统计毕业论文2.doc

华东交通大学毕业论文摘要现阶段我国正面临着加快产业结构调整，转变经济增长方式，而扩大内需，促进消费是解决当前转变经济增长模式的唯一出路。信用消费作为一种新的消费模式，他不但可以让居民提前享受消费，还对扩大消费，拉动内需，促进经济的良性发展具有重要的作用。因此研究信用消费发展状况和影响因素具有重要意义。本文查阅相关文献资料，从信用消费的相关理论和指标体系入手，先对信用消费发展做描述性统计分析了解我国信用发展现状，再对信用消费发展做主成分分析，计算综合主成分；通过对综合主成分和影响因素指标作回归分析，得到回归方程。因此，从宏观政策调控，建立完善的法律体系和社会信用制度，微观层面，加快居民信用消费观念转变，优化银行信贷产品，对于促进信用消费具有重要意义。关键词：信用消费；指标体系；影响因素 ABSTRACTOur country is facing to speed up industrial restructuring at this stage,Transform-ation of economic growth, and expansion of domestic demand and promoting consu- -mption of a solution to the transformation of economic growth mode is the only way out. Consumer credit as a new consumption patterns, it not only can let residents enjo- -y spending ahead of time, but also expand consumption and stimulate domestic dem-and and promote the sound development of the economy .it plays an important role. Therefore, the development of consumer credit conditions and factors are of great.Si- -gnificance. This access to relevant literature, from the theory of consumer credit and index system to start, first according to the descriptive statistical analysis of the devel- -opment of consumer credit to understand the development of credit status, and then calling the shots on the development of credit consumption component analysis, calc-ulation of principal components integrated; through integrated principal components and influencing factors for the regression analysis, the regression equation. Therefore, a macro-economic control policy, establish a sound legal system and social credit sys- -tem, the micro level, changes in consumer attitudes to speed up the residents of credit, bank credit products optimized for the promotion of consumer credit is very impor- -tant.Keywords：Credit consumption ;Index system ;Factors23目录1 绪论11.1研究背景11.2研究的意义与目标11.2.1研究意义11.2.2研究目标21.3文献综述22 信用消费相关理论及指标体系32.1关于信用和信用消费的概念32.1.1信用32.1.2信用消费32.2信用消费发展指标体系32.3信用消费影响因素指标体系43 我国信用消费发展统计分析53.1我国信用消费发展现状描述性统计53.2信用消费发展水平指标主成分分析73.2.1信用消费发展指标主成分分析模型73.2.2实证分析74 信用消费影响因素模型的建立114.1模型的假设124.2假设模型的初次回归124.3模型的辅助回归检验144.4模型的改进144.5改进后模型的回归154.6结论分析155 对策165.1宏观层面165.2微观层面17谢辞18参考文献19附录20信用消费发展统计及影响因素研究1 绪论1.1研究背景08金融危机刚刚过去，住房信用贷款次级贷款是此次危机的最初根源，而美国过度的住房信贷是美国超前的信用消费在支撑，因此泛滥的信用消费才是真正的危机幕后推手。