责任险讲稿.doc

第一章 概述第一节 责任风险与责任保险一、责任风险（一）责任与责任风险的内涵（二）责任风险的分类1、根据法律责任承担的方式不同，责任风险分为刑事责任风险，民事责任风险和行政责任风险。2、根据责任承担主体不同，责任风险分为自然人责任风险、法人责任风险和国家责任风险。3、根据责任风险的关系不同，责任风险可以分为直接责任风险、间接责任风险和连带责任风险。4、根据产生的原因不同，责任风险分为故意责任风险、过失责任风险和无过失责任风险二、责任保险（一）责任保险的概念责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。责任保险是指以被保险人依法应承担的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任为保险标的的保险。（1）责任保险的保险目的是补偿因偶然或意外事件发生所致被保险人在法律上对第三者的损害赔偿责任。（2）责任保险的保险对象是与保险人签订保险合同的被保险人。（3）责任保险人的保险标的是被保险人致人损害而应当承担的损害赔偿责任。（4）责任保险承保的责任风险必须是法律责任风险中的民事责任风险，而不论法定或约定责任风险均包括在内。（5）责任保险的保险事故必须是被保险人依法应对第三者的损失负有赔偿责任且受到损失后的第三者向被保险人提出赔偿要求而保险从又承保了的赔偿责任事故。（二）责任保险的保险标的第一，责任保险的保险标的是被保险人对第三者应当承担的民事责任。第二，并不是所有的民事责任都可以作为保险标的进行投保。第三，经过特别约定的合同责任可以作为责任保险伯保险标的进行投保。第四，精神损害赔偿经过特别约定也可以成为责任保险的保险标的。（三）责任保险的责任范围1、保险人承担的赔偿责任。保险人在责任保险单项下承担的赔偿责任，一般包括以下二项：（1）被保险人依法对造成他人财产损失或人身伤亡应承担的经济赔偿责任。（2）因赔偿纠纷引起的由被保险人支付的诉讼、律师费用以及其他事先经保险公司同意支付的费用。2、责任保险的除外责任。（1）战争、敌对行为、恐怖、军事行为、武装冲突、罢工、骚乱、暴动、盗窃、抢劫。（2）政府有关当局的没收、征用。（3）核反应、核子辐射和话筒性污染（核责任保险除外）。（4）被保险人及其赌故意或重大过失行为。（5）被保险人的家属、雇员的人身伤害或财物损失（雇主责任保险除外）（6）被保险人所有、占有、使用或租赁的财产，或由被保险人照顾、看管或控制的财产损失。（7）地震、雷击、暴雨、洪水、火山爆发、地下火、龙卷风、台风暴风等自然灾害（雇主责任保险除外）。（8）被保险人的合同责任（特别约定除外）。（四）责任保险的保险费率1、被保险人的业务性质及其产生意外损害赔偿责任可能性的大小。2、法律制度对损害赔偿的规定。3、赔偿限额的高低。4、承保区域的大小5、每笔责任保险业务的量6、同类责任保险业务的历史损失资料第二章 责任保险的法律基础第一节 民事责任的概念和种类民事责任是指民事主体违反民事义务或者侵害他人权利而应承担的一种法律责任。二、民事责任的特征1、财产性。2、补偿性。3、强制性。4、协商性。三、民事责任的归责原则归责原则主要包括过错归责原则、无过错归责原则和公平责任归责原则。（一）过错归责原则1、行为的主观过错，即行为人必须有过错。2、有违法行为。3、有损害事实。4、行为与结果之间要存在因果关系。（二）无过错归责原则高度危险作业致人损害的民事责任、产品质量不合格致人损害的民事责任、环境污染致人损害的民事责任，建筑物和地面施工致人损害的民事责任、饲养动物致人损害的民事责任五个方面。（三）公平责任归责原则第二节 侵权行为的民事责任一、侵权责任的概念二、侵权行为的类型1、一般侵权行为和特殊侵权行为。2、间作侵权行为与共同侵权行为。3、积极侵权行为与消极侵权行为。三、侵权行为的免责事由1、不可抗力2、受害人的过错3、正当防卫4、紧急避险5、受害人同意第三节 违反合同的民事责任一、违反合同民事责任的概念和特征1、概念2、违反合同民事责任的特征（1）违约责任是民事责任的一种，它不同于行政责任和刑事责任。（2）违约责任是当事人不履行或未适当履行合同义务的法律后果 。（3）违约责任具有相对性（4）当事人可以预告约定违约责任。（5）违约责任具有惩罚性和补偿性双重属性二、违反合同民事责任的构成要件违约尚未给对方造成损失的。