农民草根金融的探索和农村金融体制的创新.doc

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芁蚅袄芄蕿蚄羆肇蒅蚃肈节蒁蚂袈肅莇蚁羀莁芃蚀肂膃薂蚀螂荿蒈虿袄膂莄螈羇莇芀螇聿膀蕿螆蝿羃薅螅羁芈蒁螄肃肁莇螄螃芇芃螃袅聿薁螂羈芅蒇袁肀肈莃袀螀芃艿衿袂肆蚈袈肄莁薄袈膆膄蒀袇袆莀莆蒃羈膂节蒂肁莈薀薁螀膁蒆薁袃莆莂薀羅腿莈蕿膇羂蚇薈袇芇薃薇罿肀葿薆肂芆莅薅螁肈芁蚅袄芄蕿蚄羆肇蒅蚃肈节蒁蚂袈肅莇蚁羀莁芃蚀肂膃薂蚀螂荿蒈虿袄膂莄螈羇莇芀螇聿膀蕿螆蝿羃薅螅羁芈蒁螄肃肁莇螄螃芇芃螃袅聿薁螂羈芅蒇袁肀肈莃袀螀芃艿衿袂肆蚈袈肄莁薄袈膆膄蒀袇袆莀莆蒃羈膂节蒂肁莈薀薁螀膁蒆薁袃莆莂薀羅腿莈蕿膇羂蚇薈袇芇薃薇罿肀葿薆肂芆莅薅螁肈芁蚅袄芄蕿蚄羆肇蒅蚃肈节蒁蚂袈肅莇蚁羀莁芃蚀肂膃薂蚀螂荿蒈虿袄膂莄螈羇莇芀螇聿膀蕿螆蝿羃薅螅羁芈蒁螄肃肁莇螄螃芇芃螃袅聿薁螂羈芅蒇袁肀肈莃袀螀芃艿衿袂肆蚈袈肄莁薄袈膆膄蒀袇袆莀莆蒃羈膂节蒂肁莈薀薁螀膁蒆薁袃莆莂薀羅腿莈蕿膇羂蚇薈袇芇薃薇罿肀葿薆肂芆莅薅螁肈芁蚅袄芄蕿蚄羆肇蒅蚃肈节蒁蚂袈肅莇蚁羀莁芃蚀肂膃薂蚀螂荿蒈虿袄膂莄螈羇莇芀螇聿膀蕿螆蝿羃薅螅羁芈蒁螄肃肁莇螄螃芇芃螃袅聿薁螂羈芅蒇袁肀肈莃袀螀芃艿衿袂肆蚈袈肄莁薄袈膆膄蒀袇袆莀莆蒃羈膂节蒂肁莈薀薁螀膁蒆薁袃莆莂薀羅腿莈蕿膇羂蚇薈袇芇薃薇罿肀葿薆肂芆莅薅螁肈芁蚅袄芄蕿蚄羆肇蒅蚃肈节蒁蚂袈肅莇蚁羀莁芃蚀肂膃薂蚀螂荿蒈虿袄膂莄螈羇莇芀螇聿膀蕿螆蝿羃薅螅羁芈蒁螄肃肁莇螄螃芇芃螃袅聿薁螂羈芅蒇袁肀肈莃袀螀芃艿衿袂肆蚈袈肄莁薄袈膆膄蒀袇袆莀莆蒃羈膂节蒂肁莈薀薁螀膁蒆薁袃莆莂薀羅腿莈蕿膇羂蚇薈袇芇薃薇罿肀葿薆肂芆莅薅螁肈芁蚅袄芄蕿蚄羆肇蒅蚃肈节蒁蚂袈肅莇蚁羀莁芃蚀肂膃薂蚀螂荿蒈虿袄膂莄螈羇莇芀螇聿膀蕿螆蝿羃薅螅羁芈蒁螄肃肁莇螄螃芇芃螃袅聿薁螂羈芅蒇袁肀肈莃袀螀芃艿衿袂肆蚈袈肄莁薄袈膆膄蒀袇袆莀莆蒃羈膂节蒂肁莈薀薁螀膁蒆薁袃莆莂薀羅腿莈蕿膇羂蚇薈袇芇薃薇罿肀葿薆肂芆莅薅螁肈芁蚅袄芄蕿蚄羆肇蒅蚃肈节蒁蚂袈肅莇蚁羀莁芃蚀肂膃薂蚀螂荿蒈虿袄膂莄螈羇莇芀螇聿膀蕿螆蝿羃薅螅羁芈蒁螄肃肁莇螄螃芇芃螃袅聿薁螂羈芅蒇袁肀肈莃袀螀芃艿衿袂肆蚈袈肄莁薄袈膆膄蒀袇袆莀莆蒃羈膂节蒂肁莈薀薁螀膁蒆薁袃莆莂薀羅腿莈蕿膇羂蚇薈袇芇薃薇罿肀葿薆肂芆莅薅螁肈芁蚅袄芄蕿蚄羆肇蒅蚃肈节蒁蚂袈肅莇蚁羀莁芃蚀肂膃薂蚀螂荿蒈虿袄膂莄螈羇莇芀螇聿膀蕿螆蝿羃薅螅羁芈蒁螄肃肁莇螄螃芇芃螃袅聿薁螂羈芅蒇袁肀肈莃袀螀芃艿衿袂肆蚈袈肄莁薄袈膆膄蒀袇袆莀莆蒃羈膂节蒂肁莈薀薁螀膁蒆薁袃莆莂薀羅腿莈蕿膇羂蚇薈袇芇薃薇罿肀葿薆肂芆莅薅螁肈芁蚅袄芄蕿蚄羆肇蒅蚃肈节蒁蚂袈肅莇蚁羀莁芃蚀肂膃薂蚀螂荿蒈虿袄膂莄螈羇莇芀螇聿膀蕿螆蝿羃薅螅羁芈蒁螄肃肁莇螄螃芇芃螃袅聿薁螂羈芅蒇袁肀肈莃袀螀芃艿衿袂肆蚈袈肄莁薄袈膆膄蒀袇袆莀莆蒃羈膂节蒂肁莈薀薁螀膁蒆薁袃莆莂薀羅腿莈蕿膇羂蚇薈袇芇薃薇罿肀葿薆肂芆莅薅螁肈芁蚅袄芄蕿蚄羆肇蒅蚃肈节蒁