山东省农村金融市场供求平衡及作用分析.docx

首页上一页下一页尾页页码：1/5页 1一、前言2(一) 研究背景及意义3为促进农业发展，维护农村的稳定，以增加农民收入，这一直是我们党和政府的关注的重要问题。2016年中国的“十三五”计划的第一年，同样也是“十二五”计划的收官之年， 2014年中央经济工作会议上特别指出了“巩固农产品保障供给能力、稳步促进农民增收”，这是2008 年国务院下发关于推进社会主义新农村建设的若干意见的中央“一号文件”之后，提出的 2014 年农村经济工作的首要任务。充分展示了国务院对农村地区的经济问题高度重视。现有更多的是基于国内经济增长与金融关系的研究和分析，在区域层面分析研究的比较少。本文试图从山东的经济研究农村金融市场供求平衡及其对经济增长的作用分析。指出山东省农村金融发展过程中存在的问题，并提出因地制宜地政策建议。4自1979年改革开放以来，中国不断深化经济体制改革，随着经济的发展发展势头，资本市场的不断完善，经济增长越来越离不开金融的扶持。第一产业-农业，作为国民经济发展的基石，一直是我们的关注的重点，随着农村经济发展，农村金融的发展一直是最薄弱环节，存在诸多问题。近年来，城市和农村地区之间不断增长的经济，贫富增长之间的差距，成为阻碍社会发展的潜在问题。农业，是限制我国农村和农民的发展的基本问题。因为的“三农问题”的重要性和紧迫性。党中央把解决“三农”问题看作政府工作的重中之重。而农业发展，农民收入与农村金融的支持是分不开的。农业金融发展严重短缺已成为阻碍当地经济发展的核心问题。要想从根本上解决这些问题为促进农民，农业的快速发展，增加农民收入和促进农村经济的发展，就必须优化农村资源的分配，开创了要素市场在农村，改善、促进农村剩余劳动力的转移，我们会要求依赖于解决问题的农村金融市场发展。农村金融市场的发展，将有利于加快中国农村经济发展，以促进全面、均衡、平衡的经济和社会的发展，形成农村金融市场和农村经济的良性循环。5山东省是我国位于黄河下游的农业大省，地处北方平原，农作物生产的主产区，自1979年以来改革开放以来，特别是近10年来，山东省不断调整农业产业结构，以农业产业的调整作为农村金融工作的重点，使农村经济合理利用资源，促进可持续发展，提高了农业增效，农村经济和农民收入，这已经使农业经济在山东发挥了重要作用，它得到了快速发展。2015年山东省农林牧渔业平稳增长。农业增加值2900.8亿元，比上年增长4.7%；林业增加值98.4亿元，增长8.2%；牧业增加值1043.7亿元，增长3.1%；渔业增加值936.2亿元，增长3.2%。2015年山东省农村居民人均可支配收入12930元，增长8.8%1。但是鲁东南、鲁中与鲁西北地区差异比较明显。6(二) 农村金融的含义及发展理论的主要论点71.农村金融的含义8农村金融的概念，指的是在国家法律法规的框架下根据市场交易的角度进行信贷交易。根据这个定义，一个松散的正规金融体系，一个非正规组织的法律形式因为在这个框架下金融监管并没有受到限制，所以在这篇文章中，这是不包括在农村金融体系中进行重点研究。非正规金融在农村地区，它是合法的，如果有可能通过国家金融法律法规来管理监管技术将补充便捷的农村金融体系。近年来，新型农村金融机构在中国崛起发展，中国目前的农村正规金融体系，已不限于政策性银行、传统的商业银行它不仅包括农村信用社，村镇银行，小额贷款公司。在特定的性能从形式上看，农村金融，主要是传统的银行信贷，财务规划服务，固定资产投资业务的各个方面。92.农村金融发展理论的主要论点10在农村金融领域有两种不同的理论派系，分别是农业融资理论、农业金融市场理论。11（1）农业融资理论即认为当地居民特别贫困，特别是贫困人口众多，已先于20世纪80年代形成。由于农业收入的性质，农村地区的金融中心正面临着严重短缺，如在难以盈利的业务，低收入的银行，我们必须找到方法来引入外部资金，农业政策已经有了倾斜意向，为了便于农业生产的需要，对角的由非营利的金融机构中的比例的意图来设置各种农村地区为了缓解资金严重不足的问题。非营利性金融机构在农村地区，政策给力，因为它的存在，这些高利贷等金融机构，非正规活动正逐渐在它实行广泛的发展中国家，这一理论的基础上，这些非正规活动金融机构将逐渐消失。实行农村货币政策的偏差，作为一个心血来潮的目标在专项贷款政策，以支持农业发展。12（2）农业金融市场理论于20世纪80年代的形成，农民不需要来自外部的世界市场机制注入资金，使他们降低了农民对金融机构的存款有在低利率的政策，不仅要保存抑制理论农业的大前提的能力。对外部农村金融机构的依赖程度过高或过低，是导致他们收回贷款的重要原因。