然而信用消费作为美国消费的重要组成部分，长期以来弥补即期消费水平不足，拉动美国经济的快速增长；现阶段我国正处在加快经济结构转变，转变经济增长方式的关键时期，扩大内需，促进消费，让消费成为拉动经济增长的新亮点至关重要，这关乎到后金融危机时代我国经济能否继续保持改革开放以来的经济高速发展。在美国及西方发达国家，信用消费在国家消费中占据半壁江山，已经成为拉动国民经济的“三驾马车”中最重要的“马车”。而我国信用消费才刚刚起步，规模不足；不管是信用消费余额还是人均持卡及笔均消费与西方国家差距巨大，但我国发展空间大，因为不仅我国人口众多，消费需求旺盛，而且我国经济高速增长，居民收入不断提高，人民生活水平也不断提高，消费能力不断增强，即期消费能力远远满足不了现有消费欲望。我国开展信用消费的基本条件已经基本具备，但并不完备，存在方方面面的缺陷与不足；如我国并没有建立完备的个人信用评级体系，法律立法方面不足甚至对有些方面从未涉及。现我国出台了一系列扩大内需，促进消费的政策措施，而信用消费作为弥补现期消费不足的重要手段，对提高居民消费能力，促进消费有重要作用。故此对我国现阶段信用消费发展进行统计，并分析其影响因素，对我国信用消费发展提供决策建议。1.2研究的意义与目标1.2.1研究意义 信用消费，主要是指消费者向银行和其他金融机构借款，用于购买商品和服务的一种消费方式。信用消费是商品经济发展到一定阶段的产物。信用消费方式的出现，使消费者在消费支出上更加灵活，能够预支未来的收入，提前实现消费愿望，从微观来看，有助于消费者克服流动性不足的约束，进行跨时期消费选择，实现个人效用的最大化，从宏观来看，可以在居民预期稳定的条件下，有效地扩大现期消费需求，是产品价值顺利实现，推动社会再生产的循环发展。20 世纪90 年代末以来, 我国信用消费得到迅速发展, 规模和范围日益扩大, 但与美国相比, 我国在信用消费种类的开发、规模上仍存在较大差距，信用消费作为我国消费的一种重要方式，还存在种种问题。因此, 借鉴美国信用消费开展的成功经验, 开拓与创新我国信用消费方式, 加强信用消费配套设施与法规的建设已成为我国信用消费发展的关键。因此，研究信用消费具有重要的经济意义。1.2.2研究目标本文通过我国现有信用消费数据试图通过统计学方法研究我国信用消费发展状况，通过与美国及西方发达国家信用消费对比，发现不足之处和需要改进的地方；借鉴前人消费需求函数模型，探究信用消费函数，定量的研究影响信用消费的因素，为发展信用消费提出对策。1.3文献综述近年来关于信用消费的研究分析不少，查看相关文献资料，有关于信用消费产生基本条件与理论分析的详细论述。陈忠（2003）信用消费论论述了信用消费的概念、发展历史及信用消费种类，对信用消费做了理论分析，个人信用制度和信用消费的法律制度、风险管理和防范制度，我国信用消费问题及对策建议；何建奎等（2006）在美国信用消费方式、特征及启示讲述了美国信用消费方式、美国信用消费发展特征、中国信用消费发展现状和美国信用消费给我们的借鉴和启示；郭志芳（2008）在浅析现阶段我国信用消费的发展主要论述了信用消费的作用和信用消费需具备的条件，还分析了现阶段制约我国信用消费发展的因素；谭燕芝等（2008）在论我国消费信贷的发展分析了美国的消费信贷特色，我国的消费信贷评析：主要论述我国消费取得的成就与存在的问题及提出建议；唐勤伟（2009）中外消费信用的比较以及对中国的启示主要对我国信用消费基本情况和外国信用消费基本情况以及比较，对我国信用消费现状提出建议；陈刚（2008）在我国个人信用消费体系建设的研究中论述了消费体系的划分与特征，欧美国家信用消费体系与我国的对比以及针对我国现在存在的问题如何建立一个健全的信用消费体系；刘宏亮（2009）我国个人住房消费信贷市场发展中的问题及对策研究从贷方的角度论述了我国住房信贷市场存在问题，欧美国家好的做法和提出对策。就目前我看的主要文献都是论述我国信用消费现状和国外信用消费现状及比较的描述，以及现行存在问题提出意见，但都没有具体数据分析，只有陈忠博士在论文信用消费论中采用了对比分析，其他都是描述，没有我国信用消费发展统计，本文就针对我国信用消费发展进行统计，对其影响因素进行分析。2 信用消费相关理论及指标体系2.1关于信用和信用消费的概念2.1.1信用信用是履行诺言而取得的信任，信用是长时间积累的信任和诚信度。