1 风险概述pptConvertor.doc

保险学第一章 xxq第一节 风险概述1、风险概述1）现代保险业是经营风险与管理风险的特殊行业，风险是保险产生和发展的基础。2）保险产生和发展的根本原因就是为了规避和转移现实生活中可能发生的风险，取得稳定的社会经济条件。3）保险运行的整个过程就是承担风险、控制风险，转移和分散风险直至补偿风险损失的过程，简言之就是集中和分散风险的过程。4）要认识保险的本质，首先要从界定保险的对象风险入手，进而研究风险管理的方法，分析保险在风险管理中的地位和作用，在此基础上才能科学准确地认识保险的特征。2、风险的概念风险是指在一定条件下某种自然、生理及社会现象是否发生，及其对人类和社会财富和生命安全是否造成损失，以及损失程度的不确定性。损失损失指经济的或非经济的利益的减少或丧失。人们总是通过损失来感受风险的存在，并凭借损失的大小来评估风险的大小。不确定性1）损失发生与否不确定（Yes or No） 2）损失发生的时间不确定（when） 3）损失发生的状况不确定（How） 4)造成损失的严重性程度是不确定的（How much） 风险值（0，1）3、风险的特征1)客观性: 风险是客观存在的。人们可以减低风险发生的频率和损失程度，但绝不可能消灭风险。2）损害性: 风险与人们的利益密切相关。损害是风险发生的后果，保险不是保证风险的不发生，而是保证消除风险发生的后果，即对损失进行经济补偿。3）不确定性4）可测定性: 个别单位的风险是一种随机现象，但就风险总体而言，随机现象一定要服从于某种概率分布。5）发展性: 人们在创造和发展物质资料生产的同时，也创造了风险。4、风险的构成要素1）风险因素：指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失程度的条件，是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因，即使促使某一特定损失发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因。风险是客观存在的。人们可以减低风险发生的频率和损失程度，但绝不可能消灭风险。a实质风险因素:有形的并能直接影响事件的物理功能的风险因素。b道德风险因素：与人的品行修养有关的无形因素，即是由于个人的不诚实、不正直或不轨企图促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁或人身伤亡的原因或条件。比如濒临破产企业纵火，诈骗等。c心理风险因素：与人的心理状态有关的无形因素，又称风纪风险因素或性情风险。如购买了盗窃险的驾驶员不再检查是否已关好车门。可能的风险事故 风险因素二教倒塌 地基不牢谋杀被保险人 受益人恶意投保煤气爆炸 出门忘检查煤气2）风险事故 造成人员伤害和财产损失的直接原因，它意味着风险可能性转化为现实，即风险通过风险事故的发生才导致损失 l 火灾、爆炸、地震、车祸、疾病等，是风险事故常见的表现形式。l 风险事故和风险因素的区分有时并不是绝对的。评判的标准是看是否直接引起损失。暴风雨毁坏房屋 暴风雨路面积水、能见度差连环车祸3）损失指非故意、非计划和非预期的经济价值减少反例l 非故意的：恶意行为l 非计划的：折旧l 非预期的：面对正在受损失的物资可以抢救而不抢救等造成的后果风险因素的存在引起风险事故的发生，而风险事故造成损失。第二节 风险的分类按环境分类分为静态风险和动态风险1）静态风险静态风险是指在社会、经济、政治、技术以及组织等方面正常的情况下，由于自然力变动或人们行为的错误或失当所导致的风险。静态风险一般与社会的经济、政治变动无关，在任何社会经济条件下都是不可避免的。闪电，地震、火灾、雷电 盗窃、抢劫（故意侵害）违章驾驶（过失）2）动态风险动态风险是由于社会、经济、政治、技术以及组织等方面变动所导致的风险。城市治安恶化 技术复杂化 政权交替带来的骚乱按性质分类分为纯粹风险和投机风险1） 纯粹风险纯粹风险指那些只有损失机会而没有获利可能的风险，即这种风险的结果只有“损失”和“无损失”两种。