白领四种养老模式大PK 舒适退休需精算四步.doc

安全退休，是一般老百姓对退休生活的基本追求。而随着人们生活越来越富裕，很多人都希望能就更上一层楼，这就需要更强的资金实力，更详尽的精算规划，更灵 活的投资手段，以及更开阔的人生境界。舒适退休需要更多资金储备舒适退休？没错，本期我们要讨论的就是这个话题。“舒适退休”是实际需求大家还记得2008年年底，在遭受全球金融危机重创后，本刊策划的一组安全退休的文章吗？那时候，人心惶惶，不计其数的知名企业倒闭，绝大多数个人的资产瞬间缩水，人们最关心的一个理财话题多是“这项投资本金会安全么？”、“预计大概会有 多少百分比的损失？”，等等。在那样的背景下，我们适时推出了安全退休这一话题，提点广大读者朋友用四大指标来测试自己能否“安全退休”，颇受好评。一年多的时间过去了，“安全退休”当然不会错，但是随着全球及我国宏观经济的逐步好转，随着财富的重新积累，包括通货膨胀的预期因素，越来越多的人士 将退休的目标状态由“安全”改写为了“舒适”这两个字。“安全退休是最基本的要求，最好么能够舒舒服服，无忧无虑地度过退休后的日子呀。”今年51岁的王女士是上海嘉定区的一名中学老师。随着这些年嘉定地 区经济的不断发展，她对生活的期望也越来越高了。“现在全球的经济都比较平稳了，特别是我们国家经济越来越发达，我们民众的生活也越来越富裕了。当然希望退休后能舒适点呀。”48岁的蒋先生是在苏州 开办企业的民营老板，他觉得现在的人生活越过越好，退休的“心理门槛”实际上也一步步升高，因为要想在退休后维持现有的生活方式和标准，就得积攒更多的 钱。“而且，工作期间习惯了舒适生活的人们，绝大多数是很难适应较为简朴的生活的，这种高标准的生活习惯将在退休后延续下去。”蒋先生的朋友，搞进出口贸 易的高女士这样认为。的确，现在社会各阶层，都有不同的养老需求，2008年我们写的安全退休，是对一般普罗大众而言的，说的是退休生活的标准线。这次我们做“舒适退 休”这个专题，就希望能帮助大家更上一层楼，是针对向往过上更舒适富裕退休生活而言的。舒适退休需要更多资金储备不过，想要舒适退休并容易，还需要准备更强的资金实力。近日，有媒体报道说，根据我国台湾地区的一项调查显示，在那里想要舒适地过好退休生活，约需新台币1620万元（折合约350万元人民币）。而根据本刊2009年的测算，一个家庭两位老人，退休后需要250万元以上，才能过得比较舒适。但反过来看，社会能够为我们提供的养 老储备资金并不富裕，大部分养老资金还得靠自己去攒。“未富先老”，这个词相信大家都已经很熟悉了。有专家称，我国已经“跑步”进入了老年社会，我国的人口老龄化速度快于社会经济发展速度，这种现象被专 业术语称之为“未富先老”。目前，全国60岁及以上老年人口已超过1.49亿。专家预测，到2020年，中国的老年人口将达到2.48亿，80岁以上老年 人口达到3067万人，占老年人口的12.37%。这些数字和词语，都有同一个意味，那就是社会能提供给个人的养老保障资源非常有限，想要舒适养老，还得 靠自己。还有一个因素就是随着科学技术的进步、经济的发展，人们的平均寿命预期会越来越长。比如，20年前，60岁 的妇女平均还能再活15年；而今天，60岁的妇女平均还能再活20年，而到了2040 年，预计这一年限也许将延长到23年。同样地，60年前，60岁的男子平均还能再活8年；而今天60岁的男子平均还能再活12年，到了2040年，预计这 一年限将延长到14年。而我们都知道，退休后生活期间越长，所需退休总费用越高，护理费用也可能增加，因此退休金筹备压力会越大。人均寿命的延长，对于退 休规划来说，是一个加重困难的因子，是需要严肃对待的问题。在未来漫长的退休岁月中，要想舒舒服服地过日子，就需要储备更多资金，以对抗长寿风险。还要有开阔的人生境界舒适退休，不仅仅是资金储备的问题，还要有积极生活态度。一个人要在退休后感到舒服，除了有足够的收入来源支持较好的老年生活品质外，也需要有乐观、高尚的精神追求。唯有如此，才能“喜年来”。比如，利用自己的一技之长成为志愿者为社会做贡献，回归本职工作继续汗洒人间，和老伴一起环游各地欣赏美景，搞搞书法绘画和摄影，招呼老友一起“众乐 乐”。此情此景，都映射出退休后美好、愉悦的生活状态，也是银发族乐于拥抱大自然、追求美好事故的体现。世界上最宽阔的是海，比海更宽阔的是天，比天更宽阔的是人心。如果退休后，能保持一颗宽容的心，积极投入自然和社会的怀抱，就是最开阔的人生境界了， 至少精神上已经舒适养老了。“精算”人生 舒适退休当然，即便是精神追求和健康 养生，也离不开资金规划。可以说，想要舒适退休，还最好有比较详尽的计算和规划，更为灵活的投资手段。比如，第一步，可以设定自己的退休目标，包括退休年龄、退休时比较舒适状态下的基本生活花费、养老医疗费用基金、应急基金等。这样就能大致算出退休后 的主要费用开支项目和数额。第二步，看看退休时，能否做到经济上不与他人混在一起，能否个人独立，比如说是否需要给子女准备深造金、创业金、婚嫁金或购房、购车金等支援。这是退 休后 “花在子女身上的钱”，对中国老人而言，是比较传统的做法。但可能对老人自身的退休资金积累造成负担，所以也要做个预算。第三步，算清到时候配偶的情况，是否需要特别准备一部分养老金用于配偶。因为有些老年夫妻之间，退休金数额相差较大，健康状况也相差不少，因此可能需 要匀出一部分预算在配偶那边。第四步，算算自己现有的资金、财产状况，预期的一些收益情况等。清理自己的家财，为退休以后的消费、继续 投资