保险代理人基础知识讲义第六章 财产保险.doc

第六章 财产保险第一节财产保险概述第一部分 知识架构一、财产保险的定义二、财产保险的特征 财产保险的特殊性保险标的的特殊性保险利益的特殊性保险金额确定的特殊性保险期限的特殊性 保险合同的特殊性三、财产保险的种类 企业财产保险 利润损失保险家庭财产保险财产损失保险 运输工具保险 货物运输保险工程保险特殊风险保险农业保险 公众责任保险责任保险 产品责任保险雇主责任保险职业责任保险合同保证保险信用（保证）保险 产品保证保险忠诚保证保险第二部分 知识解析一、财产保险的定义1、广义：是以财产及其有关的经济利益和损害赔偿责任为保险标的的保险。2、狭义：是指以物质财产为保险标的的保险，一般称之为财产损失保险。二、财产保险的特征（一）财产风险的特殊性财产保险所要处理的风险是多种多样的。风险事故所造成的损失，既包括直接的物质损失、赔偿责任，也包括间接的费用损失、利润损失等。（二）保险标的的特殊性1、广义：是以财产及其有关的经济利益和损害赔偿责任为保险标的。可分为有形财产、无形财产或有关利益。2、狭义：仅指有形财产中的一部分普通财产。3、条件：保险标的必须可以用货币衡量。（三）保险利益的特殊性体现：1、保险利益的产生：财产保险的保险利益产生于人与物之间；人身保险的保险利益产生于人与人之间。2、保险利益量的限定：财产保险以实际价值为限；人身保险没有量的限定。3、保险利益的时效：财产保险的保险利益要求在保险合同订立时到损失发生时的全过程中都存在；人身保险的保险利益仅要求在保险合同订立时存在即可。（四）保险金额确定的特殊性确定保险金额的依据为保险价值。（五）保险期限的特殊性大部分财产保险的保险期限较短，通常为一年。特殊情况：1、工程保险2、货物运输保险：“仓至仓条款”即保险人对被保险货物所承担责任的空间范围，是从货物运离保险单所载明起运港发货人的仓库时开始，一直到货物运抵保险单所载明的目的港收货人的仓库时为止。3、远洋船舶航程保险：以航程为准，即自起运港到目的港为保险责任的起讫期限。（六）保险合同的特殊性财产保险合同属于损失补偿合同1、条件：只有约定的事故发生并造成财产损失时才承担经济补偿责任。2、额度：以被保险人在经济利益上恢复到损失以前的状况为限，不允许获得额外利益。三、财产保险的种类以发生区域命名海上保险；以风险事故命名火灾保险；以保险标的命名汽车保险。在我国习惯上将财产保险划分为财产损失保险、责任保险和信用（保证）保险三大类。（一）财产损失保险1、企业财产保险是适用于各种企业、社团、机关和事业单位的一种财产保险。种类：企业财产保险基本险、企业财产保险综合险、财产险和财产一切险。2、利润损失保险是承保由于火灾等自然灾害或意外事故的发生，使被保险人在一个时期内，停产、停业或营业受到影响的间接的经济损失，即利润损失和受灾后在营业中断期间仍需支付的必要费用。3、家庭财产保险是适用我国城乡居民家庭的一种财产保险，责任范围与企业财产保险综合险基本相同。种类：普通型家庭财产保险、家庭财产两全保险、投资保障型家庭财产保险和个人贷款抵押房屋保险。4、运输工具保险是承保因自然灾害和意外事故所造成运输工具的损失及被保险人在使用运输工具过程中产生的对第三者的民事损害赔偿责任的一种财产保险。种类：机动车辆保险、船舶保险、飞机保险等。5、货物运输保险是承保货物在运输过程因遭受自然灾害和意外事故所造成损失的一种财产保险。种类：国内水路、陆路货物运输保险、国内航空运输货物保险和进出口货物运输保险。6、工程保险是承保各类工程项目在建设过程中因自然灾害和意外事故造成的物质损失、费用支出和依法应对第三者的人身伤亡或财产损失承担的经济赔偿责任的一种综合性财产保险。种类：建筑工程一切险、安装工程一切险和机器损坏险。7、特殊风险保险是为特殊行业设计的各种保险，保险标的具有较强的专业性。种类：海洋石油开发保险、航天保险和核电站保险等。8、农业保险是承保农业生产者和经营者在从事种植业和养殖业生产过程中，因自然灾害和意外事故所造成的经济损失的一种财产保险。种类：种植业保险和养殖业保险。（二）责任保险责任保险是以被保险依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任作为保险标的的保险。包括公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险和职业责任保险。1、公众责任保险定义：承保被保险人在固定场所进行生产、经营或其他活动时，因发生意外事故而造成的他人财产损失或人身伤亡，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。