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黄金组合话术对于我们每个人来说，买保险重点要考虑三个问题，只有注意到这三个问题之后，才能买到一个好的保险，首先要选择一家风险低的保险公司。为什么要选择一家风险低的保险公司呢？因为这有一个长期安全性问题，人寿保险是个中长期的计划，一保就是几十年，是我们一辈子的事，发如果保险公司不稳定当我们已经把钱都交完了，人也老了，该用到保险的时候，保险公司出问题了：经营不善、偿付能力不足而倒闭了，这对我们来说是最大的损失！世界上人寿保险业有一个规律：一家人寿保险公司从它开业这一年算起，当它经营到第35年前后这段时间会是这家保险公司的危险期，为什么这么说呢？一般来说一家保险公司刚开业时会有一批人买她的保险，这一批人以30岁左右居多，因为他们有了一定的经济能力，有家了也有了一定的保险需求，再过30年也就到了60岁左右，该用到这笔钱了，相对于保险公司来说，这时就是保险赔付的高峰期，如果这家保险公司经营不好、决策失误、亏损的话，就会出现偿付能力不足的问题，而偿付能力不足，它就会有倒闭的危险（拿出资料给客户看）。按照保险法的规定，一家人寿保险公司倒闭，要等到另一家经营好的人寿保险公司来收购它。您知道，现在的保险公司都是商业运作，一家公司收购另一家公司的前提必须是有利可图的，比如我经营一家保险公司，平时大手大脚，花钱很大方，所以造成偿付能力不足而倒闭。你经营另一家保险公司，平时省吃俭用，精打细算，公司不断壮大，现在让您来收购我这个亏损了几百亿的公司，不但无利可图还要替我还债，您愿意吗？（不愿意）所以说要是无利可图是不会有人愿意来收购的，一家保险公司倒闭了，要是没人来收购，这家公司客户的保单就成了废纸一张，这时往往要以损失客户的保单利益为条件。比如：一个客户的养老金应该领20万元，现在只能领10万，这还算好的，总还有10万元！否则保单就会成为一张废纸！2000年日本一家叫千代田的保险公司倒闭，是友邦收购了它，当时就是以他所有客户的保单利益缩水一半才达成协议的。有的朋友也许会问：不会吧，我的保单是有法律效力的呀，怎么会不兑现呢？您想啊：这份保单是和原来的保险公司签的，而这家保险公司已经倒闭了，已经不存在了，您能找谁呢？我们的辛苦钱交了几十年，到了需要保险的时候，由于保险公司的问题而让我们蒙受巨大的损失！这可是我们不愿见到的事情，对吗？当然友邦也是一家保险公司，而友邦就是一家风险较小的保险公司，为什么这么说呢？第一，友邦是实力非常雄厚的唯一的外资独资保险公司。截至2006年底，整个友邦集团的总资产已达9200多亿美元，折合人民币7万多亿元，在世界2000家最大的商业公司中排名第三，她实力雄厚，自然抗风险的能力就强。比如“9.11事件”，友邦共赔付了5亿美元，折合人民币40亿元，赔付之后，当年的利润还有56亿美元，对他的影响不大。那么国内有些小的保险公司去新加波、日本进行融资以后总资产才40亿元人民币，假如遇到这样突发的大的实难时，就得把整个公司都赔进去。您说当遇到突发的，大的风险时，是实力雄厚的公司还是实力差的公司抵御风险的能力强呢？第二，友邦已有78年的历史，一直在发展壮大，对她来说已经经历了过“二战”、“9.11事件”、亚洲金融危机、东南来海啸等很多风险，度过了许多个危险期。而国内的保险公司，经验不足，几年经营个人寿险时间，再过20多年恰好是第一个保险赔付高峰期，因为她历史短，没经历过大的风险，经验不足，再加上一些企业管理不规范，“上有政策，下有对策”，所以我们在选择时一定要慎重考虑！再过二、三十年，当您用到保险的时候，您当然不希望它赔不起，您说对吗？第三，从1998年开始，友邦连续六年获得国际最权威的信用评级机构“标准普你”的最高实力评级“AAA”级，不知您了不了解“标准普尔”，它专为全球资本商场提供客观独立的信用评级，主要对债务偿还能力、成本控制能力、费用控制能力、抵御风险能力等等进行综合评定。