人身险与财产险比较.doc

人身险与财产险比较。 人身险：以人生命或身体为保险标的，以人的生老病残亡为保险事故的保险。 财产险：投保人按合同约定，向被保险人缴纳保费，保险人按合同对其承保财产及有关利益因自然灾害或意外事故造成损失进行赔偿的保险。同： 都是社会保障制度的组成部分；都具保险一般特征。 异： (1)人身险是定额险；财产险保额确定有客观依据 (2)人身险具有变动危险率；财产险不会频繁改动费率 (3)人身险是给付型保险；财产险是补偿性保险 (4)人身险长期性；财产险一般不超1年，可续保 (5)人身险保险标的无价性 (6)人身险保险事故特殊性 (7)人身险保险利益特殊性人身险与社会险比较。 同：保险事故基本一样；为了社会稳定和促进社会发展。 异：(1)经办主体不同，人身险是保险公司，社会险是政府部门（2）目的不同，人身险有盈利性（3）实施方式不同，人身险自愿性，社会险强制（4）保障对象和作用不同，人身险自然人，作用是对被保险人发生事故后给予一定经济补偿，以减轻其损失；社会险以劳动者及供养家属为对象，保障其基本生活（5）保障水平不同，人身险在于投保人的意愿和缴费能力；社会险只保障基本生活（6）权利义务关系不同，人身险建立在合同上，等价关系；社会险建立在劳动关系上，不对等。人身险与储蓄比较。 同：（1）都是以现在剩余资金用将来准备，应付危机发生 异：（1）危机处理技术不同，储蓄是个人行为，自助行为；人身险互助行为（2）所得性质不同，储蓄资金可自由提取，人身险保费则不能（3）保障性质不同，储蓄可收回本息；人身险则不同（4）经营技术不同，储蓄计息为复利，利率受金融政策影响；人身险保费精算技术更高更复杂。简述人身险分类。（1）按投保标的涵盖范围分。人寿险，人身意外伤害险，健康险 （2）经营方式分。机构经营，代理人经营 （3）事故分。生存险，死亡险，生死险 （4）投保方式分。个人，联合，团体险 （5）投保动因分。自愿，强制保险 （6）保险事故法身可能性。健体，弱体保险。人身保险常见条款（不可抗辩条款）。不可抗辩条款。人身保险合同订立之日起满2年后，保险人不得以投保人投保时的误告，漏告和隐瞒事实等为由，主张合同无效或拒付保险金。 年龄误告条款。误告年龄，保额将调整，实际年龄超可保年龄合同无效 自杀条款。两年内退回保费，两年后支付保险金。宽限期条款 复效条款 保费自动垫付 不丧失现金价值选择权条款 贷款条款。人身保险合同特征。 （1）当事人一方是法人，另一方既可法人也可自然人，被保险人只为自然人 （2）合同内容为被保险人提供生活保障，是普通民事合同 （3）定额给付性合同 （4）大多为第三者利益订立的合同人身险保险利益与财产险比较。(1)时间上，人身险中，保险利益只是订立合同的前提条件，并不能维持合同生效(2)量上，人身险一般没有量的规定，只考虑投保人的缴费能力和需求。人身险可保利益有哪些？定性，定量如何规定？可保利益：（1）投保人本人（2）配偶，子女，父母（3）有赡养抚养义务的家庭其他成员（4）由劳动关系产生的（5）被保险人同意并签字（6）其他，如有债权债务关系的定性：投保人由于被保险人发生事故而遭受损失，表现为收入减少，支出增加；保险利益只是订立合同的前提条件，并不能维持合同生效 定量：一般没有量的规定，只考虑投保人的缴费能力和需求。人寿保险内容与特征。寿险，以被保险人生命为保险标的，以被保险人生存或死亡为保险事故，并在保期内发生事故，依合同给付保额的一种人身保险形式。特征：危险特殊，经营稳定。被保险人不同年龄段有不同死亡生存概率，事故发生稳定 以长期业务为主，期限一般较长，大多十几年或几十年 有储蓄性质。日渐成为一种投资手段，具有资金返还和收益特性 保费确定方式特殊。形成了保费计算和责任准备金确定上的一套科学，完备体系。简述人寿保险基本分类。 按保险性质分，普通寿险，特种寿险。普通又分定期死亡，终身死亡，两全保险。特种分年金，简易人寿，团体人寿，次标准体保险 按保险事故分，死亡，生存，两全保险 保险利益分配与否，分红，不分红寿险 被保险人危险程度，标准体，次标准体保险。生存保险内容及特点。 定义：以被保险人在保险期满或达到某一年龄而未去世仍生存为给付条件，并一次性给付保险金的保险。 特点：保期内被保险人死亡为未发生保险事故，保险人不负责任且不退保费 投保目的为一定时间后可领一笔保险金以满足以后生活 类似储蓄定期寿险特点及与终身寿险区别。（定期有中意人寿阳光相伴，新华人寿等）定期寿险：在合同期内被保险人发生死亡事故，保险人一次性给付保险金的特殊保险。