信贷文化是商业银行企业文化的重要组成部分是商.doc

农行信贷文化分析一、信贷文化的整体认识信贷文化是商业银行企业文化的重要组成部分，是商业银行在长期的信贷业务活动中所形成、沉淀和积累的有关信贷经营管理的行为规范和价值的总和，主要包括信贷对象选择、信贷风险认知、信贷业务取向等内容。健康的信贷文化既能为商业银行信贷业务的发展提供制度支撑，更能夯实理念基础。农行作为我国金融改革的产物，经过多年来的发展，总体上基本实现了由可生存阶段向可持续发展的重大转变，但由于发展历史复杂、内部制度缺失、外部影响较大等种种历史和现实的因素，绝大多数农行尚未形成具有自身特色的信贷文化。为此，本文试图就农行的信贷文化作一些探讨。二、对农业政策性银行信贷文化的理解和认识农行作为我国银行业的一支重要的金融力量，由于受文化沉淀基础、人员基本素质、区域经济环境等多种因素的制约，就其信贷文化的发展的现状来看，仍存在一些明显的缺陷。1有市场定位、缺客户群体作为四大国有商业银行的金融机构，绝大多数农行都将自已的目标市场定位为面向“三农”，联动城市，融入国家：一是市民和农民，即当地城市的广大市民和农村农民；二是市政，即当地城市的市政项目；三是市企，即当地城市的中小企业，四是国际市场。但在业务发展过程中，部分农行必须要避免急功近利，不能受短期利益的驱动，要充分实现“与客户一起成长”的长期经营理念，因此，在拓展业务时，要学习其他国有商业银行在争大客户、大项目的经验，建立自身的大批市场前景看好、未来盈利能力强的客户群体。加强客户培育，依靠中央和地方政府支持、不断完善经营体系和结构、促使广大客户群稳定，这样农行才能形成市场前景好，客户群体稳定的良好局面。2有风险意识、缺防范体系通过近年的发展，各农行基本上都具备了一定的信贷风险防范意识，但离当今市场要求还是又一些距离的，并未形成适合自身实际的风险防范体系，集中表现在一是缺乏先进的风险分析工具、风险管理流程和风险预警系统，对客户的风险分析和市场价值判断大多采用定性的、经验式的研判；二是对风险的防范重事后化解，轻事前防范和事中控制；三是信贷决策层和执行层之间信息的传递与沟通缺乏平台及制度保证，导致很多信贷决策和要求在具体执行中变形或走样。3有服务措施、缺服务创新在银行产品相对同质化的今天，优质客户的普遍要求和首要要求主要体现在差别化、个性化、特色化的服务，因此，信贷营销从某种意义上来讲，最后的赢点就在服务，而农行由于受科技、人才、政策、市场准入等因素的制约，多年来，信贷服务基本上集中在传统的抵(质)押贷款、担保贷款等业务产品及服务上，缺少能满足客户个性化需求的金融衍生产品及服务。因此，难以打造特色化的信贷服务品牌，更难以为客户量身定做个性化的信贷产品和信贷服务，致使客户对农行的依赖度和忠诚度趋向弱化，同时也使得信贷风险较为集中。三、农发行信贷文化的内涵和特点农行的信贷文化既具有商业银行信贷文化的共性，但由于各种内生因素和外生因素的共同影响，又具有独特的个性。就其内涵而言，主要包括三个方面，可归结为十二个字：市场定位、风险防范、服务手段。1市场定位是农行信贷文化的基础银行的信贷业务离不开市场，且必须有市场规模作支撵，才能取得规模效益。但农行作为国有商业银行已经一定的规模和效益，必须要立足“三农”，构建诚乡一体化的金融服务体系和信贷文化体系。因此，农行必须明确自己的市场定位，以自己的比较优势去博取最经济的市场份额，将有限的信贷资源通过有特色的产品向客户营销出去，最终赢得最有效的市场份额、最稳定的效益来源。2风险防范是农行信贷文化的核心信贷经营的基准点和出发点应该说是效益，但效益的取得是建立在贷款收回的基础之上的。