2、产品责任保险定义：承保被保险人所生产、销售、修理的产品发生事故，造成该产品的用户、消费者或其他任何人的财产损失或人身伤害，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。3、雇主责任保险定义：承保被保险人所雇用的员工在受雇期间从事保险单所载明的与被保险人的业务有关的工作时，因遭受意外事故而受伤、残疾、死亡，或患有与职业有关的职业性疾病，根据法律或雇用合同应由被保险人承担的经济赔偿责任。4、职业责任保险定义：承保各种专业技术人员由于工作上的疏忽或过失造成合同对方或他人的财产损失或人身伤害的经济赔偿责任。（三）信用（保证）保险承保的是一种信用风险。信用保险定义：凡权利人要求担保对方信用的保险属于信用保险。 常见险种：商业信用保险和进出口信用保险。保证保险定义：凡被保证人根据权利人的要求投保自己信用的保险属于保证保险。常见险种：合同保证保险、产品保证保险、忠诚保证保险等。第二节企业财产保险第一部分 知识架构一、保险标的范围可保财产 特约可保财产不可保财产二、责任范围 基本险的保险责任保险责任 综合险的保险责任基本险与综合险均可承保的保险责任责任免除 基本险的责任免除综合险的责任免除附加责任 基本险的附加责任综合险的附加责任三、保险金额与保险价值 固定资产保险金额与保险价值的确定 流动资产保险金额与保险价值的确定帐外财产和代保管财产的保险金额与保险价值的确定四、保险费率与保险期限 保险费率保险期限五、赔偿处理赔偿金额的的计算 全部损失部分损失施救费用的赔偿残值处理代位求偿权的行使对原保单的批改重复保险的分摊第二部分 知识解析一、企业财产保险的保险标的范围企业财产保险是指以投保人存放在固定地点的财产和物资作为保险标的一种保险。是我国财产保险业务的主要险种之一，其常用险别是企业财产保险基本险和综合险。（一）可保财产定义：是指保险人根据保险条款规定认为可以承保的财产。可保财产通常可用两种不同的方式加以反映：1、 用会计科目来反映：固定资产、流动资产（存货）、专项资产、投资资产、帐外或以摊销的资产、代保管财产等。2、 以企业财产项目类别来反映：房屋、建筑物及附属装修设备、机器设备、工具、仪器、生产用具，交通运输工具及设备、低值易耗品、原材料、半成品、在产品、产成品或货存商品、特种储备商品、建筑物和建筑材料等。（二）特约可保财产定义：是指那些价值不易确定，或在一般情况下，因遭受保险事故而致损的的可能性小，经保险双方特别约定后，在保险单明细表上载明品名和金额的保险人可以承保的财产。分类：不提高费率的特约可保财产和需提高费率的特约可保财产。1、 不提高费率的特约可保财产是指市场价格较大或无固定价格的财产，如金银、珠宝、玉器、首饰、古玩、字画、邮票、艺术品、稀有金属和其它珍贵财物，堤堰、水闸、铁路、涵洞、桥梁、码头等。2、 需提高费率或需附加保险特约条款的特约可保财产一般包括矿井、矿坑的地下建筑物、设备和矿下物资等。（三）不可保财产定义：是指保险人不与承保的财产。种类：1、不属于一般性的生产资料或商品的财产。如土地、矿藏、矿井、矿坑、森林、水产资源等。2、缺乏价值依据或很难鉴定其价值的财产。如货币、票证、有价证券、文件、账册、图表、技术资料等。3、承保后会产生不良社会影响或会与政府的有关法律法规相抵触的财产，如违章建筑、非法占用的财产等。4、由于种种原因，暂时不能承保的财产。5、必然会发生危险的财产，如危险建筑。6、应投保其他险种的财产，如运输过程中的物资应投保货物运输保险，领取执照正常运行的机动车应投保机动车辆保险，畜禽类应投保养殖业保险等。二、企业财产保险的责任范围（一）保险责任1、企业财产保险基本险的保险责任：火灾、雷击、爆炸、飞行物体及其他空中运行物体坠落等原因造成保险标的的损失。2、企业财产保险综合险的保险责任：暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷等原因造成保险标的的损失以及基本险的保险责任。3、企业财产保险基本险和综合险均可承担的保险责任：（1） 被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故受损，引起停电、停水、停气以致造成保险标的的直接损失。（2） 在发生保险事故时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保险标的的损失。（3） 在保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的损失所支付的必要的合理的费用。（二）责任免除1、企业财产保险基本险的责任免除：（1）战争及类似战争行为、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动、恐怖行为、民众骚乱。