村镇银行发展状况的调查与思考.docVIP

村镇银行发展状况的调查与思考 为了解村镇银行在实施中产生的积极因素、摸清运营中的问题及困难，寻求其解决的办法，为推进农村金融生态环境优化提供参考依据。最近笔者对湖南永州市祁阳村镇银行进行一次专题调查，得出的结论：村镇银行在农村金融市场有着明显的积极意义，但也存在一些亟待解决的问题及困难，值得认真思考。 一、村镇银行的优势及特点 祁阳村镇银行作为湖南省首批农村地区试点的新型银行业金融机构，自2008年12月19日开业以来，紧跟祁阳县新型工业化、城市化、新农村建设的步伐，牢牢遵循“立足县域、服务三农、服务中小”的市场定位，以强烈的社会责任感，完善并创新农村信贷新机制，配合当地政府破解农民、涉农企业等融资难的瓶颈，较好的支持了农业增产、农民增收，促进了当地农村经济的发展，初步发挥出了服务地方经济和新农村建设的职能，正逐步探索出一条金融支持社会主义新农村建设的特色之路。截至2009年12月31日，该行各项存款达到33778万元，其中对公存款22456万元，占各项存款总额的66.5%；同业存款3000万元，占各项存款总额的8.9%，储蓄存款8322万元，占各项存款总额的24.6%。该行各项贷款合计21506万元，其中自营贷款19590万元、票据贴现406万元、银团贷款1510万元；累计授信22481万元，授信客户498户，累计发放贷款22386万元，发放441户。截至2009年12月31日，共有贷款421户，其中对公贷款37户，余额10056万元、对私贷款351户，余额9940万元；在所有贷款中，涉农贷款16087万元，占全部贷款的75%,其中农户贷款281户，贷款余额6710万元。全年实现各项收入1190万元，实现经营利润510万元、报表利润315万元。 从永州祁阳县村镇银行运营实践的结果表明：在欠发达地区的农村创建村镇银行，具有明显的潜力和优势，前景可观。其优势：一是村镇银行产权清晰，股东的权利义务清楚，公司治理结构相对较为完善和有效。村镇银行因为村镇银行大都为股份制有限责任公司或股份有限公司。二是村镇银行的商业化经营目标明确。该行虽为解决农村金融服务空白和服务不充分而定性，但其市场化、商业化、可持续的目标明确，不存在须承担政策性业务的负担。三是一个“自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束”真正的市场主体。并有商业银行大股东背靠，能够复制大股东的部分制度、管理、科技等优势。 笔者认为：村镇银行在农村金融中既是一个有着巨大潜力和广阔发展前景的大市场，潜在着较大发展空间，又是激活农村金融市场对农村经济有着积极影响的新举措，具有服务“三农”的强大“造血”与“输血”功能。从整体上分析，村镇银行体现出三个明显的特征： 一是社会目标与经济目标定位明确。村镇银行在推动乡村社会发展的基础上，服务三农目标与可持续目标达到了统一。管理更加民主，不以单纯盈利为目标，资金不会外流；致力于农民组织建设、小额信贷服务、农业产业化龙头和中小型企业等目标。初步形成跨乡镇发展、服务全县农村经济的新格局，有效增强县域金融中的竞争力。 二是注重实效经营机制活。祁阳村镇银行立足于小额信贷，平均单笔贷款是5000元，平均单笔贷款余额是2000元，无须抵押。与其它金融机构6000元的单笔贷款余额形成差别化的市场定位，填补了农村市场需求空白。该行的审贷机制灵活，对符合条件、手续齐全的贷款申请，从调查、审批到发放一般为7个工作日。他们还采用“整贷零还”制度。“整贷零还”制度是村镇银行小额信贷的核心。把全年一次性还贷压力强制分散。这样农户每旬都有具体的还贷目标，促使他们想法去寻找机会搞创收；还可以压抑农户的短期消费欲望，促使他们尽可能不乱花一分钱，用于按时还贷。对村镇银行而言，减少了资金的整体风险。创新产品灵活，该行还针对该县农村借款人普遍缺乏有效抵押物这一实际，发挥发起行长沙银行的经营理念和传统优势，推出中小企业联保贷款等业务品种，深受客户欢迎。 三是服务效果好。