理财规划师第一二节义.doc

第一节：理财规划概述一、理财视角中的人生马斯洛“人类需求层次理论”5个层次：生理、安全、社交、尊重、自我实现二、理财规划内涵界定4个要点：全方位、多层次、个性化短期方案、长期规划贯穿一生、动态调整专业人士、综合服务三、理财规划的目标（一）总体目标重要知识点 12个层次：财务安全、财务自由1、财务安全：个人或家庭 对自己的财务状况 有充分的信心，认为现有的财富 足以应对 未来的 财务支出和其他生活目标的实现,不会出现 大的财务危机。核心要点：信心、足以应对，财务危机八项衡量指标：收入、潜力，现金、住房，保险、投资，社保、养老2、财务自由：个人或家庭的收入 主要来源于 主动投资，而不是 被动工作。具体体现：投资收入 完全覆盖 个人或家庭发生的 各项支出。个人 从被动的工作压力中 解放出来已有财富成为 创造更多财富的 工具核心要点：投资收入 全部支出，不需为生活而被迫劳动3、财务安全、财务自由、收入 关系图：A点之前：支出 总收入，谈不上 财务安全，更谈不上 财务自由A点：达到财务安全，AB点之间：处于 财务安全 状态，但没有达到 财务自由B点：达到财务自由，B点之后：均处于 达到财务自由 状态（二）具体目标重要知识点 28个目标：1、必要的资产流动性现金（广义）流动性与收益性、机会成本2、合理的消费支出财务状况 稳健合理（非个人价值最大化）3、实现教育期望自身、子女缺乏弹性（时间、费用）4、完备的风险保障保险、非保险类5、积累财富资产配置、投资结构（投资组合）6、合理的纳税安排经营、投资、理财，政策优惠、差别待遇，减少或延缓，税后收入最大化7、安享晚年尊严、自立、高品质8、有效的财产分配与传承去世、丧失行为能力，个人意志，代际相传记忆帮助：流动消费 教育 风险、财富 纳税 晚年 分传, ;四、理财规划的原则重要知识点 36项原则：（一）整体规划规划思想、理财方案（二）提早规划利用复利功效（货币时间价值）减轻各期（当期）的经济压力观念：金钱多少、时间长短（三）优先：现金保障优先日常生活覆盖储备意外现金储备（四）优于：风险管理优于追求受益理财规划 首先要考虑的因素：是风险，而非 收益增值 基于 保值客户：所处的生命周期阶段、风险承受能力（五）匹配：消费、投资、收入消费：短期投资：将来（长期）收入：源头动态平衡（六）匹配：家庭类型、理财策略3个 理财策略：进攻型、攻守兼备型、防守型3个 家庭模型：青年家庭、中年家庭、老年家庭记忆帮助：2体(提) 2优 2匹配第二节：内容、工具、流程一、生命周期理论、家庭模型 （一）生命周期理论 重要知识点 4 6个时期、5个时期 人的一生：从出生到死亡 经历6个时期：婴幼儿、童年、少年、青年、中年、老年 理财规划重点考虑：青年、中年、老年三个时期 细分为5个时期：单身期、家庭事业形成期、家庭事业成长期、退休前期、退休期 1、单身期 参加工作至结婚，一般28年、年龄2230岁 收入低、花销大、资金原始积累期 努力工作、寻找高新职位、增加收入 理财：广开财源、注意结余、小额投资、积累经验 2、家庭事业形成期 结婚至新生儿诞生，一般13年 3、家庭事业成长期 子女出生至大学毕业，一般1822年 4、退休前期 子女参加工作至个人退休前，一般1015年 5、退休期 退休后的时期 （二）家庭模型 重要知识点 5 3个模型 根据家庭收入主导者的生命周期而定 1、青年家庭：35周岁以下 2、中年家庭：3555周岁之间 3、老年家庭：55周岁以上 二、匹配：生命周期、家庭模型、理财规划 三、理财规划的内容 重要知识点 6 8项内容 结合前面的8个具体理财目标学习 （一）现金规划（二）消费支出规划（三）教育规划（四）风险管理与保险规划（五）税收规划（六）投资规划（七）退休养老规划（八）财产分配与传承规划 四、理财规划的主要工具 重要知识点7 12个工具：11 + 1 1、共同基金，即公募基金 通过公开发行基金单位的方式，集中投资者的资金，由基金托管人托管，由基金管理人管理和运用资金，从事证券投资。特点：（1）集合理财（2）专业化、大众化,（3）相对低风险、高收益（4）起点低、适合大众投资者2、商业保险传统有效的财务转移机制以小额固定的保费支出，来换取对未来不确定的、巨大风险损失的经济保障使风险的损害后果，得以减轻或消化特点：（1）防御性最强（2）财务安全规划的主要工具之一3、固定收益证券，也称固定收入证券按照发行时规定的时间和方式，向投资者支付利息和偿还本金的有价证券包括：债券、中央银行票据、结构化产品、资产支持证券、优先股等等特点：（1）风险较低、收益稳定（2）适合保守型投资者（3）广泛应用于各种风险程度的资产配置当中4、股票股票是金融市场上主要的、长期的信用工具代表股份资本所有权的证书，股票本身并没有任何价值股票一经认购，就不得退还，只能通过证券市场转让或者出售投资人应具备较强的经济实力、专业能力、良好的心理素质作为投资工具，投资者应注意通过投资组合来降低风险5、期货交易双方按约定价格在未来某一时期完成特定资产的交易行为按交易标的，分为商品期货和金融期货三大商品交易所：上海、大连、郑州金融交易：中国金融期货交易所（上海）6、对冲基金投资目标更具针对性，可根据客户需求量身定做，操作手法多样，经营机制灵活7、私募股权基金 非公开募集资金并投资于未公开上市公司股权的投资基金