设立村镇银行面临的问题.doc

设立村镇银行的面临的问题一、一些想法：1、交行在投资村镇银行方面还是相当积极的，它们拥有雄厚的资本，如果只是财务投资者，它们没有大兴趣的合作。考虑到全国各地设立村镇银行，它们合作的对象基本上是局限于在当地有影响力的投资者合作，它们想利用投资者的在地方上的资源优势，以期在设立村镇银行时获得有利优惠的条件。而且选择投资者的合作方面只是局限于某一当地的银行，而不是全面的性的战略投资合作。如果只是单一银行的合作对我们公司来说，投资的意义就不大了。2、由于交行并没有资金的方面的压力，在投资村镇银行时，它们保持了高度的控股地位，在设立的村镇银行持股超过51%，高的超过60%。此外作为国有第五大银行，有着国有的惯性行为。这对于今后如果政策上开放民营资本控股村镇，造成三不利，一是接盘的资金量需要很大，二是由于控股地位过于明显、国有资产的公开竞拍原因容易引起非原股东的参与竞价，三是不利于通过股权的变动达到民营资本控股的地位。3、国有大型银行由于原有的政府管道通畅和资金实力雄厚在设立村镇银行方面容易确立领先的地位，这对其它小型银行参与村镇造成压力。4、由此想到的问题：A、大型国有银行不是好的合作对象；有意介入村镇银行而资金实力略有不足的商业银行、农商行可能更加适合财务投资人的方式进行全面的合作。B、如果有能力把首期的30家村镇银行在某一省内完成的银行，那么这种商业银行是最好的合作对象。为了达成这样的目标，商业银行需要有省一级以上银监会良好的关系。C、村镇银行的设立需要地方银监局和银监会两层审批，合作的对象商业银行在这两层面都要有较好的关系。D、银行持股的比例不能太高，不利于以后民营资本的推进。5、有控股公司作为中介咨询机构为福建、山东的民企（梳通银监会的关系）设立村镇银行（名义上地方银行控股），通过股权设计达到民营控股的目的，但是设立单一银行并不是我们最终的目的。由此想到：A、上次所提到的和多家银行合作设立村镇银行后，然后再进行合并设立村镇银行控股集团，理论上可以达到我们公司持股10%就成为第一大股东的目的，但因为目前还没有出现村镇银行控股集团（村镇银行总行），银监会的村镇银行控股公司管理办法尚未出台，它是否形成限制还不能了解清楚。B、通过非关联方的代持股，达到控股的目的。 6、除了商业银行外，还需要有7-10个较好的合作伙伴（或很好的代持股者），才有限制商业银行的持股比率的可能。7、西部地区除省会城市以外的地级市可设立总行，应该有经济实力较强的第二城市中心作为村镇银行控股集团的总部。8、村镇银行设立方面逐渐进入快速设立的时间段，据报导：今明年总共可能会设立近千家的村镇银行。银监会会指出大量的村镇银行牌照，到2012后会有所控制。作为银行板块的最后一块板早期能够介入的时间也就在近期的时间段。2012年后市场对村镇银行会有洗牌的情况出现。二、有关参考资料剪辑：1、村镇银行扩容爆发2007年3月1日，首家村镇银行在四川仪陇县成立，随后吉林、甘肃等试点省份也相继成立了村镇银行和合作信贷机构。银监会合作金融监管部主任臧景范表示：相配套的创新管理模式-“村镇银行集团公司”将率先由中国银行、民生银行试运行。导致村镇银行的建设速度在2010年将会“爆发式”增长。2010年将再增至少二三百家。“按照新型农村金融机构3年发展规划，到2011年底村镇银行达到1027家，但到2009年底全国才110多家，距离还很大，今年肯定会加大力度推进这项工作。” 2、“成网”才有商业价值银监会4月末的有关文件已经明确，发起设立30家（含）以上村镇银行的银行可以申请组建控股公司。尽管村镇银行控股公司管理办法尚未出台，将赋予控股公司哪些职能尚不得而知，村镇银行的一些后台业务，比如IT系统建设、汇兑结算等，可以集中到控股公司统一处理。“村镇银行控股公司做好了，其价值甚至超过城商行自身，可以单独上市。”