因此，可以说影响信贷经营的关键因素是信贷资产本身的质量，而信贷资产质量的实质就是对信贷风险的把握，即用多大的风险代价去换取效益，在实际工作中，通常会遇到在业务拓展和风险把握之间艰难抉择，这就要求我们在决策过程中理性地分析判断，以风险防范为核心，确保在决策时对风险的防范有100把握，损失只能是由贷款发放之后的变化因素造成的。3务手段是农行信贷文化的底色信贷营销和商品营销一样，也是以服务为保障和底色的。在信贷市场由卖方市场逐步向买方市场转变的今天，商业银行对客户的信贷支持不再是单向的“雪中送炭”，而是双向的“合作共赢”，因此，农行在信贷营销过程中，应变“坐贾”为“行商”，通过主动为客户提供个性化、差别化的金融服务，提升客户对银行的满意度和忠诚度，改变银行与客户之间信息不对称。四、打造农发行信贷文化假设的措施和办法信贷文化的形成是一个渐进的漫长过程，它的形成需要经历“全行倡导制度强化经营管理过程中潜移默化影响信贷人员自觉地在工作中诠释”这样一个过程。因此，构建良好的农行信贷文化不可能一蹴而就，它需要农行长期地、持久地倡导和培育，着力建立“四种机制”。1规范管理，建立科学的信贷审贷机制信贷需求的复杂性、多样性和差异性，客观上要求农行建立一个分权集权适宜、专业分工明确、纵横相互制约的多层次信贷管理体系。信贷审批、操作各流程既要讲程序和制约，更要讲科学和专业；既要讲控制，也要讲效率；既要讲民主，也要讲问责。特别是要改革和完善现有的信贷审批流程，逐步建立具有农行特色的审贷分离、专业审贷、独立决策的贷款审批机构，最大限度地防范信贷审批过程中的道德风险，避免信贷决策过程中的经验主义和行政色彩。2奖罚分明，建立有效的员工激励机制各农行应根据自身实际明确信贷业务评估标准，包括业绩评估定性指标和定量指标，此外，还应有明确的业绩_评估程序，通过实行“按业绩取酬、凭贡献领薪”的分配制度及“赛马场上选骏马”的用人制度，运用内部利润核算、内部价格转移、市场成本和资产质量等指标，核算信贷人员的业绩并与其收入、晋升挂钩。同时，全面推行信贷责任认定和追究制度，对违规者严加追究、从严惩处，从而促使信贷人员在其位、谋其政、尽其责、享其利。3以防为主，建立系统的风险预警机制对于信贷风险，因坚持预防为主，为此，农行要建立一套科学合理的信贷风险预警和评估机制。在信贷风险出现之前，争取主动；同时，还要对信贷风险进行准确的估价，早做处置准备。信贷风险预警和评估机制涉及信贷操作的相关个体，系统的风险预警机制无疑是调整和统一个体行为的有效方法，通过这种方法，可以将信贷风险最大限度地量化，使农行内部相关个体对信贷风险的预测和评估最大限度地形成共识、统一尺度。4规范处置，建立系统的风险处置机制我们必须承认信贷风险的不可回避性，银行不仅不可能完全杜绝信贷风险，而且还应当允许一定限度的信贷风险存在，这是银行业自身的经营特点所决定的，是客观的现实，也是银行经营与发展的需要，因信贷风险的产生有其复杂的原因，除非不经营，否则就会有风险，但不经营、不发展，本身就是最大的风险。但农行应以信贷风险预警为基础，对信贷风险进行全程控制，适时处置，同时，对信贷风险的处置应建立统一的操作规范，并且形成体系，使涉及信贷风险处置的相关业务都有章可循。五、践行农发行信贷文化的感受和体会1树立品牌，建立现代的营销服务机制农行的信贷营销应实现从“以产品为中心”到“以客户为中心”、从“请客户注意”到“请注意客户”、从“业务营销”到“服务营销”的转变。在细分市场的基础上，通过充分利用内部可控因素，对外部可控因素做出积极的动态反应，用已有的或积极创新新的金融产品为客户提供系列化金融服务，即从客户的实际需求出发，以互利双赢、共同发展为原则，提供客户所需要的个性化信贷服务，从而持久地赢得客户，强化客户的忠诚度，树立农行的信贷品牌。2以人为本，建立立体的员工培训机制任何文化的出发点和归结点都是人，信贷文化也不例外。因此，构建良好的信贷文化，必须重视农行信贷队伍的建设，重点抓好二个方面：首先是“德”，即职业道德和职业忠诚；