关于网上银行发展现状与对策的思考.doc

内蒙古财经大学本科学年论文关于网上银行发展现状与对策的思考作 者： 宋鑫院 系： 金融学院专 业： 金融学年 级： 2013级金融三班学 号： 138051129指导教师： 勿恩其其格 导师职称： 讲师 答辩日期： 专 业： 摘 要随着因特网和电子商务的飞速发展，网上银行也如雨后春笋般得到了快速发展。网上银行具有传统银行无法提供的便捷性等优点，但其与生俱来的安全可靠性弱、存在较大的监管盲区等缺陷不得不引起我们的重视。本文通过对我国网上银行的发展现状的深入分析，探讨了我国网上银行发展中存在的一些问题，提出了保障和促进我国网上银行健康发展的对策。关键词：网上银行 发展 安全 监管AbstractWith the rapid development of Internet and electronic commerce, online banking has been developing rapidly. Online banking has the advantages of traditional banks can not provide convenience, but its inherent safety and reliability of the weak, there is a large regulatory blind spots and other defects have aroused our attention. Based on the analysis of the current situation of the development of online banking in China, this paper probes into some problems existing in the development of Internet banking in our country, and puts forward some countermeasures for ensuring and promoting the healthy development of Internet banking in china.Key words: Online banking Progress Safety Supervision目 录一、导言1二、我国网上银行的发展现状分析1（一）网上银行的数量不断增加1（二）处在多样化、个性化以及国际化发展阶段1（三）接轨国际，受到好评2（四）国内外的研究现状以及发展趋势2三、我国网上银行发展中存在的问题2（一）网络基础设施建设不完善，安全防范能力差2（二）战略规划差、技术风险大3（三）观念相对落后，创新能力不足3（四）缺乏人才，缺少规章制度3四、我国网络银行发展对策3（一）加强网上支付的安全可靠性3（二）加强立法与监管的同时管理4（三）重新架构银行组织机构，再造业务流程和经营机制4（四）重视人才培养，制定长期发展战略4五、结论4参考文献53关于网上银行发展现状与对策的思考一、引言随着网络化和电子商务发展的加快，网民数量不断的增加，网上银行也因此迅速发展。网上银行的快速普及，不仅给商业银行创造了极大的发展空间，也给他们带来丰厚的利润。由于网上银行发展的时间较短，没有相对充足的经验，因此暴露出了较多的问题，比如很多人仍对网上银行认识不足，阻碍了其发展。网上银行的业务大多是传统银行业务的电子化，创新度不够。商业银行无法利用网上银行平台创造增值业务数量不多、质量不高，用户使用率偏低，难以实现价值的最大化。这样就给银行造成了资源上的浪费，增加了银行的运营成本。与此同时，第三方支付平台也借电子商务的东风快速发展，以阿里巴巴和京东为首的电商支付平台以方便快捷等优点快速侵占个人用户领域。这给网上银行的发展带来很大挑战。基于上述认识，我们应该厘清网上银行发展的优势和劣势，规划网上银行的长期发展战略，优化网上银行的业务流程，提高网上银行的竞争力，巩固网上银行在核心金融地位。本文首先梳理国内网上银行的发展现状，然后在现状分析的基础上剖析我国网上银行发展中存在的四个主要问题。最后基于上述研究提出我国网上银行发展的具体对策。二、我国网上银行的发展现状分析网上银行指的是银行通过自己独立的网站以及互联网，为客户提供传统的银行业务及其他更为便捷的银行相关业务1。网上银行又被叫做网络银行，客户可以利用银行建立的互联网网站，进行开户、信息查询、对账、付款、转账、贷款以及投资理财等一系列其他金融服务业务。