农村金融市场理论提出了以下理论：第一，内部金融中介机构的农村金融机构主要是农村地区，储蓄和动员应该是主要职责，你并不需要专门实施一个具体的目标和融资体系；第二，金融机构操作结果可持续性和独立性，是决定农村经济取得成功的基础；第三，为了实现动员储蓄、平衡资金供求，市场决定利率，实际存款利率更不能为负数。133.农村金融的发展历程14我们把农村金融发展的全部过程分为以下几个阶段:15第一个阶段是工业化前阶段被称为农村金融的初始阶段，是以服务农业发展对象，虽然民间借贷和高利贷出现萌芽，农村金融开始在这个阶段的急剧上升。16第二个阶段是工业化进程阶段，随着农村经济的发展和工业化城镇化的进展，农村金融的内容也渐渐地丰富起来，农村金融也不再只是为农业服务，而是涉及到整个和农村经济相关的相关活动和对金融的需求中。17第三个阶段是后工业化阶段，这一阶段与前面不同，主要对于西方发达国家来说的，也就是实现工业化以后的国家，他们农村人口与城镇人口之比相对较小一般不足5%。城镇和农村差别不大，基本没有农村和城市的概念，城乡金融交织为一体。18就我国而言，很容易看到在未来一段时间内，处于工业化阶段的过程中，考虑到它的动力，它属于发展过程中，农业金融地方关系的产业化，农村金融及相关行业的货币总的需求是确定资金总额的资金部分的范围。19二、山东省农村金融市场的发展现状20(一) 山东省现有农村金融机构及金融体系类型21自1979年我国的经济进行市场化改革以来，为了配合整个经济的发展，金融体制也相应进行了改革创新，截至2015年山东省农村金融体系已经形成规模，按照通常的划分标准，农村金融一般分为正规金融和非正规金融。正规金融主要是由农村信用社、中国农业银行、中国农业发展银行、中国邮政储蓄等构成的，也包括一些商业银行提供涉及农业的金融服务。非正规金融主要是指民间金融，包括一些私人钱庄、农民私底下的借贷活动、合伙投资等。经过这一系列的改革，山东省农村金融体系已经基本形成，以农村信用社为核心，以正规金融机构为主线，以非正规金融机构为辅线。主要组织结构构成由图2.1可知。22图2.1 山东省农村金融组织结构体系图（截至2015年）23(二) 山东省农村金融发展中的优点24为了提高增长，中国经济增速放缓和资源的限制，农业和农村经济，对金融产品和服务的农村地区的多元化，多层次的需求越来越迫切，一些新的问题和困难我们将要面对的。对照新常态下农业和农村经济面临的新挑战和新趋势，农村金融服务改革创新的任务仍然艰巨。25近年来，在党中央、国务院的正确领导下，中国人民银行济南分行和山东省有关金融部门一起，不断完善金融支农、惠农政策，农村金融改革不断深化，农村金融服务水平有效改善。截至2014年末，涉农贷款(本外币)余额9000亿元，占各项贷款比重28.15%，同比增长13%，按可对比口径较全年各项贷款增速高1.5个百分点。按照可比口径，自2007年创立涉农贷款统计以来，涉农贷款累计增长285.9%，七年间年均增速为21.7%，为支持粮食生产“十一连增”和农民纯收入增长“十一连快”发挥了重要作用。26对照新常态下农业和农村经济面临的新挑战和新趋势，农村金融服务改革创新的任务仍然艰巨。下一阶段仍要坚持政策支持和可持续、市场化发展有机结合的基本取向，紧紧围绕加快农业现代化和转变农业发展方式的需要，主动适应农村实际、农业特点和农民需求，以改革创新为动力，以大力发展普惠金融和健全农村金融体系为抓手，全面深化农村金融改革和鼓励创新，充分发挥政策性金融、商业性金融和合作性金融的合力，建立健全多层次、多样化、适度竞争的农村金融体系，以可负担成本实现“三农”融资可得性的全面提升。271.农村金融组织体系不断完善，有效地提升了服务覆盖面和渗透率28通过多年持续努力，山东省正在形成银行业金融机构、非银行业金融机构和其他微型金融组织共同组成的多层次、广覆盖、适度竞争的农村金融服务体系，政策性金融、商业性金融和合作性金融功能互补、相互协作，推动农村金融服务的便利性、可得性持续增强。首页上一页下一页尾页页码：2/5页 292003年以来，农村信用社改革基本实现了“花钱买机制”的政策目标，农村信用社（含农村商业银行、农村合作银行）支农能力不断增强，涉农贷款和农户贷款分别占全部贷款1/3和近七成，金融支持“三农”的主力军作用得到持续发挥。农业银行“三农金融事业部”改革在治理机制、财务核算、风险管理等方面赋予一定独立性，2012年和2013年试点范围两次扩大后，试点县支行的业务量及利润额占全行县支行业务量及利润额的比例从40%提升至80%左右，农村金融服务水平有效改善。农业发展银行改革实施总体方案于2014年11月正式完成，未来将进一步强化政策性职能，在农村金融体系中切实发挥出主体和骨干作用。邮政储蓄银行发挥网络覆盖全国、沟通城乡的优势，不断强化县域金融服务。开发银行发挥开发性金融支农作用，在促进农村和县域社会建设、积极稳妥支持农业“走出去”方面持续发挥积极作用。