9-贷款审批

贷款审批第九章 贷款审批重要知识点1：信贷授权的原则与方法1、信贷授权应遵循的基本原则授权适度原则银行业金融机构应兼顾信贷风险控制和提高审批效率两方面的要求差别授权原则根据各业务职能部门和分支机构的经营管理水平、风险控制能力、主要负责人业绩以及所处地区经济环境等，实行有区别的授权动态调整原则根据各业务职能部门和分支机构的经营业绩、风险状况，制度执行以及经济形势、信贷政策、业务总量、审批手段等方面的情况变化，及时调整授权权责一致原则业务职能部门和分支机构超越授权，应视越权行为性质和所造成的经济损失，追究主要负责人及直接负责人的责任2、信贷授权的方式续表：【真题：单选】授权适度原则是指银行金融机构应按照信贷风险控制和（ ）两方面的要求，合理确定授权金额及行权方式，以实现集权与分权的平衡。A. 扩大贷款数额 B. 提高审批效率C. 获取最大利息收入 D. 提高贷款份额网校答案：B网校解析：本题的考点为信贷授权应遵循的基本原则。其中，授权适度原则是指银行业金融机构应兼顾信贷风险控制和提高审批效率两方面的要求，可知B选项正确。【真题：单选】商业银行应兼顾信贷风险控制和提高审批效率方面的要求，合理确定授权金额及行权方式，以实现集权与分权的平衡。这是信贷授权应遵循的（ ）原则A. 权责一致 B. 差别授权C. 动态调整 D. 授权适度网校答案：D网校解析：本题的考点为信贷授权应遵循的基本原则中授权适度原则的内容。【真题：单选】商业银行根据各业务职能部门和分支机构的经营业绩、风险状况、制度执行以及经济形势、信贷政策、业务总量、审批手段等方面的情况变化，及时调整授权，这是信贷授权应遵循的（ ）原则。A. 授权适度 B. 全责一致C. 动态调整 D. 差别授权网校答案：C网校解析：本题的考点为信贷授权应遵循的基本原则中动态调整原则的内容。【真题：判断】商业银行可以根据银行信贷行业投向政策，对不同行业分别授予不同权限网校答案：正确网校解析：本题的考点为信贷授权的方式。常见的授权形式可以按“授权人、授信品种、行业、客户风险评级、担保方式”授予不同权限，可知此题表述正确。重要知识点2：贷款审查事项 贷款审查事项的基本内容（1）信贷资料完整性及调查工作与申报流程的合规性审查（2）借款人主体资格及基本情况审查借款人主体资格及经营资格的合法性，贷款用途是否在其营业执照规定的经营范围内借款人股东的实力及注册资金的到位情况，产权关系是否明晰，法人治理结构是否健全借款人申请贷款是否履行了法律法规或公司章程规定的授权程序借款人的银行及商业信用记录以及法定代表人和核心管理人员的背景、主要履历、品行和个人信用记录（3）信贷业务政策符合性审查（4）财务因素审查（5）非财务因素审查包括：企业性质、发展沿革、品质、组织架构及公司治理、经营环境、所处的行业市场分析、行业地位分析、产品定价分析、生产技术分析、客户核心竞争力分析等（6）担保审查对保证、抵押、质押等担保方式的合法、足值、有效性进行审查（7）充分揭示信贷风险（8）提出授信方案及结论【真题：多选】下列贷款审查内容中，属于借款人主体资格及基本情况审查的有（ ）A. 借款人的股东实力及注册资金B. 借款人的财务指标C. 借款人法定代表人的个人信用记录D. 借款人担保方式的合法、足值、有效性E. 借款人申请贷款是否履行了公司章程规定的授权程序网校答案：ACE网校解析：本题的考点为贷款审查事项的基本内容。其中，借款人主体资格及基本情况审查包括：借款人主体资格及经营资格的合法性，贷款用途是否在其营业执照规定的经营范围内；借款人股东的实力及注册资金的到位情况，产权关系是否明晰，法人治理结构是否健全；借款人申请贷款是否履行了法律法规或公司章程规定的授权程序；借款人的银行及商业信用记录以及法定代表人和核心管理人员的背景、主要履历、品行和个人信用记录，可知ACE选项正确。【真题：多选】下列贷款审查内容中，属于借款人主体资格及基本情况审查的有（ ）A. 