然而在现代经济中，信用有其特定的的涵义，它是借贷活动的总称，它是以偿还为条件的价值运动的特殊形式或者社会产品分配和交换的特殊形式。马克思在资本论中将信用定义为“这个运动以偿还为条件的付出一般说就是贷和借的运动，即货币或者商品的只是有条件的让渡的这种独特形式的运动”。信用是以偿还为条件的价值单方面让渡，它不同于商品买卖。在商品买卖中，价值进行对等转移和运动，一手交钱，一手交货：卖者售出商品，获得等值的货币；买者付出货币，得到商品。但是在信用即借贷活动中，贷者把一部分货币或商品给予借者，借者并没有同时对贷者进行任何形式的价值补偿。其本身就包含了信用风险。2.1.2信用消费（1）信用消费定义信用消费是指凡是以借债或延期付款的形式进行的消费。因此信用消费的形式很多，如通过亲朋好友、高利贷者和银行等借债消费及赊销等。（2）信用消费分类从信用消费的信用基础来看，信用消费主要包括两大类：一类是以商业信用为基础、以商品赊销和分期付款为主要形式的信用消费，即由零售商直接向消费者提供信贷便利；一类是以银行信用为基础的信用消费，即银行等金融机构通过向消费者发放贷款，用于其向零售商购买商品和服务。信用消费最初主要以商业信用的形式出现，随着信用经济发展，银行信用逐渐取代了商业信用，成为信用主体，银行消费信贷也就成为了信用消费的主要形式，占据消费市场的绝大部分。本文研究的就是以银行信用为基础的信用消费。换句话说，消费者以未来的收入作担保，通过消费信贷向银行等金融机构借款，用于购买特定的商品和服务的这种信用消费，这是本文研究的范围。信用消费是通过消费信贷才获得的消费，消费信贷是信用消费的主要形式，信用消费余消费信贷是有着不可分割的内在联系，以至于在很多场合下成为前者的“代名词”，理所当然这也是本文研究的内容。2.2信用消费发展指标体系一个国家和地区的信用消费发展状况是消费水平的晴雨表；当信用消费旺盛，消费需求必然旺盛，必然拉动内需，刺激扩大再生产。故此评估一个地区和国家的信用发展水平，选取合适的信用发展指标至关重要。本文通过阅读多篇信用消费论文，借鉴相关资料，选定下面信用消费发展指标如表1所示。表1 信用消费发展指标体系反映内容指标指标作用信用卡使用信用卡发卡量人均持卡人均持卡量信用卡发卡量和人均持卡量反映一个国家和地区信用卡现有使用状况，间接反映居民对信用消费观念的接受程度个人信用贷款授信总额应偿信贷总额授信总额和应偿信贷总额综合起来可以很好地反映消费信贷水平信用贷款违信水平逾期半年未偿占期末应偿总额比逾期半年未尝占期末应偿总额比反映当前信用消费的信用贷款违信水平，也是能间接反映了一个国家信用评估体系和法制建设水平信用消费交易方面联网POS机具银行卡跨行支付系统联网户信用卡作为信用消费的主要工具在信用消费交易中的活跃程度，也是发展信用消费的基础条件，可以综合反映现行某国家和地区信用消费用卡环境银行卡渗透率借记卡与信用卡比率反映用卡环境2.3信用消费影响因素指标体系 随着商品经济发展，市场经济已经发展到卖方市场，供过于求和消费需求不足已经成为扩大再生产的阻碍。信用消费作为改善现期消费不足的重要手段，研究分析信用消费影响因素，以科学的引导和促进信用消费发展具有重要意义。根据西方经济学理论，影响消费主要因素有收入、储蓄等等。本文参考信用消费论、西方经济学、消费者行为学资料文献，选取了一些影响信用消费因素的指标。居民消费价格指数（）和商品零售价格指数（）：居民消费价格指数和商品零售价格指数作为反映消费品及服务价格水平和商品零售价格的两个指标，两个价格指标都是居民密切关注的消费指标，价格指标的稍微变动都会居民的消费支出，自然影响信用消费支出；人均GDP（）和人均工资（）：人均GDP可以反映一个国家和地区名义GDP，间接的可以看出这个地区和国家的购买能力最高上限，而人均工资是可以反映一个国家和地区购买能力的最低下限，这两个因素也影响着居民是否愿意使用信用消费，使用信用消费能力有多大，是否有足够的信用来支持当前的信用消费；失业率（）：失业率不仅是个社会指标，也是一个经济指标；失业率的高低直接影响一个国家和地区的消费，当失业率居高不下时，居民收入自然萎缩，非必需品消费减少，信用贷款会相对锐减，信贷风险也增大；从业人员数（）和居民储蓄（）：信用消费作为一种新型的消费方式，不是社会的任何人都可以使用它，只有具有稳定工作和具有一定收入的居民才能有资格享受到银行的消费信贷，进而进行信用消费；而居民储蓄对银行来说极其关键，只有具有稳定的居民储蓄，才能更好更优的发放银行信用贷款。