黑龙江省民间借贷的规范与发展对策.docx

黑龙江省民间借贷的规范与发展对策娄凌燕(哈尔滨商业大学 金融学院 ,黑龙江 哈尔滨 150028)摘 要 近年来 ,黑龙江省民间借贷呈现出不断膨胀的趋势 ,逐渐发展成农村地区资金融通的主要渠道之一 。民间借贷的存在和活跃为促进黑龙江省经济发展起到了积极作用 。然而由于缺乏规范和监管 ,民 间借贷扰乱了社会和金融秩序 ,不利于国家宏观调控和经济结构调整 ,加重了企业负担 。应明确民间借贷法律地位 ,制定和完善相应法律法规 ,对合法化民间借贷进行监督和管理 ,加大信贷投资力度 ,提高中小企业整 体素质 ,以促进黑龙江省民间借贷健康发展 。关键词 黑龙江省 ;民间借贷中图分类号 F83214文章编号 1002 - 2880 ( 2010 ) 06 - 0014 - 03文献标识码 A一 、引言民间借贷是指公民之间 、公民与法人之间 、公民与其 他组织之间的 、区别于金融机构贷款业务的借贷 。近年来 ,随着经济的快速发展 ,民间借贷已经成为满足借贷资金需求的 主 要 渠 道 之 一 。民 间 借 贷 在 缓 解 资 金 供 求 失 衡 、促进利率市场化和打破正规金融机构垄断局面等方面确实起到一定的积极作用 。然而 ,由于民间借贷处在 金融监管体系之外 ,无序的发展给金融市场和社会带来许多消极影响 。因此 ,为了促进农村经济更快更好的发 展 ,推进新农村建设 ,深入分析民间借贷发展中所面临的 问题并提出相应对策已势在必行 。目前 ,国内众多学者对民间借贷问题都给予了足够 的关注并进行了广泛深入的研究 ,研究主要围绕两方面展开 :一是从农户借贷发生频率 、借贷规模 、资金来源和 用途以及借贷利率 、期限 、借据 、抵押和担保等方面进行分析 ;二是从农户家庭收入 、文化程度 、年龄等个性因素 和特征 ,对农户的借贷动机进行分析 (邓久根 , 2004 ) 。此外 ,也有部分学者从经济学或社会视角研究我国农村民 间借贷存在的原因 ,如温铁军 ( 2001 ) 、傅祖宏 ( 2003 ) 、费孝通 ( 2004 ) 等 。鉴于有关黑 龙 江 省 民 间 借 贷 的 研 究 较 少 ,为了进一步规范发展黑龙江省的民间借贷 ,推动黑龙江省经济发展 ,本文对现阶段黑龙江省农村民间借贷发展的特点和存在的问题进行分析 ,并提出相应的对策 。二 、黑龙江省民间借贷的现状(一 )融资需求增大随着黑龙江省经济的加快发展 ,正规金融机构信贷 已不能完全满足企业及个人生活中的融资需求 ,再加上主体金融功能相对弱化导致民间借贷需求上升 。民间借贷需求增大主要体现在两个方面 : 一是黑龙江省民间借 贷发生率上升 。根据中国人民银行哈尔滨中心支行分类 抽样调查 , 2008年第 一季度民间借贷发生率 (中小企业6 % 、自然人 1215% ) 已经接近 2006 年或 2007 年全年水 14 平 。此外 ,数据显示金融机构融资水平呈下降趋势 ,而非金融机构借款发生额却逐年上升 (那洪生 , 2009 ) 。这充 分表明现阶段黑龙江省中小企业和自然人对民间借贷的需求在不断加大 ,民间借贷有很大的市场增长空间 ;二是民间借贷规模增大 。那洪生指出 , 2006 2008 年第一季 度黑龙江省民间借贷总规 模 (发生额 ) 与 金融机构人民币贷款发放额之比分别为 711 % 、616 %和 11% , 此数据 表明现阶段黑龙江省民间借贷的规模呈不断扩大趋势 。由于国际金融危机加重了中小企业融资难度 , 黑龙江省 中小企业间接融资比例已高达 97 % ,企业自筹约占 2 % , 直接融资 不 到 1 % 。全 省 中 小 企 业 融 资 需 求 量 每 年 约600亿元左右 ,通过银行贷款解决 200 亿元左右 ,有的边 远市县 中 小 企 业 5 年 来 没 有 获 得 一 笔 贷 款 (史 秀 云 ,2009) 。