农村女性保险.doc

从社会性别视角分析我国某农村女性保险的情况 以山东省潍坊市某村为例分析 摘要：女性保险已成为社会的热点问题，城镇中的女性可以自主的选择买一份适合自己的女性保险，而农村中的女性由于社会传统性别观念的影响，对保险接触甚少，更不用说对女性保险的了解。本文首先介绍农村保险和女性保险的基本情况，然后通过访谈了山东省潍坊市某村的七名女性来对农村女性保险的情况进行了分析，最后阐述了一下总结和建议。关键词：女性保险 主体性 社会性别 近年来，随着女性经济地位的提高，对自身健康认识和自我保障需求越来越重视，女性已成为保险业一支不可忽视的消费力量。在强烈的市场需求下，与女性关系密切的各式险种如雨后春笋般纷纷出炉。目前包括中国人寿、平安人寿、太平洋寿险、中意人寿、中宏保险、民生人寿等20 多家寿险公司都在销售女性保险产品。 目前，越来越多的保险公司不断开发出新的女性保险险种，显示出了女性保险市场巨大的吸引力。各家商业保险公司开发了多款女性保险，以满足女性不同层次的保障需求。平安推出了保险套餐“远见女人”。中国人寿和泰康人寿更青睐“女性安康”险种，金盛人寿的“盛世佳人”也亮相，针对女性的险种不胜枚举。据有关调查：通过竞标方式征集保险方案的个人用户中,女性用户已超过总数的40%；调查还发现,在所有参与竞标的用户中，女性用户约占总用户数的57%。显然女性用户比男性更关心集保障和投资功能为一体的险种，险种也从疾病保险、妇婴保险、意外保险直到分红理财保险，已朝多元化的方向发展。女性保险这块“蛋糕”正在不断地做大。“社会性别意识”、“社会性别视角”的概念自1995年世界妇女大会以后,随着国际上“社会性别意识主流化”而广泛使用。所谓社会性别意识，即从性别的视角观察和分析现实生活中男女两性地位、资源和机会获得的状况，对社会经济、政治、文化和环境进行性别分析和性别规划，以防止和克服不利于两性发展的模式和举措，实现男女平等。同样在备受关注的保险领域，女性扮演着各种各样的角色。合理运用社会性别视角分析农村女性在保险中的角色，对促进女性自我意识和主体性的提高，促进保险行业在农村的发展具有重要作用。1、 农村女性保险 要想认识农村女性保险的情况就必须首先了解一下保险在农村发展的基本情况，而后简单介绍女性保险的概况。（一）农村保险长期以来，农村由于受经济基础、文化素质、媒体辐射不到位以及保险企业宣传缺乏的影响，再加上受传统的养儿防老、储蓄看病的风险防御思想和“是福不是祸，是祸躲不过”的“宿命论”思想束缚，认为天灾人祸只有自己承担，很少有人问津保险，对保险知识及其他理财知识知之甚少。农民保险意识差距明显，对保险认同度低，侥幸心理严重，缺乏保险意识。在大多数农民看来，把钱存入银行是最安全的，储蓄是他们唯一的选择。多数人认为保险“意义不大”、“不值得”。但是，近年来随着农村经济的快速发展，农村义务教育的普及以及农民文化水平的提高，保险在农村的普及率快速提高，农民对保险的需求越来越明显，这为商业保险在农村的业务拓展创造了良好的文化环境。农村人民普遍较为关心的是自身的身体状况和养老问题。近年来，由于家庭结构变化和城市化进程加快，以家庭养老为主，土地保障为基础的传统养老保障方式，正面临前所未有的挑战；与此同时我国农村的社会养老保险存在制度缺陷，为了完善农村社会保障体系，满足农民养老和保险公司实现可持续发展的需要，我国农村有发展商业养老保险的必要。根据我国经济发展和政策环境，农民收入不断增加，商业养老保险的自身优势和保险公司近几年在农村市场的实践探索，充分论证中国农村发展商业养老保险是可行的，并指出目前制约我国农村养老保险发展的决定因素不是需求不足而是供给不足。农村商业保险是指所有面向农村开办的各类保险业务,就我区现有的农村经济结构和经营形式而言,农村保险包括了对农村中的农、林、牧、副、渔业、工商运输业,服务业等各领域的保险服务,以及对所有农村人口的人身及财产的保险业务。 全国第五次人口普查的数据表明，农村人口的老龄化程度高于城镇。