比传统的银行更快捷，效率更高，节省了出门和排队等时间，很大程度上为客户提供了很大的方便，赢得了客户的一致好评，使用网上银行的客户也越来越多。我国网上银行起步晚、业务量小而且手段少。1998年，我国的商业银行首先推出了网上支付业务2，随后其他各大银行通过技术上的不断改进，在业务上的不断增加，已经成为了目前银行的一个重要的组成部分，也逐渐成为了银行业发展的中坚力量。我国的网上银行发展是具有较大潜力的，虽然基础薄弱，但是发展的条件较好，拥有大量的网络用户。经过十几年的发展，我国的网上银行发展的主要特点有以下几点：（一）网上银行的用户数量不断增加电子商务已经成为了社会的主流，是当今贸易的一个重要组成部分，然而网上银行作为连接电子商务以及整个经济贸易中的货币交易结算系统，是整个营销网络的基础，起到了绝对性的作用3。为适应社会对电子商务的快捷支付的迫切需求，国内五家大型商业银行和多数的股份制商业银行都开展了网上支付业务，只有少部分地方商业没有实现网上支付功能4。在网上银行遍地开花的同时，网上银行的用户数量也急剧增加。2015年底商业银行的网上银行用户数量达到亿，较2014年增长近亿，增长率达到5。图1 2009-2015年网上银行用户数量（亿）（二）服务多元化、个性化、国际化随着社会发展多元化，不论客户年龄大小、学历高低、收入多寡仅提供单一化服务是越来越不能满足客户的要求。这就需要银行从业者挖掘客户的需求，提供个性化的金融产品以满足各个层次客户对金融服务的不同需求。随着银行产品的个性化发展，服务的多样化也随之到来。2000年以前，我国网上银行的服务相对比较单一，很多银行只是提供一些信息类的服务，银行只是充当了一个窗口的角色6。但是现在，网上银行的主要内容都是以交易为主的，还提供一些汇款、转账、账户查询、资料变更、理财投资咨询、汇率兑换以及贷款利率查询办理等服务，更有部分银行开始进行一些小额质押贷款以及房屋抵押按揭的服务。随着品牌化经营意识的增强，银行也出现了一些名牌的网站和产品，但是在我国还没有出现完全依赖信息网络的虚拟银行7。然而，由于网上银行的发展，外资银行也开始进入中国市场，比如汇丰银行、恒生银行、东亚银行以及花旗银行等这些被获准在我过内地开设网上银行业务的银行也加大了对我国本土银行的竞争。因此，我国的网上银行服务的水平也不得不提高，从而满足客户的需求。（三）业务接轨国际，服务逐步提升我国的几大银行在不断发展的同时，也在和国际接轨，参与一些重要的国际事务，但是苏子和金融危机的到来，世界各地很多的银行都遭受到了严重的打击，但我国的银行却没有受到较大的影响。因此，中国工商银行还被英国的银行家品味全球最佳银行网站8。从这可以看出我国的银行业务水平已经可以和世界其他银行齐头并进了。目前，恒丰银行的高层也已经充分认识到对于开展网上金融业务，走可持续的经济发展道路有着深远和重要的意义。作为恒丰银行主管部门的信用风险评审部，在2015年第10次党委会上对网上信贷做了专题汇报，通过会议党委确认了由信用风险评审部牵牵头，全面负责网上信贷方面的工作，与此同时，由企业金融总部来组织团队进行此项业务的拓展9。当前的恒丰银行正采取多项的措施来探索实践网上金融服务10-12）。银行自身的具体改善措施例如，印发金融行业的细分授信指导建议书，限制高污染高能耗和产能过剩行业的信贷投入，同时优化并调整信贷的结构；在客户的审查方面，注重项目的环评结果；对于是网上信贷的项目审批可以开辟专用的网上通道；试着在总行的信用风险评审部下面设立独立的网上信贷审批的中心等措施。（四）国内外网上银行的现状和发展趋势随着网络技术的不断发展，商业银行为了能够不断的追求自身的利益和赢得竞争，网上银行就自然而生了。我国网上银行最先拉开序幕的是招商银行在1998年进入了网上银行业务，随后，我国的四大银行才陆续进入并推出网上银行业务13-14。近几年，网上银行的发展速度非常惊人，2015年我国网上银行的交易规模1600万亿元，同比2014年增长了28.18%。其中企业的网上银行业务占到了94.5%，个人网银的用户数量超过了9亿，如图1所示15。从图1数据可以看出，我国网上银行的发展前景还是非常好的，但是由于发展的时间短，作为一个新兴的业务，很多问题和发展的方向成为了当前金融业所关注的焦点。图3 2010年-2015年网上银行交易规模（万亿元）三、我国网上银行发展中存在的问题（一）基础设施不足对银行来说，不仅仅是外部网络的设备不够安全，其内部的网络结构也比较的低级，局域网的安全性是最大的问题。不论是哪个银行，在市与市还是市与省之间都没有一个比较完善的网络系统。因为网络安全对于网上银行来说是最为重要的保障，所以，国外的银行都不惜花大量的资金来投入到网络安全问题上，使得银行的网络安全能够达到最高级，从而保证客户以及银行的资金安全。