2） 投机风险投机风险指那些既有损失机会，又有获利可能的风险。结果有三种：损害、无损害和收益。判断下列风险的性质:货物进出口、新产品试用、抽烟、金融投资、商业经营、地震按对象分类分为财产风险、责任风险、信用风险、人身风险1） 财产风险指导致财产毁损、灭失和贬值的风险。2） 责任风险指依法对他人所遭受的人身伤害或财产损失应负的法律赔偿责任或未履行契约所致对方受损应负的合同赔偿责任。3） 信用风险指在经济交往中，因对方违约或不可抗力的发生，致使合同无法执行时所造成的经济损失的风险，即失信风险。4） 人身风险是指人们因生、老、病、死、残等原因而导致经济损失的风险。按原因分类分为自然风险、社会风险政治风险、经济风险技术风险1）自然风险。是指由于自然力的不规则变化引起的种种现象，所造成的财产损失及人身伤害的风险。社会风险。是指由于个人或团体的故意或过失行为、不当行为等所致的损害风险。2）政治风险。是指在对外投资和经济贸易过程中，因政治因素或其他订约双方所不能控制的原因所致的债权人损失的风险。3） 经济风险。是指个人或团体的经营行为或者经济环境变化而导致的经济损失的风险。4） 技术风险。是指伴随着科学技术的发展、生产方式的改变而发生的风险。如核幅射、空气污染、噪音等风险。第三节 风险管理1、风险管理的概念：风险管理是指研究风险发生规律和风险控制技术的一门新兴管理科学，是人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为。 各个经济单位通过风险识别、风险估测、风险评价等方式，并在此基础上优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失的后果，期望达到最小的成本获得最大安全保障目标的管理过程2、风险管理的基本流程1）风险识别指对企业面临的以及潜在的风险加以判断、归类和鉴定风险性质的过程。（感知风险、分析风险）2）风险估测指在风险识别基础上，通过对所收集大量的详细损失资料加以分析，运用概率论和数理统计相关知识，估计和预测风险发生的概率和损失幅度。 风险分析定量化3）风险评价通过定性、定量分析风险的性质以及比较处理风险所支出的费用，来确定风险是否需要处理和处理的程度。4)选择对策 控制措施：（事前防范）降低损失频率和减小损失幅度；财务措施：（事后补偿）对发生的风险损失提供经济补偿，消化损失成本。5） 效果评估指对风险管理技术适用性及其收益性情况的分析、检查、修正和评估。3、风险处理方式及其比较避免自留：主动自留、被动自留减少：预防（事前）抑制（事后）转嫁：非保险转嫁 保险转嫁第四节 可保风险1、可保风险的概念可保风险即可保危险，是指可被保险公司接受的风险，或可以向保险公司转嫁的风险。可保风险必须是纯粹风险。（只要是纯粹风险保险公司都予以承保）2、可保风险的要件a风险必须是偶然的，事先不能预料。b承保的风险标的必须是大量的，而且是同一类的。c风险必须是意外的，是由客观原因所造成的。d风险应有发生重大损失的可能性。3、标的l 标的，指的是当事人双方权利义务指向的对象。l 某一风险必须是大量的标的均有遭受损失的可能性，但实际出险的标的仅为少数。只有这样的风险，才能计算出合理的保险费率，让投保人付得起保费，保险人也能建立起相应的赔付基金，从而实现保险“千家万户帮一家”的宗旨。如果某种风险只是一个或少数几个个体所具有，就是去了保险的大数法则基础，保险人承保该类风险等于下赌注，进行投机。保险经营的原理23岁男性死亡率为千分之一。某公司运营该风险，死亡保障为20万元。设有500 000人投保，问：每人应支付保费多少？解：赔款支出总额=保费收入总额赔款支出=500000*1/1000*20万元=10000万元保费总额=10000万元每人应交保费=10000万元/50万人=20元/人保险费率保险经营的原理4、不保风险对保险公司而言，尽管有些风险属于纯粹风险，也符合可保风险的要件条件，但保险公司仍不能承保。a道德风险不保 b预料中风险不保 c巨灾风险不保l 可保风险与不可保风险之间的区别并不是绝对的。例如地震、洪水这类巨灾风险，在保险