论文：论银行代理保险业务的问题与对策 .doc

吉林财经大学信息经济学院 毕业论文 题目：论银行代理保险业务的问题与对策 学生姓名： 卢泽惠 所在学院： 金融学院 专业班级： 0945 学 号： 20204094508 指导教师： 高彬 高级经济师 完成时间： 2013年2月15日毕业论文原创性声明本人郑重声明：所呈交毕业论文，是本人在指导教师的指导下，独立进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论文不包含任何其他人或集体已经发表或撰写过的作品成果。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担。 论文作者签名：卢泽惠 2013年 2月 15日摘 要本文研究了银行代理保险业务存在的问题与对策。银行代理保险业务打破了银行固有的单一的业务形式，为银行业和保险业未来的发展开辟了新的道路，使银行业和保险业从相互竞争向共同获益转变，这种转变促使银行代理保险业务发展迅速，而在这种快速发展的业务中也呈现出诸多问题，这些问题表现在银保系统因素和技术性因素上，主要有：银行保险产品形式单一；技术比较落后；缺乏专业的银行保险的销售人才等。本文在研究银行代理保险业务存在的问题基础上提出了切实可行的对策，主要包括：全面的营销宣传；营造良好的监管环境；加大产品的创新力度，开发优质产品；提高业务处理技术水平；重视银行保险人才的培养等等。如此，才能保证银行代理保险业务更好的发展。【关键词】：代理保险、现状、问题、对策AbstractThis paper studies the bank agency of insurance business problems and countermeasures. Bank agency of insurance business to break the bank inherent single business form, banking and insurance industry for the development of future opens a new road, banking and insurance industry to benefit from the competition together change, this change make bank agency of insurance business has developed rapidly, and in this rapid development business also presents many problems, these problems in the performance of silver system factors and technical factors, mainly has: the bank of insurance products form a single; Technology is relatively backward; The lack of professional bank insurance sales personnel, etc. Based on the study of bank agency of insurance business on the basis of existing problems, some feasible countermeasures are put forward, mainly including: the comprehensive marketing propaganda; Create good regulatory environment; Increase product innovation, develop high quality products; To improve the business processing technology level; Pay attention to the bank insurance talents, etc. So, to guarantee bank agency of insurance business better development. Keywords: agency of insurance, the present situation, problems and countermeasures 目 录一、我国银行代理保险业务发展的现状-6二银行在代理保险业务过程中存在问题-7（一）行业管理落后-71. 