第三章 国际银行间清算与支付系统.ppt

第三章国际银行间清算与支付系统 第一节支付系统概述第二节支付系统中的基本问题第三节电子化支付清算系统第四节美国的支付清算系统第五节主要发达国家的支付体系第六节国际性清算组织 第一节支付系统概述 清算的含义 清算是指不同银行之间因资金的代付 代收而引起的债权债务通过票据清算所或清算网络进行清偿的活动 其目的是通过两国银行在货币清偿地往来账户的增减变化来结清每一笔国际结算业务 第一节支付系统概述 国际结算和国际清算是紧密联系和不可分割的 结算是清算的前提 结算指债务人和债权人通过银行清偿债权债务关系 清算是结算的继续和完成清算指银行之间通过清算网络来结算债权债务关系 银行之间的债券债务关系往往是因为结算引起的 第一节支付系统概述 一 支付系统的含义支付系统 PaymentSystem 是由提供支付清算服务的中介机构和实现支付指令传送及资金清算的专业技术手段共同组成 用以实现债权债务清偿及资金转移的一种金融安排 有时亦称清算系统 ClearingSystem 由于经济活动所产生的债权债务须通过货币所有权的转移加以清偿 支付系统的任务即是快速 有序 安全地实现货币所有权在经济活动参与者间的转移 支付系统对于一国而言具有特殊的重要意义 第一节支付系统概述 二 支付系统的种类 一 按经营者身份的不同划分1 中央银行拥有并经营如美国联邦储备体系 日本银行 德意志联邦银行 瑞士国民银行及中国人民银行等 其通过支付系统运营 干预和影响社会整体支付清算活动 2 私营清算机构拥有并经营如纽约清算所协会的CHIPS系统 英国的CHAPS系统 日本东京银行家协会的全银数据通讯系统等等 3 各银行拥有并运行的行内支付系统如我国四大国有商业银行均开通了各自的电子资金汇兑系统 第一节支付系统概述 二 支付系统的种类 二 按支付系统的服务对象及单笔业务支付金额划分1 大额支付 资金转账 系统1 大额支付系统主要处理银行间往来 证券和金融衍生工具交易 黄金和外汇交易 货币市场交易及跨国交易等引发的债权债务清偿和资金转移 大额支付系统对交易性质及交易金额有所要求 对系统用户的准入资格有严格规定 并且系统具有准确 快速 安全的运行功能 所以大额支付系统一般都是电子资金转账系统 第一节支付系统概述 二 支付系统的种类 二 按支付系统的服务对象及单笔业务支付金额划分1 大额支付 资金转账 系统2 大额支付系统不仅处理境内各种大金额交易的资金清算 一国对外经贸 金融往来也多通过其处理债券债务的清偿和资金头寸的转移 国家间的跨国支付系统多属于大额支付系统 3 中央银行对大额支付系统的建设 运行与管理高度重视 并将其与中央银行的另两大职能 制定和执行货币政策 实施金融监管密切相连 很多国家中央银行经营的支付系统即属大额支付系统 第一节支付系统概述 二 支付系统的种类 二 按支付系统的服务对象及单笔业务支付金额划分2 小额支付系统 零售支付系统 小额支付系统是与社会经济与消费活动紧密交融 分布广而种类较多的支付系统 服务对象 工商企业 个人消费者 其他小额经济交易的参与者 特点 服务对象数目众多 支付处理业务量大 每笔交易金额小 支付比较分散 拥有广阔的服务市场 采用的支付媒介 现金 银行卡及其他卡类 票据 运营者 银行系统 私营清算机构 其运行效率反映了一个国家金融基础设施状况 第一节支付系统概述 二 系统的种类 三 按支付系统服务的地区范围划分1 境内支付系统处理一国境内各种经济和消费活动所产生的债权债务所引发的本币资金支付与清算 2 国际性支付系统处理国际间各种交易往来所产生的债权债务清偿和资金转移 1 由某国清算机构建立并运行 逐步被沿用至国际支付清算领域 如美国的CHIPS 英国的CHAPS 2 由不同国家共同组建的跨国支付系统 如欧洲中央银行建立的欧洲间实时全额自动清算系统 第二节支付系统中的基本问题 一 银行转账的原则1 银行票据成为转移资金的重要工具 即成为存款账户的支付凭证 无论多么复杂的债权债务关系 对银行而言 无非是从一个客户的存款账户上付出 收进另一个客户的存款账户上 银行结算提供的是一种收付服务 2 任何一笔收付 银行总是先借后贷 3 同一银行的支票 内部转账 不同银行的支票 交换转账 第二节支付系统中的基本问题 二 支付系统的基本要素构成一个支付系统 至少要包含五个最基本的要素 付款人 付款人的开户行 票据交换所 收款人的开户行 收款人 票据交换所是支付系统中最核心 