友邦连续多年获得最高实力评级，代表她具有极强的债务偿还能力，这正是我们所希望的。国内有的保险公司也你“AAA”级，这个“AAA”与标准普尔的“AAA”是不能相提并论的，国内的“AAA”是由国内咨询公司评定的，不具有国际水平，这就如同“街道的劳模”与“国务院的劳模”相比，都是殊荣，但是内涵不同。而国内获得标准普尔最高评级的仅为“BB+”，例如中国工商银行、中国银行等。在它之上还有“BBB”，“A”，“AA”之后才是“AAA”级。综合以上三点，我们可以说友邦是一家风险相对较小的保险公司。作为唯一的一家外资独资保险公司，它的经营是相当规范的，它带来的是“原汁原味”保险经营理念与经营模式，这也是汕头那么多高学历、高素质的人士、国家机关、以及海外归来人士选择友邦的原因，他们根本就不考虑其他的保险公司。我们买一份保障，是把我们辛苦钱交给一家保险公司来承担，这家保险公司就象是一艘航船，要承载着我们的保险陪我们走过一生，我们选的保险公司如果是一支普通的货船，在遇到大网大浪时被打沉了，那谁来给我们保险呢？如果我们选择的是一艘航空母舰，它抵御风险可就大不一样哦，你说对吗？您愿意将自己几十年的保险交给一支普通的贷船还是交给一艘舰空母舰呢？所以说，同是保险公司，我们在选择的时候要选择风险最小的才能放心，您说是吗？其次我们要考虑的是产品，选择产品是有讲究的，买产品不是买合适的产品，而是要买适合的产品。保险的险种很多，什么养老的，分红的，意外的，健康的，儿童的，医疗的等等，如果我们实力雄厚，什么都买当然好了，如果不是这们我们就需要有步骤、有选择 的拥有保险，在我们能力所及的前提下选择最基本最必要的保险。什么是最基本最必要的保障呢？我请教您一个问题：一个人什么情况下会收入下降甚至中断呢？一般来说，只要我们身体好，我们就能工作。能工作就有收入，旦发生大的意外或疾病，人不得不躺在病床上，收入就会下降，甚至会完全中断，而这时候仍然需要昂贵的医疗费、生活费、赡养父母、照顾家人、供房、供车，这时候就是我们最困难最需要帮助的时候，因此我们在考虑保险产品时，首先要考虑的就是在这种时候能够邦到我们的产品，有了它，不论发生什么状况，我们的心里都会踏实多呀！第二，要选择一个好的代理人，代理人是否敬业、爱业、乐业、直接关系到客户的利益。敬业，决定着他的服务是专业的，是优质的；爱业，决定着他热爱这个待业他能主动开拓市场，主动做好各项服务；乐业，决定了他能在这个待业做多久。作为专业的代理人，就是要给客户专业的服务，保险也是很专业的东西，也有很多技巧，在投保、理赔许多方面都是很有讲究的，一个专业敬业的代理人能在我们需要帮助的时候邦到我们得到我们应该得到的保障，省去一些不必要的麻烦。我来友邦不是为了得到一份工作而来，而是为发展我的事业，我会把它作为终生的事业来做好，我会做得很出色的。下面我给您推荐一下保险产品:一、守卫神两全保险（附加27种大病）赔付型 储蓄型您首先要选择的、最重要的是我们的守卫神，这是一个两全保险，同时，附加27种大病。这个保险是所有的保险当中最重要的保险，什么保险都可以不买，这个保险一定要买。为什么？因为这个保险是一个人最困难的时候发挥作用的。人什么时候最困难？（画图）一个人躺在病床上，当一个人得了大的意外，收入就自然会下降，甚至会中断，但是，不会因为他没有收入就不需要治病、不需要养家、不需要供房子、不需要供车，这些都需要钱，所以说这个时候，他是最困难的，我们的守卫神就是在这个时候帮助他的保险。所以说它是最重要的保险。（可以互动，你告诉他，这个人躺在病床上的时候，由于昂贵的医疗费，可能一个家庭一下子就垮掉了。不知道你单位上或周围的朋友有没有谁得过大病啊？）首先，这个险是一个赔付型的险。