关于信贷工作的几点考虑意见.doc

浅谈银行信贷档案管理信贷档案是银行在信贷业务活动中形成的有保存利用价值的各种载体、介质的原始材料和历史记录的总称,是对银行信贷管理工作全面、客观、历史的反映。信贷档案管理是为了给贷款决策、业务操作、内部控制、法律诉讼留存依据,提供服务,防范风险。一、信贷档案管理工作的作用信贷档案管理工作是信贷管理的一项基础性工作,贯穿于整个信贷过程的始终,建立健全信贷档案对银行业金融机构有效防范信贷风险起着极其重要的作用。1.健全的信贷管理档案是银行信贷人员工作记录的反映银行开展信贷业务通常是通过贷前审查、贷中监控和贷后检查对信贷业务进行全程管理,期间经历的时间跨度较大,有的信贷业务跨数年甚至10年、20年、30年,因此会形成大量的信贷档案资料,这些资料是对银行信贷人员工作记录的真实反映。2.健全的信贷管理档案是银行提高收益、防范风险的重要保证 为防范信贷风险,提高综合效益,银行采取一系列措施来加强信贷管理。首先,通过对客户开展尽职调查,收集其发展沿革、市场定位、经营状况、人力资源、管理水平、盈利能力和发展规划等方面的信息,对资料进行定性与定量分析,判断客户的信用状况与能力,评价贷款的风险收益率，最终给予科学决策。其次，在贷款发放、资金使用过程中，通过收集企业资料，动态掌握客户经营状况、偿债能力、盈利能力，做好贷款发放、资金支付、本息回收等工作，及早发现违约风险，采取措施防范风险。可见，加强对贷款人第一手资料的信贷档案收集和积累，能及时了解和掌握贷款人的信誉及资产的情况，使银行业金融机构在信贷管理中把好贷款关，堵住信贷风险源头，确保贷款的安全回收，有效预防金融信贷风险。3. 健全的信贷管理档案是依法收贷、 化解不良资产和减少损失的重要依据 信贷档案不仅有潜在的使用价值，而且具有法律效力，有很强的制约作用。应及时将到期贷款的通知、不良贷款的催收以及回执的收回等在信贷活动中产生的信贷档案进行归档。银行业金融机构可以通过对信贷资料的分析，以借贷资料为依据，对不良贷款及时实行依法诉讼；对资不抵债、通过普通诉讼程序法收回的，及时提出破产申请；对依法破产的，及时申报债权，积极参与和监督借款人资产的清算、评估、变现和分配，最大限度地减少信贷资产的损失；为信贷管理依法提供具体、翔实的信贷资料也是呆账认定及核销申报的依据与条件。二、信贷档案管理中存在的问题1. 信贷人员思想上不重视 ，缺乏责任感由于银行业务繁重，信贷人员认为只要完成任务，其他方面就可以马虎对付，思想上的轻视形成了消极的态度，对信贷档案资料整理不及时，容易出现丢失、错漏等现象。在实际工作中，因档案管理不善，影响工作效率，造成经济损失的问题比比皆是。有些银行业金融机构虽然将信贷档案管理列入日常工作，但对信贷档案管理的重要意义认识不足，只重视信贷业务的发展，而忽略了对信贷档案的管理，没有真正地将信贷管理工作与日常的档案管理工作有机结合起来。2. 信贷档案管 理制度不 规范，缺乏统一性虽然各银行业金融机构都对信贷档案管理提出了管理要求，但在实际操作中对信贷档案的管理缺乏统一的实施细则，操作不够规范，未能形成有效的规范化管理模式，存在较大的漏洞。一旦贷款出现风险提起诉讼，在法律上缺少足够的支持。3. 信贷档案管 理方法不科学，手段不先进，影响工作效率由于信贷档案管理工作是机械化工作，面对的是死板的文字资料，既枯燥又繁琐，缺乏科学的信贷档案管理方法，影响了信贷人员工作的积极性。加之标准化程度低，影响了工作效率，降低了档案的利用率，造成大量低水平重复建设，使信贷档案管理系统只能停留在辅助管理的位置上而无法继续向前发展。三、加强信贷档案管理的措施针对以上问题，为了加强信贷档案管理，保证金融专业档案的齐全完整，充分发挥信贷档案的作用，防范信贷风险，各级银行业金融机构应采取以下措施，不断健全与完善信贷档案。1. 端正思想，改变观念，加强信贷档案管理责任感信贷人员是信贷档案的主要责任人，要做好信贷管理工作，首先要提高信贷人员对信贷档案工作重要性的认识。加强对信贷人员规范化操作、法律意识和法律知识的培训，更新观念，化被动为主动，提高信贷人员的业务素质和工作责任心。2. 建立完善的信贷档案管理制度，规范操作程序建立完善的信贷档案管理制度，制定信贷档案管理工作原则，做到有法可依、有章可循，促使业务部门和档案管理部门相互支持、密切配合，做到完整保存、科学管理、有效利用信贷档案。实行“四专”管理，即建立专用档案室、配备专用档案柜、使用专用档案盒、配备专职档案人员，确保信贷档案工作的顺利开展。3. 与时俱进，观念创新，推进信贷档案管理系统电子化建设依靠计算机等电子设备，提高信贷档案管理手段，将传统的档案管理办法和信息化手段有机整合，发挥档案管理的综合优势。4. 