相关法律、法规和监管制度不完善-72.分业经营、分业监管的发展模式的影响-8 3经营粗放，造成经营成本居高不下-9 4业务结构不合理-9（二）银行保险产品形式单一-10（三）技术比较落后-10 (四）缺乏专业的银行保险的销售人才-11三发展我国银行保险的对策-11（一）全面的营销宣传-11（二）营造良好的监管环境-12 1逐步取消对混业经营的限制,并对其可能产生的风险进行控制-12 (1)健全信息传递机制-12 (2)设置内部交易防火墙-13 (3)加强过渡期外部监管-13 2加强对保险公司竞争监管-14 3调整合理的业务结构-14（三）加大产品的创新力度，开发优质产品-14 (四）提高业务处理技术水平-15 (五）重视银行保险人才的培养-15四结语-16参考文献-17一、我国银行代理保险业务发展的现状（一）、什么是银行代理保险银行代理保险业务是银行与保险在销售环节的合作，属于银行保险的最基础形态，故称之为狭义上的银行保险，例如2000年经合组织（OECD）在研究报告世界金融服务的一体化：前途与问题中对银行保险的定义：“通常指银行销售保险产品或保险公司销售银行产品（most commonly refers to banks selling insurance products and usually vice versa）”。与传统的保险代理机构相较，银行成为保险产品的销售渠道，具有以下无可比拟的优势：（1）银行的优质客户资源和良好公众形象有利于消除客户对保险产品的距离感，提升客户的信任度，从而为丰富多样的保险产品及其推陈出新，提供巨大的潜在市场。（2）银行处于客户需求的源发点，通过对客户基本账户信息收集和处理，能够掌握客户购买习惯、经济状况和财务手段等资讯，如果对庞大的客户数据库进一步运用现代电子技术予以信息挖掘，精准地细分客户群和目标市场，则能够为客户提供量身定做的保险产品。（3）银行密集而庞大的物理网点和虚拟网点构成保险产品销售和服务的网络资源，借助银行网络销售保险产品，是银行自身的硬件资源和人力资源的深度开发利用，有助于充分实现规模经济和范围经济。在我国，银行业相对其他金融各业，发展得最早、最成熟，在金融体系中占据举足轻重的地位，银行的品牌优势、客户优势及地缘优势凸显，因此银行在保险产品的销售上所具有的上述天然竞争优势尤其突出。（二）、银行保险业的起源起源于20 世纪的法国，之后为欧洲乃至全球金融业效仿，是一个集渠道创新、产品创新、制度创新和组织模式创新为一体的综合体，目前，欧美的一些国家，如法国、西班牙等甚至超过60%。在亚洲的新加坡、马来西亚、韩国和台湾地区等，银行保险也已成为银行业和保险业发展的新亮点。2005 年的数据显示，亚洲银行保险寿险保费收入在总寿险保费收入中的占比达到28%。（三）、我国银行代理保险业务发展的现状总的来说，我国的我国寿险业银行保险发展较快，产险业银行保险发展相对不足；起步晚，经验不足，尚处在初步发展阶段。我国银行业与保险业的合作始于20 世纪90 年代，一些新设立的寿险公司如华安、泰康、新华等，为扩大业务和占领市场，纷纷和银行合作签订保险代理协议销售保险产品，迈出我国银保合作第一步。从2002年起，我国银行保险发展快速，这一时期的银行保险产品主要是储蓄性的分红保险。但由于相互竞争，保险公司之间打价格战，使得银保产品业务已基本上无利益可言，2004 年以来银行代理保险业务增速骤然下降，有的保险公司甚至主动限制银保产品，2008 年，银保业务再次出现高速增长趋势，2010 年第一季度全国人身险保费收入3547 亿元，其中银行保险保费收入达到了1800 亿元，撑起了国内寿险业的半壁江山。寿险业银行保险的日趋火爆，给人的感觉似乎银行保险在我国已经取得完全成功，事实上，在我国的银行保险发展可以说是呈现两种状况，产险业银行保险发展则相对不足。以辽宁省为例，据统计2002 年，寿险公司占全省银行代理的市场份额为92.44，而产险公司只占7.56，而且在开展银行代理业务所表现出的经营理念、营销管理、人才培养、资源利用等方面还远不及寿险公司。