3 我国信用消费发展统计分析3.1我国信用消费发展现状描述性统计本文选取我国1999-2010年信用消费发展部分指标数据，如下表2所示： 表2 我国1999-2010年信用消费发展指标 时间发卡量（万张）人均持卡（张）授信总额（亿元）应偿信贷总额（亿元）占期末应偿总额比（%）联网pos机具（万台）借记卡比信用卡系统联网商户（万户）渗透率（%）1999104730.085066.52884.12.40128.014.1580.4523.02000122400.096931.7310622.40144.912.2092.2624.02001131460.108910.4713102.50163.912.15104.9625.72002142330.109804.5715822.60184.511.73118.1724.92003150470.1110350.916593.00192.711.55123.0927.72004162620.1211736.518793.10211.011.17135.0431.72005175250.1312445.121843.40227.310.85147.2534.72006185560.1413635.024583.10240.810.13156.6532.62007193000.1514800.024863.50258.710.26167.0036.02008207000.1616910.028782.50282.49.94181.1035.62009219940.1718600.037162.10308.09.75200.0035.02010220100.1820000.044921.70333.49.52218.3035.7（数据来源：中国支付体系报告整理）观察分析上表2，可以看出我国1999-2010年信用消费发展状况。 （1）信用消费观念深入人心在信用卡方面，信用卡累计发卡量不断增长，年均增长961.4万张，人均居民持卡量不断提升，年均发展速度为0.01张/年，说明我国信用卡普及程度加深，相对以前传统的现金消费方式，居民更愿意使用信用进行消费，更加接受信用消费观念。（2）消费信贷活跃在个人信用贷款方面，授信总额和应偿信贷总额都逐年增长，在2010年达到顶峰，授信总额和应偿信贷总额达到20000亿元和4492亿元，说明这段时期内消费信贷活跃，消费需求旺盛；而2008年新增授信贷款达到最大2110亿元，究其原因，在2008年美国次贷危机波及全球，全球经济低迷，我国实行宽松的货币政策并出台了一些列经济刺激政策，新增信用贷款也猛增。由此可见，世界经济的形势影响着我国信贷的需求。（3）信贷风险加大，不然乐观在信用贷款违信水平方面，我国1999-2010年信用贷款违信率经历了从低到高再从高到低阶段，如图1所示，自1999-2005年违信率居高不下，而且还逐年上升，经历了2005-2007年得振荡后违信率开始降低。随着近年来法律体系和社会制度的健全，信贷风险也有所降低。 图1 1999-2010年信用贷款违信率发展图（4）信用交易活跃在信用消费交易方面，联网pos机具和系统联网商户都逐年增加，平均增速达到17.12万台/年和11.49万户/年，可以看出，社会上越来越多的商户和机构都接受信用消费方式，积极与银行联网，增设pos机具。（5）用卡环境日趋成熟在用卡环境方面，借记卡与信用卡的比率不断下降，到2010年末达到9.52:1说明信用卡占银行卡的比率越来越高，信用卡使用越来越频繁，更多的居民加入到信用卡的“大军”中，信用卡普及范围变广。银行卡渗透率在振荡中不断提升，至2010年末银行卡渗透率达到35.7%，说明我国信用居民普遍接受刷卡消费来代替原来传统的现金消费，信用卡用卡环境日益成熟，刷卡消费时代即将到来。3.2信用消费发展水平指标主成分分析3.2.1信用消费发展指标主成分分析模型在正常情况下，不同指标之间有一定相关性。由于指标较多加上指标之间有一定的相关性，不仅会增加分析问题的复杂性，也会影响到分析结果。主成分分析就是设法将原来的指标重新组合成一组新的无相关的几个综合指标来代替原来指标，同时根据实际需求选取几个较少的综合指标尽可能多的反映原来指标的信息。通过主成分分析方法，可以避免在综合评分中权重确定的主观性和随意性，评价结果比较符合实际情况；同时，主成分分量表现为原变量的线性组合，而且结果可以综合到精确的结果，评价结果真实可靠。设F1表示原变量的第一个线性组合所形成的主成分指标，即,由数学知识可知，每一个主成分所提取的信息量可用其方差来度量，其方差Var(F1)越大，表示F1包含的信息越多。常常希望第一主成分F1所含的信息量最大，因此在所有的线性组合中选取的F1应该是X1，X2，XP的所有线性组合中方差最大的，故称F1为第一主成分。如果第一主成分不足以代表原来p个指标的信息，再考虑选取第二个主成分指标F2，为有效地反映原信息，F1已有的信息就不需要再出现在F2中，即F2与F1要保持独立、不相关，用数学语言表达就是其协方差Cov(F1, F2)=0，所以F2是与F1不相关的X1，X2，XP的所有线性组合中方差最大的，故称F2为第二主成分，依此类推构造出的F1、F2、Fm为原变量指标X1、X2XP第一、第二、第m个主成分。