然而，我国的网上银行在安全方面还是存在着比较多的问题，不少计算机的硬件都是国外进口的，虽然部分国产的设备也在使用，但是核心技术是国外的，这势必对网上资金的安全带来很大的隐患。（二）风险管控薄弱虽然网上银行的发展得到国家和政府方面的积极推动，但是仍然需要加强风险管理，进行统一风险防控的规划，尤其在市场准入、产品设计以及技术创新上要进行统一的风险管理和标准完善，确保网上银行在经营的过程中避免出现重大安全问题。如果网上银行的准入门槛，那么安全能力弱的企业就会对整个行业的安全管理带来混乱。网上银行的发展时间短，还总结出完整的安全管理经验。所以，我国的网上银行管理部门在安全管理的战略规划上还有所欠缺。如果可以借鉴一下发达国家的成熟经验，或许能使使我国的网上银行在未来的发展过程中能够更加的顺利，更加健康。网上银行由于其技术含量高、实时性强以及全过程电子化的特点，因此在安全上存在较大的不可控性。技术风险是网上银行安全管理中最为核心的部分，也是事关网民和金融机构资产安全的关键。技术问题的缺陷，就会给不法分子以可乘之机，从而对客户、企业造成重大损失，影响企业信用。技术问题指的是整个交易的过程中，对于交易金额、交易记录的保存、管理，特别是一些数据的篡改以及拦截等情况的发生，都是一个非常严重的安全隐患。由上所述，在技术上的风险无疑才是最大的，也是最应该被重视的。（三）营销模式单一在网上银行遍地开花的现状下，企业同质化竞争日趋严重。由于行业竞争激烈，如何争夺潜在用户，最大用户贡献的价值，成为网上银行企业不能回避的课题。与此同时，网上银行的金融产品同质化现象十分普遍，因此营销成为网上银行企业争夺用户的最后法宝。表1 2015年上半年部分银行营销活动时间银行名称营销活动第一季度招商银行推出网购打折活动建设银行结合春运，推出快捷购票通道农业银行推出充话费抽奖活动中国银行企业网银转账打八折活动第二季度工商银行推出金融家，完成指定交易参与专场竞拍建设银行针对个人、企业用户开展促销招商银行在电商平台推出专享特惠活动农业银行推出懒人理财，开启互动营销从上表可以得出，各家商业银行的营销活动的主要目的就是争夺潜在客户，提高客户的消费值。这种营销是一种粗放式的营销方式，形成的客户价值也十分有限。这种营销模式完全没有深入探究不同层次客户的个性需求，单一化的营销模式显露无疑。（四）服务能力不足目前网上银行的服务能力和服务品质还有很大的提升空间。银行资源往往没有合理分配利用，也没有针对用户的实际需求制定高效、个性的服务产品。例如，网上银行的页面布局不直观，业务功能布局不合理，操作便捷性不好，Ukey的安装过程复杂，网上银行的办理手续流程过于冗长等。网上银行在服务流程的设计上也存在诸多问题。例如，网上支付需要输入验证码，如果用户手机此时不在手边，支付就难以完成；超限度支付需要插入Ukey,用户体验较差等。图3是某调查机构对网上银行存在问题的调查问卷中部分和网上银行服务相关的问题。图中，每次交易使用Ukey较为麻烦的占到。由此可以看出网上银行的服务品质已经影响到网上银行的发展。图3反映网银服务不足因素的调查问卷四、我国网上银行发展对策（一）提高安全技术能力网上银行的安全技术能力是业务发展的基础。为了能够更好的加强网上交易以及支付中产生的一些安全问题，中国人民银行联合其他的十几家商业银行在1999年的时候就建立我国的第一个金融认证中心，简称CFCA。这个认证中心能够为客户和银行带来一个较为权威、可靠以及公正的平台，使客户和客户、客户和银行之间能够更加的彼此信任。另外，商业银行则会通过和在线支付的公司以及国际信用卡组织进行合作，为各种行业的网络商户提供安全而快捷的网上支付解决方案，通过采用数字签名（DS）、全球互通付款的安全技术、安全电子交易协议（SET）、国际通用数据安全传输认证SSL128位加密保护等国际先进安全措施确保网上支付安全，从而提供了快速、简单的安全验证服务。（二）完善风险防范机制随着全球电子商务化进程的不断发展，商业银行对信息系统的要求也越来越高，但是目前我国的银行在金融电子化方面仍然比较落后，不少商业银行的支付信息系统都无法适应当前的网上银行发展。所以，在世界银行以及英美等过的计算机公司的支持协助下，连同我国的商业银行一起建立了现代化支付系统(CNAPS)。CNAPS为网络银行业务的发展提供个良好的支付平台，为人们体验电子支付的优越性，接受电子货币打下基础。要有效管控我国网上银行的发现，需要从国家制度层、行业监管层和企业操作层全面控制。当前，我国在网上银行的监管上缺乏一定的法律法规，传统的对于银行的监管方法已经不再适合现在的网上金融业务。