（2）被保险人及其代表的故意行为或纵容所致。（3）核反应、核子辐射和放射性污染。（4）地震、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、抢劫、盗窃。（5）保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失。（6）保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁；保险标的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘焙所造成的损失。（7）由于行政行为或执法行为所致的损失。（8）其他阿不属于保险责任范围内的损失和费用。2、企业财产保险综合险的责任免除：（1）战争及类似战争行为、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动、恐怖行为、民众骚乱。（2）被保险人及其代表的故意行为或纵容所致。（3）核反应、核子辐射和放射性污染。（4）地震所引起的一切损失。（5）堆放在露天或罩棚下的保险标的以及罩棚由于暴风、暴雨所遭受的损失。（6）保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁；保险标的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘焙所造成的损失。（7）由于行政行为或执法行为所致的损失。（三）附加责任1、企业财产保险基本险的附加责任：暴风、暴雨、洪水保险，盗抢保险，雪灾、冰冻保险，泥石流、崖崩、突发性滑坡保险，雹灾保险，水暖管爆裂保险，破坏性地震保险等。2、企业财产保险综合险的附加责任：矿下财产保险、露堆财产保险、盗窃险、橱窗玻璃破碎险、机器损坏险、营业中断险、破坏性地震保险等。三、企业财产保险的保险金额与保险价值（一）固定资产保险金额与保险价值的确定保险金额确定：1、按账面原值确定 2、按账面原值加成数确定 3、安重置、重建价值确定保险价值确定：保险财产出险时的重置价值（二）流动资产保险金额与保险价值的确定保险金额确定：1、按最近12个月任意月份的账面余额确定 2、按被保险人自行确定保险价值确定：保险财产出险时的账面余额。（三）账外财产和代保管财产的保险金额与保险价值的确定保险金额确定：由投保人自行估价或按照重置价值确定。保险价值确定：出险时的重置价值或账面余额。四、企业财产保险的保险费率与保险期限（一）保险费率影响企业财产保险级差费率的主要因素：房屋的建筑机构、占用性质、危险种类、安全设施、防火设备等。企业财产保险的费率包括基本险费率和附加险费率。（二）保险期限企业财产保险的保险期限通常为1年。五、企业财产保险的赔偿处理（一）赔偿金额的计算企业财产保险属于不定值保险，发生损失时，按照保险金额与保险价值的比例赔偿。1、全部损失：（1）保险金额等于或高于保险价值时，以保险价值为限。（2）保险金额低于保险价值时，按保险金额赔偿。2、部分损失：（1）保险金额等于或高于保险价值时，按实际损失计算。（2）保险金额低于保险价值时，按保险金额与保险价值的比例计算。（二）施救费用的赔偿在保险标的的损失以外另行计算，最高不超过保险金额。（三）残值处理一般按照协议作价折归被保险人。（四）代位求偿权的行使保险标的的损失是由第三者造成的，保险人子乡被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内可代为行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。（五）对原保单的批改保险标的发生部分损失经赔偿后，需恢复原保险金额时，应补交保险费，由保险人出具批单批注。（六）重复保险的分摊按照我国保险法的规定，各保险人按照其保险金额与保险金额的总和的比例承担赔偿责任。 第三节家庭财产保险第一部分 知识架构一、家庭财产保险种类普通家庭财产保险家庭财产两全保险投资保障型家庭财产保险个人贷款抵押房屋保险二、家庭财产保险的保险标的范围家庭财产保险的一般可保财产 家庭财产保险的特约可保财产家庭财产保险的不可保财产三、家庭财产保险的责任范围保险责任责任免除四、家庭财产保险的保险金额与保险价值保险金额保险价值五、家庭财产保险的保险期限和保险费率保险期限保险费率六、家庭财产保险的赔偿处理房屋及室内附属设备、室内装潢的赔偿室内财产的赔偿施救费用的赔偿残值处理代位追偿权的行使赔偿后对原保单的处理重复保险的分摊第二部分 知识解析一、家庭财产保险的含义定义：以城乡居民的有形财产为保险标的的一种保险。险种：普通型家庭财产保险、家庭财产两全保险、投资保障型家庭财产保险和个人贷款抵押房屋保险。