蚂袈肅莇蚁羀莁芃蚀肂膃薂蚀螂荿蒈虿袄膂莄螈羇莇芀螇聿膀蕿螆蝿羃薅螅羁芈蒁螄肃肁莇螄螃芇芃螃袅聿薁螂羈芅蒇袁肀肈莃袀螀芃艿衿袂肆蚈袈肄莁薄袈膆膄蒀袇袆莀莆蒃羈膂节蒂肁莈薀薁螀膁蒆薁袃莆莂薀羅腿莈蕿膇羂蚇薈袇芇薃薇罿肀葿薆肂芆莅薅螁肈芁蚅袄芄蕿蚄羆肇蒅蚃肈节蒁蚂袈肅莇蚁羀莁芃蚀肂膃薂蚀螂荿蒈虿袄膂莄螈羇莇芀螇聿膀蕿螆蝿羃薅螅羁芈蒁螄肃肁莇螄螃芇芃螃袅聿薁螂羈芅蒇袁肀肈莃袀螀芃艿衿袂肆蚈袈肄莁薄袈膆膄蒀袇袆莀莆蒃羈膂节蒂肁莈薀薁螀膁蒆薁袃莆莂薀羅腿莈蕿膇羂蚇薈袇芇薃薇罿肀葿薆肂芆莅薅螁肈芁蚅袄芄蕿蚄羆肇蒅蚃肈节蒁蚂袈肅莇蚁羀莁芃蚀肂膃薂蚀螂荿蒈虿袄膂莄螈羇莇芀螇聿膀蕿螆蝿羃薅螅羁芈蒁螄肃肁莇螄螃芇芃螃袅聿薁螂羈芅蒇袁肀肈莃袀螀芃艿衿袂肆蚈袈肄莁薄袈膆膄蒀袇袆莀莆蒃羈膂节蒂肁莈薀薁螀膁蒆薁袃莆莂薀羅腿莈蕿膇羂蚇薈袇芇薃薇罿肀葿薆肂芆莅薅螁肈芁蚅袄芄蕿蚄羆肇蒅蚃肈节蒁蚂袈肅莇蚁羀莁芃蚀肂膃薂蚀螂荿蒈虿袄膂莄螈羇莇芀螇聿膀蕿螆蝿羃薅螅羁芈蒁螄肃肁莇螄螃芇芃螃袅聿薁螂羈芅蒇袁肀肈莃袀螀芃艿衿袂肆蚈袈肄莁薄袈膆膄蒀袇袆莀莆蒃羈膂节蒂肁莈薀薁螀膁蒆薁袃莆莂薀羅腿莈蕿膇羂蚇薈袇芇薃薇罿肀葿薆肂芆莅薅螁肈芁蚅袄芄蕿蚄羆肇蒅蚃肈节蒁蚂袈肅莇蚁羀莁芃蚀肂膃薂蚀螂荿蒈虿袄膂莄螈羇莇芀螇聿膀蕿螆蝿羃薅螅羁芈蒁螄肃肁莇螄螃芇芃螃袅聿薁螂羈芅蒇袁肀肈莃袀螀芃艿衿袂肆蚈袈肄莁薄袈膆膄蒀袇袆莀莆蒃羈膂节蒂肁莈薀薁螀膁蒆薁袃莆莂薀羅腿莈蕿膇羂蚇薈袇芇薃薇罿肀葿薆肂芆莅薅螁肈芁蚅袄芄蕿蚄羆肇蒅蚃肈节蒁蚂袈肅莇蚁羀莁芃蚀肂膃薂蚀螂荿蒈虿袄膂莄螈羇莇芀螇聿膀蕿螆蝿羃薅螅羁芈蒁螄肃肁莇螄螃芇芃螃袅聿薁螂羈芅蒇袁肀肈莃袀螀芃艿衿袂肆蚈袈肄莁薄袈膆膄蒀袇袆莀莆蒃羈膂节蒂肁莈薀薁螀膁蒆薁袃莆莂薀羅腿莈蕿膇羂蚇薈袇芇薃薇罿肀葿薆肂芆莅薅螁肈芁蚅袄芄蕿蚄羆肇蒅蚃肈节蒁蚂袈肅莇蚁羀莁芃蚀肂膃薂蚀螂荿蒈虿袄膂莄螈羇莇芀螇聿膀蕿螆蝿羃薅螅羁芈蒁螄肃肁莇螄螃芇芃螃袅聿薁螂羈芅蒇袁肀肈莃袀螀芃艿衿袂肆蚈袈肄莁薄袈膆膄蒀袇袆莀莆蒃羈膂节蒂肁莈薀薁螀膁蒆薁袃莆莂薀羅腿莈蕿膇羂蚇薈袇芇薃薇罿肀葿薆肂芆莅薅螁肈芁蚅袄芄蕿蚄羆肇蒅蚃肈节蒁蚂袈肅莇蚁羀莁芃蚀肂膃薂蚀螂荿蒈虿袄膂莄螈羇莇芀螇聿膀蕿螆蝿羃薅螅羁芈蒁螄肃肁莇螄螃芇芃螃袅聿薁螂羈芅蒇袁肀肈莃袀螀芃艿衿袂肆蚈袈肄莁薄袈膆膄蒀袇袆莀莆蒃羈膂节蒂肁莈薀薁螀膁蒆薁袃莆莂薀羅腿莈蕿膇羂蚇薈袇芇薃薇罿肀葿薆肂芆莅薅螁肈芁蚅袄芄蕿蚄羆肇蒅蚃肈节蒁蚂袈肅莇蚁羀莁芃蚀肂膃薂蚀螂荿蒈虿袄膂莄螈羇莇芀螇聿膀蕿螆蝿羃薅螅羁芈蒁螄肃肁莇螄螃芇芃螃袅聿薁螂羈芅蒇袁肀肈莃袀螀芃艿衿袂肆蚈袈肄莁薄袈膆膄蒀袇袆莀莆蒃羈膂节蒂肁莈薀薁螀膁蒆薁袃莆莂薀羅腿莈蕿膇羂蚇薈袇芇薃薇罿肀葿薆肂芆莅薅螁肈芁蚅袄芄蕿蚄羆肇蒅蚃肈节蒁蚂袈肅莇蚁羀莁芃蚀肂膃薂蚀螂荿蒈虿袄膂莄螈羇莇芀螇聿膀蕿螆蝿羃薅螅羁芈蒁螄肃肁莇螄螃芇芃螃袅聿薁螂羈芅蒇袁肀肈莃袀螀芃艿衿袂肆蚈袈肄莁薄袈膆膄蒀袇袆莀莆蒃羈膂节蒂肁莈薀薁螀膁蒆薁袃莆