竞争需要 创新推动 个人经营性贷款成银行发力重点.doc

2012年，在欧美经济深陷低谷，外贸需求大幅下降的背景下，中国经济凭借拉动内需成功实现“软着陆”。在本次金融危机中，小微企业受到直接冲击，生存环境日趋恶化，困扰小微企业的融资难问题更显突出。近一年多以来，我国小微企业信贷需求增长迅猛，对周转性资金以及中长期转型资金的需求都有不同程度的增长。银行业自去年以来，在小微企业的融资领域持续加大投入，不少银行表示去年个人经营性贷款发放额首次超过消费性贷款。个人经营性贷款“热潮”到来随着年末融资高峰到来，个人经营性贷款开始升温。传统的个人经营性贷款必须用于生产经营活动，还必须有不动产作为抵押。贷款人通常面临持续经营过程中临时性、季节性流动资金周转需求以及购置(维修)有关设备、装潢经营场所等资金需求。此类贷款的最长期限是一年，一年时间内还清之后再继续循环贷款。然而，随着我国银行业不断创新，无抵押个人经营性贷款也已经成为趋势，并广受小微企业主好评。来自广发银行的报告称，去年个人经营性贷款发放额同比增长超过三成，在小微企业集中的环渤海地区、长三角地区及珠三角地区，个人经营性贷款发放量同比增幅甚至接近50%。虽然年报披露工作要到3月份才能开始，但记者从多家银行了解到，个人经营贷款均出现不同幅度增长。以工行为例，截至2012年末，工行的个人经营贷款余额已达1934亿元人民币，较上年末新增274亿元，增幅达16.5%；通过工行个人经营贷款得到融资支持的个体工商户和小微企业已达20万户，较上年末增加了近2.4万户。在中小银行中，招行的“生意贷”、民生银行的“商贷通”等，都是较成熟的个人经营类贷款产品。并且不少城商行也开始瞄准这一领域。近日，天津银行也推出了“个人经营类贷款存抵贷”产品，个人经营客户在节省利息的同时还可以灵活调动资金。不断创新催生新热点事实上，个人经营性贷款一直是银行的传统业务，但并没有受到客户热捧。近年来，个人经营贷款开始明确目标客户为小微企业主，主要审核经营者的个人信用，只要提供借款人身份证明、营业证明、还款能力证明、贷款用途等材料即可申请，贷款审批时间更短，担保方式多样，还款方式灵活，为个体工商户和小微企业融资提供了一条方便快捷的渠道。创新让个人经营性贷款业务解放了思路，不再拘泥于抵押物。目前，个人经营贷款市场上，针对不同阶段企业特点的产品、针对小微企业特点量身定做的产品以及针对不同区域特点专门推出的产品都已经出现。比如，广发银行在义乌、沈阳、郑州等地推出了地区便捷版个人经营性贷款产品专案，获得了积极的市场反应。天津银行的经营存抵贷产品是面向个人经营类贷款客户、打通个人存款与贷款业务的增值服务业务，客户通过办理该业务，在其自身协议账户活期存款余额达到约定标准的条件下，即可获得一定金额的增值收益，以达到减少部分贷款利息支出的目的。“这类贷款带来的利润其实非常可观，但是以前很多银行顾虑风险问题，迟迟没有发力。现在，我们也总结出了很多新的方法评估小微企业经营情况。”某股份制银行工作人员告诉记者。据了解，小微企业报表不全、不准确或者缺少，是较普遍的现状。对小微个体商户，目前一线信贷员除查看财务报表外，更有效的办法是直接查看合同复印件。合同上显示的交易对手、合同金额等对于银行判断企业状况更加直接有效。因此，在实体经济成为下一步银行服务重点的局面下，如何创新将成为个人经营性贷款发力的重要基础。小微金融“零售”之路给力除了在个人经营贷款产品层面纷纷创新，在整体服务中小微企业金融服务的架构和条线设置上，也出现了新的趋势。根据小微企业融资需求短、小、快、简的特点，不少银行已经把小微企业金融服务并入零售银行业务条线管理。广发银行个人银行部总经理吕诗枫告诉记者：“个人经营性贷款将是广发银行未来重点发展的业务条线。小微企业客户具有自己的经营和财务特点，广发银行围绕小微客户特点制定了适合客户实际的高效风险评估体系及流程，并建立了独立的零售风险管理部以及专业营销服务团队，并引入了信贷工厂审批流程，为小微企业及个体工商户客户打造高效融资平台。未来广发银行将继续倾斜信贷资源，满足小微企业及个体工商户的融资需求。”事实上，将小微企业金融服务放到零售条线管理是今年以来银行业金融服务的最重要创新之一。这样的策略来源于国外先进经验，美国富国银行凭借“零售”式管理和操作，已经在美国和全球市场取得重大成功。从国内来看，招商银行此前已经推出“生意贷”品牌服务，目前已经收到良好效果。“生意贷”可以被理解为给小微企业主提供了高额度的类似“信用卡”的服务，但是又高于普通个人手中的信用卡，除可以做到随借随还之外，还能按日计息，同时还具有企业主需要的融资等其他服务。目前广发银行也确立了服务小微企业客户的“生意人”品牌，并建立了两款个人经营性贷款