申报材料及其内容的真实性B. 借款人法定代表人的个人信用记录C. 借款人的财务指标D. 借款人的股东实力E. 借款人的担保方式的合法、足值、有效网校答案：BD网校解析：本题的考点为贷款审查事项的基本内容。其中，借款人主体资格及基本情况审查包括：借款人主体资格及经营资格的合法性，贷款用途是否在其营业执照规定的经营范围内；借款人股东的实力及注册资金的到位情况，产权关系是否明晰，法人治理结构是否健全；借款人申请贷款是否履行了法律法规或公司章程规定的授权程序；借款人的银行及商业信用记录以及法定代表人和核心管理人员的背景、主要履历、品行和个人信用记录，可知BD选项正确。【真题：多选】商业银行在贷款审查审批过程中应审查的内容有（ ）。A. 借款人的银行及商业信用记录B. 贷款业务资料是否齐全C. 保证、抵押、质押等担保方式的合法、足值、有效性D. 借款人股东的实力及注册资金的到位情况E. 借款用途的合法合规性网校答案：ABCDE网校解析：本题的考点为贷款审查事项的基本内容。【真题：多选】商业银行在贷款审查审批过程中应审查的内容有（ ）A. 贷款业务资料是否齐全B. 保证、抵押、质押等担保方式的合法、足值、有效性C. 借款用途的合法合规性D. 借款人股东的实力及注册资金的到位情况E. 借款人的银行及商业信用记录网校答案：ABCDE网校解析：参考贷款审查事项的基本内容。重要知识点3：贷款审批要素 贷款审批要素包括：授信对象、贷款用途、贷款品种、贷款金额、贷款期限、贷款币种、贷款利率、担保方式、发放条件与支付方式、还款计划安排和贷后管理要求等1、授信对象略2、贷款用途应当明确合理重要知识点3：贷款审批要素3、授信品种与授信用途相匹配：授信品种的适用范围应涵盖该比业务具体的贷款用途与客户结算方式相匹配：贷款项下业务交易所采用的结算方式应与授信品种适用范围一致与客户风险状况相匹配：风险相对较高的授信品种通常仅适用于资信水平相对较高的客户与银行信贷政策相匹配：符合所在银行的信贷政策及管理要求4、贷款金额应依据借款人合理资金需求量和承贷能力来确定5、贷款期限应符合相应授信品种有关期限规定一般应控制在借款人相应经营的有效期限内应与借款人资产转换周期及其他特定还款来源的到账时间、借款人的风险状况及风险控制要求相匹配6、贷款币种应尽可能与贷款项下交易所使用的结算币种及借款人还款来源币种相匹配7、贷款利率符合中国人民银行关于贷款利率的有关规定以及银行内部信贷业务利率的规定应与借款人及信贷业务的风险状况相匹配，体现收益覆盖风险的原则贷款利率的确定应考虑所在地同类信贷业务的市场价格水平8、担保方式应满足合法合规性要求，担保人必须符合法律、法规规定的主体资格要求，担保品必须是符合法律规定、真实存在的财产或权利，担保人对其拥有相应的所有权和处置权，且担保行为获得了担保人有权机构合法审批，并按法规要求在有权机构办理必要的抵（质）押登记担保应具备足值性，保证人应具备充足的代偿能力，抵（质）押品足值且易变现所采用的担保还应具备可控性，银行在担保项下应拥有对借款人、担保人相应的约束力，对保证人或抵（质）押品具有持续监控能力担保须具备可执行性及变现性，并考虑可能的执行与变现成本9、发放条件固定资产贷款在发放和支付过程中，借款人出现以下情况，贷款人应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定停止贷款资金的发放和支付：信用状况下降不按合同约定支付贷款资金项目进度落后于资金使用进度违反合同约定，以化整为零的方式规避贷款人受托支付10、支付要求* 注：如采取受托支付的，还要明确规定起点金额和支付管理要求11、贷后管理要求略【真题：单选】下列关于贷款审批要素中授信品种的表述，错误的是（ ）A. 授信品种应与授信用途相匹配B. 授信品种应与客户结算方式相匹配C. 风险相对较高的授信品种仅适用于资信水平低的客户D. 