30另一方面，降低农村金融市场准入门槛，新型、微型农村金融机构快速发展。通过不断培育和发展，村镇银行、小额贷款公司新型农村金融机构和组织在丰富农村金融体系，解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融服务不足、竞争不充分等方面发挥了日益重要的作用。截至2014年末，山东省共发起设立129家新型农村金融机构，其中村镇银行123家（已开业115家、筹建8家），贷款公司14家，农村资金互助社49家。新型农村金融机构累计存款余额582亿元，各项贷款余额489亿元，其中小微企业贷款余额241亿元，农户贷款余额213亿元，两者合计占各项贷款余额的92.91%。截至2014年末，纳入人民银行统计体系的小额贷款公司共379家，从业人员1万人，贷款余额242亿元1。31推动偏远农村地区基础金融服务全覆盖工作持续推进，乡镇基础金融服务有效提高。截至2014年底，山东省金融机构空白乡镇从启动时（2009年10月）的358个减少到57个322.农村金融产品和服务方式创新不断推进33山东省的民营银行从2008年开始开展农村金融产品和服务方式创新试点，2010年会同银监会、证监会、保监会将该项工作推向全省。几年来，金融机构结合农村金融服务需求特点，积极探索扩大抵押担保范围，运用微小贷款管理技术，扩大小额信用贷款和联保贷款的覆盖范围，出现了例如:集体林权抵押贷款、大型农机具抵押贷款、助学贷款、存单质押贷款、棉粮油收购贷款、惠农卡、福农卡、能繁母猪保险、“信贷保险”产品、中小企业集合票据、涉农企业直接债务融资工具等在全省范围内较有影响的创新产品以及一些具有地方特色的创新实践，取得了良好的效果。34此外，近年随着互联网技术的深入普及，通过互联网渠道和电子化手段开展金融业务的互联网金融发展迅猛，众筹融资、网络销售金融产品、手机银行、移动支付等互联网金融业态也在快速涌现，部分互联网金融组织还在支持“三农”领域开展了有益探索。例如以网络为依托，先后开展了电子联行及各类代收、代付等业务，其市场定位主要是服务“三农”，扶持特色林果、绿色养殖、农产品运输等行业，支持农民专业合作社、农副产品加工，培育订单农业、农村休闲旅游，重点打造涉农业龙头企业。353.农村融资环境进一步改善，融资方式由间接融资向直接融资扩展36在债券融资方面，截至2015年末，218家涉农企业（包括农林牧渔业、农产品加工业）在银行间债券市场发行782只、7233.39亿元的债务融资工具，期末余额2953.58亿元。20132014年，共4家涉农企业在证券交易所债券市场发行公司债券融资23.4亿元；共49家涉农企业发行中小企业私募债融资80.24亿元；共1只涉农小额贷款资产支持专项计划成功设立，融资5亿元。37股票融资方面，20132014年间，首发上市的农业企业有3家，融资17.3亿元；农业类上市公司再融资20家，融资250.6亿元。截至2014年底，共66家涉农非上市公众公司在全国股份转让系统挂牌，其中2013年新增公司4家，1家涉农公司发行股份649万股，募集资金5841万元；2014年新增公司55家，5家公司共发行股份4556.9万股，共募集资金12511.45万元1。384.农村基础建设稳步推进，农村金融生态环境有效改善39中国人民银行提供了灵活多样的接入方式，支持农村金融机构加入人民银行支付清算系统，目前山东省已经接入的农村合作金融机构和村镇银行网点数已达6500多个。通过组织开展农民工银行卡特色服务、银行卡助农取款服务，为广大金融空白乡镇的农村居民提供家门口式基础金融服务，从根本上提升了金融服务在农村的可得性。目前，农村地区人均持卡量已超过1张。山东省共有超过6500个农村地区银行营业网点可以办理农民工银行卡特色服务受理方业务，2013年累计完成农民工银行卡特色服务取款业务超过268万笔、金额15亿元。助农取款服务点达1万个，受理终端数量5万台，2014年助农取款业务达到0.57亿笔、金额49亿元2。40按照“政府主导、人行推动、多方参与、共同发展”的思路，人民银行联合地方政府、相关部门、金融机构共同推动农村信用体系建设。加快建立小微企业和农户信息征集体系，开展小微企业信用评价和“信用户”“信用村”“信用乡（镇）”评定工作，完善信息共享与应用，发挥市场机制作用，形成良好的信用环境。引导涉农金融机构对守信农户简化贷款手续、降低贷款利率上浮幅度，合理引导资金流向，支持有信用、有效益的中小企业、农户发展。截至2014年12月末，山东省共为5000万农户建立了信用档案，并对其中3000万农户进行了信用评定。已建立信用档案的农户中获得信贷支持的4000多万户，贷款余额2000亿元。41（三）山东省农村金融发展中存在的问题42山东省是农业大省，农村经济的发展与农民收入的增加离不开农村金融机构的发展与支持。