消费金融企业的洗钱风险调研.docx

消费金融企业的洗钱风险调研消费金融企业发展现状芦炀2017/3/14针对消费金融企业进行一系列的业务模式浅析，和风险控制解释和洗钱风险调研及措施目录1国内知名消费金融企业设立情况32消费金融公司的业务范围，业务模式等情况42.1大数据与消费场景的构建42.2消费金融公司的业务模式与业务范围42.3消费金融公司通过审核客户信息控制信贷风险42.4资金的支付手段52.5业务开展范围53存在的洗钱类型53.1内部控制53.2风险所在63.2.1客户63.2.2防洗钱措施63.2.3支付手段64对于消费金融公司发展的建议及措施64.1信用体系64.2内部控制74.3金融单位互补制度74.4国家监管71国内知名消费金融企业设立情况序号消费金融公司设立情况持牌时间主要出资人及股权占比注册所在地A消费金融有限公司注册资本3.2亿元2010年1月6日成都银行股份有限公司占股51%，马来西亚丰隆银行有限公司占股49%成都B消费金融有限公司注册资本8.5亿元2010年1月6日北京银行股份有限公司占股35.29，桑坦德消费金融有限公司占股20%，利时集团股份有限公司占股15%，联想控股有限公司占股5%，大连万达集团股份有限公司占股5%，北京联东投资有限公司占股5%，北京正道九鼎创业投资有限公司占股5%，华夏置氏兄弟商贸有限公司占股5%，北京市京洲企业集团公司占股4.21%，上海锐赢教育信息咨询有限公司占股0.5%北京C消费金融有限公司注册资本3亿元人民币等值外币2010年2月12日派富集团有限公司100%出资天津D消费金融有限公司注册资本20亿元2014年8月28日招行旗下全资子公司香港永隆银行占股50%，中国联通占股50%深圳E消费金融股份有限公司注册资本人民币3亿元2014年12月23日公司与福建泉州市商业总公司，特步有限公司及福成有限公司等四家公司共同出资设立，其中，兴业银行出资金额为人民币8亿元，出资占比66%泉州 2消费金融公司的业务范围，业务模式等情况2.1大数据与消费场景的构建谈到消费金融公司的业务范围，我们必须谈到我们国家现在基于大数据模式下所构造的消费场景，这里所讲的大数据就是电商时代下，大量的互联网用户消费所留下的记录，这里面包括了用户的购买记录，还有购买时间，以及购买细节，虽然这些数据单一层面不能说明什么，但是一旦将其汇总并加以分析，便会构成一个庞大的消费场景，电商们可以通过分析用户的消费场景间接的获取用户的财务状况，消费能力，甚至是生活能力。2.2消费金融公司的业务模式与业务范围消费金融的公司的业务模式其实是可见的，可以浅易理解为互联网金融，但是确是利用技术来规避互联网金融中的风险，在中国这个庞大的人口基数下，任何一个动作都有可能构成一个大数据库，而消费金融公司便应时而生，公司将消费金融建立在有效的大数据平台上，首先他们和一些征信平台合作，在将客户资源进行整合，然后对各种客户的行为模式进行筛选，找出偿还能力良好，并且有着不错的消费能力的客户，进行精准的定位，从而规避风险。消费金融公司的业务范围，消费金融业务范围从狭义上来讲我们可以定义为互联网金融，主要对互联网上一些超前消费客户进行评估，然后进行信贷并寻找有效回款路径。2.3消费金融公司通过审核客户信息控制信贷风险在前面我们也讲到消费金融公司的业务模式，就是利用互联网大数据构建的消费场景平台对所有用户进行征信并且评估其消费能力和偿还能力，最后对所有用户进行评级，筛选优质客户进行放贷，这种方式筛选出来的客户质量是非常之高的，后期公司在通过分期等各种回款手段获取利息，从而将逾期风险降到最低并且盈利。