祁阳村镇银行创建以来，充分发挥一级法人决策半径短的优势，明确了各层级职责权限，使信贷业务能够快速决策、尽早实施；同时，通过建立严格的信贷文化，有力规范客户经理行为。一是制定限时服务制度。通过优化信贷流程，即信贷内勤受理业务后，由副行长直接派单，并对调查、审查、审批等流程规定了明确的服务时限；二是科学安排服务时间。为了提升大家拓展客户的效率，使贷款发放早到位、早见效，该行的信贷客户经理利用白天或周末走访客户做调查，晚上加班写报告，开贷款审查会议，以最快的速度将贷款发放到客户手中，有力提升了服务效率，极大缓解了客户资金需求之急。三是建立廉洁信贷文化。全行上下时刻谨记“四不”信贷文化，即“不吃客户一餐饭、不拿客户一包烟、不要客户一分钱、不让客户承担除正常贷款利息以外的任何费用”。这种高效廉洁的工作作风在祁阳乃至永州市广为流传，得到广大客户的一致好评，赢得大批优质客户。 二、村镇银行运营产生了新效应 1、拓展了农村金融体系,激活了市场的有序竞争力。由于农村金融与其他金融形式相比,属于“薄利金融”,长期以来各金融主体大多不愿参与, 当前农村金融一般由独家金融机构垄断性的开展。加之农村金融机构网点覆盖率低、金融供给不足以及无竞争等问题，现己成为制约永州农村经济发展的 “瓶颈”。而祁阳村镇银行建立和进入, 在一定程度上促进了农村金融机构积极改进服务,强化市场竞争力,改进服务流程等措施的优化。可以说：村镇银行建立，打破了现行垄断农村金融市场的局面,给农村金融市场加入了新的载体,同时也加剧了农村金融市场的竞争。 2、规范了农村非正规金融市场,减轾了借款成本负担。由于村镇银行贷款准入门槛低、手续简、费用低、发放速度快,使农村小额急需资金而得不到银行信贷支持，转而寻求民间高利贷用户，提高了债务人的成本。而村镇银行的创办，有效的信贷资金投入既打击了农村的地下高利贷,减轻了过高利率给债务人带来的经济负担,减低了民间高利贷而引发的资金风险,稳定了农村金融市场。同时,较低的利率水平也大大增加了借款人对村镇银行的需求效应,并降低了借款人的借款成本,减轻了借款人负担。加之村镇银行准入门槛的降低，原本处于无政府状态的民间资本可以通过投资开办村镇银行被纳入规范的金融系统。这样，非正规金融市场的负面影响会得到明显的降低。一是规范了非正规金融市场的利率，减轻了非正规金融设置过高利率给债务人带来的沉重负担；二是在法律的有效保护下，一旦转换角色纳入正规金融系统，金融产权的保护不再依靠诸如黑社会等非法组织来提供；三是非正规金融市场范围狭小，不能在更大的范围分散和转移风险，村镇银行通过吸纳民间资本，将风险降低到了一个比较正常的水平。 3、留住了农村的资金，缓解金融机构对农村资金的“抽血”。在我国农村，金融体系存在着尖锐的矛盾。一方面，广大农户和农业生产急需大量的资金支持，另一方面，农村合法的正规金融机构供给严重不足。农民不仅贷款得不到解决，而且很大一部分的农村存款被用于农村贷款以外的用途，造成农村资金的流失。 村镇银行在农村吸纳农户存款，贷给农户支持农业生产，这就留住了一部分农村资金，缓解了其他金融机构对农村资金的“抽血”问题。 4、增加竞争，促进了农村金融市场的多元化。村镇银行的诞生，是为农村单一的金融市场注入了活力。在市场竞争过程中，各市场主体都会想方设法提高服务质量，其结果是农户受益。二是促进了农村金融市场创新战略。由于村镇银行的兴起，使农村金融市场立足于做特色，靠有生命力的产品求生存。在存款业务的发展和贷款业务的管控上，都要不断有所创新，不断扩大资金来源渠道，打实发展基础。在贷款产品上，也要进行不断深度研究三农需求，不断地锁定目标客户群，不断地量身定做和集群化营销业务。通过创新，不断满足农村客户日益增长的金融需求。推进客户想来存款、能贷上款，真正办成农民自己的银行。大力拓展存贷款业务之外的各项新业务，创造全新的盈利模式。三是助动了联动战略。祁阳村镇银行和作为母行的长沙银行联动。在科技、大额贷款等方面加强与“母行”合作，资源共享，优势互补。在日常业务拓展上加强了与地方合作，在重大发展战略和一些瓶颈问题上，得到了银行业监管部门和人民银行的支持。