农村金融体制经过多年不断的完善，对农村经济的发展起到了关键性的作用。到2010年末，全省农业存款达到278亿元，比改革前增加了271亿元，实现农业总产值3588.28亿元，比改革前增加了 3481.25亿。改革初期的成绩是显著的，但是随着改革的推进，很多农村金融机构向综合性机构转变，农村金融体系的功能得到削弱，无法更好的推进农村经济的发展和农民收入的增加。山东省的农村金融体系发展主要存在以下的几个问题：431.“金融抑制”普遍存在44“金融抑制”是指各级政府对金融活动做出一系列行政性限制，对金融市场的利率与外汇汇率等实行严格管制，这种过多的行政干预抑制了金融体系的健康发展，从而形成了一种金融发展和经济发展间处于互相掣肘的恶性循环状态。金融抑制是农村金融体系的形成和发展的过程是在发展中国家常见。山东省快速经济优势的自然资源和发展，经济的快速发展和改革开放的激励制度创新，虽然经济增长迅速，但农村金融的发展依然缓慢，“二元化”的功能并没有消失。其中一个主要的原因是，通过强调金融抑制和金融抑制的发育迟缓，“供给压制”，金融过度监管，短期货币市场利率，金融发展存在城市化偏角和政府过度干预。金融抑制是加剧了这种供应抑制，山东省细分城市和农村金融市场，非正规金融机构和正规金融机构在农村地区双重财务结构强度城乡之间的发展不平衡将增加、金融市场难以形成竞争、金融体系功能难以发挥和金融服务职能弱化。452.农村金融供需矛盾突出46山东省是我国农业大省，农村人口数占总人口比例约为62%，众多的农村人口需要大量的外部资金支持。农村人口自有资金非常的有限，难以用来满足农业生产和农村建设需要，非常需要外部资金供给。农业生产具有季节性特征，农户资金需要也具有季节性特征，耕种期间对资金需求量大。在自然灾害、病虫害等灾害出现时，农村需要大量外部资金支持。另外，随着现代农业与农业产业化快速发展，近年来，山东省农户对外部资金的需求量急剧增加，对资金的需求远远不再停留在小额贷款层面。从金融体制与政策层面上来讲，我国农村金融的供给者较多，有农业银行、农业发展银行、邮政储蓄银行和农村信用社等，但在山东省，这些金融机构对农村经济社会发展的资金支持范围有限。其中，农业发展银行的业务范围还主要限于粮、棉和油等农副产品收购，农业发展银行主要贷款业务也不再是农业贷款，邮政储蓄银行贷款业务还处于起步阶段，整个正规金融体系的支农体制尚未正式形成。在现有的农村金融体系中，农村信用合作社或农商银行成为农村经济社会发展的主要贷款机构，但由于资金储蓄量不足与贷款业务匮乏等原因，农村信用社和农商银行涉农贷款业务还非常有限。从山东省农村金融的需求与供给对比来看，全省农业发展需求资金难以满足、需求缺口仍然加大。随着农业规模化、产业化进一步加快，山东省农村金融供求矛盾将日益加剧。473.农业贷款份额所占比例较小48随着我国农村金融体制改革的推进，山东省的若干政策也向支农方面倾斜，并取得了一定的成效，但就农业贷款方面来看，还存在所占比例较小的问题。随着农村金融体制改革的深入和农村金融体系的不断完善，山东省出台了支农贷款倾斜政策，但支农信贷份额不足、支农贷款占比较小。改革开放以来，山东省农业贷款余额总体上呈现上升趋势，但农业贷款占比却呈现波动性。早在1978年，山东省农业贷款余额占其总贷款余额为10.1%，之后不断下降，1982年降低到5.3%，随后回升到8%左右，并保持这个占比到1993年，1994年急剧下降到4.4%，2010年贷款余额为2900万元，占比为8.97%。此后，农业贷款占比平稳回升，2015年第一季度贷款余额21513.6亿元，比年初增加866.1亿元，同比少增27亿元;余额同比增长11%，增速高于同期全部贷款增速0.8个百分点。小微企业贷款余额10900.9亿元，比年初增加561.5亿元，同比多增54.2亿元余额同比增长19.7%，增速高于同期全部贷款增速9.5个百分点3。由此可见，山东省农业贷款余额占金融机构贷款余额的比重仍然较低，满足不了农业经济社会快速发展的需求。494.农村资金外流严重50国内外学者通常用“存贷差”和“存贷比”来考察农村资金外流程度。存贷差是指一定时期内农村存款余额和贷款余额的差额，而存贷比是指一定时期内存款余额和贷款余额的比值，两者用以反映农村地区输入外来资金与向外输出资金情况。51山东省金融机构2000-2015年的存贷款情况如下：所有年份，农村金融机构的“存贷差”为正值，“存贷比”大于1，说明考察期间山东省农村存款大于贷款。2000年以来，“存贷差”逐年递增，且2007年后幅度明显变大。多数年份，“存贷比”值在45之间上下波动，且于2006年达到最大值5.26。“存贷比”上升趋势没有“存贷差”上升趋势明显。