根据以上分析得知： (1) Fi与Fj互不相关，即Cov(Fi，Fj) = 0,并有Var(Fi)=aiai，其中为X的协方差阵 (2)F1是X1，X2，Xp的一切线性组合（系数满足上述要求）中方差最大的,即Fm是与F1，F2，Fm1都不相关的X1，X2，XP的所有线性组合中方差最大者。F1，F2，Fm（mp）为构造的新变量指标，即原变量指标的第一、第二、第m个主成分。3.2.2实证分析（1）数据标准化对我国1999-2010年各年信用发展部分指标数据(表2)做主成分分析，综合出可以比较客观地衡量我国在1999-2010年期间的信用发展水平的综合指标。对原始数据标准化,如表4所示：表3 我国1999-2010年信用消费发展指标标准化-1.63955-1.48476-1.61314-1.23682-0.54339-1.473152.27303-1.18097-1.16659-1.2023-1.0716-0.54339-1.210990.8118-0.94584-0.84843-0.76644-0.84128-0.35708-0.916260.77433-0.66374-0.84843-0.5695-0.58866-0.17078-0.596710.4596-0.45248-0.53027-0.44916-0.517150.57444-0.469510.32472-0.13716-0.21211-0.14396-0.312830.76074-0.185630.039970.190620.106050.01212-0.029571.319660.06722-0.199830.458190.424220.274220.22490.760740.27664-0.739360.651280.742380.530830.25091.505960.55431-0.641941.014611.060540.883260.61496-0.357080.92195-0.881741.350441.37871.367851.39323-1.10231.31906-1.024111.354591.37871.676222.11392-1.847521.71307-1.19646（2）相关系数分析表4 相关矩阵X1X2X3X4X5X6X7X8X9CorrelationX11.000.995.989.944-.105.989-.961.988.942X2.9951.000.986.946-.131.988-.942.987.942X3.989.9861.000.975-.215.998-.944.997.903X4.944.946.9751.000-.366.979-.873.981.831X5-.105-.131-.215-.3661.000-.213.004-.216.153X6.989.988.998.979-.2131.000-.9331.000.910X7-.961-.942-.944-.873.004-.9331.000-.933-.902X8.988.987.997.981-.2161.000-.9331.000.908X9.942.942.903.831.153.910-.902.9081.000从表1可知发卡量与人均持卡、授信总额、应偿信贷总额、联网pos机具、借记卡比信用卡、系统联网商户、银行卡渗透率这几个指标存在着极其显著的关系。人均持卡与授信总额、联网pos机具、借记卡比信用卡、系统联网商户、银行卡渗透率可见许多变量之间直接的相关性比较强，证明他们存在信息上的重叠。（3）解释方差分析表5 主成分分析变量共同度初始值解释方差比例X11.0000.996X21.0000.988X31.0000.996X41.0000.983X51.0000.995X61.0000.997X71.0000.932X81.0000.997X91.0000.964由上表可以看出：x1，x2，x3，x4，x5，x6，x7，x8，x9指标提取信息比例依次为：99.6%，98.8%，99.6%，98.3%，99.5%，99.7%，93.2%，99.7%，96.4%，可以看出这里用主成分分析分析方法是正确的。（4）主成分提取分析表表6 主成分提取主成分初始特征值提取载荷平方和合计 解释方差比例累计比例合计解释方差比例累计比例17.69485.48485.4847.69485.48485.48421.15512.83498.3171.15512.83498.3173.0941.04999.3674.033.36699.7335.016.18099.9146.005.05299.9657.002.02499.9898.001.010100.00092.458E-05.000100.000初始因子载荷矩阵为：表7 初始因子载荷矩阵主成分12X10.9960.060X20.9940.034X30.996-0.055X40.967-0.219X5-0.1630.984X60.997-0.053X7-0.953-0.157X80.997-0.057X90.9300.316主成分个数提取原则为主成分对应的特征值大于1的前m个主成分。