第八 保险与保险原则.doc

第三部分 保险制度第八讲 保险与保险原则一、保险的概念（一）保险的定义我国保险法对保险采取分别定义的立法例。该法第2条规定，本法所称的保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。据此，在我国保险法上，财产保险被定义为补偿性保险，而人身保险则被定义为给付性保险。另外，我国保险法上的保险仅为商业保险，有别于社会保险。（二）保险的功能第一，保障功能。保险是一种市场化的风险转移机制。其保障功能主要体现在分散风险、经济补偿或给付、促进社会安定等方面。第二，融资功能。保险资金为金融市场的重要参与者和稳定力量。第三，社会管理功能。保险在维护社会稳定、应付突发事件、化解社会矛盾、转换政府管理模式和提高社会创新活力等方面具有独特的作用。（三）保险的构成要素1、危险存在或“条件能够满足”保险必须以特定的危险为对象。这里的危险是指因为自然灾害或意外事故所引发的危险。危险存在是保险的第一要素或者前提要素。无危险则无保险。2、有约定的赔偿或给付有约定的赔偿或给付，是保险的主要内容和目的，是保险人的基本责任，为保险的功能要素。3、互助共济互助共济为保险的组织要素。其要求有二。一方面，保险必须有多数人参加。另一方面，保险要通过专门技术的运用、以实现风险的分散和转移，并确保保费收入和保险金支出的平衡。在组织上，互助共济关系有直接关系和间接关系两种形式。二、最大诚信原则保险法第5条规定，“保险活动当事人行使权利、履行义务，应当遵循诚实信用原则”。保险法奉行最大诚信原则的原因是：保险合同为非对称性合同。为防止道德风险和便于经营，需要加重当事人的诚信责任。最大诚信原则对投保人的要求主要为投保时的告知义务。另外，保险法对投保人在合同履行中的危险增加的通知义务也有要求。最大诚信原则对保险人的要求主要为说明义务和禁反言规则。三、保险利益原则（一）保险利益原则的意义保险利益又称可保利益，是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。保险利益原则的意义在于：（1）消除赌博的可能性。（2）防止道德风险。（3）限制赔偿程度。保险法第12条规定，人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。（二）人身保险对保险利益的要求、在人身保险中，要求订立合同时投保人对保险标的应有保险利益。而赔付时是否有保险利益则不作要求。另外，在人身保险合同中，保险利益的基础为血亲关系、婚姻关系和家庭抚养关系以及劳动关系。并且，即使没有这些关系，只要被保险人同意投保人投保，就推定投保人与被保险人之间存在保险利益。（三）财产保险对保险利益的要求财产保险的保险利益存在的基础多为产权关系、合同关系和管理关系。财产保险要求合同履行时，被保险人或保单持有人对保险标的须有保险利益，而对投保时投保人是否有保险利益则不作绝对要求。四、近因原则近因是指对结果的产生具有支配力的原因。近因原则是指保险人只对保险事故引发的损害结果承担责任。我国现行立法对近因原则无明文规定。在理论上，其适用，可分为以下几种情况。第一，单一原因造成的损失。第二，多种原因同时发生。第三，多种原因连续发生。如果多种原因连续发生，一般以最近的、有效的、起支配作用的原因为近因。五、损失补偿原则损失补偿原则是