莂薀羅腿莈蕿膇羂蚇薈袇芇薃薇罿肀葿薆肂芆莅薅螁肈芁蚅袄芄蕿蚄羆肇蒅蚃肈节蒁蚂袈肅莇蚁羀莁芃蚀肂膃薂蚀螂荿蒈虿袄膂莄螈羇莇芀螇聿膀蕿螆蝿羃薅螅羁芈蒁螄肃肁莇螄螃芇芃螃袅聿薁螂羈芅蒇袁肀肈莃袀螀芃艿衿袂肆蚈袈肄莁薄袈膆膄蒀袇袆莀莆蒃羈膂节蒂肁莈薀薁螀膁蒆薁袃莆莂薀羅腿莈蕿膇羂蚇薈袇芇薃薇罿肀葿薆肂芆莅薅螁肈芁蚅袄芄蕿蚄羆肇蒅蚃肈节蒁蚂袈肅莇蚁羀莁芃蚀肂膃薂蚀螂荿蒈虿袄膂莄螈羇莇芀螇聿膀蕿螆蝿羃薅螅羁芈蒁螄肃肁莇螄螃芇芃螃袅聿薁螂羈芅蒇袁肀肈莃袀螀芃艿衿袂肆蚈袈肄莁薄袈膆膄蒀袇袆莀莆蒃羈膂节蒂肁莈薀薁螀膁蒆薁袃莆莂薀羅腿莈蕿膇羂蚇薈袇芇薃薇罿肀葿薆肂芆莅薅螁肈芁蚅袄芄蕿蚄羆肇蒅蚃肈节蒁蚂袈肅莇蚁羀莁芃蚀肂膃薂蚀螂荿蒈虿袄膂莄螈羇莇芀螇聿膀蕿螆蝿羃薅螅羁芈蒁螄肃肁莇螄螃芇芃螃袅聿薁螂羈芅蒇袁肀肈莃袀螀芃艿衿袂肆蚈袈肄莁薄袈膆膄蒀袇袆莀莆蒃羈膂节蒂肁莈薀薁螀膁蒆薁袃莆莂薀羅腿莈蕿膇羂蚇薈袇芇薃薇罿肀葿薆肂芆莅薅螁肈芁蚅袄芄蕿蚄羆肇蒅蚃肈节蒁蚂袈肅莇蚁羀莁芃蚀肂膃薂蚀螂荿蒈虿袄膂莄螈羇莇芀螇聿膀蕿螆蝿羃薅螅羁芈蒁螄肃肁莇螄螃芇芃螃袅聿薁螂羈芅蒇袁肀肈莃袀螀芃艿衿袂肆蚈袈肄莁薄袈膆膄蒀袇袆莀莆蒃羈膂节蒂肁莈薀薁螀膁蒆薁袃莆莂薀羅腿莈蕿膇羂蚇薈袇芇薃薇罿肀葿薆肂芆莅薅螁肈芁蚅袄芄蕿蚄羆肇蒅蚃肈节蒁蚂袈肅莇蚁羀莁芃蚀肂膃薂蚀螂荿蒈虿袄膂莄螈羇莇芀螇聿膀蕿螆蝿羃薅螅羁芈蒁螄肃肁莇螄螃芇芃螃袅聿薁螂羈芅蒇袁肀肈莃袀螀芃艿衿袂肆蚈袈肄莁薄袈膆膄蒀袇袆莀莆蒃羈膂节蒂肁莈薀薁螀膁蒆薁袃莆莂薀羅腿莈蕿膇羂蚇薈袇芇薃薇罿肀葿薆肂芆莅薅螁肈芁蚅袄芄蕿蚄羆肇蒅蚃肈节蒁蚂袈肅莇蚁羀莁芃蚀肂膃薂蚀螂荿蒈虿袄膂莄螈羇莇芀螇聿膀蕿螆蝿羃薅螅羁芈蒁螄肃肁莇螄螃芇芃螃袅聿薁螂羈芅蒇袁肀肈莃袀螀芃艿衿袂肆蚈袈肄莁薄袈膆膄蒀袇袆莀莆蒃羈膂节蒂肁莈薀薁螀膁蒆薁袃莆莂薀羅腿莈蕿膇羂蚇薈袇芇薃薇罿肀葿薆肂芆莅薅螁肈芁蚅袄芄蕿蚄羆肇蒅蚃肈节蒁蚂袈肅莇蚁羀莁芃蚀肂膃薂蚀螂荿蒈虿袄膂莄螈羇莇芀螇聿膀蕿螆蝿羃薅螅羁芈蒁螄肃肁莇螄螃芇芃螃袅聿薁螂羈芅蒇袁肀肈莃袀螀芃艿衿袂肆蚈袈肄莁薄袈膆膄蒀袇袆莀莆蒃羈膂节蒂肁莈薀薁螀膁蒆薁袃莆莂薀羅腿莈蕿膇羂蚇薈袇芇薃薇罿肀葿薆肂芆莅薅螁肈芁蚅袄芄蕿蚄羆肇蒅蚃肈节蒁蚂袈肅莇蚁羀莁芃蚀肂膃薂蚀螂荿蒈虿袄膂莄螈羇莇芀螇聿膀蕿螆蝿羃薅螅羁芈蒁螄肃肁莇螄螃芇芃螃袅聿薁螂羈芅蒇袁肀肈莃袀螀芃艿衿袂肆蚈袈肄莁薄袈膆膄蒀袇袆莀莆蒃羈膂节蒂肁莈薀薁螀膁蒆薁袃莆莂薀羅腿莈蕿膇羂蚇薈袇芇薃薇罿肀葿薆肂芆莅薅螁肈芁蚅袄芄蕿蚄羆肇蒅蚃肈节蒁蚂袈肅莇蚁羀莁芃蚀肂膃薂蚀螂荿蒈虿袄膂莄螈羇莇芀螇聿膀蕿螆蝿羃薅螅羁芈蒁螄肃肁莇螄螃芇芃螃袅聿薁螂羈芅蒇袁肀肈莃袀螀芃艿衿袂肆蚈袈肄莁薄袈膆膄蒀袇袆莀莆蒃羈膂节蒂肁莈薀薁螀膁蒆薁袃莆莂薀羅腿莈蕿膇羂蚇薈袇芇薃薇罿肀葿薆肂芆莅薅螁肈芁蚅袄芄蕿蚄羆肇蒅蚃肈节蒁蚂袈肅莇蚁羀莁芃蚀肂膃薂蚀螂荿蒈虿袄膂莄螈羇莇芀螇聿膀蕿螆蝿羃薅螅羁芈蒁螄肃肁莇螄螃芇芃螃袅聿薁螂羈芅蒇袁肀肈莃袀螀芃艿衿袂肆蚈袈肄莁薄袈膆膄蒀袇袆莀莆蒃羈膂节蒂肁莈薀薁螀膁蒆薁袃莆莂薀羅腿莈蕿膇羂蚇薈袇芇薃薇罿肀葿薆肂芆莅薅螁肈芁蚅袄芄蕿蚄羆肇蒅蚃肈节蒁蚂袈肅莇蚁羀莁芃蚀肂膃薂蚀螂荿蒈虿袄膂莄螈羇莇芀螇聿膀蕿螆蝿羃薅螅羁芈蒁螄肃肁莇螄螃芇芃螃袅聿薁螂羈芅蒇袁肀肈莃袀螀 