此外，据2000 年IMI 对7 大城市(北京、上海、广州，重庆、武汉、西安、沈阳)的5524 个样本的调查表明，7 城市城镇人口参加保险的比例为44，其中参加保险比例最高的城市是上海为48.6，其次是广州44.9，北京44.6，最低的是重庆为32.9。由上可见，通过银行保险这一渠道参加人寿类保险的人要远远高于财产险。不仅如此，我国的银行代理保险业无论从经营理念和成熟情况看，与发达国家都有很大差距。二银行在代理保险业务过程中存在问题我国目前，银行保险业务发展层次仅限于银行代理保险模式上，且正处在欠成熟阶段。商业银行作为我国金融业的主体，其银行保险业务运营情况，微观上关系到我国商业银行的健康运营和金融市场的稳定发展，宏观上联系到我国金融业的国际竞争力的提升。为此，分析我国银行保险业务在实际运营过程中存在的问题，结合目前我国银行保险业务发展历程与特点，规避银行代理保险业务对商业银行带来的负面影响，促进银行保险向更深层次发展，对中国银行业和保险业都有着深远而重要的影响。（一）行业管理落后1相关法律、法规和监管制度不完善我国银行代理保险业务存在相关法律、法规和监管制度不完善问题。我国在银行代理保险业务这方面的法规政策较少。商业银行法仅对代理保险业务这项范围进行了规定，商业银行中间业务暂行规定也只作为普通的中间业务并进行参考分类及定义，没有针对性地具体管理规定，缺乏操作性，有些方面甚至无章可循，出现监管真空。比如，对保险代理手续费的支付，收取方式缺少规定，若保险公司用现金或存单等形式支付，容易造成银行私设小金库或公款私存而人民银行难以查处。2000年保监会颁布的保险兼业代理管理暂行办法是目前规范银行代理保险业务最直接且最具效力的行政规章，但其内容远远滞后于银行代理保险业务发展的客观现实。同时，目前我国现行分业监管，而代理保险涉及到了混业经营的范畴，人民银行对保险公司无法进行监管，对保险公司在代理过程中的不规范行为，如保险公司的单独不正当对外宣传，难以做到有效约束。我国银行保险业的监管制度跟不上银行保险业的发展，部分地区一度出现了金融市场秩序的混乱。一方面，银监会和保监会的合作监管机制有待进一步完善，并逐步建立起明确的规章制度。另一方面，对于银行保险业的两大主体而言，监管部门要依据实际情况建立符合现代市场经济发展要求的银行保险市场规则和程序化的章程，满足银行保险业的发展。2分业经营、分业监管的发展模式的影响20世纪90年代初，我国针对当时金融业暴露出来的问题，借鉴国际经验，确立了“分业经营、分业管理”的原则，对恢复金融业的秩序发挥了有效的作用。我国实行的分业监管模式被称为“一行三会”，即银监会主要负责银行业的监管，证监会主要负责证券业的监管，保监会主要负责保险业的监管，而人民银行负责货币政策。试图通过这种金融宏观调控职能与银行监管职能分立体制，来适应了当前中国经济和金融业发展的现状，促进了我国经济和金融业的健康发展。此后10多年来，通过采取一系列的改革举措，扩大对外开放，银行、证券和保险业在分业原则下得到了较快发展，形成了一定的商业化竞争局面。同时，商业银行在证券、保险等代理业务以及交叉金融业务市场上提出了新的要求，证券公司在逐步扩大与商业银行的合作，保险公司也在陆续开发储蓄、投资连结型产品，并涉足资本市场。随着我国金融与国外金融的联系日渐紧密，对金融业的监管和控制也变得更加复杂、更加困难，尤其是国内分业经营、分业监管与全球混业的趋势、国外大型金融集团的合作使得监管的难度更加凸显。与混业经营模式相比，分业的模式却明显地存在着许多弊端：分业人为地造成了金融业在市场、机构、资金、从业人员上的分隔，阻碍了资金的自由流动和有效配置；分业牺牲了客户利益，一个客户需对不同的机构提出金融服务的要求，从而加大了全社会的成本；分业限制了竞争，将金融体制内全面的竞争细划、分解为分割的每一类机构、每一块业务的竞争；分业使得不同性质的金融机构对同样的客户提供一系列服务，而不同的金融机构对这一客户的认知却不能共享，要进行许多重复劳动，而且，对该客户来说，这些金融服务是割裂的，服务不到位的情况不可避免。总之，分业增加了社会的成本，影响了竞争，从而最终影响了金融体制的效率。总之，分业经营、分业监管的发展模式，必将制约这我国银行代理保险业务的健康发展，是金融业亟待解决的问题。3经营粗放，造成经营成本居高不下目前我国银行保险业的粗放经营方式集中表现为公司的业务发展以单纯追求保费高速增长、市场份额的扩大为中心。