二是违约给对方造成损失后果而损失超过违约金，或者合同中没有规定违约金的，应当负赔偿责任，支付赔偿金。1、要有不履行或不完全履行合同的行为，即违约行为。2、要有财产上的损害事实。3、要有过错，也就是当事人不履行或不完全履行合同是出于故意或过失。4、行为与损害结果之间要有因果关系。三、违反合同民事责任的免责事由1、不可抗力2、受害人过错3、合同双方在合法范围内约定的免责条款，但造成人身伤害或因故意或重大过失造成财产损害的，不能免责。四、违反合同民事责任的承担方式五、违约责任与侵权责任的区别第四节 责任保险承保的法律责任及其依据一、责任事故处理原则的演变（一）责任事故归责阶段的演进契约责任阶段过错责任阶段无过失责任阶段绝对责任阶段1、契约责任阶段2、过错责任阶段3、无过失责任阶段4、绝对责任阶段（二）责任事故的致因与责任保险的关联性责任事故的致因不予承保与理赔致害人的过失或疏忽行为致害人的故意行为特约条件或强制保险下可以承保与理赔一般都予以承保与理赔致害人的无过失行为责任保险承保人二、责任保险承保的法律责任如前所述，民事责任包括侵权责任和违约责任二类。责任保险承保的法律责任民事责任过失责任或通过特别约定或法定的无过失责任、绝对责任合同责任（特别约定 ）直接责任或通过特别约定的间接责任财产损失、人身损害或特别约定的精神损害责任损害赔偿责任侵权责任三、责任保险的法律依据第四章 公众安全责任与公众责任保险理论第一节 公众安全与公众责任一、公众安全问题的严重性二、公众责任（一）公众责任的定义所谓公众责任，是指致害人在公众活动场所的过错行为致命他人的人身或财产遭受损害，依法应由致害人承担的对受害人的经济赔偿责任。由于责任人的行为损害了马仰人翻局外，所以这种责任被称为公众责任。（二）公众责任的法律依据第二节 公众责任保险的概述一、公众责任保险的定义公众责任保险，又称普通综合责任保险，它是责任保险中独立的、适用范围极为广泛的保险类别，主要承保企事业、机关、团体、家庭、俱以及各种组织（单位）在固定的场所从事生产、经营等活动以至于日常生活中由于意外事故造成他人人身伤害和财产损失，依法应由被保价所必然结果的各种损害赔偿责任。二、公众责任保险的种类1、综合公众责任保险2、场所责任保险3、承包人责任保险4、承运人责任保险5、环境责任保险6、其他公众责任保险第三节 公众责任保险合同的内容一、当事人二、公众责任保险的保险责任三、公众责任保险的除外责任四、保险期限 五、赔偿限额和免赔额六、当事人的权利和义务第四节 公众责任保险的经营实务一、公众责任保险的承保（一）承保资料的来源1、投保单2、保险经纪人或代理人的信息和意见3、实地调查（二）承保前需要掌握的资料1、保险利益2、被保险人3、保险区域范围产品责任及其法律制度第一节 产品责任概念（一）产品的概念产品是指经过加工、制作，用于销售的产品。1、必须经过加工、制作。加工制作包括工业上的和手工业上的。电力、煤气等虽然是无体物，也是工业产品，也应包括在内。但未经过加工的天然品（如原煤、原矿、天然气、石油等）及初级农产品（如未经加工、制作的农、林？牧、渔业产品和猎物）则不属于产品。2、用于销售。自用品不属于产品 。（二）产品责任的概念产品责任因产品缺陷导致的损害赔偿责任。是指产品存在缺陷给受害人造成人身伤害或产品以外的财产损失所产生的法律后果。1、产品存在缺陷（1）二个特征产品存在危及他人财产、人身安全的危险；这种危险属于不合理的危险。（2）分类设计上的缺陷制造上的缺陷2、有缺陷的产品已经造成了损害事实3、损害致困与结果存在客观的因果关系。第三节 我国产品责任的法律制度一、我国产品责任的法律规定我国目前没有志门的产品责任法，对于产品责任的法律制度主要体现在：民法通则，产品质量法， 消费者权益保护法，食品卫生法，药品管理法，工业企业法，工业产品质量责任条例等法律法规。产品责任保险经营实务第一节 产品责任保险概述一、产品责任保险的产生与发展二、产品责任保险的意义三、产品责任保险的特点第二节 产品责任保险的种类一、国内产品责任险（一）国内产品责任险的责任范围1、保险责任第一，在保险期限内，被保险人生产、出售、分配或修理的产品或商品发生意外或偶然事故，造成使用？消费或操作该产品或商品的人或其他任何人的人身伤害？疾病、死亡或财产损失，依法应由被保险人承担的损害赔偿责任。