还可以附加入室盗抢、管道破裂和水渍的特约责任。（一）普通家庭财产保险普通家庭财产保险是面对城乡居民家庭的基本险种，承保城乡居民所有存放在固定地址范围且处于相对静止状态下的各种财产物资。（二）家庭财产两全保险家庭财产两全保险是一种兼具经济补偿和到期还本性质的险种。家庭财产两全保险交纳的是保险储金，用保险储金的利息作为保险费，保险期满后，如数退还全部保险储金。（三）投资保障型家庭财产保险投资保障型家庭财产保险不仅具有保障功能，还具有投资功能。投保人所交付的是保险投资近，按规定保险投资金必须按份购买。（四）个人贷款抵押房屋保险个人贷款抵押房屋保险承保以房屋作抵押向商业银行申请贷款的被保险人，因火灾、爆炸、暴风、暴雨、台风、洪水、雷击、泥石流、雪灾、雹灾、冰凌、龙卷风、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷等原因造成抵押房屋的损失，以及为抢救房屋财产支付的合理施救费用。二、家庭财产保险的保险标的范围普通型家庭财产保险的承保标的分为一般可保财产、特约可保财产、不可保财产三类。（一）家庭财产保险的一般可保财产1、普通家庭财产保险的保险标的。普通家庭财产保险的保险标的是指被保险人自有的、在保险合同中所载明的地址内的下列家庭财产：（1）房屋及其室内附属设备（如固定装置的水暖、汽暖、卫生、供水、管道煤气及供电设备、厨房配套的设备等）；（2）室内装潢；（3）室内财产，包括家用电器和文体娱乐用品、衣物和床上用品、家具及其他生活用具。2、投资保障型家庭财产保险的保险标的。保险标的的范围（1）普通家庭财产（2）现金、金银、珠宝、玉器、钻石及制品、首饰等贵重物品。3、个人贷款抵押房屋保险的保险标的个人贷款抵押房屋保险的保险标的是指被保险人向商业银行申请贷款使用已抵押的房屋。抵押房屋价值中包含的附属设施和其他室内财产，被保险人购房后装修、改造或因其他原因购置的、附属于房屋的有关财产或其他室内财产，不在该保险的保险标的范围之内。（二）家庭财产保险的特约可保财产包括：1、被保险人代他人保管，或者与他人共有而由被保险人负责的一般可保财产2、存放于院内、室内的非机动农机具、农用工具及存放于室内的粮食及农副产品。 3、经保险人同意的其他财产。（三）家庭财产保险的不可保财产一般而言，家庭财产保险对一下家庭财产不予承保：1、金银、珠宝、钻石及制品，玉器、首饰、古币、古玩，字画，邮票，艺术品，稀有金属等珍贵财物。2、货币、票证、有价证券、文件、书记、账册、图表、技术资料、电脑软件及资料以及无法鉴定价值的财产。3、日用消耗品、各种交通工具、养殖集中职务。4、用于从事工商业生产、经营活动的财产和出租用作工商业的房屋。无线通讯工具、笔、打火机、手表、各种磁带、磁盘、影音激光盘。5、用芦席、稻草、油毛毡、麦秆、芦苇、竹竿、帆布、塑料布、纸板等为外墙、屋顶的简陋屋棚，柴房、禽畜棚、与保险房屋不乘一体的厕所、围墙、无人居住的房屋以及存放在里面的财产。6、政府有关部门征用、占用的房屋，违章建筑，危险建筑，非法占用的财产，处于危险状态下的财产。7、其他不属于普通家庭财产保险和投资保障型的家庭财产保险列明的家庭财产。三、家庭财产保险的责任范围（一）保险责任保险人对存放于保险单列明的地址内的保险财产由于下列原因造成的损失负责赔偿：1、火灾、爆炸。2、雷击、冰雹、雪灾、洪水、崖崩、龙卷风、冰凌、泥石流、地面突然下陷、突发性滑坡。3、空中运行物体坠落，外界物体倒塌。4、暴风或暴雨使房屋主要结构（外墙、屋顶、屋架）倒塌。5、存放于室内的保险财产，因遭受外来的、有明显痕迹的盗窃、抢劫。6、保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险财产的损失所支付的必要的合理的费用。但此费用的赔偿金额最高不超过保险金额。（二）责任免除1、战争、军事行动或暴力行为。2、核子辐射和污染。3、电机、电器、电气设备因使用过度、超电压、碰线、弧花、漏电、自身发热等原因造成本身损毁。4、被保险人及其家庭成员、服务人员、寄居人员的故意行为，或勾结纵容他人盗窃，或被外来人员顺手偷摸，或被窗外钩物所致的行为。5、堆放在露天的保险财产，以及用芦席、稻草、油毛毡、麦秆、芦苇、帆布等为外墙、屋顶、屋架的简陋屋、棚，因暴风、暴雨造成的损失。6、保险财产本身缺陷、保管不善、变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损等造成的损失。7、未按要求施工导致建筑物地基下陷下沉，建筑物出现裂缝、倒塌的损失。8、地震所造成的一切损失。9、被保险人的家属或雇用人员或同住人或寄宿人，盗窃或纵容他人盗窃保险财产而造成的损失；保险财产在存放处所无人居住或无人看管超过7天的情况下遭受的盗窃损失；因门窗未关致使保险财产遭受的盗窃损失。