由此,整个公司经营业务活动表现出三个主要特点：展业方式的粗放型，为完成保费指标任务，各公司大搞人海战术（这在前几年尤为突出），招聘大量的业务员，进行短期的培训以后，匆匆上岗，有的则是在商业网点或人群聚集地“摆摊设点”，招揽业务；保单设计的粗放型，与成熟的保险市场那样一种“精耕细作”的经营方式相比，我们在险种的实用性、保单条款语言的准确性、保险公司“以变应变”的灵活性等方面均相差很远；公司内部管理的粗放型， 粗放经营将给保险业的持续稳定发展带来一系列问题。4业务结构不合理我国自1996年引进银行代理保险以来，经历了启动、快速增长、规范发展三个阶段。2010年三季度末，我国寿险公司通过银行代理渠道取得的保费收入占到寿险公司当年总保费收入的50.25%，其中，银行代理新单保费更是占到寿险公司全部新单保费的69.24%。从某种意义上讲，银行代理渠道不仅是国内寿险业产品销售渠道的三大支柱之一，而且成为整个行业能否持续稳定健康发展的主导力量。毋庸置疑，银行业在这一合作过程中也获得了丰厚的中间业务收入。随着银行代理寿险业务的快速发展，业务结构不合理、长期储蓄和保险保障功能发挥不充分等问题日益突出。2010年前三季度，国内银行代理寿险新单趸缴保费占比87.5%，主要为分红寿险，期缴业务也多为3年期或5年期产品，10年期业务占比很少。银行代理寿险业务趸缴占比过重、险种单一、保险期间短、保障成分少等业务结构不合理问题直接关系到银保业务能否稳定持续发展，也是造成这几年银保业务大起大落的主要原因。加强业务结构调整，就是要充分发挥寿险产品的竞争优势，在银保合作中与银行储蓄产品形成互补，满足客户保险保障、长期储蓄以及金融资产管理方面的需求，稳定银行客户关系。加强银行代理寿险业务结构调整，不但是促进银保业务可持续发展的客观需要，同时也是改善银保合作关系、促进银保合作长期稳定发展的重要手段。（二）银行保险产品形式单一目前在银行保险市场上的保险产品多达上百种，但同质化相当严重，基本上停留在财产保险、抵押贷款保险、投资分红保险和意外伤害险等险种，并且主要集中于投资理财类。从险种到保险金额、分红方式都缺乏一种创新。因此，在银行保险市场上容易出现过多的替代险种。从另一方面说，由于银行保险产品同质化严重，产品知识产权则很难得到保护与尊重，不利于保险公司下一步的产品创新设计。因此，如果相关金融部门监管不力极易出现恶性竞争，影响金融市场的正常经营秩序。产品种类单一，消费者缺乏选择；变为投资工具的分红保险由于过多地强调了分红的预期，使保险公司面临了相当的分红压力；加之我国银行保险的激烈竞争引发了银行代理手续费的恶性竞争，代理手续费从23，攀升到56，极大地削弱了银行保险产品的成本优势，保险公司的营运费用极有可能超过预定费用，造成费差损。（三）技术比较落后目前，银行代理保险还存在着代理技术手段落后的问题。我国保险公司和银行大部分没有实现电脑联网，各银行机构代理保险全是手工操作，银行网点受理客户业务后，给客户出具临时单据，在保险公司签署保单后，再转交给客户，保单流转缓慢，导致投保到承保的周期较长，影响了客户到银行购买保险的积极性的同时也不利于代理保险业务的发展和风险防范。同时，银行代理保险还存在着交易技术水平不高的问题。由于目前银行保险产品比较单一，原则上对于客户购买或是售后服务都有着比较好的操作性。但现实中，因为银行与保险公司存在着商业机密等其他原因的考虑，公司之间网络连接适度发展赶不上公司之间面上的接洽合作，阻碍了银行保险业务的发展。另外，多数保险公司尚未建立较为完善的银行代理保险售后服务系统，并不能做到对售后产品进行及时的追踪，收集有效的统计数据，提升服务品质。所以，因为交易技术水平还有待完善造成了银行保险业务的发展遭遇了重多技术上的瓶颈，银行和保险公司有必要在交易技术上不断合作，消除因交易技术水平不高对银保产品销售的不利影响。(四）缺乏专业的银行保险的销售人才银行保险业务专业性强，经营复杂，产品开发、推销及售后服务等都需要大量专门人才，由于缺乏相应的专业人才和培训，难以应付各种技术和专业问题。同时，目前在银行销售保险产品，基本上靠银行的封闭式柜台，所以产品销售还处于“等客上门”的状态，受考核、激励、资源分配上的影响，业绩起伏较大，加强银保业务专业队伍建设成为目前发展银行保险业务的瓶颈之一。一些销售人员缺乏丰富的理财知识，没有真正向客户提供保障计划。银行职员对银行保险业务的重视程度普遍不够，职员的保险知识也不足。