农民草根金融的探索和农村金融体制的创新王河山 钟志文江苏省大丰市地处黄海之滨，是隶属于盐城市的一个县级市，人口73万，总面积3059平方公里，2010年实现国内生产总值286.8亿元，财政一般预算收入20.67亿 元，城镇居民人均可支配收入16952 元，农民纯收入突破1万元。大丰市是一个新兴的港口城市，又是一个传统的农业大市，近年来现代农业、设施农业发展迅速，但也碰到了发展资金不足、农民贷款困难的实际问题。针对这一问题，自2007年以来，该市积极进行了兴办农民资金互助合作组织的试点和探索。合作组织的举办，给农民带来了实实在在的利益和好处，增强了农民的发展能力，繁荣了一方经济，因此得到了政府部门的全力支持和农民群众的积极参与，几年来，数量不断增加，规模不断扩大，运作能力水平也在不断提高。至2010年底，全市已发展农民资金互助合作组织16个，社员2.8万人，吸纳农民股金和社员互助金2.12亿元，投放资金1.58亿元，分别占盐城市总数的16%、31%、24%、23%。在盐城市8个区县（市）中处于领先地位。其中办得甚为红火的南阳镇、大桥镇两个农民资金互助合作社在市内外都有相当的影响。农民资金互助合作组织的兴办，被专家誉为江苏农民解放思想的创新之举，也为农村金融体制的创新做出了有益的探索，积累了一定的经验。 该市的实践和经验启示我们，要办好农民资金互助合作组织，实现其可持续发展，应当做到五个必须。 一、必须给农民带来实实在在的利益，才能调动广大农民的积极性和信任感。农民资金互助合作组织是“民办、民管、民受益”的组织，因此必须把解决农民的困难和增加农民的利益放在突出的位置。大丰市各合作社在试点实践中注意从四个方面保证农民的受益。第一，合作社章程规定对社员提供或借用的互助资金，实行支付或收取资金使用费的方式来平衡社员间的经济利益，提供互助资金的社员可取得不少于银行同期存款利息的使用费，借用互助资金的社员只需支付相当于或略低于银行一年贷款利息使用费，这样能确保社员在合作社入股或借用资金比到银行不吃亏，还略有实惠。二是合作社的税后利润的一部分用于向社员分配红利和社员积累，各合作社的章程都规定“向社员分配红利的比例原则上不超过一年定期存款利率。当年如有未分配利润全额计入社员积累，按照股金份额量化至每个社员，并设立专户管理。”这是超出银行存款利息之外的纯收益。2009年大桥镇农民资金互助合作社累计向股民分红8.5万元。三是特别优惠规定，借款人因不可抗拒的天灾人祸造成借款逾期，经申报、评定，理事会监事会批准，可以减息、免息、停息或核销本金。这是给特殊困难农户的优惠利益。