特点：保险期限不同保费不退还名义保费低廉低价与高保障使被保险人逆选择增多终身寿险：为被保险人提供终身保障直至被保险人去世合同终止，以人最终寿命为保险事故。特点：保期终身，终身缴费 中途可退保领取保费 保单有现金价值 有储蓄性 区别：定期寿险保单仅是一份保单，终身寿险保单集合保险，储蓄与一身。年金保险内容，特点，划分。定义：被保险人生存期间，保险人按合同约定金额，方式，在约定期内，定期向被保险人给付保险金。 特点：有生存保险特点 只要被保险人生存就能定期领取保险金 在被保险人领取年金前，投保人必须缴清保费 缴费方式多样划分：缴费方式分，一次缴清，分期缴清 被保险人分，个人年金，联合年金，联合及生存者年金，联合年金 给付时间，即期，延期 给付期限分，定期，终身，最低保证年金 保险年金给付额是否变动，定额，变额。意外伤害险保险责任如何构成？保险责任：保单上载明危险发生时造成标的损失或约定的保险事故发生后，保险人承担的保险金赔付责任。 构成：被保险人在保期内遭受意外伤害事故 被保险人在责任期限内死亡或残疾或支付医疗费 意外伤害是事故的直接原因或近因。保险责任与除外责任关系：双方构成了保险责任的范围；凡是保险责任中无规定的保险人不负责任；保险责任是合同规定责任，除外责任是不承担的责任。意外伤害险判定条件（如何鉴定）定义：指在被保险人意愿相违背的情况下，突然发生的外来侵害对被保险人身体明显造成损失的客观事实。 判定条件：必须是被保险人身体上的伤害 由外界原因，意外事故所致的伤害，且伤害是非故意诱发的 意外事故突发的，外来的，非意愿非疾病的客观条件。意外伤害险给付项目有哪些？死亡保险给付。确定被保险人死亡构成意外伤害保险责任后，保险人就要按保单履行责任。残疾保险给付。按被保险人由意外伤害造成残疾程度在保额内给付保险金。医疗保险金给付。事故属于意外伤害，被保险人支出了医疗费用并在责任期内提出申请，由保险人在保额内按实际数额进行补偿。健康保险概念，分类，特征。定义：以人的身体为保险标的，保证被保险人在疾病或意外事故中费用支出或损失获得补偿的保险。 分类：保障范围分，医疗，疾病，收入保障保险；投保方式分，个人健康，团体健康保险；核保条件分，简单健康，高龄健康，次标准健康，特殊疾病健康保险；组织性质分，商业健康保险，管理式医疗，社会健康保险，自报计划。 特征：保险标的，保险事故特殊性，危险具有变动性 经营内容具有复杂性，承保标准复杂，确定保费复杂等；保险合同有特殊性。补偿特殊性；一般不指定受益人；多为短期合同。医疗保险概念，特征，内容。定义：提供医疗费用保障的保险，保障被保险人因患疾病或生育需要医疗的费用，包括医疗费，手术费，住院费，药费等。 特征：出险率高，保险费率高 赔付不稳定不易预测 保费率厘定困难，误差大 具有补偿性。 内容：保险期限和责任期限。只有发生在保期内才能有责任期限待遇 保险金额。规定最高保额，每次门诊保额，限额补偿等 保障项目。 医疗费用分摊。免赔额，比例分摊。疾病保险概念，承包内容。定义：以疾病为保险金给付条件，保险人患合同约定疾病时按投保额给付保险金。 承包内容：（1）承保条件是可保疾病 内部原因疾病 先天性疾病偶然性疾病 (2)不保危险（除外责任）订约时被保险人已有疾病 自杀所致疾病 战争暴乱等发生的医疗费用 故意欺骗 意外伤害所致 观察期内发生 保险责任中未列的疾病。收入保障保险概念，特征。定义：对被保险人因疾病或遭受意外事故导致残疾，丧失部分或全部工作能力而不能获得收入或收入减少造成损失的补偿保险。 特征：要求被保险人在投保时有固定工作 保险金额与保险金确定难度大 保险责任特殊 保费率厘定受时间影响大 保险形式多样。简易人寿保险：以劳工或工薪阶层为对象办理的月缴，半月缴或周缴，无体检的低额保险。团体人寿保险特征及原则。以团体为投保人，将其单位在职员工作为被保险人，由单位统一组织投保。特征：以团体为基础，只有一张保单 对投保团体有一定选择标准 费率较低，一般无需体检 保费率低于个人，保障性高 合同条款较个人自由，灵活性 保额分等级制定。投保人原则：投保团体必须是依法成立的法人 团体成员流动性 保额根据职工职位，工龄或综合因素确定，不可自由选择 投保人人数有限 由企业或雇主分担保费为什么说意外伤害险是介于财产险和寿险之间的保险？（一）与寿险比较。同：都是人的保险，以人生命或身体为保险标的 保额都不是按标的价值确定，不存在超额投保或不足额问题 保额双方约定，都是给付性异：可保危险不同，寿险与年龄相关，意外险则无关 寿险定额保险；意外险中死亡险按约定给付，残废险按比例 保费率确定不同，寿险按生命表，利息率计算，意外险按意外概率与损失计算