由此造成了储户对银行保险产品的不信任，无法真正理解这些产品，也就难以真正接受。因此银保产品在销售困难的同时伴随着较高的退保率。三发展我国银行保险的对策银保业务发展好坏，市场秩序是否健康有效，关系整个寿险业和银行业发展大局，涉及广大人民群众的切身利益和社会稳定。因此，要切实研究解决问题的对策，使银行代理保险业健康发展。（一）全面的营销宣传要拓展销售渠道，实行全面营销宣传的原则，充分利用银行的网络资源，通过银行职员来进行销售。在此基础上，银行保险商们还积极探索利用职业经纪人、银保雇员代理人、关联的代理或经纪公司以及互联网及电话等多种渠道销售保险。目前，由于网上销售的保险产品只能是一些简单的险种，并未获得突破性的增长。与此相反，在新加坡、香港地区和台湾地区，近几年利用电话进行保险销售却获得了巨大的发展，电话销售的保险产品在这三个地区的银行保险保费收入中所占比重已经接近10%，逐步成为了这些地区的银保主流渠道之一。（二）营造良好的监管环境保险监管部门和银行监管部门应加强监管力度，杜绝不正当竞争，为银行保险发展创造公平健康的大环境。1逐步取消对混业经营的限制,并对其可能产生的风险进行控制金融全球化、经济一体化已成为势不可挡的趋势，在这种大背景下，国际金融市场竞争日益激烈具体表现为：国际金融市场金融机构并购愈演愈烈、金融混业竞争日益明显并显示了明显的整体优势、金融愆生工具加快、金融网络化趋势加强、金融创新浪潮此起彼伏、金融企业越来越体现金融全球化的特点，西方国家的混业模式在经历了“否定之否定”的磨砺之后已经逐步趋向完善，这种优秀的经营模式使得金融业各行业以银行业为核心的紧密分工协作形成了一个巨大的“金融航空母舰”，令分业经营模式下的各单独分立的行业难以与其抗衡。(1)健全信息传递机制信息不对称往往是风险产生的根源之一，因此信息的公开与透明是安全的保障。保险公司实行混业经营，必须健全信息的传递机制，增强经营和监管的透明度。对于健全信息的传递机制，笔者认为主要包括三个层面：第一层面要做到保险控股集团内部各子公司的信息应该透明、清晰，及时对相应的风险进行控制；第二层面是对客户和监管部门应做到信息公开，不能误导客户，让客户在信息公开透明的情况下自由选择，亦有利于监管部门及时收集相应的风险信息和调整监管措施，避免出现监管空白地带；第三层面是应加强国际间信息的交流，如今国际间金融合作日益密切，尤其是中国入世以后，中国金融向外国投资者敞开了大门，国际间合作加强的同时风险更易在国际间传递与放大，因此只有加强各国之间的信息交流，在信息通畅前提下的合作监管，才能更有利于跨国金融活动的监管。提高信息技术应用水平，建立银行保险的客户管理系统。银行和保险公司要加强在信息技术领域的合作，实现保险公司数据库系统和银行业务处理与结算系统的联网，加强保险公司内部自动核保系统、投保信息管理系统、结算系统与银行的合作，开发出适合银行保险需要的业务处理系统，提高业务能力和业务质量。同时，加大银行保险业务客户资源的有效利用，建立相匹配的客户管理系统，共同利用客户资源，提高续保率。(2)设置内部交易防火墙防火墙制度对于金融控股公司的发展具有显著的现实意义。它可以约束金融控股公司的内部交易，解决利益冲突问题。在国外及我国台湾地区金融控股公司的相关立法中，防火墙制度被广泛运用。这对于金融控股公司仍处于起步阶段的我国而言，具有积极的借鉴意义。金融控股公司防火墙制度主要有两种功能：其一，通过建立风险隔离机制，约束内部交易、控制风险传递；其二，防止乃至解决金融控股公司的利益冲突问题。防火墙制度既是约束内部交易的一把利器，又是解决利益冲突的有力手段。它既可以让金融控股公司放手从事多元化的业务，而不会对其正常业务构成阻碍，又可以有效防止因多元化经营带来的内部交易和利益冲突失控的危险。对于保险混业经营所带来的内部交易风险和关联交易的监管一直是摆在金融机构面前的一道难题，目前国内学者对内部交易监管的策略倾向于设置内部交易防火墙。建立金融控股公司防火墙首先要通过对控股公司内部不同类别的内部交易风险进行评估，从而确立适当的防火墙“级别”；然后再具体对金融控股公司内部交易性质、规模等内容提出要求，对高管人员之间相互兼职等公司治理内容提出规范。笔者认为对内部交易和关联交易所带来的风险，除了要控制总量以外，还应在内部交易和关联交易的各个环节进行严格的控制，通过控制渠道循序渐进地控制总量，更利于防范系统性风险。但是该方法的难点在于如何确定各交易的环节以及在各环节如何设置防火墙。