四是解决了农民贷款上的困难，且方式程序便利快捷，这是对农民带来的最大实际利益。社员需要办理资金互助业务，只需一个申请，提供相应担保，经审核论证在很短时间内即可办妥，如需要还可随时登门服务，与到信用社贷款手续烦、时间长形成鲜明对比。正是这些看得见、摸得着的实实在在的利益，使农民都来积极参与，踊跃投股，保证了合作社能在很短的时间内筹集了相当规模的资金，而且还在不断增加。南阳镇农民资金互助合作社目前已拥有互助资金3000多万元，不仅能保证全社社员借用互助资金的需要，还有余钱存入银行或购买国债。 二、必须始终坚持合作社植根于农村社区，服务于农民群众，致力于农村发展和农民增收的办社目的和宗旨。合作社章程明确规定了其服务对象必须是本镇区域内的农民，互助资金的来源主要包括：合伙人（发起人）基金、社员互助金和其他资金（国家扶持资金、社会资助资金），其资金要用于解决社员生产、生活尤其是解决社员农业生产流动资金的不足。这一宗旨和方向章程中是这样规定的，实际操作中也是这样执行的。南阳资金互助合作社的领办人与笔者谈起这方面的情况时如数家珍：裕海村农民沈坤，因父母长年生病，医疗开支大，家庭经济相当困难，春耕在即，无钱购买农资化肥，合作社得知后，主动上门了解情况，按照互助资金投放程序为他发放了1000元贷款，解决了燃眉之急。黄海村农民高井元，妻子突发心脏病，在县人民医院抢救数日，家中积蓄和亲朋好友的借款全部用光，而妻子仍需继续治疗，当他借款无门、走投无路时，合作社借给他4000元互助金，18天后他的妻子治愈出院，他遇人便讲合作社救了他妻子的命，并在青蒜上市后很快还了借款。民心村徐正华、李章阳、顾永忠，沿海村朱俊分别向合作社借款4000、3000、3000、30000元，用于购买苗鸡，几个月后均获得较高的利益并及时归还了借款。裕海村农民李锦德发展规模养鱼，黄海村农民袁惠红发展规模养猪，南阳村农民顾海军发展大棚种植多次借用合作社的互助基金获得了可观的利润，扩大了养殖、种植规模。为解决农户的生活困难，今年大桥镇资金互助合作社还专门向贫困农户发放春季生活贷款，每户10002000元，一下子就发放了15万元。对于这些面广量大、单笔数额小的农民急需的生产、生活贷款，合作社不厌其烦、热情服务，而对于那些不合办社宗旨和服务方向的贷款要求，合作社则态度明确，婉言谢绝。一从事阀门生产的企业主因资金周转困难，经朋友介绍，来到南阳合作社要求借款200万，并允以高于章程规定利息，从利益上考虑，这一笔贷款就抵得上成百上千户的，且工作量又小、合作社资金也允许，但理事会研究认为，对照章程他不在区域范围内、非本社社员，200万的贷款超出了一笔最高不超过15万元的规定，而且资金使用方向也不符合要求，因此就明确表示不予贷款。正因为合作社严格坚持为农业、农民服务的宗旨，因而解决了农民生产、生活上的困难，有力地促进了地区经济的发展，同时也有力地保证了合作社资金的正常运转。 三是政府及有关部门必须对合作社给予正确引导和关心支持。