在正规金融机构力所不及的领域和范围内 ,民间 借贷在一定程度上弥补了信贷市场的缺失 ,增加了中小企业 、个体工商户和农户生产经营以及居民消费资金供 给 ,这不仅丰富了中小企业的融资渠道 ,而且对进一步推动企业和市场的发展起到了积极作用 。(二 )利率呈现差异化特点利率是资金借贷的价格 ,民间借贷的利率是在一定 范围的市场内供需双方相互作用的结果 ,因此利率水平 存在很大差异性 ,主要体现在民间借贷利率水平高于金 融机构借贷利率水平 ,而农村借贷利率又普遍高于城镇 借贷利率 。一方面 ,民间借贷多是不能通过正常渠道取 得贷款 ,而不得不寻求民间融资取得资金 。除了亲戚朋 友之间或者出于帮助 、扶持目的小额信贷不计算利息或 低息 ,以及极少部分参照银行的贷款利率外 ,利率一般都 随行就市 ,且高于银行的贷款利率 ,特别是为了投资而产 生的民间借贷 ,不论是在城市还是农村 ,已经出现了专门 从事民间借贷的群体 ,靠高额利息牟利 。例如 ,在金融机 构贷款 6000元 , 8个月时间就需要支付利息 420元 ,占农 户生产年支出的 417 % , 而民间借贷 的 利 率 水 平 要 远 高娄凌燕 :黑龙江省民间借贷的规范与发展对策于此 ,年利 率 大 都 在 10% 15% , 个 别 乡 镇 达 到 18 % 。高利率无疑加剧了民间借贷者的经济负担 。另一方面 , 与城市相比 ,农村地区民间借贷相对活跃 。这主要是受 传统观念 、农民生产经营性资金需求增加及金融服务不 到位等因素影响 。(三 )融资结构逐渐趋同总体而言 ,黑龙江省的企业融资渠道主要依靠银行 贷款 , 民间借贷占比较小 , 个人借款中银 行信贷仍占 主 流 ,但民间借贷占比略高 。值得注意的是 ,从融资结构上 看 ,近几年黑龙江省民间个人借贷正在逐渐减少 ,而企业 生产性借贷逐年增加 。一方面 ,随着银行业不断推出面 向个人借贷的服务 ,如个人抵押贷款 、消费贷款等 ,逐渐 完善的银行服 务 扭 转 了 以 往 人 们 向 银 行 借 不 到 钱 的 局 面 ,树立了新借贷观念 。而且由于民间金融的灰色性因素以及“抬会 ”风波使社会及个人信用状况有所下降 ,随着银行个人贷款业务的推出 ,民间个人消费借贷已开始 萎缩 。另一方面 ,企业生产性借贷由于民营中小型企业 的不断涌现 ,需求增大 ,但是效益好的中小企业成为各金 融机构争夺的客户 ,状态不好的中小企业受到冷落或者 被苛刻的担保拒之门外 , 由于融资困难部分中小企业转 向民间借贷以获取资金 , 因此企业民间借贷呈水涨船高 之势 。由此可见 ,企业和个人民间融资结构正逐渐趋同 。(四 )民间借贷者风险意识增强近年来 ,随着国家对民间借贷的重视 ,借贷者的法律 意识正逐渐增强 ,民间借贷双方对民间借贷是否受法律 保护的前提条件基本清楚 。从贷款方式上看 , 3000 元以 下的小额贷款多是以口头约 定 为 主 。 3000 元 以 上 的 借 贷双方多以立字据为主 ,且有证明人或抵押物 。借贷发 生时 ,双方签订协议 ,详细说明借贷金额 、期限 、利率及违 约责任 ,以增强借贷的安全性 。为了避免还款时利息纠 纷 ,有时还采取扣收利息的做法 。由此可见 ,借贷双方的 风险意识正在逐步增强 , 手续由传统的口头承诺向契约化的信用形式转变 。那洪生 ( 2009)指出黑龙江省民间借 贷方式主要是以保证人和财产担保为主 ,无担保借款逐 步减少 ;协议方式以书面合同为主 ,无凭据的口头约定逐 渐减少 ,融资主体风险防范意识逐步增强 。但从担保结 构上看 ,企业无担保借款比重低于自然人 ,表明自然人民 间借贷的随意性较大 ,风险防范意识相对较弱 。三 、黑龙江省民间借贷存在的问题黑龙江省民间借贷在一定程度上满足了市场需求 , 弥补了商业银行金融服务的缺失与空白 ,对发展壮大个 体私营经济 ,促进地方特色产业发挥了重要作用 。