农村金融体系中商业金融与政策金融的协调.pdf.doc

2008 年 4 月广西财经学院学报Apr .2008第 21 卷第 2 期Journal of Guang xi University of Finance and EconomicsV ol.21 No.2农村金融体系中商业金融与政策金融的协调韦 恒(东北农业大学 经济管理学院 , 黑龙江 哈尔滨 150030) 摘要 我国各地农业和农村经济发展程度有很大不同, 农村金融需求存在不平衡性, 使得我国农村金融体系落后 于农村经济发展, 给“ 三农” 问题的解决带来了很多障碍。 因此, 在深化农村金融体制改革的过程中, 只有协调发展 政策金融和商业金融, 才有利于农村金融的长远发展。本文从我国农村金融主体的角度分析了农村金融体系存在 的问题, 并通过分析政策金融与商业金融的关系 , 提出应协调发展政策金融与商业金融, 完善农村金融体系建设。 关键词 农村金融体系;商业金融;政策金融 中图分类号 F830 .2 文献标识码 A 文章编号 1673 -5609(2008)02-0107-03Coordination between Commercial Finance and Policy -based Finance in the Rural Financial SystemWEI Heng(School of Econom ics and Management , Northeast Agriculture U niversity , Harbin 150030 , China)Abstract :Significant differences exist in China s agriculture and rural economic development in various regions.T he imbalance of rural financial demands lead to financial system lagging behind the rural economic dev elo pment , and hinder the resolution of Chinese three -dimensional rural issues rural economy , rural development and rural demography .T herefo re, in the process o f deepening rural fi-nance institutional reform , only by coo rdinating the po licy -based finance and commercial finance , can it be beneficial to the long termdevelopment of rural finance .F rom the perspectiv e of the main body of China s rual finance , this article analyzed the ex isting prob-lems in the rural financial system , as well as the relations be tw een policy -based finance and commercial finance , it also proposed that the development of policy -based finance and commercial finance should be coordinated to improve the construction of rural financial system.Key words:rural financial system ;commercial finance , policy -based finance与城市金融相比 , 农村金融缺乏稳定充裕的资外, 邮政储蓄机构、保险公司、信托投资公司、农村金来源, 使得我国农村金融体系落后于农村经济的合作基金、小额信贷以及非正规的民间私人借贷组发展。 为了解决三农问题, 在深化农村金融体制改织等也在农村从事着一定的金融活动。革的过程中 , 政策的大力支持是不可或缺的, 但不(一)中国农业银行难以发挥商业性金融的主导是唯一决定的力量, 要协调发展政策金融和商业金作用融, 才有利于农村金融的长远发展。近年来, 为了规避风险 , 提高资金的运行效率,一 、目前我国农村金融体系各主体体现利润最大化的目标, 农业银行的支持重心实现了由农村向城市、由农业向非农产业的转轨。 