10、其他不属于保险责任范围内的损失。四、家庭财产保险的保险金额与保险价值1、 家庭财产保险中的房屋及室内附属设备、室内装潢等财产的保险金额由被保险人根据购置价或是厂家自行确定。2、 房屋及室内附属设备、室内装潢的保险价值为出险时的重置价值。3、 个人贷款抵押房屋保险的抵押房屋的保险金额可按照成本价、购置价、市价、评估价、借款额及其他方式由被保险人自行确定，但保险金额不得小于相应的抵押借款本金。五、家庭财产保险的保险期限和保险费率保险期限：1、一般家庭财产保险的保险期限可以是1年、3年或者5年。2、个人贷款抵押房屋保险的保险期限最长为20年。保险费率：1、一般家庭财产保险的保险费率，由保险人根据时间和地理位置、财产性质等因素制定相应的费率表，保险费率包括基本险费率、附加险费率。2、个人贷款抵押房屋保险的保险费率为年费率，以保险金额每千元计算。六、家庭财产保险的赔偿处理（一）房屋及室内附属设备、室内装潢的赔偿其赔偿处理主要采用比例赔偿方式。1、 全部损失：（1）保险金额等于或高于保险价值时，以保险价值为限。（2）保险金额低于保险价值时，按保险金额赔偿。2、部分损失：（1）保险金额等于或高于保险价值时，按实际损失计算。（2）保险金额低于保险价值时，应根据实际损失或恢复原状所需修复费用乘以保险金额与保险价值的比例计算。（二）室内财产的赔偿主要采取第一危险赔偿方式，即只要损失金额在保险金额之内，保险人都负赔偿责任。（三）施救费用的赔偿按实际支出另行计算，最高不超过保险金额。（四）残值处理保险标的遭受损失后的残余部分，协议作价折归被保险人，并在赔款中扣除。（五）代位追偿权的行使损失应由第三者负责赔偿的，被保险人应当先向第三者索赔。如第三者不予赔偿，保险人可按照合同予以赔偿，但被保险人必须将向第三者追偿的权力转让给保险人，并协助保险人向第三者追偿。（六）赔偿后对原保单的处理保险标的遭受部分损失经赔偿后保险金额相应减少，如需恢复应补交相应的保险费，由保险人出具批单批注。（七）重复保险的分摊存在重复保险时，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。第四节 机动车辆保险第一部分 知识架构一、机动车辆保险的保险标的 车辆损失第三者责任二、机动车辆损失险保险责任责任免除保险金额赔偿处理三、机动车辆第三者责任保险保险责任责任免除 赔偿限额赔偿处理四、机动车辆保险的附加险车损险的附加险第三者责任险的附加险车损和第三者共同附加险车损和全车盗抢险的共同附加险所有基本险和附加险的附加险五、机动车辆保险的无赔款优待条件 标准需要注意的问题第二部分 知识解析一、机动车辆保险的保险标的定义：是以机动车辆本身及机动车辆的第三者责任为保险标的的一种运输工具保险。1、 车辆损失险的保险标的是各种机动车辆；主要是经交通管理部门检验合格并具有有效行驶证和号牌的各种机动车辆，包括各种汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车等。2、 第三者责任的保险标的是保险车辆因意外事故致使他人遭受人身伤亡或财产的直接损失依法应负的赔偿责任。分类：机动车辆保险可分为机动车辆基本险和附加险。其中，机动车辆损失险和机动车辆第三者责任险是机动车辆保险的基本险。二、机动车辆损失险机动车辆损失险是机动车辆保险的险别之一。其以机动车辆本身为保险标的。（一）保险责任1、 碰撞、倾覆2、 火灾、爆炸3、 外界物体倒塌、空中运行物体坠落、行使中平行坠落4、 雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡5、 载运保险车辆的渡船遭受自然灾害（只限于有驾驶人员随车照料的场合）6、 保险车辆在淹及排气筒的水中启动或被水淹后操作不当致使发动机损坏。7、 发生保险事故时，被保险人对保险车辆采取施救、保护措施所支出的合理费用，保险人负责赔偿。此项费用的最高赔偿金额以保险金额为限。（二）责任免除分类：风险免除和损失免除。