金融理财规划案例分析1题.ppt

2008 2 14 理财规划 唐彬的家庭规划方案 了解 从沟通开始 LIUYU 个体工商户 年收入12万元 中学教师 年收入3万 现年十三岁 求学中 唐彬 陈媛 女儿 家庭现状 家庭基本结构 家庭现状 现金 5万 基金 5万 家庭现状 自住房一套 价值50万 两年前购商铺一套 价值70万元 月收租金4000元 目前余房贷40万元 家庭现状 陈媛 唐彬 退休帐户余额10000元 住房公积金余额2000元 LIUYU LIUYU 留 余 LIUYU LIUYU 凡事 预 则立 不 预 则废 留余 理财工作室 投资总监 李璐 方案规划 刘洋 法律监督 连修柱 产品经理 张景 LIUYU 留余 理财工作室成员 一个精英的理财团队 接到唐先生的理财要求 即开始了严密的规划方案 其他成员 缪俊杰 周传皓 韩晓飞 家庭财务分析 2008年1月收支储蓄表 2008年1月收支储蓄表分析图 家庭资产结构分析 家庭财务分析 2008年1月可支配收入计算表 家庭财务分析 家庭期初资产负债表 家庭资产结构分析 10 4 92 8 家庭资产结构图 房地产投资 自住房和商住房的投资比较占全部资产的比例 活期存款占资产的比重 基金投资占资产的比重 4 家庭资产结构分析 流动资产比例偏低 个体工商户应准备充足的应急款 固定资产的投资比重达92 相关性过高 家庭资产和收益的潜在风险很大 投资品种单一只有基本社保和比例很小的基金投资 通过资产分布图 现得出如下结论 家庭财务诊断及建议 唐彬先生家庭收入较高 目标属于需求缺口型 就目前的收入状况在未来一年进行积极的基金定投规划 保证换房首付现金流 同时在中长期坚持多元化投资 逐步改善家庭资产配比 唐彬先生为个体工商户 收入具有较大的不稳定性 虽目前收入较高 但由于需承担无限责任 未来的经营风险和财务风险有较大的不确定性 同时唐彬先生的社会保险和医疗保险偏少 应对商业保险加大投资的力度 万一出现经营风险 死亡或失能 将对整个家庭造成巨大经济损失和影响 建议增加保险的配置 提高风险保障程度 孩子现年十三岁 需要注重在教育方面的资金投入考虑到现在家庭的状况 建议配购置车辆一部 方便出行 建议唐先生和唐太太在忙碌的工作之余 充分享受人生 可适度提高每年的旅游支出 家庭财务诊断及建议 家庭的投资风险测评 资产特征以及风险承受度调查 目前家庭的理财投资主要投放于银行存款以及少量基金 很少部分投向股票和其他投资渠道 从理财产品投向表明唐彬夫妇属于低风险的偏好者 这一点与我们对唐彬夫妇的 理财个性自我评估表 的测试结果一致 分值结果是15分 表明唐彬先生属于保守型的投资人 理财性向特征 追求资产的流动性 以稳定为首要考虑因素 追求低风险 可容忍低报酬 家庭资产配置 家庭资产配置 LIUYU 精英团队经过周密分析 根据客户的需求 制定了详尽的理财规划方案 家庭理财目标 换房目标 教育目标 养老目标 一年后换购市区现值90万元的住宅 女儿求学 预估每年学费与生活费现值11万元 退休后每月希望有生活费现值0 5万元 旅游目标 每年旅游支出现值1万元 LIUYU 基本数据 1 唐彬为经营服装的个体工商户 应该在资产中保持足够的流动性 在此一共设置超过8 的现金和货币基金 可以在保持流动性的同时获取接近定期储蓄的回报 2 对家庭经济支柱唐彬和房屋按揭余款进行保险 保险比例占2 4 3 房地产在整个唐彬资产中占比由92 逐步调整到70 左右 其余资产进行其他投资 4 由于唐彬先生的工作性质特殊 应该没有时间进行主动选择投资 所以我们选择了部分基金进行专家理财 目前市场上基金组合能够达到综合收益率5 04 应该有很多选择 家庭资产配置方案 换房方案一 转让商铺 购新房 现有自住房出租 换房方案二 出售自住房 购新房 出售旧房后需另行租住 假定租期6个月 月租金 2000 造成存款减少12000元 换房方案三 房屋抵押贷款成数假定为七成以存款平均利率做投资报酬率估算一年后的存款净值 以两倍存款平均利率估算基金净值 以现有自住房抵押贷款 购新房 现有自住房出租 换房方案的对比 方案一 考虑商铺租金的减少和原自住房租金的增加 此方案最终对家庭月支出的影响为6956 37方案二 出售旧房后需另行租住 假定租期6个月 月租金 2000 造成存款减少12000方案三 房产的比重太高 而且会造成月供贷款增加 加大唐彬家的月支出 LIUYU 换房方案的对比 第一方案与第二方案相比会造成客户现阶段支出的小幅增加 虽然固定资产比率降低 风险降低 但是离合理配置资产的目标尚远 仍然存在固定资产比率过高的情况 且郊区住房增值潜力不大 选择第二方案 为重新配置资产做准备 后续卖出商铺的决策分析 房产投资固然是一项收益性较高的理财项目 但唐彬夫妇如果依靠租金收入做为退休后收入的主要来源 房产投资的风险性会给退休后所期望的稳定生活带来不确定性 考虑提前在第三年卖出房产重新配置资产 可以轻松地同时为子女教育金储备 养老储备做充分的规划 且能够实现在退休前享受有车 有房 并为女儿准备丰厚嫁状的目标 换房方案的建议 根据理财团队的精密分析 建议客户选择方案二进行筹划 同时由于换房后仍未解决资产过度集中于固定资产的问题 将在后续年份卖出店铺 进而调整投资资产分布 购车方案 学费的预计支出 以投资报酬率为6 的共同基金为准备 一次提拨需50000元 另每月定投基金610元 则大学期间学费净现值PV 50000CHS N 5 12 I Y 6 12 PMT 610CPTFV 110002投资介时收回11万以满足孩子未来的大学教育金与生活支出 在征得客户同意以后 特请保险专业人士为唐先生设计祥尽的保险规划 LIUYU 保险方案 商业保险推荐 新华的两全保险附加险 又称 常青树 意外险 重大疾病险财产险 住房按揭贷款 完整的保险套餐 保险让家更温暖 保费计算图表 LIUYU 女儿婚嫁金 10N 7 0PMT 20PV FV 39 3430万就可以实现给女儿准备40万的婚嫁金 卖房当前拿出20万元钱当做期初一次性投入 以7 1773 的投资率来配置相应的投资组合 LIUYU 投资业务部的产品经理为客户提供投资组合指导 一 理财要有一个长远的打算二 理财是投资而不是投机三 要正确地认识风险四 理财要有理性 投资方案 投资工具的比较 进行合理的基金配置 选择合适的基金品种 基金的资产配置图 LIUYU LIUYU 退休后资金供给 LIUYU 退休后资金需求 LIUYU 注 根据客户的期望及最终的购房筹款方案 现计算出换房开始时的平均月储蓄目标为5605元 支出预算为11565元 退休后资金需求 356 9002 198 6730 158 2272 个人理财 就象维护身体健康一样 是一个长期的过程 您的理财目标 税收政策 市场情况都在不断的变化之中 因此 正如我