农民资金互助合作社虽然属于民有民营的合作金融，政府不应对其作过多过紧的限制，但也不能完全放任自流，而应本着“支持，不包办；引导，不干预”的原则，给予适度的监管。大丰市政府及农工办在这方面做了大量积极有效的工作。一是加强试点单位条件的指导、审核，严把准入关。成立试点工作管理办公室，积极贯彻盐城市政府“在全市范围内扩大试点”的意见，支持符合条件的试点村申报试点。明确申办试点的条件，主要包括所有试点合作社都要贯彻国家有关的金融政策、法规，制定合作社章程，并严格按章程运作。发起人必须在10人以上，主要是当地的农民，提倡由符合条件的农村种养大户、农民经纪人、农民专业合作社领办人、村组干部发起成立，每人持股比例不得超过10%。试点单位原则上一个镇区设一个，范围限定在一个村或几个村，最多不超过一个镇。合作社要建立“三会”组织，健全各项管理制度等。按照这些条件和要求，由市委农工办严格审查，成熟一个，批准一个，并到民政部门办理民办非企业法人注册登记。二是引导试点合作社健全机制，规范管理，严把风险关。引导合作社成立社员大会（社员代表大会）理事会、监事会“三会”组织，充分发挥“三会”职能。建立健全股金、互助金的吸纳和投放，收入与支出管理，现金存款管理，盈余分配管理，票据管理，会计软件的使用等各项管理制度，完善内部经费管理，建立和执行资金投放中的抵押、质押、保证等制度和投放人员的责任追究制度，引入商业银行的风险机制模式。三是建立评价体系，加强稽查监督，严把考评关。建立全市农民资金互助合作社考核评价制度，要求监事会和镇农经服务中心按月对合作社发生的会计业务逐笔稽核，市委农工办每月组织一次财务互审，进行考核评价。考核评价的内容和范围包括：合规运营、风险控制、内部管理、盈余分配、安全防范等，考核结果按季公布，年终总评，两年考核末位的，取消试点资格。四是加强人员培训，提高业务水平，严把素质关。对申办试点负责人，组织业务培训，并进行考试，其成绩作为试点准入的必备条件，对运行的试点社，组织理事长、财会人员、内部稽查人员和调查论证人员举办业务培训，按照不同对象，每季度12期，重点学习最新政策法规、财务管理和会计核算制度，合作社章程和内部管理制度、业务操作技能，以提高业务水平和工作能力，对多次培训，考核仍不合格的，建议更换或辞退，严把人员的能力素质关。 四是合作社必须加强风险意识，强化控制风险的措施。“草根金融”最让人不放心的就是风险控制，虽然农村社会是“人情社会”，贷款发生在本村本镇，“面子”在很大程度上决定了人们的行为，如果不还本村本镇人的钱，相当于“自绝后路”，没法在这里待下去。但是，把风险防范完全寄托在“面子”的顾及上是靠不住的，还是要强化风险意识，健全控制风险的制度和措施。除了上文介绍的政府加强防范监管的作为外，大丰市的各合作社也都有一些探索和创新。一是充分吸取当年举办合作基金会的教训，杜绝政府行为。对来自领导的借款意见和招呼，一定要对照章程规定，进行调查论证，符合条件的则借，不符合的则不借，不能一味按照领导的指示、眼色行事。