然而 民间借贷在发展中由于缺乏规范 ,也存在一些弊端 ,需要 引起重视并加以正确引导 , 其弊端主要表现在以下几个 方面 :(一 )扰乱了社会和金融秩序 我国法律对利率有“最高不得 超过银行同类利率 4倍 ”的规定 ,但随着黑龙江省民间借贷的快速发展 ,部分不法分子利欲熏心 ,为了获取高收益 , 无视法规 ,暗地集 资 ,月利率高出国家存款利率的 5倍以上 ,甚至一些企业 和个人以房地产经纪 、信托寄卖 、投资公司 、担保公司 、典 当行等企业名义 ,超出经营范围 ,从事各种形式的非法集资和非法融资等活动 ,严重危害了金融秩序和社会稳定 。2009年黑龙江省鹤岗市发生一起 100多家贷款公司集体 崩盘 、100多亿资金蒸发 、还导致多 人 自 杀 的 案 件 , 充 分 说明民间借贷 对 放 款 群 众 和 国 家 金 融 秩 序 所 带 来 的 危 害 。这提醒我们 :民间借贷尤其是小额民间借贷行为由 于手续不规范 、缺乏监管 ,也加大了违约风险 。这种建立在债务人信用基础上的借贷行为极易造成对债权人利益的损害 ,一旦债务人出现无力还债或是恶意逃废债的行 为 ,债权人无法通过正当法律维护自己的权益 ,部分人可 能就此蒙受经济损失 。在一定程度上也影响了社会的安 定团结 。(二 )不利于国家宏观调控和经济结构调整 民间借贷利率高于银行同期存款利率给许多存有侥幸心理的投资者创造了套利投机的机会 ,致使社会一部 分资金被高利贷所分流 ,相当一部分储蓄存款游离于国家金融体系之外 ,而国家对这部分资金投向 、规模和利率 都很难把握 ,所以当国家对国民经济实施宏观调控操作 时 ,民间融资的不确定性就会产生干扰 ,甚至直接削弱宏 观调控的实施效果 。黑龙江省部分企业难以获得银行贷 款的支持 ,除受银行信贷收缩 、融资渠道狭窄等客观因素 影响外 ,与企业自身的产品结构单一 、科技含量低 、不符 合产业政策也有一定的联系 ,而民间借贷的存在恰恰为其继续生存提供了土壤 ,给地区的产业结构调整带来了一定的难度 。另一方面 ,民间借贷具有很强的自主性和 盲目性 。借贷双方 ,尤其贷款人配置资金时往往不考虑 本地区发展的经济政策和产业规划 ,而是单纯以获利为 目的 ,投机性较强 ,看什么行业赚钱就一哄而上 ,大部分 资金很可能投向了国家限制性行业 ,如房地产 、小煤窑及 污染严重的小矿产等 ,这种短期化行为不利于经济结构 调整 。(三 )加重企业负担民间借贷加重了企业负担 ,导致企业资金使用恶性 循环 。许多效益不好的企业由于银行贷款的门槛过高无 法筹集资金 ,无奈之下转向民间借贷 。然而 ,民间借贷的 利率比银行同期利率高 34倍 ,随着财务支出进一步增 大 ,高利率降低了高息负债企业的利润空间 。实际上 ,民 间借贷虽然一时解决了企业的燃眉之急 ,但使本来效益 不好的企 业 雪 上 加 霜 。借 贷 资 金 在 退 出 生 产 经 营 过 程 后 ,增值有限 ,当企业难以支付到期债务时 ,往往会利用高息本金来偿还到期的负债 ,拆东墙补西墙 ,使企业资产被挖空 ,在资金使用上形成恶性循环 ,严重影响企业的健 康发展 。而如果企业交替使用民间借贷和银行贷款 ,比 如以民间借贷筹集资金来归还银行到期贷款 , 同时又申 请新的贷款归还民间借贷资金 ,将加大银行资金风险 ,进 而影响金融秩序的稳定 。四 、规范和发展民间借贷的对策(一 )明确民间借贷的法律地位 ,制定和完善相应法 律法规民间借贷作为一种信用补偿形式 ,在一定程度上缓 解了资金供求失衡状况 ,实现了民间资金的优化配置 ,打 破了金融市场的垄断局面 , 对促进经济发展起着不可替 (下转第 23页 ) 15 周 琳 昌 烨 :国际金融危机下我国进口额波动分析注意的是 ,由此判断我国进口额的波动步入衰减通道还为时尚早 。 