在20002003年存贷比指标是递减的，而存贷差却是递增；在20072015年，“存贷比”先增加后有所下降，而“存贷差”指标却依旧是递增的。“存贷比”和“存贷差”的变化趋势说明，山东省农村存贷款差额较大，虽然“存贷比”仅是略有增加、甚至有所减少，但反映存贷款差额绝对值的“存贷差”却是始终处于递增趋势，存贷款差额不断变大。由此可知，无论是绝对量还是相对量，山东省农村资金外流现象相当严重。525.风险防范机制不健全53金融风险在融资活动总是固有的，金融机构的持续健、康发展，就需要有一个有效的风险防范机制。山东省农村金融机构的风险防范机制不健全。首先，农业贷款和信用担保体系的风险分担机制不能满足当地金融机构的融资要求的风险管理，但它并非十全十美。要选择的农村贷款抵押物的主要性能是困难的，企业在农村地区发现很难保证业务;农民一大笔贷款没有足够抵押的项目。其次，农业保险尚未建立，它是预防和难以分散的农业生产的风险。山东农业生产为主，抵御自然灾害和脆弱的特点作物相结合，主要统一规划各个生产和经营各种农民作物品种和地区农民个人经营“的经营农业的迫切需要是基于不收缩土地“保护，预防和分散保险制度农业生产的农业生产风险。由于农业保险的对象是分散的，不可控的因素，风险，薄利多销，以盈利为主要目的一般商业保险机构不愿意涉及农业保险。546.民间金融缺乏监管55不能满足于正规金融机构在农村地区的贷款需求，山东农村的贷款，它起到了一定程度的经济和社会在农村地区的发展促进作用的，已经比较活跃。民间金融，山东省民间借贷的主要形式，此外，也有一些私人银行和农业公司，才能在贷款的形式筹集资金。随着农村经济的快速发展，加快农业产业化进程，山东省在农村地区，对资金的需求越来越大，民营资本已经成为势头日趋活跃。客观地说，民间金融活动的发展，乡镇企业在一定程度上，特别是有利于山东省在中存在的上述农村经济的发展。但是，目前，山东省缺乏民间金融的限制和监管体系，监管难度大，贷款利率难以监管，导致农村使用资金成本高。此外，部分民间金融机构在资金筹措、资金发放、贷款资金回收等方面存在违法违规现象，给农村经济社会健康发展带来障碍和隐患。56三、山东省农村金融市场供求平衡分析57(一) 需求方面58根据经济学基本理论， 需求是指某一主体在一定价格水平下对某一产品的需求数量。农村金融产品需求亦同此理。591.农村金融需求主体60农村金融产品需求主体数量多、增长快且结构不平衡农村金融产品需求主体主要有农民、个体工商户、农村各类企业、各种社会组织以及农村基层政府。由于山东省农村人口众多， 地域辽阔， 需求主体数量非常多。截至2014年山东省大约有5462万农村人口， 数以万计的个体工商户和农村私营企业。农村金融需求主体如此之多， 在全国范围内是罕见的。由于 20 多年来山东省农村的经济快速发展， 金融产品需求主体数量，主要是个体工商户和各类企业数量增长非常快。612.农村金融需求量巨大62不仅是农村金融机构的数量很大，包括对金融产品的需求，以农村经济和需求的多层次性数量巨大，以及农村经济的不断快速发展，导致农村金融需求的数量巨大且不断持续增长。对农村金融工具的需求，主要包括两个方面：一是储蓄结算产品，第二个是信用卡和证券融资产品的需求。由于农村区域经济发展的不平衡以及农村企业和农户的性质、活动内容和规模不同， 不同类型的需求主体， 其金融需求的特征不同， 其金融需求表现出多层次性特征。例如，在经济相对落后的西部农村地区，对储蓄结算类产品的需求主要是低层次的储蓄存款产品的需求，而在经济较为发达的东部农村地区如山东省，对信用卡、个人理财业务及一些中间业务存在需求。633.农村金融需求结构出现了新的变化64主要表现在三个方面，一是金融需求不仅局限于生产领域， 开始向生产与消费两个方向转变。随着农村经济的快速发展， 农民消费观念开始产生变化， 信贷性消费逐渐被人们所接受。二是农村信贷资金使用多元化。三是随着新农村建设的全面展开，农业生产规模扩大，大额信贷需求增加，农村经济开始向集约化、规模化方向发展，各种经济实体投入农村经济的积极性较高，农业生产呈现由“小农业”向“大农业”发展的特点，金融需求有扩大趋势。654.农村金融需求小结66农村金融从总体上体现出了以下主要特征:普遍性、层次性、小额性、分散性以及不固定性。通过进一步分析，我们可以看出:农户的收入、受教育年限与农户的金融需求呈正相关性，而贷款的用途与受教育年限与农户金融需求呈负相关性，其中农户的收入水平、受教育年限以及贷款的用途对农户金融需求影响十分显著，而农民家庭所从事的农业类型和耕地面积这三个因素对农户的贷款需求影响并不显著。