二是严格执行互助金只在本社社员内部吸股和投放的规定，不得对外吸储和放贷，不得让资金用于为农业、农民服务之外的其他用途上，不能买房炒股。三是健全运作机制，所有合作社都引入了商业银行的风险控制模式，按照审慎经营的原则，严格风险管理。规定资本充足率不低于8%，资产损失准备充足率不低于100%，对呆账准备金、法定盈余公积金等风险基金的提取也都有相应的规定。四是制定比商业银行更严格的内部管理制度和发起人之间的协议条款。如关于互助合作资金的投放，大桥镇合作社规定了短期、小额、比例控制的原则，明确投放期限以半年为主，最长不超过一年。单户借款额不得超过基础股金的15%，前十大户借款总额不得超过个人股金的20%，个人股金总量突破500万时，召开社员大会，对比例再作调整，基础股持有者最高按股一借三比例投放，普通股万元以内最高按股一借五，万元以上最高按股一借三比例投放。在借款论证上规定了双重论证的程序，即村论证员负责本村范围内农户借款论证，镇协理员负责分工区域内农户借款再论证，二者按6:4比例承担不能收回投放款的赔偿责任，未经双重论证的，论证人独自承担责任。对贷款数额5万元以上的，不仅要求夫妻双方到场签字，还要求有两家担保。此外，对借款额较大的农户，合作社要求其购买耗资100元的意外人生保险，以防不测。南阳镇合作社在防范风险上有一个理事会成员之间的5人内部协议，明确5人都有批准互助金投放的权力，同时又独自担负借款收不回的赔偿责任。每人在缴纳基础股金之外，还须缴纳20万元的风险抵押金，借款人不能归还到期借款时，有1个月的追偿期，追偿期满仍未还的，审批人自己偿还，如不能偿还，则依次从自己的抵押金、红利积累、基础股金中扣还。为防止感情风险，酒后误事，该社还规定，不管是事前打招呼还是事后表示感谢，理事会成员一律不得接受当事人的馈赠和请吃。正是由于他们时刻绷紧风险之弦，制定和执行严格的防范措施，大丰市的16个合作社资金回收率均为100%，南阳镇合作社、大桥镇合作社出现过几起借款人无力还贷外逃的现象，其所欠款项都由保证人或批准人如数垫还。 五是必须为草根金融的发展提供更为宽松的社会环境和更加得力的支持监管。农民资金互助合作社的举办，对筹集农村发展资金，开展农民之间的信用合作，增强农村的发展能力起了重要的作用。对此，中央和江苏省都对这种农村新型金融组织的发展充分肯定和支持，中央今年一号文件明确表示，支持合作社内部举办资金互助，江苏省今年实施的有关文件也规定，农民专业合作社为满足成员生产、生活资金需求，可以在本社内部组织开展资金互助。江苏省领导前不久指出，解决面广量大的农村贷款难问题，既需要发挥农村外部金融机构的作用，更需要培育农村自身的金融组织。今年，大力发展农村小型金融机构，扩大农户小额贷款投放，这两个“小”将是政策支持的重点。这些表述，预示着农民的“草根金融”将迎来发展的春天。与此同时，我们也看到，农民资金互助合作组织的发展环境还不如人意，社会各界对其既寄予期待和厚望，也存在一些看法和疑虑。