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信贷管理信息化改进措施管理论文 信贷资产风险较高一直是我国商业银行发展中面临的突出问题一直以来商业银行都在借助各种风险防范手段加强自身风险管理体系建设促进全行信贷业务的持续有效发展确保信贷综合效益的稳步提高其中一项十分有效的风险防范手段是授信与信贷的信息化管理本文将探讨商业银行授信与信贷管理信息化在我国的发展情况 一、现状分析 目前国内银行大部分盈利都来自于信贷资产然而伴随着我国商业银行信贷规模的不断扩张其贷款风险也日益加大这对我国商业银行的风险管理体系提出了巨大的挑战事实上银行信贷风险我国商业银行授信与信贷管理信息化的思考中央财经大学陈洋洋是全世界共有的课题据巴塞尔银行监理委员会对全世界商业银行的调查和分析银行面临的风险中来自信用风险的比例高达60%以上目前很多银行采用授权、授信业务来对信贷风险进行控制与管理在发达国家授信与信贷管理系统不再是一个相对独立的系统而是融入商业银行整个风险管理体系之中近年来发达国家商业银行授权、授信业务的信息化程度日趋提高出现了很多先进有效的评级方法其中典型的就是花旗银行其风险计量水平、参数质量和数据库的完备程度都达到了相当高的水平从花旗银行信贷风险管理系统结构(如图1所示)中可以清楚地看到其将风险评级作为信贷风险管理的核心地位风险评级是银行制定信贷政策、信贷授权管理、贷款审批决策、客户额度授信的基础和核心 现阶段商业银行应加强信贷风险控制这对于保障银行健康快速发展、我国金融体系的稳健运行以及实现金融业的可持续发展具有重要意义然而目前我国商业银行信息化程度相对落后信息系统目前主要应用于操作流程和数据收集电子化两个方面授信信贷方面比较薄弱信贷系统大多为单一的台账系统其作用仅仅是对信贷的等级和信息进行储存信贷系统的建设不仅与国外先进水平有很大差距而且在授信信贷系统中很多业务都是靠人工操作大量的不合格人员充斥其间导致授信风险加大 二、管理信息化思路 如上所说现代商业银行需要的是一个全流程的银行信贷管理体系信贷管理体系能够利用相关风险管理系统产生的风险信息反馈给信贷管理系统作为风险定价、风险监控和绩效评估的应用使信贷管理业务信息数据流程化使银行在信贷业务的风险识别、处理流程合规、事前预警、事后监控、高效处理等方面获得全面的管理支持平台 1.银行授信信贷系统建设 银行应用授信信贷系统主要是解决三方面的问题一是实现银行信贷流程的全面信息化这样不仅能提高信贷操作流程的整体效率并且会加强对信用风险、操作风险的预警和预控从而满足信贷业务经营的需要满足风险管理的需要满足监管部门的需要二是解决信贷流程上各个环节之间信息不对称的问题通过信贷系统的应用使相关的信息在流程内所有环节上都可以实现共享从而为各个环节的决策提供有效的信息和数据支持减少因人为行为所产生的决策失误三是通过信贷系统的建设留存高质量的信贷数据为风险管理提供数据支持 2.银行授信业务流程再造 虽然信贷风险管理风险控制方法种类繁多但信贷风险控制的流程大同小异一般来说任何商业银行信贷业务的完成流程都分为以下几步:调查审查审批发放回收(跟踪监控至到期收回、逾期催收化解、呆账核销)不同业务的操作不在于流程环节的区别而在于各环节技术含量和操作要求的差别完整的银行授信业务流程(如图2所示)包括以下几个方面:客户调查、受理申请、信用调查及担保品评价、分析审核、贷款审批、通知客户、签约及担保、担保物权登记及保险、拨款转账、事后管理、展期与回收、逾期放款催收等上面是传统的授信流程图整个授信的程序中前面四个步骤至关重要直接关乎到后面贷款的发放与否在实践中责任不清以及决策失误经常会造成后续环节的失误因此应该对其进行流程再造(如图3所示)新流程加强了小组合作优势互补项目小组到期评估完成到期安排提高了决策效率提高金融产品附加值提高创新能力 3.银行授信管理组织体系建设 银行授信管理组织体系(如图4所示)要严格实行审贷分离信审人员的意见仅供参考不作为发放贷款的唯一依据上级主管部门依据信审人员的意见来综合考虑做出决策信用审查部门的组织构架主要包括:总行风险管理委员会、总部信用审查委员会、银行业务总部信用审查部、银行业务总部综合管理部、银行业务总部信贷业务部、银行业务总部市场营销部门、分行行长、分行信用审查委员会、分行信贷管理部、分行信贷产品部门、分行市场营销部门等在具体授信业务的开展过程中由市场营销部门客户经理和信贷业务部产品经理组成的项目小组完成授信调查及产品开发 三、完善措施 1.银行严格信贷发放 目前商业银行在加强风险管理和提高资产质量方面正面临着新的考验以前由于信贷管理不规范银行形成了大量的信贷坏账当前银行所面临的隐性风险日益增多商业银行首先要做的是根据当前政策、经济情况等及时进行信贷结构调整及时调整信贷规模对于信贷投放的行业、企业、具体工程项目、国家政策法规的调整、经济形势的变化等信息银行要做到及时掌握、具体分析、有效利用通过压力测试来加强风险预警此外应从稳健经营、强化风险控制的角度出发把增量资金适当投入其他行业风险相对较小的企业要研究设计适合小微企业特点和要求的金融产品、授信管理和绩效考核办法培训专门的小微企业信贷管理人员支持小微企业在推动当地经济发展和扩大就业机会等方面发挥积极作用 2.加强授信与信贷管理的信息化水平 目前随着银行信贷规模的日益扩展以及信贷业务的日益复杂化各商业银行对于信贷风险控制的要求越来越高对信贷系统的升级换代也提出了严格的要求目前银监会对于银行的信贷风险控制十分重视基本上每年针对信贷业务都会出台新的政策和指南而只要出台新的政策银行的信贷系统就会做出相应的修改另外随着用户自身业务的发展对于信贷业务的流程也会不断做出调整信贷业务比较复