我国农村已经步入人口老龄化社会，解决好老年人的养老、医疗等问题，使他们安度晚年，已成为重大的社会问题。商业保险可以有效化解被保险人因疾病、意外等因素造成的巨大经济损失和人体伤害，有利于农村社会稳定发展。 商业保险作为社会保障体操系的重要组成部分，为广大农民群众提供包括农业保险、失地保险、养老、医疗、意外风险、子女教育等在内的多种险种。目前我国农村的商业保险主要呈现出以下几个特点：1、 营销队伍不断壮大，机构网点快速增加。近年来，随着区域经济优势的凸显，众多的保险公司在县镇大量增设分支结构，直接向广大农村地区辐射，带动农村保险市场快速发展。2、 养老保险、人身保险为主；人身保险发展较快，财产保险发展相对迟缓，农业保险几乎空白。在现有的保险品种中，农民大多选择人身健康、养老保险。 3、在目前市场上，购买女性保险产品的客户中，城市女性远远多于农村女性，外来流动人口多于城市本地人口。（2） 女性保险 然而，通用型保险并不能完全满足女性的需要。女性因为生理方面的原因，会患上一些特殊疾病，数据显示，70%以上的已婚女性都患有不同程度的妇科病，因生活环质量下降、家庭压力大，重大妇科疾病呈现高发病率的趋势，如京津沪等地区的乳腺癌等的死亡率一直很高。因此，女性需要专门的女性险来提供健康保障。女性保险是为女性量身定制的保险产品。传统保险是男女老少通用，但每个人群需要不同，可能一份保单很多保险责任也就一条适用投保人。女性保险就是为了避免这个问题而细分出来的。它针对一些女性特有的生理情况等，改变以往大网小鱼的片面性，将保险责任更大地利用，真正让女性受益。专门的“女性保险”，就是针对女性特点，特别设计的保险产品，这些女性保险不仅更有针对性，而且去掉了一些并不适用于女性的保障功能，降低了保费。经过专业资源优化之后，投保人不用支付和自己不相关的费用，所以女性保险大部分都是“低保费、高保障”，对女性来说，似乎吸引力很大。但情况并非如此。女性买保险，不外乎健康、意外、养老、理财四大类。各个人生阶段的保障重点不同。但无论何种年龄段的女性，保障类的健康、意外险产品都是首选；当基本保障都齐全了，才考虑买养老产品；如果还有闲钱，再选择一些投资类的保险。1、女性保险的分类 女性保险产品可以大致分为五类：第一种是特殊期保险，最为常见的是生育期保险；第二种是专用型保险，保险公司针对女性生理特征而设计的相关保险，专门为女性的乳腺癌、卵巢癌、宫颈癌等疾病提供医疗保障；第三种是呵护类保险，考虑到女性的爱美需求，当被保险人遭受意外事故需接受整形手术时，一些保险公司对治疗费用进行理赔；第四种是储蓄型保险；第五种是投资理财型保险。 目前国内推出的女性保险主要是在普通寿险基础之上，针对女性生理特征及女性特殊时期保障需求而设计的保险，如女性生育保险，女性健康保险等。女性健康保险通常涵盖以下保障内容：女性原位癌（卵巢、子宫、阴道、乳腺等原位癌）、女性重大疾病（女性癌症女性乳腺、女性生殖器官恶性肿瘤，系统性红斑狼疮性肾炎、严重类风湿性关节炎等），女性生育保障涵盖妊娠并发症、新生儿先天性疾病等保障内容。有的女性险还涉及女性整容植皮手术保障功能。这些保险多数以附加险的形式出现，单独投保的又能凸显女性特殊保障需求的主险很少见。但是这些附加险如果能和普通寿险合理搭配，对于女性而言，无疑是一份很好的保障。 当然既然从宽泛的传统险中脱颖而出，必定有强调个性的东西。而这些主要体现在保障型保险里，其又细分为三种。第一种是重大疾病险。据世界卫生组织统计, 从1990年至2002年, 乳腺癌的发病率和死亡率均增长了22%；全世界每年有20万妇女死于宫颈癌，其中,我国每年新增发病人数超过13 万。女性的健康问题需要多方关注。不同的公司对于女性重大疾病的设置不同。有些将女性重大疾病独立为一个险种, 有些是和普通的重大疾病相结合。如国寿关爱生命女性疾病险，对乳腺癌、子宫颈癌、子宫内膜癌等特定癌症，按基本保额的40%给付癌症医疗保险金；对系统性红斑狼疮，按基本保额的20%给付；对子宫全切除术、输卵管或卵巢全切除术等10类手术，按基本保额的5%给付保险金。 