如有的专家评价是“非正规的农民互助金融形式，非正规不是违法，是指不纳入银监会的正式监管体系，但是合理、合法的存在。”有的专家认为其市场运行整体上较为正常，但存在参差不齐，某些地方出现过资金被大户占据、呆账、坏账等情况。监管上存在缺位，基本上是“民不告，官不究”。在运行中，地方政府、银监会对其态度不一，有所顾忌，各社发展并不平衡。有的则建议要完善机制，适当加强监管，政府、银行需要去扶持，拓宽合作社的融资来源，进一步完善举报制度和定期报告制度，等等。这些观点和说法确实道出了一些地方“草根金融”的生存状况和发展中的问题。大丰市一些合作组织的领办人也谈及了他们的感受：一是现在试点合作社是银监部门不承认，工商部门不登记，税务部门要收税，虽然办得红红火火，但总有一种“名不正，言不顺”的感觉。二是有些所谓的“贷款担保公司”挂羊头卖狗肉，名为担保，实际上非法吸储，高息贷出，为索要催还贷款，甚至借用黑社会力量，还有一些“两三个人，找个门面，挂个牌子就开张”的非法经营的“山寨银行”，也打着资金互助合作社的招牌，干的却是损害农民利益的勾当，这些鱼龙混杂的现象造成有些不明真相的群众将这些公司与真正的农民合作组织相混淆，在很大程度上影响了合作社的社会形象。三是没有银监会的统一监管，各合作社的章程、内部制度中的一些内容如机构组成方式、人员分工、职责界定、风险防范措施、红利分配比例等不够规范、统一。四是上面政策中明确表示支持合作社内部举办资金合作，而对于单独举办的农民资金互助合作社，其地位如何，还没有明确的政策规定。为了促进农民资金互助合作组织的可持续发展，更好地发挥其增强农村发展能力的作用，提出如下思考和建议： 1、制定农民资金互助合作组织管理条例，统一规定这一组织成立的条件，申报、审查、批准的程序、方法，明确管理的机构、办法，将其纳入法制管理的轨道。 2、尽快对农民自发举办并经过有关部门批准的试点合作社检查考核，符合条件的要给予正式的名分，给它们上户口，工商部门给予登记，银监会对其进行金融监管。不符合条件的，要督促其创造条件，缺什么补什么，使其尽快符合条件。 3、政府对初办的合作组织给予一定的资金扶持，帮助拓宽合作社的融资来源，并根据其运行中对促进农村经济发展发挥的作用给予适当的奖励，在税收方面适当优惠，促其壮大实力，让互助业务更加“可持续”。 4、政府有关部门、银监会要加强对合作社的业务监管，对其执行章程、财务制度、防范风险措施、红利分配等情况定期检查考核，发现问题及时督促整改。 5、对那些违规操作的担保公司要进行严格的检查整顿，明确其只能从事担保业务，不能吸储和放贷，不思悔改、继续违规的要责令停办。对没有任何批准手续，非法经营的“山寨银行”要依法取缔。为农民互助合作组织的发展创造清明、优良的社会环境。 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