建立完善的考核制度 ， 确保信贷档案管理有效开展要将信贷档案管理纳入日常业务考核，制订信贷档案规范化考核标准与办法，与信贷主管人员的奖罚挂钩，激励信贷主管人员做好信贷档案工作的积极性，促进信贷档案管理工作扎实有效的开展，提高信贷风险防范与化解水平。（作者单位：国家开发银行股份有限公司广东省分行）2009.11.30.关于信贷工作的几点考虑意见随着我行信贷档案规范化工作的逐步完善，对2010年的信贷审核和信贷档案管理方面。作一总结和探索，借鉴他行的管理工作成就。联系实际工作中的问题，对照总行的有关规定和要求，遂作总结如下：自2010年5月以来，本行的信贷档案管理步入了一个全新的阶段，参照有关兄弟行在档案管理中的实际操作办法，按照湖州银行2009年28号文件的“湖州市商业银行信贷档案管理办法”的有关规定和要求，在支行领导的高度重视和支持下，在各客户经理和主管的支持配合下，对本行的企业贷款业务和个人贷款业务，按规定进行全面的整理和有步骤的移交。截止年末，将186户企业单位的基本资料和已发生的业务资料全部移交，对732户的个人信贷业务资料进行全部移交。在移交中，具体问题具体分析和审核后，进行审计部在2010年11月底，为规范我行固定资产贷款业务经营行为，加强固定资产贷款审慎经营管理，促进固定资产贷款业务健康发展，对我行的固定资产贷款情况进行了专项审计。针对在这次审计中存在的问题和不够的方面，我行根据总行审计工作的要求，依据湖州银行有关信贷制度规定和银监会固定资产贷款管理暂行办法等制度。立即对各个问题方面采取相应措施，进行整改，具体情况汇报如下：一、 基础档案收集不规范或不齐全，二、 调查报告、合同文本等资料填写要素不齐或不规范三、 部分信贷业务操作、审批程序有误四、 贷后管理未到位一、信贷档案管理工作的作用信贷档案管理工作是信贷管理的一项基础性工作,贯穿于整个信贷过程的始终,建立健全信贷档案对银行业金融机构有效防范信贷风险起着极其重要的作用。1.健全的信贷管理档案是银行信贷人员工作记录的反映银行开展信贷业务通常是通过贷前审查、贷中监控和贷后检查对信贷业务进行全程管理,期间经历的时间跨度较大,有的信贷业务跨数年甚至10年、20年、30年,因此会形成大量的信贷档案资料,这些资料是对银行信贷人员工作记录的真实反映。2.健全的信贷管理档案是银行提高收益、防范风险的重要保证 为防范信贷风险,提高综合效益,银行采取一系列措施来加强信贷管理。通过对客户开展尽职调查,收集其发展沿革、市场定位、经营状况、人力资源、管理水平、盈利能力和发展规划等方面的信息, 能及时了解和掌握贷款人的信誉及资产的情况，使银行业金融机构在信贷管理中把好贷款关，堵住信贷风险源头，确保贷款的安全回收，有效预防金融信贷风险。3. 健全的信贷管理档案是依法收贷、 化解不良资产和减少损失的重要依据 信贷档案不仅有潜在的使用价值，而且具有法律效力，有很强的制约作用。为信贷管理依法提供具体、翔实的信贷资料的依据与条件。二、信贷档案管理中存在的问题1. 信贷人员思想上不重视 ，缺乏责任感由于银行业务繁重，信贷人员认为只要完成任务，其他方面就可以马虎对付，思想上的轻视形成了消极的态度，对信贷档案资料整理不及时，容易出现丢失、错漏等现象。忽略了对信贷档案的管理，没有真正地将信贷管理工作与日常的档案管理工作有机结合起来。2. 信贷档案管 理制度不 规范，缺乏统一性虽然各银行业金融机构都对信贷档案管理提出了管理要求，但在实际操作中对信贷档案的管理缺乏统一的实施细则，操作不够规范，未能形成有效的规范化管理模式，存在较大的漏洞。一旦贷款出现风险提起诉讼，在法律上缺少足够的支持。3. 信贷档案管 理方法不科学，手段不先进，影响工作效率由于信贷档案管理工作是机械化工作，面对的是死板的文字资料，既枯燥又繁琐，缺乏科学的信贷档案管理方法，影响了信贷人员工作的积极性。加之标准化程度低，影响了工作效率，降低了档案的利用率，造成大量低水平重复建设，使信贷档案管理系统只能停留在辅助管理的位置上而无法继续向前发展。三、加强信贷档案管理的措施针对以上问题，为了加强信贷档案管理，保证金融专业档案的齐全完整，充分发挥信贷档案的作用，防范信贷风险，各级银行业金融机构应采取以下措施，不断健全与完善信贷档案。1. 端正思想，改变观念，加强信贷档案管理责任感信贷人员是信贷档案的主要责任人，要做好信贷管理工作，首先要提高信贷人员对信贷档案工作重要性的认识。加强对信贷人员规范化操作、法律意识和法律知识的培训，更新观念，化被动为主动，提高信贷人员的业务素质和工作责任心。2. 建立完善的信贷档案管理制度，规范操作程序建立完善的信贷档案管理制度，制定信贷档案管理工作原则，做到有法可依、有章可循，促使业务部门和档案管理部门相互支持、密切配合，做到完整保存、科学管理、有效利用信贷档案。实行“四专”管理，即建立专用档案室、配备专用档案柜、使用专用档案盒、配备专职档案人员，确保信贷档案工作的顺利开