1、 风险免除：（1）地震、战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、政府征用；（2）竞赛、测试，在营业性维修场所修理、养护期间；（3）利用保险车辆从事违法活动；（4）驾驶人员饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用保险车辆；（5）保险车辆肇事逃逸；（6）驾驶人员无驾驶证或驾驶车辆与驾驶证准驾车型不相符，公安交通管理部门规定的其他属于无有效驾驶证的情况下驾车，使用各种专用机械车和特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证，驾驶营业性客车的驾驶人员无国家有关部门核发的有效资格证书；（7）非被保险人直接允许的驾驶人员使用保险车辆；（8）保险车辆不具备有效行驶证件2、损失免除（1）自然磨损、朽蚀、故障、轮胎单独损坏；（2）玻璃单独破碎、无明显碰撞痕迹的车身划痕；（3）人工直接供油、高温烘烤造成的损失（4）遭受保险责任范围内损失后，未经必要修理继续使用，只是损失扩大的部分；（5）因污染（含放射性污染）造成的损失；（6）因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低引起的损失；（7）车辆标准配置以外，未投保的新增设备的损失；（8）在淹及排气筒或进气管的水中启动，或被水淹后未经必要处理而启动车辆，致使发动机损坏；（9）保险车辆所载货物无坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失；（10）摩托车停放期间因反倒造成的损失；（11）被盗窃、抢劫、抢夺、以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏火车上零部件、附属设备丢失；（12）被保险人或驾驶人员的故意行为造成的损失等。（三）保险金额确定方式：1、 按投保时保险车辆的新车购置家确定2、 按投保时保险车辆的实际价值确定。实际价值是指同类型车辆新车购置价减去折旧金额后的价格。3、 按投保时保险车辆的新车购置价协商确定。（四）赔偿处理赔偿金额经保险合同双方确认后，保险人在10天内一次赔偿结案。1、机动车辆损失免赔的规定。（1）规定免配额（率）。在我国机动车辆保险一般实行绝对免赔额。（2）按责免赔。负事故全部责任的（包括单方事故）免赔20%；主要责任15%；同等责任免赔10%；次要责任5%。（3）事故累进免赔。2、赔偿处理（1）全部损失:折旧率按国家有关规定执行，最高不超过新车购置价的80%。（2）部分损失（3）保险车辆最高赔款金额以保险金额为限。3、施救费用的分摊4、 残值处理保险车辆遭受损失后的剩余部分，应由保险人与被保险人协商作价折归被保险人，并在计算赔款时直接扣除。5、 代位求偿权的行使损失应由第三者负责赔偿的，被保险人应当先向第三者索赔。如第三者不予赔偿，保险人可按照合同予以赔偿，但被保险人必须将向第三者追偿的权力转让给保险人，并协助保险人向第三者追偿。三、机动车辆第三者责任保险机动车辆第三者责任保险承保被保险人或其允许的合格驾驶人员在使用被保险车辆过程中，因发生意外事故致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁而依法或依据保险合同应承担的经济赔偿责任。采用强制保险的方式实施。（一）保险责任1、 第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁。2、 仲裁或诉讼费用。（二）责任免除1、对伤害对象的限制。（1）被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失；（2）本车驾驶人员及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失；（3）本车上其他人员的人身伤亡或财产损失。2、损失原因的免除（1）地震、战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、政府征用；（2）竞赛、测试、在营业性维修场所修理、养护期间；（3）用保险车辆从事违法活动；（4）驾驶人员饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用保险车辆；（5）保险车辆肇事逃逸；（6）驾驶人员有下列情形之一者：无驾驶证或驾驶车辆与驾驶证准驾车型不相符，公安交通管理部门规定的其他属于无有效驾驶证的情况下驾车，使用各种专用机械车和特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证，驾驶营业性客车的驾驶人员无国家有关部门核发的有效资格证书；（7）非被保险人允许的驾驶人员使用保险车辆；（8）保险车辆不具备有效行驶证件；（9）保险车辆拖带未投保第三者责任保险的车辆（含挂车）或被未投保第三者责任保险的其他车辆拖带。3、不予承担的费用和损失。（1）保险车辆发生意外事故，只是第三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯中断的损失及其他各种间接损失；（2）精神损害赔偿；（3）因污染（含放射性污染）造成的损失；（4）第三者财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低引起的损失；（5）保险车辆被盗窃、抢劫、抢夺后造成第三者人身伤亡或财产损失；（6）被保险人或驾驶人员的故意行为造成的损失。