起最关键作用的构成要素 是银行同业之间互相交换票据 结算轧差的场所 参加票据清算所的银行叫清算银行 第二节支付系统中的基本问题 二 支付系统的基本要素票据交换所的发展 票据交换所开始时由银行间共同协议设置 随着中央银行制度的建立和发展 现已成为中央银行领导下的一个票据清算机构 世界上最早的票据交换所是1773年成立于当时票据最发达的英国伦敦 纽约于1853年 巴黎于1872年 大阪于1878年 柏林于1887年也先后成立 中国最早的票据交换所是1933年在上海出现的 第二节支付系统中的基本问题 三 票据交换 轧差 平衡原理1 国际上通常把在票据交换所里形成交换报告表的过程 包括计算出总交换额和总轧差额的全过程 视为清算 而把转账划拨 真实的记账视为结算 2 在票据交换所里 交换的金额很大 而真正交割的余额却很小 清算银行之间的债权利债务大部分可以相互抵消 实际清算的只是彼此的差额 例 这一原理成为 伦敦金融城原理 第二节支付系统中的基本问题 三 票据交换 轧差 平衡原理最初 票据交换所只是把参与票据清算的各家银行集中起来 由它们自行分别办理票据交换和结清应收应付款 这样 每家银行都必须与其他银行逐一办理票据交换 但后来人们发现 任一银行的应收款 一定是其他银行的应付款 任一银行的应付款 也一定是其他银行的应收款 各银行应收款项的总和一定等于各银行应付款项的总和 因此 各家银行无须相互间结清差额 而是进行多边净额结算 所有参加交换的银行分别支付或收入自己银行的应付款或应收款净额就可以了 所以 所有银行只需支付或收入一次 第二节支付系统中的基本问题 三 票据交换 轧差 平衡原理 第二节支付系统中的基本问题 三 票据交换 轧差 平衡原理3 在票据交换所里结算的资金称为 当天资金 SameDayFunds 4 在票据交换所里的总平衡是算统账 第二节支付系统中的基本问题 四 国际支付体系的基本要素1 任何外币票据不能进入本币票据交换所 2 跨国流动的票据 其出票人和收款人可以是全球任何地方的个人或企业 但是票据的付款人或担当付款的人必须是所付货币清算中心的银行 3 为了遵守国际支付系统对付款人的严格要求 各国银行纷纷将外币存款账户开设在该种外币的发行和清算中心 以便顺利地完成跨国的货币收付 4 在国际经济交往中 付款货币不同 所涉及的要素就有所不同 有的货币收付 不用通过票据交换所 有的则必须通过票据交换所 第三节电子化支付清算系统 一 电子支付系统电子支付 ElectronicPayment 是通过计算机和电子通信设备进行金融交易的系统 它无须任何实物形式的标记 以纯粹电子形式的货币 一般以许多二进制数字的方式保存在计算机中 目前最主要的电子支付创新是电子资金转账系统 即EFT系统的应用 EFT系统产生于20世纪60年代 是银行同客户进行数据通信的一种电子系统 它是银行之间利用自有的网络来做电子资金转换 用于传输同金融交易有关的电子资金和相关的数据和信息 为客户提供支付服务 第三节电子化支付清算系统 二 电子支付系统的发展第一阶段 银行内部电子管理系统与其他金融机构的电子系统连接起来 如利用计算机处理银行之间的货币汇划 结算等业务 第二阶段 银行计算机与其他机构的计算机之间资金的汇划 如代发工资等 第三阶段 通过网络终端向客户提供各项自助银行服务 如ATM系统 第四阶段 利用网络技术为普通大众在商户消费时提供自动的扣款服务 如POS系统第五阶段 网上支付方式的发展 电子货币可随时随地通过Internet直接转账 结算 形成电子商务环境 第三节电子化支付清算系统 三 电子支付系统的种类与功能电子支付系统主要包括三个子系统 第一个子系统是银行传输系统 包括分支行联网系统 On LineBranchSystem OBS 第二个子系统是客户直接传输系统 它包括自动出纳机 AutomatedTellerMachine ATM 银行居家系统 Bank at homeSystem 零售点系统 Point of saleSystem 企业电子转账服务 CorporateEFTServices CEFTS 第三个子系统属于银行间传输系统 包括自动清算所 AutomatedClearingHouse ACS 和金融服务网络 FinancialServiceNetwork FSN 第四节美国的支付清算体系 一 美国支付体系的主要特点 一 纸交换 发展得较晚 电交换 出现得较早 二 有众多的提供支付 