信贷担保业务中的风险管理.doc

信贷担保业务中的风险管理大家好：今天我与大家沟通交流的主题是“信贷担保业务中的风险管理”，有不妥之处请大家指正。大家都知道，我们公司的全称是：XXXXX信用担保有限公司。从单位名称中就表明我们所从事的行业是信贷担保，作为担保公司，从成立的第一天起就注定要伴随风险一起成长。那么什么是风险呢？经查阅资料知道：风险是企业实现内部控制目标可能产生负面影响的不确定因素。这是风险的广泛含义，对于担保公司来讲，风险就是在信贷担保过程中会给公司信誉和利益带来影响和损失的不利因素。而风险管理就是要在工作中，面对风险制定应对措施，缓解或规避不利因素给公司带来的损失，将其影响控制在可控范围内，以保障公司利益的过程。担保公司是银行与信贷客户之间的桥梁，风险管理中，要求我们必须具有比银行更强的风险识别和风险控制的能力，将损失的概率降到最低，公司才能够生存和发展。风险管理它不是一项孤立的工作，它贯穿于公司业务的全过程，涉及到业务中的全部操作人员。结合我们公司来讲，各相关职能部门必须协调一致、齐抓共管，从内部管理上把握担保风险点。也就是说我们公司无论是市场部、信贷部还是贷后部，不要认为风险管理是风险部的事，每一个部门都应该有一套行之有效风险管理对策，降低风险概率。目前，我们公司风险管理是通过贷前调查、贷审会审核、贷后管理人员追踪等手段把控风险。现在我就结合两年来的贷前调查感受，对如何做好贷前调查以及贷前调查的注意事项谈一谈自己的观点。贷前调查就是我们常说的家访，它是我们信贷担保工作中信贷风险管理的重中之重，调查工作的详实与否将直接关系到信贷风险的大小，是贷后管理工作能否顺利进行的依据。家访人员是唯一直接与客户面对面沟通的，掌握客户详细资料信息的人，这就要求我们入宅调查人员在家访时必须坚持“实事求是”的基本原则，对了解的客户信息要做到不夸大、不隐瞒如实登记。我在家访时，在接到客户的订车单后，首先第一时间与客户联系，确定家访时间及上门路线。到客户家之前我会对客户作全盘否定，把客户都看做是不符合担保条件的客户，然后根据见面后客户提供的资料信息，再结合信贷担保的必要条件（即：1、在本地有稳定的居所；2、有稳定的还款来源；3、有较强的还款意识；4、有明确的购车用途；5、有和睦的家庭环境）。逐一落实客户已经具备的条件。对已具备上述必要条件3项或3项以上的客户，公司就可以正常担保；对只能能满足基本条件1-2项的客户，家访时就要通过与客户沟通，深挖客户的其它风险把控点，包括客户的其它家庭成员或亲戚朋友详细的生活、工作情况，从中寻找到有价值的信息作为客户的辅助条件，以满足信贷客户的信贷担保条件。在家访时信贷调查表的填写，一切都要以看到的资料事实为依据，如实登记；对听说或者根据客户提供的资料而分析得出的信息只在贷审会上阐述，不能作为对信贷客户的评判依据。根据贷款客户的还款情况看，做建筑工程、土石方工程和代购、异地使用车辆的贷款客户逾期情况比较严重。这就要求我们在家访时一定要对客户的经济收入来源和购车的用途多加注意，特别是所从事行业的真实性一定要加以鉴别，对做建筑工程和土石方工程的客户，要详细了解客户经营状况和客户与发包方是否有承包合同，已经签订合同的要了解条款明细，注意发包方的付款时间，同时结合客户住所房屋装潢、家庭成员情况和客户的还款意识对客户做一明确判断。如果怀疑是代购车辆的，可以询问客户所购车辆的品牌、型号、排量、配置、颜色等有关车辆问题，通过客户对车辆的实际了解情况来判断是否是代购车辆，如属代购的要了解代购原因、客户与实际使用人的关系，注重了解实际使用人的信贷条件。对异地使用的车辆，要了解实际使用地的详细地址，联系方式，联系人，并要追加其它的防范措施。在家访时还要注意客户是否有较强的还款意识，还款意识强的客户都能按时还款；还款意识不强的客户，有钱他也不能够按时还款，总是要拖几天再还款。这就要求我们在家访时一定要注意客户的诚信意识，通过查询客户的信用度判断客户的还款意识。贷审会首先由家访人员对了解的客户资料信息，结合客户的资料图片进行简要阐述，再由参会人员，根据家访人员提供的资料信息加以分析判断信息的真实性和客户的风险把控点，决定是否为该客户作担保。家访人员在阐述时一定要以了解到的实际情况为依据，绝不能带有个人意愿扰乱信贷审核人员的判断。风险可能带来损失，但承担风险就可以给公司带来收益，因此，我们在工作中