注：特征值在某种程度上可以被看成是表示主成分影响力度大小的指标，如果特征值小于1，说明主成分的解释力度还不如直接引入一个原变量的平均解释力度，因此一般可以用特征值大于1作为纳入标准。通过表2可知，提取2个主成分，即m=2，从表3可知发卡量、人均持卡、授信总额、应偿信贷总额、联网pos极具、借记卡与信用卡比率、系统联网商户、银行卡渗透率在第一主成分上有较高的载荷，说明第一主成分反映了这些指标的信息；逾期半年未尝占期末应偿总额比在第二主成分上有较高的载荷，说明第二主成分基本反映了逾期半年未尝占期末应偿两个指标的信息。所以提取两个主成分是可以基本反映全部指标的信息。所以用两个新变量代替原来的十个变量。（5）计算特征向量表8 特征向量0.3590870.0554750.3582140.032080.359241-0.051280.348539-0.2036-0.058790.9158590.359456-0.0496-0.34344-0.146150.359402-0.053070.3352050.293923（6）主成分和综合主成分模型因此得综合主成分模型为：（7）计算综合主成分得分根据主成分综合模型计算综合主成分值，并对其按综合主成分值进行排序，即可对个时期进行综合评价比较，如表10所示。表9 各个主成分得分表F1排名F2排名综合主成分排名-4.4412-0.9210-3.9812-3.1911-0.699-2.8611-2.4310-0.498-2.1810-1.99-0.47-1.79-1.3780.455-1.138-0.4170.834-0.2570.4261.4920.5661.0550.8731.0251.6641.7111.6742.583-0.0862.2333.612-0.97113.0124.421-1.8123.611在第一主成分中，、系数较大，这几个指标其主要作用，在第二主成分中，、系数较大，尤其显著，可以看成逾期半年未尝占期末应偿反映的综合指标。通过主成分分析，可以通过两个综合指标来反映信用消费发展现状，第一主成分由信用卡、授信额度、刷卡消费三方面组成；在信用卡方面，我国3年来累计发卡量增长迅猛，人均持卡缓慢增长，信用卡占银行卡比率缓慢提升，但空间很大。在授信额度方面，无论是授信总额还是应偿信贷增长快速。在刷卡消费方面，联网的pos机具增长迅速，居民对信贷消费的接受程度更加普及，更加接受信用消费的观念；系统联网商户也逐年增多，说明商户、销售者对信用消费的接受程度也更加普及，信用消费的观念深入商家。第二主成分主要由逾期半年未尝占期末应偿总额比构成，主要反映信贷风险水平，近几年来，逾期半年未尝占期末应偿总额比逐年降低，信贷风险逐年降低。4 信用消费影响因素模型的建立通过3.2对信用消费发展指标做主成分分析，可以得到综合主成分F，如表10所示，因而可以用F来衡量一个国家和地区的信用消费发展水平。所以可以通过对F和， ，做回归分析，通过多次对综合主成分和影响因素指标作回归，来找到一个能很好拟合的回归模型。本文利用eviews6.0来做信用消费影响因素回归。信用消费影响因素指标的原始数据如下表所示：表10 我国信用消费发展影响因素指标时间居民消费价格指数商品零售价格指数人均GDP失业率人均工资从业人员数居民储蓄199910010064203.164446982046279.8200096.49896.62667963.174467063753407.5200195.91496.23071583.183197139459621.8200297.66597.71878573.193337208564332.4200397.95798.41286213.6108347302573762.4200496.49897.91693984.01237373740.086910.6200598.44399.107105414.31396974432.0103617.32006101.07101.984123354.21592075200.0119555.4200799.027100140404.11820075825.0141051200898.735100.198159314.12085676400.0161587.32009101.945102.9721826842472176990172534.192010100100226984.22922977480217885.35（数据来源：中国统计年鉴和中国金融年鉴）4.1模型的假设 首先，用F对X1，X2，X3，X4，X5，X6，X7作散点图，观察其存在线性还是曲线关系，图见附录。