伴随存在的问题着这种市场定位和业务重心的转轨, 农业银行对三农发展的金融支持力度持续弱化, 其业务运作呈现目前构成我国农村金融组织体系的主体是中国出越来越明显的重工轻农、重城轻乡倾向, 难以发挥农业发展银行、中国农业银行、农村信用合作社三商业性金融的主导作用。大金融机构 , 作为主要面向中国农业、农村和农民(二)中国农业发展银行政策性金融功能弱化的金融机构 , 它们共同形成了一种政策金融、商业作为政策性银行, 农发行主要承担办理国家规金融与合作金融分工协作的农村金融格局。 除此之定的农业政策性金融业务, 即农副产品收购、存储、 收稿日期 2007 -12 -28 作者简介 韦 恒(1973-), 女, 黑龙江人, 管理学博士, 东北农业大学硕士生导师、副教授、经济管理学院市场营销系主任 , 研究方向:金融、市场营销。107第 21 卷广西财经学院学报2008 年销售和农业基本建设以及农业综合开发等信贷支 持, 代理财政性支农资金拨付。 农发行 90 %以上的 贷款是粮棉油等国家重要农副产品的收购、储备、 调销等的流动资金贷款。 但随着粮棉市场逐步放 开, 农发行政策性金融功能越来越弱化 , 其经营机 制的转型与服务模式的创新相对滞后 , 进一步限制 了其金融支持功能的有效释放。(三)农村信用合作社产权不清作为农村金融体系在农村最基层的组织机构 , 农村信用社在支持农业和农村经济发展中始终占据 举足轻重的地位, 其合作金融的宗旨是“ 自愿、互 助、互利、民主和低盈利性” 。 但实际上 , 农村信用 社是靠政府强制力量实现的 , 缺乏农民真正意愿上 的合作, 没有形成真正意义上的合作制度。 目前 , 受 金融改革市场化的影响, 农村信用社运作过程中表 现出日益强化的“ 商业化” 倾向, 其金融支持重心与 资金使用流向日渐偏离三农 , 而且其自身还存在着 巨额不良资产、人才储备不足、服务手段单一落后、 政策定位以及粗放式管理等问题 , 都在一定程度上 制约了农村合作金融对“ 三农” 的支持。(四)农村邮政储蓄无法有效支持三农农村邮政储蓄目前在我国农村信用发展体系中 占据重要地位 , 但是由于其只吸储不放贷的经营格 局, 致使邮政储蓄运行失范, 不仅不能有效地支持 三农 , 而且引发了农村发展资金的大量外流。(五)农业保险体系严重缺失目前我国农村保险业处于初创阶段 , 农业保险 业务发展滞后 , 农业保险体系严重缺失。 农业受自 然因素影响较大 , 具有高投入、低产出的特点 , 农民 迫切需要参加农业保险, 但由于农业保险的赔付率 过高 , 保险公司经营农业保险往往处于亏损状态 , 使得相当数量的保险公司退出了农险市场 , 现在绝 大部分农村地区农业保险是空白。 目前 , 中国人民 保险公司承担着农村保险业务的功能 , 也主要是在 非生产性领域集中开展。(六)农村非正规金融缺乏规范 , 难以有效满足 农村经济主体的资金需求农村非正规金融主要包括自由借贷、私人钱庄、 合会、典当业信用、民间集资、民间贴现和其他民间 借贷组织(如金融服务公司、财务服务公司、股份基 金会等)。 目前, 以民间借贷为主体的非制度金融虽 然一直比较活跃, 但一直不具备合法地位 , 更无法 实现规范发展 , 并且 , 相当部分的民间借贷仍然采 取了口头约定等简单形式 , 利率普遍较高 , 粗陋的 形式与较高的利率, 难以有效满足农村经济主体的 资金需求 , 也成为众多法律纠纷的根源。此外, 农村经济对信贷资金需求量的刚性增加趋 势与农村资金外流之间的矛盾, 以及金融创新和服务 的滞后, 也成为农村金融改革过程中难点和重点。二 、政策金融与商业金融在农村金 融体系中的区别在我国的农村金融体系中, 应该说很多金融机 构都是商业金融与政策金融相互融合在一起, 如农 业银行中也有政府对农村的贴息贷款, 这就体现了 政策金融的特点。 但二者也存在着一定的区别。(一)二者含义不同政策金融是政府为发展经济、进行宏观经济管 理, 不以盈利为目的, 专门为贯彻、配合政府经济政 策, 在特定的业务领域内, 直接或间接从事政策性资 金融通的资金配置活动及其体现的经济关系。 商业 金融是由非政府经济主体(如企业、个人)依法设立 的, 以盈利为目的, 专门从事吸收公众存款、发放贷 款、办理结算服务等货币信用业务的资金配置活动 及其体现的经济关系。(二)二者资金配置目的不同无论是政策金融还是商业金融 , 其配置资金的 原则都是促进农村经济发展, 但具体执行时也体现 了不同的目的。 商业金融由其追求利润的本性决定 了其配置资金的目的是追求利润最大化, 是为了赢 利。 政策金融是国家对农村进行政策扶持采取的手段 , 并不回避亏损 , 其配置资金的目的是为了解决 “ 三农” 问题, 发展农村经济, 不以赢利为目的 。