网络支付与结算实验三.doc

计算机科学与技术学院实验报告实验题目：网络银行实验学号： 日期：2012-10-10班级： 09电商姓名： Email：实验目的：1、以自己的银行卡注册成为网上银行用户，熟悉并使用现实生活中银行的个人网上银行业务，了解网上银行中电子支付与结算的运作流程及安全机理。2、使用模拟系统中“电子支付实践-网上银行”模块，体验网上银行中个人用户、企业用户的常用业务具体流程、电子支付与结算的运作流程及安全机理。硬件环境：笔记本软件环境：Windows 7模拟系统-电子商务应用平台 实验步骤：网络银行：网络银行又称网上银行或在线银行。广义：是指在网络中用有独立的网站，并为客户提供一定服务的银行，包括：一般的信息和通讯服务；简单的银行交易；所有的银行服务。狭义：在互联网上上开展一类或几类实质性银行业务的银行。Incumbent Bank：负担银行，机构密集，人员众多，在提供传统银行服务的同时推出网上银行系统，形成营业网点、ATM、POS机、电话银行、网上银行的综合服务体系。Direct Bank：Direct Bank (直接银行) 是指由发起人重新建立一家经营范围仅限于网上银行的子公司，除资本纽带外，在品牌、产品开发、企业文化和企业形象上，新的银行都有别于其发起人（公司）。支付网关：支付网关（Payment Gateway）是银行金融网络系统和Internet网络之间的接口，是由银行操作的将Internet上传输的数据转换为金融机构内部数据的一组服务器设备，或由指派的第三方处理商家支付信息和顾客的支付指令。数字证书： 也称为“Digital ID”,它等效于一张数字身份证，提供了一种在Internet上身份验证的方式,是用来标识和证明通信双方身份的数字信息文件。在网上进行电子商务活动时,交易双方需要使用数字证书来表明自己的身份,并使用数字证书来进行有关交易操作。网络证券：网络证券是在互联网上所进行的各种证券交易活动的总称。网络证券通常表现为证券交易所、券商在Internet上为客户提供的各种服务和网上自动撮合的证券交易。网络银行的发展模式有哪些？给出典型的代表银行名称。发展模式依附于传统银行的网络银行模式；依附于非银行的金融机构或非金融机构的网络银行；纯粹虚拟的网络银行；依附于传统银行的网络银行模式相对于传统的商业银行，网络银行通常是一个独立的事业部活着是由大银行控股的子公司，成为其发展新客户、稳定老客户的手段。延伸模式 通过建立银行网站，提供相应的金融业务和相关信息，将传统的柜台业务延伸到网上以降低成本和提供多元化的服务，树立银行的科技形象。定期活期存款、支付、帐户查询和转帐网上投资、网上股票买卖、网上保险、网上信贷典型代表：美国的Wells Fargo Bank购并模式 通过收购现有的虚拟的网络银行，迅速建立起网上银行的模式。典型代表： 加拿大皇家银行（Royal Bank of Canada） 过去，在美国只从事金融批发业务； 1998年10月，以2000万美元收购SFNB除技术部门以外的所有部分。 目标集聚战略模式 中小银行的目标集聚战略模式：不寻求全面市场上的竞争优势，而是寻求某一个狭小市场上的竞争优势，占领某个独特的网络金融服务市场。典型代表 美国的信托银行（Intrust Bank）：是一家社区银行，网络银行是其防止当地客户流失的一种手段。依附于非银行的金融机构或非金融机构的网络银行代表： 英国最大的人寿公司成立名为EB的网络银行，作为其分支机构。商业银行的竞争者： 保险公司、证券公司 邮政局、水电公司和电信公司等具有网络性质的企业 IT纯虚拟网络银行模式没有实际的业务柜台作为业务支持，单纯地依靠金融网络和其他银行的金融服务终端提供金融服务的网络银行。典型代表：SFNB 得到监管部门认可，并且加入了美国联邦储蓄保险公司。纯虚拟网络银行模式全方位发展模式提供传统银行的所有柜台式服务项目。典型代表：美国印第安纳州的第一网络银行（First Internet Bank of Indiana, FIBI）特色化发展模式 此类银行的经营者承认网络银行有局限。