通过散点图附录图1可以看出，显然Y与X1，X2可能存在线性关系；看附录图2可以看出，观察图形可知Y与X3，X5，X6，X7可能存在线性关系；看附录图3可以看出，Y与X4可能存在曲线关系。可以先试着作线性回归。假设一元回归模型为：4.2假设模型的初次回归 运用eviews6.0最小二乘（OLS）线性回归模型估计有如下结果：Dependent Variable: FMethod: Least SquaresDate: 06/04/11 Time: 14:04Sample: 1 12Included observations: 12VariableCoefficientStd. Errort-StatisticProb.C-40.7204810.95575-3.7168140.0205X10.2316390.1621141.4288630.2262X2-0.2650740.154707-1.7133890.1618X3-0.0007840.000391-2.0045350.1155X4-0.1211360.228986-0.5290090.6248X50.0004730.0002052.3044520.0825X60.0005890.0001583.7226670.0204X72.99E-051.94E-051.5365730.1992R-squared0.998884Mean dependent var2.22E-16Adjusted R-squared0.996932S.D. dependent var2.416041S.E. of regression0.133822Akaike info criterion-0.949887Sum squared resid0.071634Schwarz criterion-0.626616Log likelihood13.69932Hannan-Quinn criter.-1.069574F-statistic511.6368Durbin-Watson stat2.455589Prob(F-statistic)0.000010从上表可以看出：可决系数为0.998884，调整后的可决系数为0.996932接近1，解释变量能很好的解释F，从这一方面看此次回归可以很好的拟合样本数据；另一方面，F统计量为511.6368，p值为0.00001接近00,=0,方程F检验显著。综上分析，信用消费发展影响因素的回归方程为：4.6结论分析 （1）通过上述分析可以看出的回归系数=0.149265，居民消费价格指数的略微上升，综合主成分F值将增加，有助于信用消费发展；而的回归系数=-0.1512924商品零售价格指数上升，综合主成分F将降低，不利于信用消费的发展；这两个作为关系居民切身利益的指数，关系到居民生活水平和生活质量的高低，而都得靠政府的宏观经济调控。 （2）从上述回归方程可以看出人均工资越高，综合主成分F越高；人均工资越高，一般说来，居民的可支配收入也越多，居民能获得的消费信贷也越多，信用消费也更旺盛。人均工资是由一个国家的经济发展水平和分配制度决定，作为发展中国家，要发展信用消费，不但要发展经济，更应注意合理分配制度的建立 （3）从回归分析可得，的回归系数为-0.213689，失业率越高，综合主成分反而越低，信用消费越难发展；失业率不仅是反映民生的指标，更是经济发展的晴雨表，居高不下的失业率必然影响信用消费。 （4）从信用消费的影响因素分析可知，居民储蓄有助于发展信用消费，只有有足够的资金发展消费信贷。5 对策经过影响信用消费因素分析，可知影响信用消费的因素主要是消费者价格指数和商品零售价格指数，人均GDP和人均工资，失业率等，这就涉及到国家宏观调控政策和居民的最关心切身利益的问题，下面就此分析提出些许建议。5.1宏观层面（1）加快完善消费信贷法律法规基础设施建设, 为银行内控管理和风险防范提供法律保障。我国未来的消费信贷市场很广阔，银行应把握好这一历史机遇，处理好这些限制性因素，使得我国消费信贷得到更好的发展，实现更大的进步。真正做到方便居民生活，同时也为银行实现更多的利润。（2）建立有效的个人信用制度，为消费信贷的发展提供信用保障。首先，应建立全国范围内的个人信用档案制度，完善个人信用信息，应由人民银行联合各金融机构、政法部门、劳动力管理部门、通讯部门以及各相关事业单位，组成社会信用联合，建立全辖个人信用信息交换平台，组建征信公司，实现个人信用评级和个人信用信息资源共享。其次，建立个人信用管理体系，对消费信贷进行动态管理，对借款人的财产、个人收入等资信状况做出评估，随时更新个人的信用等级。（3）采取积极有效措施, 引导居民切实转变消费观念一是提高居民收入, 完善收入分配制度。事实证明居民收入水平越高，对