第二种是生育保险。几乎每个女性都要经历怀孕、分娩的过程。这个过程对于大人和孩子都有一定的危险性。生育险将母亲和孩子一起列为被保险人, 为女性生育、母婴安全等提供保障。第三种是意外险。比如当女性因为意外等原因需要整形时，保险公司给付保险金。 其实，女性也应重视养老险。由于生理、生活习惯、工作性质等原因，女性的平均寿命比男性要长，女性的养老问题也比男性严峻很多。因此，女性朋友们用现在收入的一小部分做养老金的规划, 便可以拥有丰富、安逸的老年生活。 而无论作为储蓄型产品，还是投资理财型产品，女性保险更与普通投资理财型产品无异。只是在设计上突出了一些“女性尊享”理念，比如有免费女性体检、美容健身场所打折等附加优惠，受到部分白领女性的青睐。不过，因为很多银行的信用卡也打“女性牌”，与体检、商场或者美容院联合，为女性提供尊享服务，女性保险的附加服务功能也被淹没并不突出。2、农村女性保险兴起的原因首先，现代社会，女性被赋予了更多的角色，无疑承载了更多的责任。她们在面对着工作压力的同时，往往还承担着家庭育儿的重任；但女性独特的生理时期，比如怀孕期、育儿期、更年期还会带来特殊的健康风险。在我国农村，传统的“男耕女织”的分工逐渐被“男工女耕”的模式所取代。这种新的分工模式迅速把妇女推向了农业生产的主体地位。“男工女耕”分工模式的出现一方面给农村妇女的发展提供了更加广阔的平台，但另一方面也使其劳动负担大大加重。在过去“男耕女织”、“男主外女主内”的分工模式下，妇女只需操持好家务就行，田间生产主要是男人的工作。而现在，随着男性劳动力外出打工就业，家里家外的重担就完全落到了妇女的肩膀上。她们不仅要下地干农活，挑起以往男子的担子，而且还要继续承担起抚养小孩、照顾老人、洗衣服、做饭等家务劳动的重任。根据第二期中国妇女社会地位抽样调查主要数据报告显示，在农村，妇女平均每天的家务劳动时间是2674分钟，比城镇妇女多了53.3分钟，而比农村男性的家务劳动时间则多了两倍多。农村妇女在农业和农村发展中的重要地位和作用使其以一种前所未有的形象展现在世人面前，引起了社会的广泛关注。农村女性的劳动强度大，负担重，身心健康得不到保障。繁重的家务劳动不仅影响了农村妇女投入农业生产的时间和精力，而且过度的操劳、沉重的压力也使许多妇女患上了各种身体和心理疾病，再加上农村地区医疗基础设施差、家庭经济贫困等原因使许多妇女有病却得不到及时救治，身心健康得不到保障，从而造成她们体质下降，劳动效率降低，限制了其能力的发展。 其次，有资料显示，当代女性的平均寿命一般比男性长5至8岁，但结婚时女性一般要比男性小2-6岁，这意味着她们在养老和医疗方面将承担更多的风险。教育水平的上升，生活领域的扩大，女性独立意识和自主能力显著增强，她们在职场和家庭中要面对的压力和承担的责任也日益增加。最后，据世界组织的不完全统计，妇女中各种妇科疾病发病率在65%以上。我国有关资料调查显示，育龄妇女妇科疾病发病率在70%以上。女性一生中几乎100%患过不同程度的阴道炎，其中5%以上因病情严重影响了正常的工作和生活。同40年前相比，我国女性的卵巢癌发病率增加了33%，子宫内膜异位症的发病率上升到15%以上。许多女性的卵巢早衰也提前了510年。目前中国农村妇女达3.1亿人口，其中育龄妇女占67%，达2亿多人口，妇科疾病率占60%，住院手术占妇科疾病的30%。妇科疾病成为影响农村妇女健康的罪魁祸首。二、具体案例及分析同为农村中的女性，对待保险的态度是不同的。即使是同一个村庄的女性，她们也会因自身的情况不同而对保险采取不一样的态度。下面将结合本人所采访的具体的案例来分析一下。文章中所列举的案例均来自山东省潍坊寿光市的南仉村。案例一薛氏，女，50周岁，邻村人，已婚，家里有一男一女两个孩子。在问到她本人是否购买保险时，她说：“卖保险的向俺推荐的时候，俺都没怎么听明白，跟俺说了好几个项目，不过俺就听清了养老保险的，就再问了那个人养老保险怎么买，然后那个人就说了养老怎样买合算一点。