提供特色化的服务。典型代表： 康普银行，位于休斯敦，只提供在线存款业务。 德耐特银行：以较高的利息吸引更多的客户。网络银行的发展对传统银行的影响劣势：1、传统银行的地位面临侵蚀和动摇；传统银行货币信用创造职能的垄断地位因为电子货币的竞争性发行而被打破；传统的银行业务不再被银行垄断，银行必须与其它机构协作和共享；一些IT企业介入社会支付服务领域。2、改变了传统银行的职能；3、消弱了传统银行的信息优势；优势：为传统银行开辟了更大的发展空间；为银行业提供了全新的竞争规则；为传统银行个性化创新能力的提高奠定了基础；为金融业务一体化提供了技术平台；提高了银行的经营效率与效益。网络银行的主要特点1、打破了传统银行的组织机构；传统银行依靠增设分支机构聚集廉价存款、进行规模扩张；网络银行通过建立网站，设立虚拟营业网点；网络赋予中小银行和大银行相同的发展空间；网络银行不设任何分支机构将业务开展到世界的每一个角落。2、信用的重要性更加突出客户通过虚拟的系统和帐号密码进行业务操作；银行开放的网络系统构成银行信用的一部分；信息传递、系统的稳定性、对信息处理的准确性影响着银行的信用；评价银行信用的标准发生改变。3、具有低廉的成本优势；经营成本降低；网络银行的储户结存额较高，可以获得较高的利率。4、提供全天候服务；在有关安全设施的保护下，客户可在不同的计算机终端办理银行业务；任何时间、任何地点、任何方式向客户提供金融服务。5、银行经营目标安全性、流动性的实现方式发生改变。银行资金的安全已不再是传统的保险箱、保安人员所能保障。银行资金的最大威胁来自黑客的袭击。网络货币的独特存取方式带来了流动性需求的改变。网络银行的功能1、公共信息的发布；一般包括银行的历史背景、经营范围、机构设置、网点分布、业务品种、利率和外汇牌价、金融法规、经营状况以及国内外金融新闻等。向客户提供有价值的金融信息，同时起到广告宣传作用。客户认识银行，了解银行。2、客户的咨询投诉；以E-mail，bbs为手段；建立网上银行的市场动态分析反馈系统；了解客户关注的焦点以及市场的需求走向；为银行的决策提供依据。3、帐户的查询；查询帐户状态、帐户余额、帐户一段时间内的交易明细；查询企业集团的跨地区的多帐户的帐务；不涉及客户的资金交易或帐务变动。4、申请和挂失；存款帐户、信用卡的开户、帐户挂失；电子现金、空白支票申领；预约服务的申请和撤消；企业财务报表、国际收支申报的报送；贷款、信用证开征的申请；在线填写。5、网上支付功能。标志性功能：没有网上支付的银行站点，充其量只能算作一个金融信息网站。B to B和B to C；网上支付的内容（1）内部转帐：客户在自己名下的各个账户之间进行资金划转。（2）转帐和支付中介：客户在网上银行办理网上转帐、网上汇款等资金实时划转业务，该业务为各项业务的实现提供了支付平台。网络银行的风险与传统银行相比，网络银行在安全方面的特点：安全性要求很高；抗攻击能力很强；安全难度大；高科技犯罪比重大；网络银行安全的威胁黑客入侵网络诈骗病毒传播安全漏洞系统故障内部人员失误和破坏网络银行安全需满足的条件：身份识别 用户ID，口令，PIN检验，生物特征，数字证书。交易认证 数字签名保证电文传输安全。访问控制 防止非法用户访问，防止合法用户越权访问。信息的不可否认性 客户不能否认他发送的交易请求；银行不能否认他所作的处理结果。审计跟踪: 对每个客户何时和如何使用那种系统资源进行记录，以备日后检查和分析非法事件。进入系统首先要注册：个人银行账号两个；（不同银行）企业银行账号两个。然后由银行后台给与权限然后进入银行柜台，进行存款，等相应操作，然后从柜台给予审批通过完成后，邮件会受到企业银行的账号和密码分别进入个人和企业银行进行相关操作其中信用卡服务需要预先申请同名信用卡（同一个身份）企业银行：其中 自助贷款和委托贷款需要一起做 因为两者在逻辑上是相连的记得银行柜台的相应的审批和条件的设置