他指出，控股公司逐步变身为一家全国性的银行的路径已经显现。汇丰在中国的村镇银行布局，建行提出的200家村镇银行计划，都是认识到村镇银行“成网”之后的巨大商业价值。5月份银监会下发的有关通知表示，允许村镇银行在西部地区除省会城市以外的地级市，以及中部边穷地区，以总行的架构设立村镇银行，但总行不可以做贷款业务，而是由其所在地级市管辖的县级区域内设立的支行发放贷款。接受采访的多家村镇银行认为，设立的总部在地级市吸收存款，放到村镇银行内，或一定程度上缓解中西部地区村镇银行的存款来源。3、村镇银行一些经营难题。“科技支持、人力支持不到位，资金来源短缺，地方政府政策扶持较弱是限制村镇银行业务发展的主要问题。” 北京延庆村镇银行董事会主席刘万芳接受中国经营报记者采访时表示。主要还是吸储能力弱，刘万芳指出：“一方面村镇银行认知度较低、网点只有一家，个人存款吸收较难；另一方面由于结算能力、科技支持、大小额支付系统这些硬件不完善，企业存款做起来也比较难。”在解决资金来源问题上，银监会允许村镇银行进行同业拆借，但较高的拆借成本使得这个方法并不太受欢迎。“拆借都是有期限的，最长也不超过3个月，而且拆借成本较高，超过了我们营销存款的成本，所以我们基本上不考虑这种方式。”刘万芳告诉记者。“开业以来我们基本没怎么拆借过，只有唯一一次大额支付出于流动性风险考虑，我们才紧急拆借了二三百万元的资金。”他说道。事实上，全国早期成立的一些资本金较低的村镇银行，多采用说服股东增资扩股的方式壮大资本。例如，延庆村镇银行最近获批增资扩股到1亿元，新增股本7000万元。“村镇银行的发展前景和盈利能力还是比较看好的，现在属于起步期不可能马上盈利，一般而言，23年可以实现盈利。”中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇认为，但他也指出，“村镇银行目前的业务处理系统还是基于简单的内部网络，结算系统不通畅，如通存通兑、代收代付、信用卡及电子银行等业务难以开办，影响了业务的正常开展。”村镇银行在发展初期还需要更大政策扶持力度。“村镇银行真正立足本地金融，资金取之于民、用之于民，是当地资金的蓄水池，地方政府应给其更多政策倾斜，例如把财政资金、支农资金更多的地向村镇银行倾斜，在村镇银行申请建立财政账户，结合税收优惠、费用补贴等，这些都可以有效解决资金问题，村镇银行的业务就能很快发展起来。”刘万芳建议道。因为村镇银行目前尚未纳入人民银行的结算系统，汇款要通过其他银行代理进行，他们为求方便，主要存款还是放在当地工行、农行和农信社。“汇款给客户时，收款人不是客户的名字，是我们银行的名字，再在附言栏上说明收款人的账号户名信息。附言栏经常会丢失或者不全，我们经常要去其他银行查询，对客户来说不方便。此外，如果是开增值税票，税票和汇款的途径规定要一致，这里也存在问题。”由于吸储难是各地村镇银行最大的通病。而基于此，又派生出了存贷比居高不下、难以扩张分支机构等问题，影响业务发展和支农力度。村镇银行有营业执照，但不具备现代银行结算功能：不能发行个人银联卡，吸存外来的款项困难。从浙江银监局获得的数据显示，浙江村镇银行中只有长兴村镇银行规模最大，约有14亿元存款；有些村镇银行半年只吸收3000多万元存款，稍微好些的有2亿3亿元存款按照监管层的要求,银行类金融机构存贷比不得突破75%的红线。但出于对“三农”的支持，监管层对村镇银行有所放宽,要求其5年内逐步达标。但显然，如此快速的存贷比下降绝非易事。而真正的考验还在后面。村镇地区都很认同国有银行和农信社，对村镇银行缺乏认知，会担心村镇银行是否安全，背景是否可靠等。目前除中农工建交五大行外，还有农业发展银行、商业银行、农信社和邮储银行，村镇银行的市场占比目前只有1%。村镇银行“缺血”的一个重要原因为当地农信社的竞争。这主要是因为农信社的资金雄厚、网点多，村镇银行无以抗