(三)二者资金配置主体不同在我国的农村金融体系中 , 政策金融的资金配 置主体是以中国农业发展银行为主, 还包括各类政 策性保险机构、政策性信托投资公司、政策性基金管 理公司等金融机构;而商业金融的资金配置主体则 是以中国农业银行为主 , 包括邮政储蓄 , 以及民间借 贷组织等非正规金融在内的金融机构。(四)二者资金来源与筹措方式不同农业银行等商业金融主要是凭借其良好的社会 信誉 , 按照平等、自愿、互利的原则进行筹措资金, 其信用资金主要来源于企事业单位和居民存款。 而 农发行等政策金融的信用资金则来源于政府的财政 供给 , 其信用资金资金筹措方式带有明显的政策性。三 、协调商业金融与政策金融 , 完 善农村金融体系在农村金融体系建设中, 政策金融对资金的配 置起先导作用 , 其功能主要是补充商业金融的缺陷 和不足 , 既要充当政府发展农村经济、解决三农问题 的工具和手段;又要引导、补充和辅助商业金融, 以 健全我国的农村金融体系。 商业金融则为政策金融 活动提供资金和机会, 商业金融活动的充分发展能 减少政策金融活动的必要性。 二者互为补充, 互相 辅助 , 缺一不可, 承担着同等重要的角色。 因此, 只108第 2 期韦 恒:农村金融体系中商业金融与政策金融的协调4 月有协调发展政策金融和商业金融 , 构建多种形式并 存、合理分工、功能互补、有序竞争的多层次金融体 系, 才能真正实现支农资金的最佳配置 , 有效解决 三农问题。(一)协调政策金融与商业金融的功能一方面 , 农业银行要充分发挥国有商业银行在农 村金融市场上资金、网点、技术、队伍等方面的比较 优势, 发挥商业性资金融通功能, 重点支持商业化程 度高、资金需求量大的农业产业化龙头企业、农村城 镇化、农村基础设施建设和县域以上的工商企业;并 且, 农业银行要积极进行股份制改造 , 转变为真正的 商业银行, 适当增加涉农业务种类, 扩大服务范围, 提高服务质量, 满足农村多元化的金融需求。应剥离农村信用社的政策性金融业务 , 将其定 位于商业金融机构, 农村信用社改革的总体目标应 是机构运作的市场化, 彻底摆脱政府的隐性担保局 面, 严格市场准入和退出, 并强化农村信用社机构 运作中的风险防范以及农村金融市场稳定性 , 真正 实现优胜劣汰。撤销邮政储蓄机构, 将其改造成独立核算、自主 经营、自负盈亏的商业银行。 随着邮储银行内部控 制和风险管理能力的提高, 可以发挥在农村的网点 优势 , 开办对个人的存贷款、保险和各种中间业务 (包括代理保险、代发养老金、代发工资、代理国债 、 代收代付各种资费等)。另一方面 , 农业发展银行要充分发挥政策银行 的优势, 加大其政策性金融的支农力度 , 明确业务 范围 , 将农业银行代理的和农村信用社承担的政策 性较强的农业开发性贷款等政策性金融业务划归过 来, 进行统一集中地管理。 在做好传统的粮棉油购 销储备信贷业务的同时 , 应扩大服务品种 , 积极介 入农村基础设施建设、农业科技开发推广、农业综 合开发等政策性金融业务, 探索农村开发性金融的 路子。 在实际工作中 , 应坚持政策性与效益性 , 封闭 管理与风险管理相结合的经营原则 , 立足保本微利 经营 , 将风险控制到最低程度。国家开发银行也要转变经营重点, 逐步退出大 型基础设施建设项目 , 由商业银行接手此类业务 , 将资金投放重点向农村区域倾斜 , 大力扶持县域经 济、农村基础设施建设和农村中小企业发展。此外 , 把农业保险从商业保险中分离出来, 建立 专门的政策性农业保险公司, 由财政给予经营补 贴, 实行非盈利性的政策性经营以及企业化管理。 引导农民和农村合作经营组织建立农业保险合作 社, 形成以农业保险公司为主导 , 多元化、多层次、 全方位的农业保险组织体系。(二)协调政策金融与商业金融的资金来源与运用农发行等政策金融的信用资金主要来源于政府 的财政供给 , 而农业对政策金融的需求十分旺盛 , 仅靠政府行政力量筹措资金难以满足农业经济发展对政策金融资金的刚性需求。 而农业银行等商业金 融的信用资金主要来源于企事业单位和居民存款, 其资金来源充足。 因此 , 有专家(王兰军)建议可以 考虑向商业性金融机构筹措政策性金融资金。 在农 村金融体系建设中, 可考虑让农发行等政策金融机 构以市场利率向农业银行等商业金融机构发行政策 金融债券, 商业金融机构必须按一定比例认购, 政策 金融所付利息与贷款利息的差额由政府财政补贴, 这样可以缓解支农资金的供需矛盾, 有利于解决三 农问题。在资金运用上, 发挥商业金融的支农主导作用, 政策金融只对某些符合政策的农业发展项目提供部 分资金 ;或注重财政政策与金融政策的配合 , 由农发 行与农业银行共同组成银团贷款, 对符合农业政策 的项目提供信贷资金, 共同发挥政策金融与商业金 融的支农作用。 农业政策性金融的实施环节应积极 转变观念, 制订一套管理办法, 把政策金融业务用市 场化操作方式来做, 有些政策金融业务可通过招标 的方式允许其