抓银团贷款，抓围绕产业链的上下游业务，用好了村镇银行的牌子。进行联动克服了小的劣势；吸收先进的生产力；真正做到商业可持续发展。长沙银行作为祁阳村镇银行的主要投资者，对于办好祁阳村镇银行是一个重要优势。正是由于这样，可把先进的理念辐射到农村，最终形成“汤水效应”。 5、为农村产业化建设，扩大了服务领域。由于村镇银行的创建，一是为农产品龙头企业为农村个体经营业主提供了信贷服务。祁阳村镇银行创建以来,先后开办了银行承兑汇票的贴现、资产转让等业务,解决了全县7000余万元的资金流动性需求问题,提高了农村龙头企业和农村的资金使用率,提高了部分经济主体的市场竞争力。二是扩大了农村消费信贷需求。农民生活支出比例较大,村镇银行在这方面进行了探索,已将目前在城市开发、开办的标准化产品与服务已推广到广大农村,促进了农村消费信贷市场。四是实现了本土化。村镇银行融入了当地的文化和发展氛围，依托本土化来防范风险和拓展业务。永州市祁阳村镇银行开业运行以来,坚持以服务“三农”为宗旨,以乡镇为依托,面向农业、农户和农村经济组织、中小和个体工商户,积极开展各项业务,截至2009年底,各项存款余额 10056 万元,各项贷款余额 6710 万元,初步显现了在增强县域金融竞争、提升金融服务水平、支持“三农”方面的成效。 6、吸收了先进的管理理念,促进了人才交流。永州市祁阳村镇银行均由长沙银行控股,同时有银行、部分发达地区企业等股东。村镇银行的成立吸引了发达地区的资金,使人才向永州流动,并带来先进的金融经营管理理念,促进了对外金融、商贸、投资、人才等各方面的立体式交流。 三、目前村镇银行面临的主要困难及问题 1、村镇银行的业务开展缺少细则性规定。目前仅有关于村镇银行注册资本运作监控的基本原则，缺少细则性规定。按照银监会有关人士的说法“银监会正在起草新型农村银行业金融机构行政许可实施细则，具体下发日期和受理村镇银行申请日期待定。”这使村镇银行的业务开展缺乏操作依据。 2、农户的认同度与贷款风险控制程度低。祁阳这个新型村镇银行，虽然在这一年多来，也与全国试点村镇银行一样，通过政府以及相关部门及媒体进行了宣传,但村镇银行这一新生事物,在农村尚未被广泛接受和认同。从主观意识上看，农民群众对村镇银行抱怀疑和观望态度，担心钱存进去后拿不回来,不愿意将钱存入。加之认识上的误区，一些农民对政策产生了很强的依赖心理，凡是国家在涉农方面的政策举动都被认为是对农民的“救助”。部分农户认为在村镇银行借钱，可以先不用考虑归还，从而引发资金的道德风险。从客观上分析，由于村镇银行信贷的定性支持的主要对象是三农，这些大都是弱势产业和弱势群体，他们对自然条件的依赖性强，抵御自然灾害的能力较弱。在现阶段农业保险体系不健全的条件下，村镇银行的信贷资金存在严重的风险隐患。特别是由于担保机制缺失，村镇银行信贷资金的有效运作，依赖于农村信贷担保体系的完善，但农村可用担保资源稀少，遏制了农村金融机构的资金供给，加之村镇银行发放的贷款多以信用贷款为主，极易形成信贷的道德风险。 3、村镇银行运营的相关配套政策不到位。农村信贷问题的解决是一个复杂的系统工程,要发挥村镇银行支持“三农”发展的作用，则需要政府及相关主管部门的大力支持。从笔者对祁阳村镇银行调查看,现有的政策对村镇银行的支持是不切实的。最主要的是缺乏支持其发展的财政扶持、税费减免、农贷贴息、支农再贷款等优惠政策；其次是农业保险仍然停留在商业保险领域,政策性保险没有开展起来，再加上农户贷款抗风险能力较弱,农户贷款容易因灾害而遭受损失,这样来村镇银行发放农业贷款的风险系数增加了,直接导致了村镇银行抗风险能力的不足。笔者认为当前国家无配套政策的出台，不利于其持续、健康的开展各项支农业务,更没有激励和引导作用。这对新型农村金融机构支农主动性、积极性产生了一定的消极影响,削弱了其预期效应。 4、现行金融监管模式严监管难度大。按国家银监部门要求，现阶段对村镇银行采取的是“低门槛、严监管”的模式。目的是适当降低村镇银行业务的市场准入条件，增加金融机构的覆盖面，进一步强化监管措施，实行刚性市场退出约束。