清算 结算服务的金融中介 三 有各种各样的支付工具和结算机制 四 美国制约支付活动的法律框架以及监控提供支付服务的金融机构的法规非常复杂 五 技术革新和竞争促进了美国支付体系的现代化 六 美国金融市场规模巨大 迄今为止 美元仍是世界上最重要的储备货币 外汇及清算货币 国际贸易中以美元计价的仍占一半以上 美元的转移和支付可通过六种方式进行 它们是 一 CHIPS 纽约银行间的清算系统 二 FEDWIRE 美国联邦储备银行的清算系统 三 BookTransfer 内部转账 四 美元早清算服务 FTEO 五 Check 支票 六 ACH 自动清算所 第四节美国的支付清算体系 第四节美国的支付清算体系 二 清算所同业支付系统 1970年 纽约清算所协会 NYCHA 建立CHIPS 代替原有纸质支付清算方式 为企业间和银行间的美元支付提供清算和结算服务 1998 Chips归ChipsCo公司所有并处于其管理之下 2001 CHIPS采用新系统 开始向实时净额清算系统过渡 2007 全球最大的私营支付清算系统之一 主要进行跨国美元交易的清算 拥有安全 可靠 高效的支付系统 处理全球95 左右的国际美元交易 每天平均交易量超过34万笔 金额约1 9万亿美元 CHIPS的功能是经办国际银行间的资金交易和电子资金划转及清算 通过CHIPS处理的美元交易额约占全球美元总交易额的95 日均交易量在30万笔 日均交易额超过了1 5万亿美元 只有通过CHIPS支付和收款的双方都是CHIPS会员银行 才能经过CHIPS直接清算 CHIPS是一个净额支付清算系统 它租用了高速传输线路 有一个主处理中心和一个备份处理中心 清算所同业支付系统的参与者可以是商业银行 国际条例公司和纽约州银行法所定义的投资公司或者在纽约设有办事处的商业金融机构的附属机构 一个非参与者要想通过清算所同业支付系统进行资金转账必须雇用一个清算所支付系统参与者作为他的代理者 三 FEDWIRE 美国联邦储备银行的清算系统 一般而言 FEDWIRE是美国境内美元清算的系统 是美国全国性的电子付款清算系统 美国跨州电汇划拨款项需要通过FEDWIRE系统 直接由联邦储备银行进行操作和管理 FEDWIRE主要用于处理各银行间的清算业务 诸如头寸调拨 票据清算 证券清算和账户余额划转 FEDWIRE的成员由12000家银行组成 日均交易量最高可达53万笔 日均交易额达2万亿美元 第五节其他主要发达国家的支付体系 一 瑞士跨行清算系统瑞士跨行清算系统 SIC 的职能是对存放在瑞士国民银行的资金每日24小时执行最终的 不可取消的 以瑞士法郎为单位的跨行支付 瑞士跨行清算系统是瑞士惟一的 以电子方式执行银行间支付的系统 它是一个全额系统 即所有的支付都逐笔在参与者的账户上进行结算 借记支付指令发起行的账户 贷记接收行的账户 瑞士跨行清算系统既是大额支付系统也是小额零售支付系统 它没有金额的限制 瑞士跨行清算系统是由TelekursAG联合瑞士的各个银行和瑞士国民银行在1981年至1986年开发的 并于1987年6月10日开始运行 启动阶段从1987年6月持续到1989年1月 第五节其他主要发达国家的支付体系 二 英镑清算系统交换银行自动收付系统 ClearingHouseAutomatedPaymentSystem CHAPS 英国的11家清算银行加上英格兰银行共12家交换银行集中进行票据交换 其他商业银行则通过其往来的交换银行交换票据 非交换银行须在交换银行开立账户 以便划拨差额 而交换银行之间交换的最后差额则通过它们在英格兰银行的账户划拨 第五节其他主要发达国家的支付体系 二 英镑清算系统CHAPS订有四条基本规定 1 该系统不设中央管理机构 各交换银行之间只在必要时才进行合作 指最低限度的合作 2 付款电传一旦发出并经通道认收后 即使马上被证实这一付款指令是错误的 发报行也要在当天向对方交换银行付款 3 各交换银行在规定的营业时间内必须保证通道畅通 以便随时接收其他通道发来的电传 4 各交换银行必须按一致通过的协议办事 第五节其他主要发达国家的支付体系 三 日本银行金融网络系统日本银行金融网络系统 BOJ NET 于1988年10月开始运行 它是一个用于包括日本银行在内的 金融机构间的 电子资金转账的联机系统 该系统由日本银行负责管理 金融机构要想成为日银网络资金转账服务的直接使用者 就必须在日本银行开设账户 系统的参与者包括银行 证券公司和代办短期贷款的经济人 