不需要发票，在得病的时候，直接凭疾病诊断书一次性赔付，所以这个险跟单位报销不矛盾、跟公费医疗不矛盾、跟医保不矛盾。有医保，治病的时候所花的钱，拿回单位该怎么报就怎么报，我这里一次性拿回20万回来，可以解决我们用于其他方面的补充。（比如针对机关干部，我们可以讲：我有个客户是商务部的，是机关干部，公费医疗，他也买这个险。我问他为什么有公费医疗还要买？他跟我说，他们单位有一个同事得病，不到一个月就没有了，单位虽然有公费医疗，但是治疗过程当中，所有用的一些好一点的药、进口药、物效药，都是属于自费的药品，单位是不给报的。他当时为了治病，自己花了很多钱，还借了很多钱来治病。所以我这位商务部的朋友就说了，我单位可以报销政党的医疗费，但是需要用好药的时候，我就需要有个补充，他买这个险，就为了补充这一块，这是第一个原因，第二原因，虽然我现在在商务部，但是未来变化会很大，有可能我自己出来开公司，有可能我离开机关，竞争上岗，上不了岗，无论什么原因，只要离开商务部，公费医疗就没有了，保障就没有了，那个时候，年纪已经大了，再想买保险，老一很贵，第二，要是健康出了总是想买都没有资格了，买不到了。所以他虽然在商务部，出于这两点考虑，他也买这个大病险）。这就说明，这个险，什么人都适合买，因为他不矛盾，单位有报销，今后得了病，我拿20万回来，我可以锦上添花，让我的病有更多的医疗费，用什么好药我都有钱，要我离开机关，我没有了保险，这20万同样是我的救命钱，所以说，这个险都适合买。第二，这个险是一个储畜型的险，相当于我们存钱一样。既然是储蓄型的险，那我们来做一个比较，假设我们在银行存钱，这是银行（画圈），那我们每年存上（以30岁的男性为例）7960块钱，在银行存款这是我们中国人的传统美德，任何一个人，即使没有买保险，他也会在银行存一笔钱，以防万一。假如我们想通过在银行存钱，存出20万来（画个20万），那一年7960，要20（25）多年以后才会存出个20万来。现在是2007年6月，一年存一次，对吗？那要到2008年龄月才会存第二笔钱，对吗？假设这个朋友，他在2008年4月份，也就是说还不到存第二笔钱的时候，他真的得了一种大病，得了27种大病当中的一种，他这个时候需要医疗费了，那他在银行能取多少钱呢？7960对吗？银行会不会给他28000？不会，对吗？那7960利息很少，我们忽略不计了，他需要用钱治病，就能拿到这么多，对吗？就没有别的了！现在，假设我们做一个理财的动作，我们把这笔钱转出来，咱们转存到友邦（再画一个圈），我们还是存7960，还是这么多，那我们会有什么好处？我们存到这里来，我们会有什么变化？我们存进来后，第一，合同一生效，以上拥有20万身价。合同生效到未来的几十年，它有一个身故赔偿，这就是保险的基本功能。我们买这个保险，合同生效到未来的几十年，无论是意外身故、病故还是自然身故，我们都要以享受一个20万的赔偿。这笔钱，是我们对亲人的爱心和责任能够代替我们继续照顾我们的亲人，所以说这个保险，是为我们的亲人买的！你看有事情发生，我们交了马上享受的是20万，但是在银行存钱呢，我存了一年，只能拿7960，存了5年，拿39800元，存10年，拿79600元，仅此而已，存多少只会给你多少，但是我存在友邦，我就提前享受一个20万的保险。第二，全同生效180天后，首次患27种大病之一，达到赔偿标准，一次性赔付20万，你看，这个人他2007年6月交了第一次保费，到2008年4月，还不到交第二次保费的时候，他得了一种大病了，达到了赔偿标准，这个时候，他只交了7960块钱，他得到的赔偿是20万，他用最小的一笔钱，7960块，得到的是20万的赔偿，这是多少倍的回报哇？所以说我们买这个保险的时候，我们一定要明白一点，我们买这个险不是在投资，不能看它回报有多高。