但是事实上很难将“严监管”这一目标落实到位。主要足监管力量不够，若采用通常的银行内部关系人控制的模式，对村镇银行实行严厉的监管，那么会造成村镇银行失去应有的生机和活力。这就存在一个金融稳定政策的问题。村镇银行为是一个新生事物，虽然银监会出台了有关农村金融机构支持社会主义新农村建设的相应监管措施，以防范可能出现的金融风险，但由于央行履行金融稳定职能，承担着最后贷款人的角色。因此，在我国存款保险制度尚未建立的情况下，这些新型农村金融机构一旦出现支付危机，基层央行将以何种方式介入并化解，需尽快出台相应的政策。若不这样，村镇银行一旦出现经营风险，就启动刚性市场退出机制，其负面效应是很难预料的。而且，由于金融风险有着强烈的传导效应，因某一家金融机构非正常退出，则有可能引发区域性的金融风波。 5、资金短缺存款来源不足。目前村镇银行的收入主要来源于存贷利差。而我国欠发达地区的农村十分经济落后，社会闲散资金少，致使村镇银行存款增长缓慢。因而从客观上造成了村镇银行资金头寸紧张，存款的增长速度和贷款增长速度严重不匹配。更是由于村镇银行成立的时间较短，采用的又是独立法人的运作模式，在老百姓的心目中尚无品牌价值可言，多年的“国本位”意识，使人们更愿意、更放心地把钱存入农村信用社、国有银行，这种意识往往在落后的农村地区表现得愈发强烈。由此原因，新开办的村镇银行吸收存款困难。加之村镇银行网点少，现代化手段缺乏，对绝大多数农村居民的吸引力小。这就使得村镇银行存款来源少，制约其市场开拓及业务范围。 四、实现村镇银行可持续发展的对策建议 （一）加大政策扶持力度。 村镇银行的根本宗旨是为所在区域农民、农业和农村经济发展服务，扩大农村金融供给。为“三农”服务是设立村镇银行的初衷，任何时候都不应动摇。为使村镇银行更好地服务“三农”，并在服务“三农”的过程中实现自身不断发展壮大的目标，有关部门应给予村镇银行必要的政策支持。一是应给予村镇银行一定的支农再贷款支持，增设村镇银行支农再贷款专项利率政策。人民银行在对金融机构存贷款利率表中增设对村镇银行再贷款栏目，制定比对农村信用社更优惠的利率政策，既减轻村镇银行的使用成本，又鼓励村镇银行多用支农再贷款，以扩大村镇银行的资金实力，从而提高信贷投放能力。；二是放松利率管制。允许村镇银行根据当地经济发展水平、资金供求状况、债务人可承受能力自主确立贷款利率；三是对初创阶段的村镇银行减免营业税。村镇银行作为新设银行机构，在成立初期，面临经营成本高、竞争压力大的客观环境，更应该享受优惠税收政策的支持。按照优惠幅度不低于农村信用社的设想，考虑基层实际，建议减免村镇银行营业税。在规定年限内免征其营业税；在规定年限以外降低到3或2.5（建议降低到3是考虑到至少与农村信用社承担同等的税率，使村镇银行营业税实际负担水平不上升），支持其发展壮大；四是加快建立农业政策性保险机构，为村镇银行的资金安全提供切实保障；五是建立必要的风险补偿机制，建立村镇银行服务“三农”和支持新农村建设的激励机制；六是监管部门应出台政策，支持村镇银行进行适度的有序竞争，增强村镇银行的活力。 （二）拓宽融资渠道 1、充分利用当地资源。各级政府应提供政策支持，使村镇银行充分吸收当地农村市场资金来源，接受农民存款，并将其重新投入当地市场，使当地金融资源得到最大化运用。在农村中拥有富裕资金的人并不少，村镇银行应该使信贷交易活动合法化以优惠利率吸收他们手中的富余资金，并贷给需要资金的人。当然，融资环境的改善也有赖于政府、金融机构和其他非政府机构的通力合作与支持。在解决了资金来源问题后，村镇银行可采用市场化运作方式，自主经营、自负盈亏，达到可持续性发展。 2、鼓励大型商业银行参股村镇银行。一是通过政策驱动，由大型商业银行共同出资，吸取其他社会资金加入的方式构建村镇银行，初期人员可从大型商业银行员工中分流。既然中央明确提出商业银行必须将新增存款按一定比例投放农村市场，而且在适当的时候也会将这个“一定的比例”以硬性约束的形式出现。