原位癌.doc

原位癌目前，国内保险公司推出的重大疾病保险合同中，均将癌症(恶性肿瘤)列为保险责任范畴，但绝大多数保险公司又将其中的原位癌列为除外责任。由于原位癌的定义过于专业，导致大多数保户甚至保险从业人员对原位癌产生以下二种误解，一是将原位癌理解为尚没有发生转移的癌，癌症只有发生远处转移才符合赔付条件，认为保险公司赔付条件苛刻，据此将重大疾病保险称之为“死亡保险”，二是将原发癌等同于原位癌，甚至发生过因理赔人员业务知识欠缺，将部分尚未发生转移的浸润癌、原发癌当成原位癌而拒赔的事件。原位癌的概念 原位癌是指癌细胞仍局限于上皮层内，还未通过皮肤或粘膜下面的基底膜侵犯到周围组织。原位癌是癌的最早期，故又称为0期癌，偶尔可自行消退，通常不会危及生命，甚至没有任何不适症状，由于该阶段的癌细胞没有发生转移，此时如手术切除即可完全治愈，治愈后对身体不会造成重大损害，对生活质量也不会产生大的影响。基于上述原因，国内外绝大多数重大疾病保险合同均把原位癌排除在保险责任之外。要正确认识原位癌，须与原发癌、浸润癌相区别。原发癌 原发癌是原来正常组织和器官的正常细胞，在各种内外致癌因素作用下而发生的癌变。通俗的讲，“原发”是指癌症的原发地，人体除指(趾)甲和毛发外，所有器官和组织都可以发生原发癌，如果癌细胞从原发部位通过血液、淋巴管等转移到身体其他部位，则称转移癌。例如，肝癌发生肺部转移，医学上则诊断为：原发性肝癌、转移性肺癌。应该说，原发癌包含了癌症发展的各个阶段，即：原位癌浸润癌向全身扩散和转移。原发癌只有在原位癌阶段不符合赔付条件。浸润癌 癌细胞突破基底膜后则发展成浸润癌，浸润癌无论是否发生癌细胞转移均符合重大疾病保险赔付条件。癌症的发生是一个逐渐演变的过程，由于原位癌只有少量细胞局限性癌变，难以被常规检查手段所发现，因此，目前临床上发现的癌症绝大多数属于浸润癌,原位癌的病理报告罕见。诚信是保险业生存和发展的基础，做大做强保险业必须首先树立行业良好的社会形象，目前保险主体除规范经营外，以下二个问题亟待解决。一是积极实行保险条款的简明化、通俗化，让客户读得懂条款，避免歧义，减少纠纷。建议将原位癌列为选择条款，投保人可以自由选择是否将原位癌作为保险责任，但如果选择了将它作为保险责任，就必须再交纳一笔附加保费。二是要努力提高保险从业人员专业素质，正确解释条款，防止误导、诱导客户现象的发生。原位癌百科名片 导管原位癌病变原位癌又称Bowen氏病，或上皮内上皮癌。多见于老年人，好发于角结膜交界处，肿瘤与邻近正常组织有明显界限。发展缓慢，可在若干年内局限在上皮内，病理检查显示为一种无规律的表皮增生，属于真正的上皮内上皮癌。切片中可见上皮细胞极性紊乱，正常上皮细胞被许多异形或多核奇异细胞所代替，常见角化和不全形化分裂相，上皮基底膜完整，一般预后良好。简介原位癌一般指粘膜上皮层内或皮肤表皮内的非典型增生（重度）累及上皮的全层，但尚未侵破基底膜而向下浸润生长者。例如子宫颈、食管及皮肤的原位癌。 上皮组织是覆盖身体表面及体内脏器的内、外表面的一层组织，包括若干层上皮细胞和基底膜。其下是间质和真皮组织。原位癌就是指癌细胞只出现在上皮层内而未破坏基底膜，或侵入其下的间质或真皮组织更没有发生浸润和远处转移，所以原位癌有时也被称为“浸润前癌”或“0期癌”。 原位癌可进一步发展为早期浸润癌，偶尔原位癌可消退。