但当卖保险的让俺拿钱签单子的时候，俺就说得等俺们当家的回来商量商量，俺说了不算，当家的才说了算，而且俺手里也没钱。于是俺最后还是没有买那个保险。”其实薛氏还跟我说，她当初不买也是因为担心上当受骗，她没什么文化，搞不明白投多少钱，几年后返多少钱之类的。案例二 赵氏，女，40周岁，本村人，已婚，家里有一个男孩。问及她是否买过保险，她说：“买过了已经，是俺当家的给买的，买了个养老的。他说当时那个卖保险的正好在一个朋友的家里介绍，据说跟那朋友还是不错的关系，见那朋友买了，所以就顺便给俺也买了。买完过后回家来跟俺说了，说怎样返红等等。”在问到她是否给她丈夫买过保险的时候，她说：“卖保险的来家里介绍过，俺说得跟当家的说说。俺也跟当家的说了，当家的就说没有那个什么什么的保险好处多，让俺别买了，卖保险的再来的时候就说已经都买过了。事实上他自己也早就已经买了一份人寿的和一份人身意外险了。”案例三王氏，女，20周岁，本村人，未婚，家里有两个哥哥。在问到她是否买过保险时，她说没有买过，问她是否遇到过卖保险的向她介绍的情况，她说以前遇到过几次，不过她都拒绝了，因为自己还年轻，身体方面非常健康，完全不用考虑什么养老、医疗、意外保险之类的。在问她是否有意向给父母买保险时，她说没有想过，理由是自己现在没有什么资金和储蓄，而且家里她年龄最小，两个哥哥都很孝顺，父母的养老问题完全不用她考虑。案例四王氏，女，25岁，邻村人，已婚，家里有一个小孩。问她本人是否买过保险时，她说：“目前还没有，不过之前有人给俺推销过，俺那时心里没谱，只是听那人介绍了很多，之后就跟俺当家的说了，他就说当我们俩四五十岁的时候再买个养老的，再给孩子买个人身的就行了。现在俺家里还没什么积蓄，也就一点存在银行里了，之后有钱了再说吧。”案例五赵氏，女，43岁，外村人，已婚，家里有一个已成家的男孩。问她本人是否买过保险时，她说：“有人推销过，不过俺给拒绝了。俺又什么都不懂，遇上骗子什么的就惨了。再说钱都是俺当家的管着，俺只管买个菜啊酱油醋啊什么的小钱，俺上哪去找那么多钱啊。”问她是否有为自己买保险的意向，她说：“没有，因为我们家没什么积蓄，没有钱来买保险。不过俺会首先给当家的买个保险，可以的话也给俺孩子也买个保险。他们俩是家里的顶梁柱，什么都可以没有，他俩必须不能倒下啊。案例六马氏，女，55岁，外村人，已婚，家里有成婚的三个孩子，两男一女。问她本人是否有保险时，她说没有，也没有接受过保险的推销的，自己压根不知道保险是什么东西。当问及她是否有积蓄的时候，她说有啊，都存在银行了，家里没什么大事的话是不会动那笔存款的，那可是自己和老伴的养老钱。案例七刘氏，女，45岁，本村人，已婚，家里有两个女孩。问她本人是否买过保险时，她说老公已经帮她买了。问她是自己主动买的还是老公做主给买的，她说自己有个朋友是做保险的，所以自己也了解一点保险，但买保险付款的时候是老公去付的，而且他早也买了两份保险了，所以我就也买了一份养老，我现在正在考虑再买份专门针对女性的那种保险，不过还没考虑好。当问及家里的储蓄是否只要在银行里时，她说银行里有一部分，保险也可以得到一部分收益的，所以买保险也有这一方面的原因的。三、从社会性别视角来分析上述案例（一）农村地区的重男轻女思想严重，性别歧视现象明显。自新中国成立以来，我国就一直在倡导“男女平等”、妇女解放，毛泽东也曾在60年代发出“时代不同了，男女都一样”的号召，使人们的性别观念大大解放，广大妇女的社会地位和生存状况有了大幅度地改善和提高。但由于中国经历了漫长的父系氏族社会，形成了“男尊女卑”、以男性为中心的传统伦理道德观念，“男主女从”、“女不如男”等封建传统观念对人们的影响根深蒂固，甚至已溶化到许多人的血液里，表现在他们大量无意识的日常行为当中。因此，社会上重男轻女思想的改变绝不是一朝一夕就能完成的事。尤其是在相对较为偏僻落后、传统文化积淀较为深厚的广大农村地区，情况更为严重，性别歧视现象非常明显，致使广大农村妇女在生存和发展中遭受着种种不公平的待遇，就业、参政、教育、财产等正当权益得不到有效维护，成为了弱势中的弱势群体。