所以，大型商业银行特别是农行在股改的关键时候，应以控股模式连手各大银行参股村镇银行，抓住历史性的机遇。二是抓住政策性银行改革转型的良好契机，在支农背景下形成多元参股村镇银行的合作关系。目前，国开行已先行一步设立村镇银行，但国开行目前在县域没有分设机构。农发行在县域虽有机构但在编人员太少，在县域经济的层面上和农行没有可比性。因而在这一关键的历史时期，农行与上述政策性银行连手构建村镇银行，建立多元的参股村镇银行的合作关系有着重要的意义。 3、不断提高金融产品创新能力。不断提高金融产品创新能力，积极探索支持当地农民就业和创业的新途径，是村镇银行发展的关键所在。村镇银行金融产品创新策略应采用拿来主义+原创开发的方式。从长远来看，发展村镇银行仍然需要创新金融工具、金融技术、金融产品来满足新农村建设的资金需求。 （三）拓展金融服务“三农”发展的方式和途径。 一是完善农户小额信用贷款和信贷联络员制度,不断加强对农户日常经营管理、信用情况的了解。根据农业生产发展、农户经济状况和信用程度确定贷款期限和额度。小额贷款期限可根据当地农业生产季节性特点、贷款项目生产周期等决定；贷款利率按照优惠的原则合理浮动；贷款发放鼓励采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用、动态管理”的管理办法。千方百汁帮助低收入农户发展生产、自主创业、增加收入。 二是大力推广农户、个体工商户、农村中小企业联保贷款。由居住在本区范围内没有直系亲属关系的农村中小企业、个体工商户、农户等有借款需求的借款人自愿组成联保小组,村镇银行可按“多户联保、按需贷款、到期还款、强化管理、控制风险、共同发展”的原则,对联保小组成员提供贷款。 三是积极开展动产和权利抵(质)押贷款。稳步推进林权抵押贷款,提高林农直接贷款比例,鼓励各金融机构对森林资源资产抵押贷款给予一定的利率优惠。鼓励发放订单农业贷款,合理确定贷款对象和贷款额度,贷款期限与订单农业合同期限匹配,对信用较好的农户实行较为优惠的利率。 四是试行“农民专业合作经济组织+成员农户”的统一贷款方式。组织农户建立农民专业合作经济组织,形成一定规模的合作经济,村镇银行要在做好信用评定和偿还能力评估的基础上,试行为农民专业合作经济组织贷款,或以农民专业合作经济组织为载体,统一为成员农户贷款。 五是探索“五位一体”的综合服务方式。探索村镇银行、农户、龙头企业、保险公司和政府“五位一体”的综合服务方式,由龙头企业与农户签订购销合同, 村镇银行负责提供贷款,保险公司承保,保险费由当地政府和农户双方按一定比例支付。积极探索其他担保方式。推行农户联保、农村专业合作社为成员担保等多种保证形式,发展留置、定金等担保方式,探索非金融的融资租赁机构,为农村种植业、养殖业、加工业、服务业和广大农民、农村集体经济组织、农民专业合作经济组织等提供多样性的融资服务。 从长远来看，发展村镇银行仍然需要创新金融工具、金融技术、金融产品来满足新农村建设的资金需求。首先，可以加强与商业银行的业务合作，通过对大中型项目的联合贷款，或者为县域同一产业链上的不同需求主体提供信贷支持，扩大金融供给规模；其次，可以参与县市、乡镇政府的新农村建设和城乡一体建设规划，加强与政府部门合作，扩大金融服务对象；第三，应探索多种担保、抵押方式帮助种养殖大户、专业农户、经济合作组织解决其资金需求，如经济林木抵押、土地使用权抵押、保单受益权抵押等，并在成本可算、风险可控的前提下，逐步推出与自身管理相适应、与“三农”和微小企业融资需求相匹配的金融产品和服务，包括保险、代理、担保、个人理财、信息咨询、银行卡等，填补农村地区金融服务空白，同时提升自己的盈利能力，增强自身竞争力。 （四）努力拓展资金来源 首先，政府可以考虑对村镇银行开放更多的融资途径，以使其获得更大的资金支持，比如捆绑发行金融债券，可以吸收大额的协议存款等等。其次，可以利用各种媒体和平台向公众宣传设立村镇银行的意义和目的，介绍村镇银行开展的相关业务，正面引导公众充分了解并认可村镇银行；增强公众向村镇银行存款的信心。第三，可以不断设立村镇银行