系列纠纷案件的调查分析，相当一部分已经介入到中国沿海一带的民间借贷市场2。3部分正规金融机构的资金据相关调查分析，国有企业，他们凭借政策优势及特殊的政治背景以6%的利息从银行贷出来，转手以12%放贷给担保公司，赚取利差；另外那些能从银行贷出来钱的，如担保公司、投资公司、公务员都纷纷参与其中，例如在江苏无锡、福建龙岩、湖南郑州、广东深圳等地某些银行对公务员实行5万50万不等的授信额度，这些钱的投入极大地活跃了市场。按照中国银监会主席刘明康的说法，仅由银行贷款转化而来的高利贷就达3万亿元3。从民间借贷的资金流向来看，借贷资金用途较为分散，总体来说主要是用于生产经营和消费及应对一些突发情况，例如筹集生产经营资金，农村建房，大额的医疗费用，婚嫁娶礼等。除此之外，资本的趋利性使民间借贷资金出现了严重的游资化、投机化倾向，如有些企业、个体工商户通过民间借贷获得资金后，转而炒股、炒房、炒矿等“过热”产品，有些甚至炒农产品。更严重的情况是部分民间借贷资金沦为单纯的“炒钱”。据人民银行温州支行的一份报告显示，当前1100亿元温州民间借贷的具体用途分为几个部分：一是用于一般生产经营的占35；二是用于房地产项目投资或集资炒房的占20；三是借给民间中介以及民间中介借出用于短期周转的占40左右；四是投资、投机及不明用途占5。（三）中小企业是最大的需求方从人民银行公布的社会融资总量来看，2009年和2010年的社会融资总量都在14亿左右，社会融资约占投资总量的50左右，也就是说有一半左右的投资需求需要融资来解决。按照这个比例计算，2011年的投资总量应该在32万亿，需要16万亿的融资，很明显，2011年的融资总量没有达到这个规模，总体的资金必然紧张。在总体融资环境紧张的条件下，大型国有企业及国家重点工程项目及地方政府的重点项目是银行优先关照的对象，所以中小企业的融资只能依靠民间借贷市场。本身由于我国正规金融机构受制于管制利率，而中小企业由于其高风险、低收益的特点达不到其所要求的资质和条件，导致中小企业融资难问题由来已久，这次紧缩的货币政策对其的资金抽离更是雪上加霜，所以它们只有求助于民间借贷。学者辜胜阻在温州市的调查分析也表明，中小企业能够从银行等主流的金融机构获得贷款的比例只有10%左右，80%以上依靠民间借贷生存4。（四）借贷利率总体偏高我国正规金融体系实行管制利率，目前实行21.5%的存款准备金率和3.5%的一年期定期存款利率这种控制水平，结果造成资本市场供给不足、需求旺盛这种严重不均衡局面。同时间接也导致民间借贷市场供过于求，加上投机、炒作因素，民间借贷市场利率呈现攀升趋势。根据浙江银监系统6月的检测数据显示，目前加权平均月息为1分2，年息12.6%；民间借贷参与中小企业生产周转的月息1分8，日拆性、调头寸等短期拆借利息为35分，最高时达到8分，但局部地区年息有高达180%甚至360%的现象。另外，民间借贷利率的上升使短期拆借为主，而长期拆借则迅速下降。所以综合看来，我国民间借贷市场利率总体来看处于偏高这一现状，部分地区出现高利贷现象5。（五）形式灵活多样，多种模式并存民间借贷形式主要分为低利率互助型借贷、企业集资型民间借贷、发放高息型借贷和不规范的中介借贷。低利率互助型民间借贷主要发生在亲戚朋友之间，用闲置资金进行的无偿或有偿的相互借贷行为，数额比较小，违约率底，所以对社会的负面影响比较小。但是其余的三种通常其数额大，牵涉面广，风险大，对经济社会产生的影响比较大，所以一直处于被打压的政治背景下，但是发展到现在，它已经有以下三种比较成熟的模式了，并且随着经济的发展继续在探索、完善。第一种是以浙江为代表的地下钱庄模式。“钱庄”一词本是我国旧式银行的一种称谓，如今由于其经营的非公开性，被冠以“地下”二字。这种模式主要分布在山东、浙江、福建等经济发达的沿海，是三种模式中开始最早的一种，主要通过高息揽存吸纳民间游资，然后放贷来获取利润，最典型的代表就是温州，另外还从事洗钱、非法换汇等违法生意。第二种是以青岛为代表的中介模式。这种模式本质上是属于中介服务公司，只为民间借贷市场的需求方和供给方提够信息和专业化服务，然后让他们自己选择交易的对象，以青岛五色土抵押贷款顾问有限公司为代表。但是目前这一块处于监管的空白地带，对风险的防御靠公司风险评估和把控