三 、启示 我国历 来 十 分 重 视 对 于 拉 动 经 济 增 长 的“三 驾 马车 ”之一的进出口 ,结合上文的模型 ,我们可以从以下三 点来把握我国进出口未来的发展方向 :第一 ,可以对国际经济进行充分利用 。我国应该继续加强对外贸易 ,充分利用技术传递 ,并进一步将技术创 新与技术传递有机结合 。进口不仅为国内带来了多样性 消费而且进口的资本品 、中间品隐含着贸易伙伴的研发 成果 ,这会间接地推动我国的技术进步 。特别是百年一 遇的金融危机的到来 ,西方国家放松了对出口的管制 ,许 多以前不对中国出口的高科技产品对中国开放了大门 , 这对于我国来说也是一件好事 。我国应该进一步改革外贸体制 ,扩大企业进口的自主权和范围 ,帮助企业直接参与国际竞争 ,利用技术扩散和溢出促进技术进步 。对我 国而言 ,我们可以利用后发优势并在此基础上进行再创 新 ,使获得型技术进步与自创型技术进步相互融合 ,以较 小的成本取得较大的收益 。第二 ,我们在关注国际经济影响的同时更应该强调 国内的宏观调控的重要性 。我国进口确实会受到国际经 济环境的影响 ,但由于自身实力的问题 ,对于这方面因素的控制力是十分薄弱的 , 而宏观调控则是我国目前惟一能自主 、高效 、直接对进口进行干预的手段 ,是使我国经济健康发展的有力保障 。政府应加大主导的力度 ,为企 业直至整个国 家 的 对 外 贸 易 创 造 一 个 更 优 越 的 发 展 平 台 。第三 ,尽全力摆脱国际金融危机的不利影响 。很明 显 ,虚拟变量前的系数是如此大 ,对进口的冲击倍数接近23倍 ,以致我国的对外贸易量在国际金融危机的影响下出现了前所未有的下滑 ,而去除经济危机的影响将无疑 会大大促进我国进口的发展 。事实也在证明 , 早日走出 危机的阴影就是继续发展的基石 ,我国应该抓住机遇 ,趋 利避害 ,尽快使对外贸易走上良性发展的轨道以带动经 济的和谐 、健康 、持续发展 , 为国家的强大奠定坚实的经 济基础 。参考文献 1 王艳 . 当前我国进口政策 的缺失及其完善 J .现代财经 , 2010 ( 1) : 88 - 91. 2 张晓峒 . Eview s使用指南与案例 M . 机械工业 出版社 , 2007. 3 高铁梅 . 计量经济分析方法与建模 M . 清华大 学出版社 , 2007. 4 赵林海 ,叶灵莉 . 进口结构与技术进步 :中国的经 验证据 J . 技术经济 , 2010 ( 1) : 19 - 23.(责任编辑 :马 琳 )(上接第 15页 )代的作用 ,因此应该为民间借贷提供一定的生存空间 ,明 确其合法地位 。在承认民间借贷受法律保护前提下 ,制 定和完善相应法律法规以规范和引导民间借贷的发展 。 只有明确民间借贷的法律地位 ,才能确保民间借贷双方的权益 ,因此国家要针对民间借贷的特征 ,在维持民间借贷非正式性特征的前提下 ,尽快制定和出台民间借贷法 规 和民间借贷管理办法 等 相关法律 , 规范民间借贷 程序 ,明确借贷主体 ,限定借贷最高利率水平 , 并按规定 到管理机构进行备案登记 ,将民间借贷纳入法制化轨道 , 纳入金融监管范围 ,使其在合法合规的轨道上运行与发 展 。同时 ,对一些乘人之危而获取高额暴利的高利贷者 、 地下钱庄等非法集资行为 ,制定相应处罚措施 ,坚决予以打击 、取缔 ,以维护社会的稳定 。(二 )对合法化民间借贷进行监督和管理 有效的监管 有 助 于 降 低 民 间 借 贷 的 随 意 性 和 盲 目性 ,并且有利于国家宏观调控和经济结构的调整 。民间 借贷造成社会和金融秩序混乱的主要原因是缺乏金融监 管部门的引导和监管 。因此 ,监管部门应切实担负起金 融监管职责以规范引导民间借贷行为 。要防范民间借贷 风险 。首先 ,市 场 准 入 时 , 民 间 借 贷 组 织 设 立 的 组 织 形式 、经营范围 、注册资本必须符合法定条件 ,