授信品种应符合所在银行的信贷政策及管理要求网校答案：C网校解析：本题的考点为主要贷款审批要素的审定要点中授信品种的相关规定。C选项，风险相对较高的授信品种仅适用于资信水平“相对较高”的客户，可知此项表述错误。【真题：单选】某农产品收购企业8月初开始收购，经过简单加工后次年3月底销售完毕，货款最迟4月份结完，则对该企业应当发放（ ），贷款期限（ ）较为适当。A. 短期流动资金贷款；9个月B. 中期流动资金贷款；2年C. 短期流动资金贷款；6个月D. 短期流动资金贷款；1年网校答案：A网校解析：本题的考点为主要贷款审批要素的审定要点中贷款期限的相关规定。首先，根据题目信息分析可知该企业是因为需要收购农产品而形成的日常经营方面的流动资金需求；其次，整个资产转换周期，即从8月初农产品收购开始至4月销售货款全部收回为止，历时9个月，根据规定，贷款期限一般应控制在借款人相应经营的有效期限内，且应与借款人资产转换周期及其他特定还款来源的到账时间、借款人的风险状况及风险控制要求相匹配，因此贷款期限应当为9个月合适，根据贷款的类型划分，1年及1年以内的贷款属于短期贷款，因此银行应发放贷款期限为9个月的短期流动资金贷款较为适当，故A选项正确。【真题：多选】下列关于担保方式的说法中正确的有（ ）A. 担保品必须是符合法律规定、真实存在的财产或权利B. 担保品必须具备易变现性C. 担保品应按法规要求在有权机构办理抵（质）押登记D. 担保品必须具备可控性E. 担保品必须具备足值性网校答案：ABCDE网校解析：本题的考点为主要贷款审批要素的审定要点中担保方式的相关规定。【真题：多选】固定资产贷款在发放和支付过程中，借款人出现（ ）情形的，贷款人应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定停止贷款资金的发放和支付。A. 项目进度落后于资金使用进度B. 管理层变化C. 信用状况下降D. 不按合同约定支付贷款资金E. 违反合同约定，以化整为零的方式规避贷款人受托支付网校答案：ACDE网校解析：本题的考点为主要贷款审批要素的审定要点中发放条件相关内容。固定资产贷款在发放和支付过程中，借款人出现以下情况，贷款人应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定停止贷款资金的发放和支付：信用状况下降；不按合同约定支付贷款资金；项目进度落后于资金使用进度；违反合同约定，以化整为零的方式规避贷款人受托支付，故ACDE选项正确。重要知识点4：授信额度的决定因素1、了解并测算借款企业的需求，通过与借款企业进行讨论，对借款原因进行分析2、客户的还款能力取决于客户的现金流，客户的债务承受能力再高，并不表示其有还款能力，一旦其现金流断裂，客户即使有还款意愿也不可能还款3、借款企业对借贷金额的需求4、银行或借款企业的法律或监督条款的限制，以及借款合同条款对公司信贷活动限制5、贷款组合管理的限制6、银行的客户政策7、关系管理因素【真题：单选】商业银行评价借款人还款能力应主要关注（ ）A. 现金流量状况 B. 现有资产价值C. 重新筹资能力 D. 担保落实情况网校答案：A网校解析：本题的考点为授信额度的决定因素。其中，客户的还款能力取决于客户的现金流，可知A选项正确。【真题：多选】商业银行贷款授信额度的决定因素包括（ ）【2015/2014年均出题】A. 借款企业的还款能力 B. 贷款组合管理的限制和关系管理因素C. 借款企业对借贷金额的需求D. 有关法律或条款存在的限制，以及借款合同有关的限制E. 银行的资金供给能力网校答案：ABCD网校解析：本题的考点为授信额度的决定因素。包括：（1）了解并测算借款企业的需求，通过与借款企业进行讨论，对借款原因进行分析；（2）客户的还款；（3）借款企业对借贷金额的需求；（4）银行或借款企业的法律或监