67第一，农业收入与农户金融需求有正相关性，但不显著，而非农收入与农户的金融需求也成正相关性，且十分显著”我们可以得到这样的结论，非农业收入越高，农户的贷款倾向就越高，贷款的规模越大”反之，农户的非农业收入越低，贷款的需求也相应的越小，农业收入虽对农户的金融需求有一定影响，但不显著，不是影响需求的主要因素”存在这样一种现象可能存在以下两个原因:其一是非农投资的利润率较之农业投资的利润率高，因此理性的农户会通过各种渠道增加非农投资，尽可能的获得较高的非农投资收益，因此非农收入越高的农户家庭其贷款的需求就越大。其二是农户的非农收入主要来源于进城务工，由于长时间在城市打工，随着这一群体原始资本的增加，其对金融服务的需求的层次性也在逐提高，收入的增加势必扩大再生产的需求，以及消费升级的渴望，在满足了衣食住用行等基本需求后，这一群体不仅从生产方式上会由传统农业向现代农业转变，其消费也会向家电!住房等中高档消费品倾斜”资本的增加会促使农户追加农业投资，购买机器设备!种子化肥等生产资料，扩大农业生产规模，有了一定积累的农户还会选择从事经营，从而使自身由原来的一般农户向经营户转变。以上几个因素都会促使由非农收入致富的农民增加贷款需求，来满足自身的消费需求、投资需求和经营需求。68第二，农户受教育年限与农户金融需求有正相关性，而受教育年限的平方却与农户金融需求成负相关，且十分显著这表明随着农户教育年限的增长，会增加农户的贷款需求，但是当农户教育程度增加到一定程度以后，其贷款需求便不再增加，对于这种关系的一种可能的解释在于:随着农户受教育年限的增加，其智力水平以及获得新知识的能力会显著增加。此外，受过教育的农户在获取信息、资金等方面的能力也比那些未受过教育的农户有很大不同，由于受教育的层次不同，在初期反映在收入水平上会有一个质的不同，随着收入水平的增加，贷款的需求会逐渐增加，但达到一定程度后，由于受到较高教育的人会选择到城市寻求更好的发展，因此随着这部分人口的迁移，使得教育年限对贷款的需求会呈现下降的趋势。69第三，贷款用途与农户的贷款需求呈负相关。选择贷款用途变量，我们主要采取了按照生产性用途和非生产型用途的分类。因此，以上结果说明，类似于子女上学、盖房、医疗卫生以及其他非生产性用途对农户的贷款需求有显著正相关性，而与类似于购买机器设备等生产性用途有显著的负相关性。由于教育经费、医疗费用、住房改善费用往往需要做出一次性较大的支付，而农户家庭财富的积累往往无法满足这部分开销，这部分费用往往会超出农户现期的支付能力，因此其通常会选择通过借款的方式来解燃眉之急，这必然增加了他们对于贷款的需求。70（二）供给方面71山东省农村金融供给客观上存在正规金融和非正规金融两大类。721.正规金融:供给萎缩73自上世纪90年代后期至本世纪的十几年，中国农业银行出于提高盈利能力，实现向商业银行转型的目的，不但先后撤并了大部分分布在农村地区的21000个网点，占该行总网点数的40%，而且县级及县级以下农行网点的信贷权较小，同时其产品供给的对象逐渐“非农化”，由农村和农业转向城市。农村信用社产权改革、服务改进缓慢， 信息化建设落后， 跨地区服务技术较差。更有一些农村信用合作社为了追求自身利益的最大化， 资金也在向收益高的城镇和非农部门流动。对农村提供金融服务的还有正规的证券市场， 可是事实上它每年的融投资规模相对于间接融资的比例很小， 为农村企业提供的融资数量更为有限。图3.1为农村居民居住地金融机构占比图。74图3.1农村居民居住地金融机构占比图75数据来源：2015年山东省金融统计年鉴76导致农村信用社在农村正规金融市场垄断地位的原因，主要有三个方面:一方面是国家没有在充分的认识、了解农户金融需求的特点的基础上制定相关的政策法规，没有从农户金融需求的特点出发来布置农村金融市场结构。当前我国商业性金融、政策性金融和合作金融三位一体的农村金融体系，完全是由政府采取自上而下的方式确立起来的，是一种政府主导型的金融制度安排。通过以上对农村金融需求情况的分析，我们可以看到，农村金融需求具有很多的弱点:需求额度较小且普遍，层次多样，需求时间分散、不固定，缺少必要的担保和抵押，农户收入水平较低、农业生产回报率不高从而其偿债能力不够等。因而，为农户提供金融服务工作量多、成本高、风险大，然而，商业性金融机构是以利润最大化为目标的，从而其纷纷撤出市场规模较小且分散的农村地区也就不足为奇。另一方面，在当前的正规金融结构布置于农村金融需求存在先天不融合的情况下，又存在各正规金融供给主体功能定位不准确、政府支持不够的问题。我国农村金融需求的内在弱点和农村金融对于农村经济发展的重要性使得国家的财政支持和政策性金融支持显得非常重要、不可或缺。772.非正规金融:与正规金融并存，民间金融盛行78包括民间自由借贷、地下钱庄、合会、民间集资等形式的非正规金融活动在广大的农村地区近年来越来越活跃。有调查显示， 山东省的非正规金融组织已具有一定规模， 非正规金融提供的金融产品虽然不如正规金融那样规范化， 但产品是市场化的。