作为银行的监管部门，要为商业银行提供一些战略性的发展方针，在鼓励银行进行创新的同时，还要避免一些违法的事件发生。认真的总结和研究我国的网上银行和我国的国情之间的特殊关系，从而对相关的一些法律法规进行一定的修改或调整，制定出完善的政策法规，从而加强对我国网上银行的监管，防止金融风险的发生。行业对网上银行的监管主要是央行对网上银行的风险防范点进行过程监管。（1）首先应确定虚拟资产的监管细则，便于金融企业日常操作。（2）对网络银行技术层面的风险进行安全底线监管。对各种环境和技术条件的安全配置标准化。（3）要对电子货币的流通有效监控，避免出现流动性风险。（4）推动主要网上银行业务的标准化，规范网络银行的业务流程，有利于网络银行之间的资源互通。（5）网络银行的CA管理，为网络银行的安全认证提供国家级的统一平台。企业操作层面的风险防控是微观层次上的风险防控。网上银行企业在日常经营中建立对各类实际风险的防控机制，有利于完善企业安全管理，加强企业内部监管。企业层面的风险防控主要有：（1）建立内部防控机制，严格内管制度，实行职责分离。（2）加强内部培训，提高业务人员安全素养。（3）建立安全预案，最大限度降低安全事故的损失，保障客户资金。（三）优化网上业务流程不断的借鉴和吸取国际上其他商业银行的发展经验，要以利润最大化为目标，以网络化、虚拟化为基础，形成一套具有弹性的管理体系已经是网上银行在未来发展中所必须的。由于网上银行和传统银行在业务的办理等方面都有了很大的不一样，因此在银行的内部组织机构上也应该要进行适当的调整，取消一些原有的业务流程或业务，重新设定一套合适的业务流程，加强经营管理机制，为客户提供更为灵活的项目。在全面开展网上银行最新管理办法上要以客户为中心，是强化灵活性管理，推行多样化的流程安排。（四）重视专业人才培养 网上银行的发展，不仅仅需要一些具备专业金融知识的人才，还需要他们能够懂得相关的一些网络知识。因为在银行网络的建设及维护上，就需要专业的IT人才，在金融产品的研发和使用上就需要非常专业的金融专业知识的人才。所以，人才对于网上银行的发展尤为重要。比如我国的卫法银行，在1992年的时候，就已经建立起了自己银行的一套以网络银行服务为核心的信息系统。到了1997年年底，卫法银行通过网络来进行交易的客户已超过43万人，远远的多于安全第一网上银行。它之所以能够成功，就是因为早在两三年前就已经开始准备网络技术及金融知识都兼并的复合型人才，重视他们的培训和储备人才的工作。人才培养可以采取两个手段。第一是与高等教育机构协同定向培养复合型人才。目前一些高等学校已经开设了相关的专业或课程，下一步金融企业可与高校合作采取优化课程设置、强化实习操作等措施提高人才培养质量。第二是在职培养。金融企业的大量在职人员电子商务的业务技能严重欠缺，电子商务的思维也是否匮乏。因此对这些人员进行有效的在职的培训显得是否必要。（五）制定企业发展战略网上银行是已经对传统银行产生了巨大的冲击，因此国内商业银行应该重视网上银行的发展，并依据自身发展制定各自的发展战略。制定网上发展战略首先应着重关注品牌建设。品牌是任何产品生存的基础，网上银行也不例外。如要打造良好的品牌，过硬的质量和优质的服务缺一不可。因此网上银行在打造品牌是需要做到两个“不断”。首先是要不断创新。创新是优秀产品的品质。只有不断觉醒金融产品创新才能开发出附加值高、用户黏性好、市场需求大的优秀产品。其次是不断做好营销服务工作。营销服务是提升网上银行的企业形象的重要手段，尤其在产品同质化的市场尤其如此。营销策略的制定应与市场环境、经济环境相适应，应具备可持续性和可操作性。制定网上银行的发展战略应以客户为导向增强差异化优势。差异化产品不是以金融企业自身的优势为依据的，而是在充分挖掘客户需求的基础上开发出来的。因此企业制定好的网上银行发展战略虽各自不同，但都应该是满足消费者的需求、降低消费者获取满足的成本、提高消费者购买金融产品的便利性和增强企业与消费者的有效沟通的。网上银行在基础上进行差异化竞争才是有的放矢，获得客户群体的认同。五、结论随着网上银行的快速发展，其自身的优势已经得到充分证明，网上银行已成为金融领域不可替代的重要组成部分。保障、促进我国网上银行稳定、高水平地发展是提升我国金融水平的重要手段。本文通过对我国网上银行发展现状的分析，阐述了我国网上银行的发展存在基础设施不足、风险管控薄弱、营销模式单一和服务能力不足等缺陷，针对这些问题，文字提出了五项对策：提高安全技术能力、完善风险防范机制、优化网上业务流程、重视专业人才培养和制定企业发展战略。由于水平有限和时间紧迫，本文在对网上银行现状的研究中