在自身主体意识的认识上，农村妇女对自身能力和地位的认可程度都较低，缺乏女性的主体性。在她们的潜意识里，传统的女性角色还在左右着她们的意识和行为，很多农村妇女信奉“男主外、女主内”的观点，认为“干得好不如嫁得好”，把自己的生活乃至一生的幸福完全依附在所嫁的男人身上，缺乏自立意识，存在严重的依赖思想与自卑、自弱心理，也没有追求事业的信心。大多数农村妇女都有意识或无意识地屈服于传统的农村性别观念，把自己的角色定位于家庭内部，缺乏冒险和创新的精神。上述案例中的女性大多认为自己不重要，自己主要是为丈夫或者孩子服务的，完全没有自主性，在购买保险时也不会首先想到自己，而是认为先给家里的“支柱”买保险，认为为自己买保险是不值得的，更不用说自己主动买保险。(二) 就经济地位而言，无论是在整个农村经济还是在单个家庭中，农村妇女的经济地位普遍低于农村男性。从整个农村经济来看，农村妇女虽然在农村经济中日益发挥举足轻重的作用，但由于长期受农村性别观念的束缚和农村妇女自身素质的局限，她们在农村经济中的地位依然不及农村男性，无论是从就业还是从收入水平来看，农村的两性差异依然显著。就目前的就业而言，农村妇女的在业率低于农村男性的在业率。同时，从职业分布的结构上来看，农村妇女的就业分布较为集中，除去农业之外，大多分布于服务业和轻工业，而农村男性就业的行业分布则较为广泛，在商业、运输业等行业都有一定的分布，因此，农村男性的就业选择的空间更大，可及性更高，从业后所获得的社会评价也更高。在业率和职业分布直接导致了农村妇女的经济收入大大低于农村男性。女性只是掌管着仅供日常生活开销的很小的一部分资金，家里的经济决定权在丈夫手中，只要需要大笔资金支出的事情大多数女性都会交由男性全权做主，即使有的农村女性想要买保险也因为得不到丈夫的同意而不得不放弃。从家庭的角度来看，农村妇女在家庭中普遍不具有经济决策权。农村家庭在生产方式的选择、投资及购买高档商品、大型农机具以及孩子的升学、就业问题上，“丈夫决定”的比例远远高于“妻子决定”的比例。由此可见，在农村家庭中女性依然以传统的角色而存在，其家庭地位依然不及男性。 农民的工作行业多为农业和服务业，年龄是衡量收人多少的尺度，所以，在农村流传有“越老越不值钱”的说法，特别是成熟的女性，大部分的青春时光都献给了丈夫和孩子，家庭可支配收人基本都来自男性，丧失家庭中经济主导权，不能得到或忽视了后天的再教育和再学习，“男主外、女主内”的传统观念也制约了女权的解放，由此弱化了女性创收功能，也加剧了家庭成员地位和扮演角度的不平等。 正如传统上, 老年妇女一般对家庭、子女都有着绝对的权威、且操持着主要的家务,但不能说其地位有多高。即使妇女管家务同时也有财权,若她依然引领家庭在传统的轨迹上行走,遵循着传统的规则体系和共识体系,那么我们只能说妇女的地位较之前提高了，却不能说她真正地具有了主体性,此时的妇女依然是作为男性的“代理人”而存在某些行为的主体由女人替换男人,角色性别变了,但行动、规则及其后果皆未变。农村女性在决定买保险的问题上依然不能实现完全自主性，都会或多或少的受到丈夫的影响或直接由丈夫一个人决定。 同时，由于传统性别观念的影响，认为男性是家里的“顶梁柱”，男性应该承担起家庭的全部经济支出，结果男性大多从事重体力的劳动，造成男性身体健康状况很不乐观。居本人了解，本村的男性身体上或多或少的都患有关节炎、腰椎间盘退出、肩周炎等症状。男性因为工作时间长、社会压力大，更大几率会出现健康等方面的问题。这也是女性首先会选择给男性买一份保险的原因。（三）从文化地位来看，传统的“重男轻女”、“男尊女卑”的观念在农村依然盛行，农村妇女的思想和生活依然受到传统观念的束缚；教育水平 由于文化素质低，一方面限制了农村妇女自我发展意识的提高，造成她们思想观念落后，缺乏市场经济需要的竞争意识，无法适应社会主义新农村建设对妇女提出的新要求；另一方面影响了她们对新生事物的理解、接受能力，在很大程度上限制了她们劳动技能的提高，使她们无法适应农业科技快速发展的要求，而只能从事简单