2015年3月31日，山东省民间融资机构协会成立，标志着山东省民间融资规范发展更进一步。截至2015年11月末，山东省已经开业的民间融资机构481家，注册资本为261.56亿元，其中民间资本管理机构435家，注册资本260.22亿元，投资余额232.90亿元，融资余额16.57亿元，累计投资763.84亿元，累计募集资金47.96亿元；民间融资登记服务机构45家，注册资本1.42亿元，累计登记资金需求74.64亿元，累计登记资金出借39.75亿元，累计成功对接33.25亿元，对接成功率为83.64%3。79调查发现，当农户的资金不能满足日常生产需要时，其解决资金困难的途径既有到农信社贷款、到农业银行贷款和国家政策性贷款等正规金融融资方式，也有同亲戚朋友借款、到农村合作组织借款等民间金融融资方式。正规金融和民间金融在农村金融市场上共同存在，为农村金融市场提供金融服务。民间金融之所以能够在农村市场占有一席之地，并进而弥补正规金融的供给缺口，除了其固有的优势以外，还与正规金融尤其是商业银行的主动撤离有关。随着我国商业银行股份制改革的不断深入，国有商业银行为了增加市场竞争力以及追求利润最大化，开始逐步调整其以前的营销策略和贷款投向。其中，四大国有商业银行采取一致行动，逐步撤并农村机构网点，退出经济欠发达地区、上收贷款权限，集中优势资源进展大中城市和经济发达地区。1999年至今，四大国有银行从贫困县撤掉分支机构3万多个，未撤的县乡机构也多是只存不贷或多存少贷。2013年，国有商业银行在农村存款中所占的份额达到53.4%，而在农村贷款中的份额却很少，其中农业银行占18%，只占其全部贷款余额的10%，并且下降趋势十分明显”其他商业银行在农村贷款中所占的份额总和还不到1%，占其贷款总额比例更是微乎其微”此外，邮政储蓄在农村只存不贷，农村信用社也出现与商业银行同样的盈利动机，大量信贷资金非农化，大量农村资金流出农村，被多渠道分流给城市客户。803.政策性金融缺失81如果说正规金融供给不足问题是农村金融体系建设的一项缺憾的话，那么政策性金融的缺失则是制度安排的另一个重大的疏忽。从数据情况来看，农民几乎没有获得来自国家政策性的贷款。众所周知，1983年3月，国务院调整了中国农业发展银行的业务范围，将原来承办的农村扶贫、农业综合开发、粮棉企业附属业务等贷款划转到有关国有商业银行，而农发行将主要精力集中到加强粮油收购资金封闭管理。自1994年成立以来，农业发展银行的信贷业务发展可以分为两个阶段:第一个阶段为1995一1997年，这段时间其信贷业务快速扩张，信贷规模在三年内从4687，92亿元急速扩张到8637，33亿元，增长幅度达84.25%，第二阶段为1998年至2005年，其信贷业务规模从1997年的高峰期降至1998年的7094.66亿元，并长期徘徊在这一信贷规模附近.而98年至05年间恰是我国经济高速成长的繁荣时期，期间众多商业银行信贷规模稳步扩张，而农发行却止步不前。82值此农村金融体制改革之际，中国农业发展银行也应顺应历史，借鉴国外成功的经验，对其职能进行重新定位，更多的从事综合性农业开发信贷和农业保险、担保业务，为农业、农村和农民提供全方位服务。83（三）供求平衡分析84经过分析得出山东省农村金融市场存在规模失衡、结构失衡、质量和效益失衡三个方面851.规模失衡86尽管农村经济的发展很需要金融扶持，但现实情况却是金融机构从农村吸纳的金融资本大量地流出了农村领域，农村金融供需存在着巨大缺口。农村资金流失主要有两个渠道，一是财政渠道，二是金融渠道。通过财政渠道流失资金以/净税收0为主要方式”据有关测算，1978一2007年30年间，国家通过“净税收”方式，从农村抽走资金19372.18亿元。而通过金融渠道流失资金则主要以“存贷差”的方式进行。表1为2012年山东省各农村主要涉农金融机构存贷比情况。87农村金融合作机构农业发展银行邮政储蓄银行农业银行88农信社农商行商业银行89存贷比存贷比存贷比存贷比9047.4%3.5%5.3%-40.5%47.2%36.8%91表1 2012年山东省个农村主要涉农金融机构存贷比92数据来源：2012年山东省统计年鉴93从存贷比农村金融机构也表现出显著的资金外流特征。我国全部金融机构的存贷比一直较高，2000年以前一直高于90%，2001一20012年维持在70%以上。农信社的存贷比却一直在70%左右。94农村资金由金融渠道流出主要是通过将农村吸收的资金存入上级银行而源源不断地流向大城市、大企业、大项目。对于农村资金大量外流，农村经济发展存在供需缺口这一现象，本文认为主要有以下几个深层次的原因:95其一是社会主义新农村建设本身就是一件需要耗费大量人力物力的系统工程。不论是推进现代农业建设，调整农业产业结构，还是拓宽农民增收渠道，实现农民收入持续增长，还是加强基础设施建设，改善农村生产生活条件，从事农村道路、住房、能源、水利、通信等建设，均需要强有力的资金投入支持。