（三）赔偿限额机动车辆第三者责任保险的赔偿限额为每次事故的赔偿限额，根据不同的车辆种类分设不同的档次，投保人可以自愿选择。（四）赔偿处理1、赔款=赔偿限额事故责任比例（1-事故责任免赔率）2、机动车辆第三者责任现实行的是连续责任制，所以，第三者责任事故赔偿后，保险责任继续有效，直至保险期满。四、机动车辆保险的附加险（一）车辆损失险的附加险种类：全车盗抢险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增加设备损失险、代步车费用险、车身划痕损失险。（二）机动车辆第三者责任险的附加险种类：车上人员责任险、车上货物责任险、无过错损失补偿险、车载货物掉落责任险。(三)车辆损失险、第三者责任险和车上人员责任险的共同附加险 交通事故精神损害赔偿险。（四）车辆损失险和全车盗抢险的共同附加险全车盗抢险附加高尔夫球具盗抢险（五）所有基本险和附加险的附加险不计免赔特约险。五、机动车辆保险的无赔款优待（一）享受“无赔款优待”的条件。1、保险期限必须满一年。2、保险期限内无赔款。3、 按期续保。（二）享受“无赔款优待”的标准1、 上一年度未享受的，优待比例为10%；上一年度已享受的，优待比例在上一年度的基础上增加10%；优待比例最高不超过30%。2、上一年度享受保险费优待的车辆保险赔款计算：续保时保险费优待比例=上一年度优待比例-N*10%N为续保时上一年度发生赔款次数（三）确定“无赔款优待”时需要注意的问题。1、同一投保人投保车辆不止一辆的，无赔款优待分别按车辆计算。2、保险车辆发生保险事故，续保时案件未决，不能给予无赔款优待。3、在一年保险期限内，发生所有权转移的保险车辆，续保时不给予无赔款优待。第五节 国内货物运输保险第一部分 知识架构一、国内货物运输保险及其特征保障对象多变性承保标的流动性 承保风险综合性保险合同自由性保险期限空间性保险关系国际性二、国内货物运输保险的责任范围保险责任 基本险的保险责任 综合险的保险责任责任免除三、国内货物运输保险的保险金额四、国内货物运输保险的保险期限与保险费率 保险期限保险费率五、国内货物运输保险的赔偿处理第二部分 知识解析一、货物运输保险及其特征从世界范围来说，货物运输保险起源于海上保险，是最古老的险种之一。定义：是指以各种运输工具运输过程中的货物作为保险标的，保险人承保因自然灾害或意外事故导致运输过程中的货物遭受损失的一种保险。特征：（一）保障对象具有多变性 主要指被保险人的多变性（二）承保标的具有流动性 承保的是流动中或运行状态下的货物，它不受一个固定地点的限制。（三）承保风险具有综合性（四）保险合同更具有自由性保险合同可以随着货物所有权的转移而自由转移，而毋须事先征得保险人的同意。（五）保险期限具有空间性“仓至仓条款”是确定保险责任期限的主要依据。（六）国际性种类：（一）按照运输工具和运输方式，分为水上运输险、陆上运输险、航空运输险、邮包险、联运。（二）按照适用范围，分为国内货物运输保险和海洋货物运输保险。（三）按照保险人承担的责任可以将海洋货物运输分为平安险、水渍险和一切险。二、国内货物运输保险的责任范围（一）保险责任1、基本险的保险责任（1）火灾、爆炸、雷电、冰雹、暴雨、洪水、地震、海啸、地陷、崖崩、滑坡、泥石流。（2）运输工具发生碰撞、搁浅、触礁、倾覆、沉没、出轨或隧道、码头坍塌。（3）装货、卸货或转载时，因遭受不属于包装质量不善或装卸人员违反操作规程所造成的损失（4）按国家规定或一般惯例应分摊的共同海损的费用。（5）在发生上述灾害、事故时，因纷乱而造成货物的散失及因施救或保护货物所支付的直接、合理的费用。2、 综合险的保险责任除承担基本险责任外，还包括：（1）因受震动、碰撞、挤压而造成破碎、弯曲、凹瘪、折断、开裂或包装破裂致使货物散失的损失。（2）液体货物因受震动、碰撞或积压之时所用容器（包括封口）损坏而渗漏的损失，或用液体保藏的货物因液体渗漏而造成保藏货物腐烂变质的损失。（3）遭受盗窃或整件提货不着的损失。（4）符合安全运输规定而遭受雨淋所致的损失。（二）责任免除1、 战争或军事行动2、 核时间或核爆炸3、 保险货物本身的缺陷或自然损耗4、 由于包装不善、被保险人的故意行为或过失行为造成的保险货物的损失三、保险金额采用定值保险的方法，可由被保险人和保险人具体协商确定。大多数是按照到岸价确定的。四、保险期限与保险费率（一）保险期限依据航程确定，从被保险货物离开起运地点的仓库开始，直至到达目的地收货人的仓库时终止。