以及在日本的外国银行和证券公司 日银网络处理的资金转账一般是贷记转账 但如果是内部资金转账 也可以执行借记业务 一个发送银行可以传递一条附有发送行或者商业银行客户信息的支付指令 为第三方进行转账的最低金额定为3亿日元 第五节其他主要发达国家的支付体系 三 日本银行金融网络系统日本银行提供的大多数支付业务都可由日银网络处理 该系统可以用于处理下列业务 1 金融机构间涉及行间资金市场和证券的资金转账 2 同一金融机构内的资金转账 内部资金转账 3 由私营清算系统产生的头寸结算 4 金融机构和日本银行之间的资金转账 包括国库资金转账 第五节其他主要发达国家的支付体系 四 欧元实施后的欧洲支付系统欧洲跨国大批量自动实时快速清算系统 TransEuropeanAutomatedRealtimeGrossSettlementExpressTransfer TARGET 于1999年1月1日正式启用 该系统联接各成员国中央银行的大批量实时清算系统 按法兰克福时间每日运行11个小时 早7时至晚6时 第五节其他主要发达国家的支付体系 四 欧元实施后的欧洲支付系统1999年欧元实施后 除了TARGET系统以外 欧元区内各商业银行将至少有五个清算渠道与区内及全球各往来银行进行资金清算划拨 1 通过各自的中央银行清算中心与国内银行清算或在欧洲跨国大批量自动实时快速清算系统上与其他成员国银行清算 2 通过欧洲银行协会的结算网络系统清算 这个系统目前共有18个国家的91个银行成员 3 通过环球银行电信协会 SWIFT 进行清算 4 通过对清算账户的直接借记和贷记清算 5 通过国际银行组织电子银行协会 ElectronicBankingAssociation 清算 第六节国际性清算组织 1 环球银行金融电讯协会环球银行金融电讯协会 SocietyforWorldwideInternationalFinancialTelecommunications SWIFT 是一个国际银行间的非营利合作组织 总部设在比利时的布鲁塞尔 同时在荷兰阿姆斯特丹和美国纽约分别设立交换中心 为国际金融业务提供快捷 准确 优良的服务 SWIFT运营着世界级的金融电文网络 银行和其他金融机构通过它与同业交换电文 message 来完成金融交易 除此之外 SWIFT还向金融机构销售软件和服务 其中大部分的用户都在使用SWIFT网络 第六节国际性清算组织 1 环球银行金融电讯协会SWIFT组织成立于1973年5月 其全球计算机数据通讯网在荷兰和美国设有运行中心 在各会员国设有地区处理站 1977年时SWIFT在全世界就拥有会员国150多个 会员银行5000多家 SWIFT系统日处理SWIFT电讯300万笔 高峰达330万笔 到2007年6月为止 SWIFT的服务已经遍及207个国家 接入的金融机构超过8100家 第六节国际性清算组织 1 环球银行金融电讯协会协会为其会员 Members 共有 成为会员的先决条件是必须持有银行许可证 BankingLicence 作为回报 会员拥有协会的股份 并且具备选举权 所有的成员都必须交纳初始入会费和年费 具体的数目根据其类别而定 此外 用户收发电文需要交纳费用 收费标准的依据为电文的单位长度 第六节国际性清算组织 1 环球银行金融电讯协会1980年SWIFT联接到香港 我国的中国银行于1983年加入SWIFT 是SWIFT组织的第1034家成员行 并于1985年5月正式开通使用 成为我国与国际金融标准接轨的重要里程碑 之后 我国的各国有商业银行及上海和深圳的证券交易所 也先后加入SWIFT 为更好地为亚太地区用户服务 SWIFT于1994年在香港设立了除美国和荷兰之外的第三个支持中心 北京办事处于1999年成立 第六节国际性清算组织 1 环球银行金融电讯协会中国是SWIFT会员国 中国内地已有227家金融机构加入了环球银行金融电信协会 其中 国内外银行和资产管理公司各占一半左右 2007年 在环球银行金融电信协会全球205个国家和地区市场中 中国内地市场的业务总量排名第26位 2 SWIFT密押SWIFT密押是独立于电传密押之外 在代理行之间交换 仅供双方在收 发SWIFT电讯时使用的密押 与传统的密押相比 其可靠性 保密性强 自动化程度高 SWIFT密押由两组各由字母A F和数字0 9共32个随机产生的字符串组成 交换SWIFT密押的两行可以各用各押 也可共用你押或我押 按照SWIFT守