96其二，对发展中国家而言，农业领域中的存款结余一直是国家工业化的重要的资金来源。在计划经济体制下，国家是通过强制性手段压减农业剩余来达到以农补工的目的。而在改革开放以后，随着国家对农业和农村直接控制的放松，农民以及农业部门剩余日渐增加，农村金融机构中的存款也在快速增加，但在所有金融机构均为国有的情况下，农村领域中的资金转化为工业投资的体制条件仍然畅通。972.结构失衡98(1)供给主体机构单一99农村资金的供给不能仅靠农村信用社，单一的供给结构必然造成垄断，使供给效率大打折扣。在整个金融体系加快发展的同时，农村金融出现这样的问题，特别是出现了国有银行和农村信用社在金融服务中所占比重下降，国有保险机构承办的农业保险出现萎缩，金融支持农业的功能在有些方面甚至出现弱化或萎缩等问题。100(2)区域结构不对称101山东省农村自然和生产条件区域性差异明显，农村经济社会文化发展存在区域不均衡，金融需求必然存在着区域性差异。落后地区的农村经济相对封闭，农户收入以实物收入占多，以种植业为主，农业生产主要维持简单再生产，农户的储蓄和负债能力都很弱，借贷需求的额度小、频率高，主要表现为消费性生活需求，中等发达地区的农业生产急待扩大规模和提高质量，经济结构正在向多样化发展，资金需求增大，金融需求结构呈现多样性;经济发达地区的农村经济市场化程度高，农民收入中来自于非农业的比例大，收入水平高，对农村金的需求主要表现为对农村城镇化和工业化的需要，包括农村基础设施建设和工商业发展等方面的资金需求，资金需求规模进一步增大。1023.质量和效益失衡103服务于农村的金融机构，其资产质量普遍较差，历史包袱较重。农村信用社是我国目前唯一的为农民提供金融服务的金融机构，但由于产权不清、技术落后、法治结构不完善，股东权益不明确，风险责任未落实，自我发展、自我约束机制没有形成等问题，影响了其正常的发展。104此外，农村金融机构的人员素质较低，操作风险严重。农村金融机构员工文化程度较低，高素质人才匾乏，年轻员工占比较低，年龄趋于老化，人力资源结构性矛盾和员工素质问题日渐突出。农村金融机构的公司治理普遍存在缺陷，内部控制薄弱，经营机制不灵活，辖内尚未联网。与此相应，农村金融机构案件数量普遍高于城市，仅农村合作金融机构案件数量就占整个银行业的一半以上。由此可见无论是从满足农户需求的角度还是自身可持续性发展的角度，农村金融供给质量和效益都无法满足需求。105四、针对山东省农村金融市场供求平衡提出几点建议106对于山东省来说一方面山东省农村金融需求巨大， 具有多重性;另一方面， 正规金融供给萎缩， 农村资金对外流失严重。假定中长期影响我国农村金融供给和需求的各个因素保持不变的状态，则农村金融供需的缺口均值达到49416.52亿元，占农村金融需求的40%，即农村金融需求的未满足率为40%。所以要解决我国农村金融供需失衡的问题，我国政府未来应该采取有效的措施积极促进农村金融的供给。107山东省农村金融供求失衡， 现存农村金融制度安排存在弊端， 对此提出以下政策性建议。108（一）深化农村金融体制改革，健全农村金融体系1091.山东省的农信社是一种特殊存在的金融机构，二十几年改革，农信社在农村金融体系中起重要基础作用。而且在山东省，农信社是农村金融机构的主力军和重要金融纽带，农信社要想发挥主力军的作用，必须做到:第一，解决好产权问题。农信社存在很多问题根源是产权的不明确，农信社应该把积累的产权不明确的资产国有化，将这部分产权出售或者委托经营。对新增股金一定要做到产权明确。第二，完善自身经营环境。农信社必须提高信贷业务水平和信贷相关人员的工作素质。此外，山东省政府应该加强对农信社的基本政策扶持，使农信社有充分的决定权根据外部环境完善自己的管理制度。1102.中国农业银行不应该按照其他国有商业银行的发展模式来进行改革，农业银行必须加强县级以下的机构建设，增加业务种类，扩大期服务范围。农业银行必须发挥资金力量相对雄厚的优势，加大对地方农产品加工企业的信贷资金支持，完善企业贷款新方式，以促进农村经济及农村金融的发展。1113中国农业发展银行作为政策性金融机构，涉及业务范围相对较窄，对农业及农村经济的发展支持力度不足。农业发展银行的政策性支持应该扩大其业务范围，创新服务方式，使其服务范围从粮食流通领域向生产领域转移，尤其是生产周期比较长，效益比较低的农村基础设施建设等领域。优化农村产业结构是发展农村经济和提高农民收入的有效途径，因此农业发展银行的业务范围也应该随着农村产业结构的升级而进行相应的调整。112（二）加大农村金融支农力度，解决农村金融抑制问题113近几年，也是农村金融机构在这个过程中的农业和农村经济发展，而且已经投入了大量的信贷资金，在农村金融机