原位癌的病变范围虽为局限性，但也可程多灶性或在不穿透基底膜的情况下累及较大的区域。 常见的原位癌有皮肤原位癌、子宫颈原位癌、胃原位癌、直肠原位癌、乳腺导管内癌和乳房小叶间原位癌。 正因为原位癌没有形成浸润和转移，不符合癌症的特点，所以它并不是真正的“癌”如果能及时发现，尽早切除或给予其他适当治疗，完全可以达到治愈的目的。所谓癌症的早期发现，最理想的也就是发现原位癌，这时治疗效果极佳。例如，最早期的子宫颈癌是原位癌，病人没有自觉症状，肉眼也看不出癌变，通过子宫颈癌普查，采用宫颈细胞涂片的方法可以发现它，如果及时予以治疗治愈率可达100。 症状1.肿瘤位于角结膜交界处，隆起，表面粗糙，有较多血管。2.与邻近组织有明显界限。 诊断1.角结膜交界处肿物，发展缓慢。2.肿物切除后病理检查结果是诊断本病最可靠的依据。 治疗治疗原则 1.彻底切除肿瘤；2.板层角膜移植。 用药原则 手术治疗者以局部用抗生素、皮质类固醇类眼剂为主，辅以营养、支援治疗，必要时可局部或全身应用环孢酶素A。 验方海藻30g，海带30g，决明子30g，女贞子25g。水煎日服2次。上海肿瘤医院方。 三根汤：藤梨根60g，野葡萄根30g，枸骨树根30g，云实30g，八角金盘3g，生南星3g。口服，每日1剂，煎2次分服。先将生南星煮12小时，再加其它药煎煮。本方报告服用2个月治愈乳腺癌1例。方源浙江诸暨县马剑公社寺坞大队医疗站。 偏方麝香05克，生半夏3克，丁香3克，木香3克。共研细末，薄棉纱裹，塞对侧鼻孔里。 鹿角尖100克。薛荔果100克，共研细末。每日10克，黄沙糖和陈醋送下。 龟板数块炙黄研末，黑枣肉捣烂为丸，每日10克，白开水送下。 预防该病早期症状不明显，病人偶然发现睑裂处角巩缘有缓慢生长的肿物，或轻度不适，应到医院就诊，怀疑本病者一定要行肿瘤切除术，要做病理检查。如手术后复发，再次手术仍可治愈，手术越早越好，千万不要诒误病情。 原位癌一般指粘膜上皮层内或皮肤表皮内的非典型增生（重度）累及上皮的全层，但尚未侵破基底膜而向下浸润生长者。例如子宫颈、食管及皮肤的原位癌。 由于原位癌是一种早期癌，因而早期发现和积极治疗，可防止其进一步发展，而且其愈合效果好，很少对患者身心带来痛苦，所以，重大疾病条款中将之除外。 常见的原位癌有宫颈原位鳞形细胞癌、乳房导管内癌、乳房原位 Peget 病、皮肤 Bowen 氏病、膀胱原位移行细胞癌、喉原位鳞形细胞癌等。 相关事件新规实施 原位癌为何不属重疾险保障范围 从2007年4月3日起开始实施的重大疾病保险的疾病定义使用规范，将原位癌排除在重疾险的保障范围之外，这在投保人中引起广泛争议。 重大疾病保险的疾病定义使用规范规定，如果保险公司将其产品定名为重大疾病保险，且保险期主要为成年人阶段的，则该产品保障的疾病范围必须包括6种发生率和理赔率最高的疾病：恶性肿瘤不包括部分早期恶性肿瘤；急性心肌梗塞；脑中风后遗症永久性功能障碍；重大器官移植术或造血干细胞移植术须异体移植术；冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）须开胸手术；终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）须透析治疗或肾脏移植手术。 规定同时表示，在恶性肿瘤一项中，有6种情况不在保障范围之内，其中包括原位癌。 参与重疾定义制定的中国医师协会健康保险专家委员会首席专