这个保险对我们来说，第一是我们的救命钱，因为人得了病需要用最好的药，最好的药都很贵，你没有钱就可能用不了，用不了就难以保证治疗效果，会影响我们治病救人，我有20万拿回来，我想怎么治，我想怎么花，由我自己说了算。第二，它还是我们帮助家人减轻负担的一种方法。一个人真的得了很严重的病，在治疗的过程中，可能要花很多钱，有的人可能说，都得了这么大的病了，我就不治了，可是病得很严重的时候，他已经错迷了，他已经不省人事了，这个时候谁知道哇，谁是清醒的？家人吗！本人不想治了，可是家人不会见死不救哇，甚至大夫说：回去吧，有什么好吃的给他吃，他愿意干什么就干什么，可是我们的家人还会这样讲：大夫哇，再想想办法，再治一治吧！这个时候需要什么？需要钱吗！这个时候他自己已经不知道了，家人为了救他，家里的积蓄就花光了，甚至还借钱来帮他治病啊！如果治好了，万幸！如果治不好呢？欠一屁股债！人走了，对家人已经是一种伤害了，还要让家人来为他还债，这是不是二度伤害呢？那我们这个保险能拿20万回来，是不是能减轻家人的负担呢。第三，假如我们这位朋友既没有身故，也没有得过病，等到合同满期80岁一次性领取20万，为什么到80岁？有的朋友说，哎呀，80岁那么久，太长了！我们这个保险是保什么的？大病。人是不是年纪越大越容易得病啊？假如说不到80岁，到60岁这个保险就终止了，把钱拿回来了，拿回来，保险就没有了，钱拿回来，可能就花掉了，那等到20年以后再得病，人又老，又病，又没有钱，那是不是很痛苦？我们这个大病险因为考虑了60-75岁，是心脑血管大病的高发期，所以，我们公司从60周岁后，重大疾病和身故保障增加至120%基本保险金额，帮助您从容面对未知的风险（保20万给24万）。保到80岁已经包括了这个时期了，是考虑了大病的实际需要，正常来讲，过了高发期没有得病的人可能就会健康的活着，去年广东省人口平均寿命已达到了79。87岁，再过几年还会继续提升的，所以很有可能活到80岁的，这个时候只要我们还活着，就可以一次性拿回来20万，我们一共交了多少呢？15万，交15万，保到80岁领20万，我们还有5万的利息可以赚！这笔期我们可以自己养老用，也可以作为我们手中的一个第筹码，儿孙们谁对我好，我这钱就给谁，要不孝顺，我就不给他！第四，正常我们到80岁可以拿20万，但是我们也有一个权力，可以提前按比例领取，（拿现金价值表）您在任何一年，想拿这笔钱，就可以退保，退保我们就拿相应的现金价值，我们可以有权利来提钱拿回部分钱，但是（画一个大叉子），我们不建议你这样用，因为拿掉了，保险就没有了，年纪大了，以后买不了了，今后再得病，仍然出现的问题是：又老、又病、又没钱。有些人呢，并不想拿这笔钱，但是我要急用怎么办？我家里有遇到紧急情况，我的生意需要资金来周转，怎么办？没有关系，因为我们的条款中有一借款的功能：第五，借款，现金价值70%，6个月，付利息，我们的保险继续有效，我没有损失，但是我的燃眉之急已经用这种方法解决了，所以我们用不用担心，用不用怕？根本不用，如果放到银行里，您知道，生意好的时候去急行借钱比较容易，但是当你生意不好的时候银行怕你还不起，那个时候借钱就比较难，要是再想跟随朋友们借呢？你有钱的时候，朋友可能会借给你，越是没有钱的时侯，人家朋友越怕你还不起，越不肯借，那个时侯可能真是叫做：上天无路，入地无门，叫天天不应，叫地地不灵，着急呀！但是我们这份保单保证你能借到钱的，写个申请就可以了，就这么简单。第六，我们友邦还有一个非常人性化的条款，叫做：减额付清。这个条款是什么作用呢？这个条款能够帮助我们尽早拥有最高的保险，而不用担心今后经济上出现问题。也就是我买到最高的保险，而不用担心今后万一我们交不起怎么办。什么是减额付清？比如说，我们去一家电脑公司买笔记本电脑，我订合同是10台，采用分期付款，每个月付1万块，我可以得1台电脑，当我付了5个月的时候，我可以得几台电