2.4资金的支付手段截止到2017年，消费金融目前还停留在线上的模式，所以其所有的信贷往来都是发生在互联网上的，现在互联网的线上支付体系已经非常完善，各大银行也建立了网银体系，线上支付的方式是多种多样的，并不局限于某一种支付方式。2.5业务开展范围对于目前国内大部分消费金融公司来说，其开展范围都不是区域的，或者说其发展方向一定不会是狭隘的，在基于大数据的情况下，所有的客户都是分散的，时间也是短期的，这并不受到环境，地理位置的限制，消费金融不是房贷，对于每个消费金融公司来说，能把业务拓展到全世界才是目标。3存在的洗钱类型为了逃避监管和追查，洗钱犯罪分子通过金融机构提供的金融服务来洗钱，对于目前市场出现的各种洗钱类型层出不穷，花样百出，而他们都有一个共性就是金融机构内部控制混乱，外部监管不严格。3.1内部控制之所需要内部控制，其中有一个非常重要的定义就是会计信息资料的完整性，只有真实完整的企业会计信息才能保证经营方针的贯彻执行，保证经营活动的经济性、效率性和效果性而在单位内部采取的自我调整、约束、规划、评价和控制，让不法分子没有可乘之机，对于消费金融机构来说，在内部控制方面很多都是空白，从一定层面上来说，这里包括公司高层的个人信用和工作履历，还有合作伙伴的公司背景，甚至是客户身份的鉴别能力，为什么说消费金融公司很有可能成洗钱分子新的温床，因为企业内部很有可能成为突破点，一个是公司高层，虽然消费金融公司是银监会批准设立的，但其准入门槛远不如银行和其他金融机构，监管也没跟上，一旦公司发起人或者是企业法人与不法疯子勾结，很容易成为一个洗钱的温床，另一个就是客户的征信门槛低，我们前面讲到消费金融公司的业务模式是基于大数据的互联网金融信贷，也就是说其业务对客户的审核只是停留在信用层面上和消费行为上，这是一个很容易让不法分子利用的漏洞，一旦不法分子获取大量有效客户的信息，在通过互联网金融的低门槛审核，就很容易造成为不法活动发生。3.2风险所在3.2.1客户对于消费金融企业来说，主要的客户资源都来源的互联网，但是消费金融的征信体系并不针对客户进行身份识别，这很可能导致一些不法分子混迹其中，一旦发生一些不法活动，将对企业乃至整个行业造成毁灭性打击3.2.2防洗钱措施大部分消费金融企业都拥有一定的防洗钱措施，就是可疑交易模型建立，比如大额款项需更多资料识别，期限短，流动性强的客户进行单据跟踪，但是这些措施都具有很大的局限性，消费金融本来就是用来利民的，期限短，资金量小是其一大特点，故很难追踪到每一笔，或者是长期追踪某一笔3.2.3支付手段现在的大部分互联网金融都采用多种支付手段，只要是在线上，就很难从支付这块入手，这里有技术的问题，也有相关法律的问题，所以支付手段将作为以后一个监管手段去做4对于消费金融公司发展的建议及措施4.1信用体系对于消费金融公司的大数据模式有一个核心要素，就是“大数据”，业务上面要从客户的财务状况、生活状况、消费能力等等行为模式上全面建立一个信用评估体系，发展上面公司要系统的整合客户大数据的基础信息，资金流数据，物流信息，行为数据等从而建立完备的公司数据库4.2内部控制公司必须建立有效的内部控制体系，由于消费金融企业属于轻资本企业，资本大多是债，所以企业成本很低，风险很大，所以优化内部控制系统一方面可以精华管理，建立有效公司制度，另一方面也可以让投资者看到企业的更多信息。4.3金融单位互补制度许多消费金融公司都是一些金融机构投资设立的，为的也是打破传统金融机构在信贷上面的局限性，刺激消费，国家在一定程度上是支持的，但我国情况与许多发达国家不同，消费金融的发展还拥有很大的局限性，而且经验不足