(3)加强过渡期外部监管我国目前处于由分业经营向混业经营的过渡时期，因此对于保险公司的外部监管结构，我们既不应再完全实行过去的“分业经营、分业监管”的模式，也不应完全照搬国外综合集中监管的模式，而应结合过渡时期的具体情况建立过渡时期的监管模式。首先我们应该了解过渡时期保险业混业经营的情况，目前保险公司实行混业经营的方式一是组建保险控股集团，如中国平安保险集团；二是采取保险、证券、银行合作的方式。因此我国的分业监管的模式有其合理性，但是应该有所创新，对于这种新的经营模式人民银行应该在保监会、证监会、银监会之间组建一个协调机制，让三者能够信息共享，避免重复监管和监管空白的发生。当然构建我国的监管体系，离不开严格的立法，对于目前我国这种保险控股集团的混业经营还未有明确的法律政策出台，有关部门应尽快出台相应的法律法规，让监管有法可依。2加强对保险公司竞争监管过度竞争是由于有市场进入机制而没有正常的退出机制造成的，多数市场主体都达不到经济规模，整个市场集中度不高，它同样导致社会资源配置的低效率。保险市场上如果众多小公司达不到保险行业的合理规模，成本降不下来，反而因竞争的需要而将费率人为地压低，其后果是削弱甚至丧失偿付能力，最终损害被保险人的利益。因此，加强保险监管，防止保险市场上出现过度竞争是非常重要的。在保险业的发展中，一方面要依靠市场这只“看不见的手”，以引导保险公司积极进取。另一方面也应当承认政府保险监管部门这只“看得见的手”在宏观调控方面的必不可少的作用。要适度地把握两只手之间的力量平衡，兼顾保险业发展中的效率与公平，保障保险市场各主体的合法权益和保险业的稳定发展。3调整合理的业务结构调整银保业务结构，转变发展方式，切实解决银保业务领域产品单一、业务结构不合理、长期储蓄和保险保障功能发挥不充分、合作行为短期化、发展方式粗放的问题。银保双方在合作模式上还应进一步加强探索实践，建立完善互利双赢的利益共享机制，充分调动基层销售人员的积极性。要在客户资源信息共享、保险需求调查、产品联合开发方面加强沟通协作，建立联合工作机制。保险公司要不断丰富银保产品，大力发展人身意外伤害保险和长期健康险，要充分发挥寿险产品长期储蓄和保险保障功能方面的产品优势，逐步减少趸缴型产品投入，不断提高长期期缴型产品的比例。通过转变方式，优化结构，不断增强银保业务的可持续发展动力。（三）加大产品的创新力度，开发优质产品提高研发能力，加大产品创新力度，开发适销的银行保险产品。一方面，充分开发与利用客户资源，对市场进行细分，确定相应的目标市场，针对不同需求层次的准客户和潜在客户设计相应的保险产品，使产品能集保障性、储蓄性、投资性为一体，最大限度的满足客户对金融服务的需求。另一方面，探索银行保险联手开发产品，以增加对银行客户的吸引力，调动银行代理的积极性，达到银行金融服务功能与保险保障功能的有机结合，更好地提升保险产品的销售效率。如开发捆绑式混合型产品，与信贷存储、信用卡等银行金融工具相关的保险等，丰富可供银行销售的保险产品。要在激烈的市场竞争环境下认清自身存在的差距，不断深化理念、拓宽视野，准确把握好当前保险市场的特点，增强转变发展方式的紧迫感。要充分认识产品创新的意义，明确产品创新的方向和原则，努力构建富有中国特色的保险产品体系，使产品创新成为实现业务快速突破的重要手段，成为改革创新的突破口，也成为公司品牌的第一联想。(四）提高业务处理技术水平高效、简洁、合理、有序的计算机信息化、网络化的中介管理模式是保险公司中介业务发展的重要保障。现在保险公司的核心业务系统多数都是大集中式的，保险公司的银保通系统对外是对应每家银行开发一套银保通系统，对内则需要转换与内部统一的大集中式的核心业务系统对接。目前，金融行业银保通状况是“车不同轨”，各家公司都有自己的标准。由于“车不同轨”，要想接轨运行就必须做转换，但是转换过程会导致效率不高。为了应对这些问题，必须在实践中做了大量的优化工作，建立起一套大集中的银保通系统，能够快速地与不同接口标准的银行的银保通系统去对接。只有这样，才能提高银行代理保险业的业务处理水平不断提高，满足社会的需要。(五）重视银行保险人才的培养银行保险业作为在金融业中开放时间最早、步伐最快、力度最大的行业，面临的人才竞争也最为激烈，人力资源已经成为推动保险业发展的第一资源。但纵观当前我国保险业的人力资源状况，无论是在管理机制上，还是人才总量、结构上，与金融业其他行业相比还是比较薄弱，银行保险人