收货人未及时提货，责任期限最多可延长至收货人接到“收货通知单”后15天。（二）保险费率包括基本险费率和附加险费率。费率厘定要考虑的主要因素有：1、 运输方式。运输方式可分为直达运输、联运和集装箱运输等。联运的基本费率应按联运种收费最高的一种运输工具来确定。2、 运输工具。可分为路运、水运和空运三种。3、 货物性质。按货物性质可分为：一般货物、一般易损货物、易损货物和特别易损货物四类。五、赔偿处理具体赔偿处理方式如下：第一，按货价确定保险金额的，根据实际损失按起运地货价计算赔偿。按货价加运杂费确定保险金额的，根据实际损失按起运地货价加运杂费计算。第二，保险金额低于货价时，对损失金额及施救费用按照保额与货价的比例计算赔偿，各以不超过保额为限。第三，损失应由第三者负责赔偿的，保险人可以先予赔偿，但被保险人应签发权益转让输给保险人，并协助保险人向责任方追偿。第四，保险货物遭受损失后的残值部分，应经双方协商作价折归被保险人，并在赔款中扣除。第五，被保险人从获悉保险货物遭受损失的次日起，如果经过180天不向保险人申请赔偿，不提供必要的单证，或者不领取应得的赔款，则视为自愿放弃权益。第六节责任保险第一部分 知识架构一、责任保险的特征体现保险标的承保基础承保方式赔偿对象赔偿范围赔偿限额赔偿二、责任保险的种类保险标的 责任范围公众责任保险 投保人和被保险人承保基础赔偿保险标的产品责任保险 投保人和被保险人承保基础 赔偿保险标的适用范围雇主责任保险 投保人和被保险人承保基础赔偿与劳动保险的区别附加责任保险标的责任范围职业责任保险 投保人和被保险人承保基础及赔偿第二部分 知识解析一、责任保险及其特征定义：以被保险人依法或以契约应对第三者承担的经济赔偿责任为保险标的的一种保险。特征主要体现：（一） 责任保险的保险标的是被保险人在法律上应付的民事损害赔偿责任。民事责任包括：侵权责任和违约责任。（二） 责任保险的承保基础是指确定责任保险责任事故有效期间的方法。1、期内发生式是以损失发生的时间作为承保基础。保险人负责赔偿发生在保险单有效期间内应由被保险人负责的损失，而不考虑提出索赔的时间。2、期内索赔式 是以索赔提出的实践作为承保基础。保险人负责赔偿在保险单有效期间内受害人向被保险人提出索赔。（三）责任保险的承保方式（四）责任保险的赔偿对象责任保险的直接赔偿对象是被保险人，间接赔偿对象是第三者，即受害人。（五）责任保险的赔偿范围一般包括两个方面：1、 依法应承担的赔偿责任。2、 因赔偿纠纷支付的费用。（六）责任保险的赔偿限额1、 规定每次责任事故或同一原因引起的一系列责任事故的赔偿限额。2、 规定保险期内累计赔偿限额。3、 规定财产损失和人身伤害合并赔偿限额。4、 规定免配额，一般采用绝对免赔额。（七）责任保险的赔偿是否赔偿取决于被保险人是否受到第三者的赔偿请求。二、责任保险的主要种类（一）公众责任保险1、保险标的：被保险人依法应对第三者在工厂、办公楼、旅馆、住宅、商店、医院、学校、影剧院、展览馆等各种公众活动的场所遭受的财产损失或人身伤害而承担的公众经济赔偿责任。这种责任属于侵权责任范围。2、适用范围：场所责任、承包人责任、个人责任等。3、投保人和被保险人：投保人可以使被保险人，但被保险人却不一定是投保人。4、承保基础：期内发生式5、 赔偿：赔偿限额的规定主要有三种：一是规定每次事故的赔偿限额，无分项、无累计；我国的公众责任保险对人身伤害责任的赔偿并无免赔款的规定。 二是规定保单的累计赔偿限额；三是规定免赔额。（二）产品责任保险1、保险标的：产品合同责任和产品侵权责任。2、投保人与被保险人：生产商、出口商、进口商、批发商、零售商及修理商等一切可能对产品事故造成的损害负有赔偿责任的人。3、承保基础：期内索赔式4、赔偿限额：每次事故的赔偿限额和保单累积的赔偿限额。（三）雇主责任保险1、保险标的：是根据雇用合同或有关劳工赔偿法规，雇主对其所雇用的员工在受雇期间因遭受意外事故而受伤、残疾或因患由于业务有关的职业性疾病，导致伤残或死亡时应承担的经济赔偿责任。2、适用范围：各类企业以及机关事业单位对其职工。3、投保人和被保险人：都是雇主，但受益者是雇员。4、承保基础：期内索赔式5、赔偿限额：分别为死亡和伤残两种。6、与劳动保险的区别：（1）雇主责任保险属于商业保险，劳动保险属于社会保险。（2）雇主责任保险的赔偿金交给雇主，劳动保险的赔偿金直接交给受伤雇员。7、附加责任：附加医疗费和第三者责任保险（四）职业责任保险1、保险标的：各种专业技术人员的职业责任。职业责任是一种合同责任。2、适用范围：各类专业技术人员。种类有：医生、药剂师、会计师、律师、设计师职业责任保险等。3、 投保人和被保险人：投保人是提供主业技术服务的单位，被保险人是各类专业技术人员。4、 承保基础：期内索赔式5、 赔偿限额：一般为累计的赔偿限