第二，被保险人为产品责任事故所支付的法律费用及其他经保险人事先同意支付的合理费用，保险人也负责赔偿。2、除外责任第一，根据合同或协议应由被保险人承担的其他人的责任。第二，根据劳动法或雇佣合同应由被保险人承担的对其雇员及有关人员的损害赔偿责任第三，被保险人所有、照管或控制的财产的损失除外不保第四，产品或商品仍在制造或销售场所，其所有权尚未转移至用户或消费同者手中时责任事故除外不保。第五，被保险人故意违法生产、出售或分配的产品或商品造成任何人的人身伤亡或财产损失除外不保。第六，被保险人产品或商品本身的损失及被保险人因收回有缺陷产品造成的费用及损失除外，它不属于产品保证保险或产品召回保险的承保范围。第七，被保险产品造成的大气、土地及水污染及其他各种污染所引起的责任除外，第八，由于战争、类似战争行为、敌对行为、第九，罢工、暴动、等第十，核反应第十一，罚款、金、惩罚性赔款第十二，免赔额第十三，国外发生的责任（二）赔偿限额和保险期限二、出口产品责任险（一）概念及意义（二）保障范围及其他1、保障范围。责任范围大体与国内产品责任险相同，主要是承保的产品方面有比较严格的要求。家电产品（冰箱、彩电、空调？厂房用具等）工具类产品（电动及手动工具、机械产品）玩具（长毛绒玩具、电动玩具等）家庭用品（化妆品、家具产品、自行车等）另一些产品风险比较大的产品，如飞机（包括零配件）、石棉及含石棉产品 ，儿童用车，飞镖。射枪，手枪，弹药，医用设备，农药，杀虫剂，化肥等等。三、产品责任险常用扩展条款1、以索赔提出为基础条款2.保费调整条款3、发现期条款4、增加被保险人条款。（三）几个概念期内发生式期内索赔式追溯期发现期条款日落条款第三节 产品责任保险的承保一、产品责任风险评估与承保条件的确定先行对投保人的产品生产与质量管理等有关情况进行调查，据此进行产品责任风险评估研究，以测估该项业务的风险大小，然后确定是否承保。产品特点销售范围开始生产该产品的日期现产品的生产日期或进货日期产品是独立生产产品还是与其他生产厂商合作或组装生产的产品产品在国内国际同类产品中的地位是否负责安装、修理或提供今后服务以往产品责任事故 是否投保了该产品的设计、生产和分配的第三者责任保险是否具备有关的产品质量证明投保产品的技术指标、性能？生产加工流程、质检标准是否符合国家的相关规定和要求，是否有经国家质栓部门鉴定合格、准予生产的证明文件是否有作用该产品时可能引起的伤害或说明书和注意事项的印刷品不否经常发生产品召回事件及召回的费用状况。二、投保人与被保险人三、承保方式统保方式承保：所谓统保，就是以投保人制造或修理或销售的全部产品均投保为条件，并按照被保险人当年生产、修理或销售业务总额或营业收入总额计算收取保险费。第四节 费率厘定原则及影响因素一、费率厘定原则及影响因素（一）原则（二）影响费率的因素1、产品的特点和可能对人体或财产造成损害的风险大小2、产品数量和产品价格3、承保的地区范围4、产品制造者的技术水平和质量管理情况5、赔偿限额的高低6、投保产品以往事故记录及赔偿限额二、产品危险程度的划分（一）一般风险产品 （二）中等风险产品 （三）特别风险产品第十章 雇主责任保险理论与实务第一节 雇主责任保险概述一、雇主责任保险的产生与发展雇主责任保险，是以被保险人即雇主的雇员在受雇期间从事业务时因遭受意外导致伤、残、死亡或趾有与职业有关的职业性疾病而依法或根据雇佣合同应由被保险人承担的经济赔偿责任为承保风险的一种责任保险。二、我国开办雇主责任保险的必要性第一，工伤的补充部分。第二，侵权法中的无过失责任的适用范围以及法律赔偿额度加大。第三，减轻政府财政负担，提高政府处理责任事故风险的行政效率。第四，促进私营、个体经济的健康发展。第五，促进国际间的经济技术交流与合作，有利于吸引外商来华投资。三、雇主责任保险与意外伤害保险的比较1、保险性质不同2、保险责任不同3、承保条件不同4、保障效果不同5、计费与赔偿的依据不同四、雇主责任及其保险的法律依据1、雇主责任。雇主所承担的对雇员的责任，包括雇主自身的故意行为、过失行为乃至无过失行为所致的雇员人身伤害赔偿责任，但保险人所承担的责任风险并非与此相一致，即均将被保险人的故意行为列为除外责任，而主要承保被保险人的过失行为所致的损害赔偿，或者将无过失风险一起纳入保险责任范围。雇主责任的前提条件是：雇佣合同关系。雇主的过失或疏忽责任：（1）雇主提供危险的