什么是理财.doc

什么是理财？说到理财的方法，本应是仁者见仁智者见智，但是对于很多刚刚开始理财的入门者，有些方法非常方便实用，如果掌握了这些基本的方法步骤，就是您成功的第一步。认清自己要想理好财，首先就要了解自己的基本情况，到底有多少家产？哪些是固定财产？流动资本有多少？所需还的债务又有多少？有多少可以用来再投资？自己（家庭）平时的总收入是多少？平时的总支出是多少？自己（家庭）处在什么样的社会经济地位？是否掌握了一定的投资方式和投资技能？自己能承受多大的投资亏损？如果您对上面的问题思考清楚了，才能认清自己的情况，从而不至于过于盲目。三大准备在开始理财之前，您还要做好充分准备，资金、知识和心理三方面的准备工作不可或缺。资金准备指的是您要准备好用于投资的钱，一般来说主要是除日常开支、应急准备金以外的个人流动性资金。然后是知识上的准备，应该熟悉和掌握理财投资基本知识和基本操作技能。心理上的准备也很重要，您要对投资风险有一定的认识，能够承受投资失败的心理压力，有良好的心理准备。开源节流科学理财最根本的方法就是“开源节流”，处理好个人的收入与支出。一方面要增加新的收入来源，另一方面要减少不必要的开支。增加收入来源不仅仅包括努力工作，还要扩大个人资产的对外投资，增加个人投资收益和资本积累。节流也不仅仅是压缩开支，也包括合理消费，合理利用借贷消费、信用消费，建立一种现代的个人消费观念。合理的投资理财组合说到理财有方，一定要得法，在理财方法中有一个非常重要的就是要设计合理的理财组合，这样才能有效地增值财富，下面的几种组合是根据不同家庭的实际列出的，希望能给您一些实用的建议。投资“一分法”适合于贫困家庭。选择现金、储蓄和债券作为投资工具。投资“二分法”低收入者。选择现金、储蓄、债券作为投资工具，再适当考虑购买少量保险。投资“三分法”适合于收入不高但稳定者。可选择55%的现金及储蓄或债券，40%的房地产，5%的保险。投资“四分法”适合于收入较高，但风险意识较弱、缺乏专门知识与业余时间者。其投资组合为：40%的现金、储蓄或债券，35%的房地产，5%的保险，20%的投资基金。投资“五分法”适合于财力雄厚者。其投资比例为：现金、储蓄或债券30%，房地产25%，保险5%，投资基金20%，股票、期货20%。说了这么多关于理财的基本理念和基本知识，最后还要说说刚刚入门的投资者对于信息的获取和判断。对于所有的投资者而言，理财是一个长期行为，要时刻保持对市场的关注，准确信息的获取对于投资者来说是非常重要的环节。现在投资者很多时候会被动地接受一些来自经营机构的广告类信息，对于这些信息，投资者应该具有更谨慎的判断，多方咨询，而理财新手们投资经验不够，对市场的了解还不深入，不要别人一“忽悠”就盲目作决定，毕竟投资中的收益不是说说就能保证的，还要看产品。在目前来看，更客观的信息来源渠道还要算是媒体信息，财经类报纸、杂志、电视广播上的财经信息以及互联网上的信息都是投资者作出决策的一个参考。另外投资者也可以通过网站、上市公司年报和中期报告等获取第一手的材料。1. 现金规划. 必要的流动性资产是必要的. 正所谓月有殷勤圆缺, 人有旦夕祸福, 谁都不希望发生意外, 但是危险总是在身边, 所以必要的应急款是必须. 它包括活期存款, 定期存款, 国债以及货币型的市场基金. 一般情况是这些钱应该至少是收入的3倍. 但一般家庭所持有的倍数都应比这个高, 尤其是现下的中年人家庭, 上有老下有小, 所以这个倍数依据各家的情况自行决定.2. 消费规划. 包括两个含义. 一个是大件的消费规划, 还有就是平常的消费规划. 大件的消费规划包括房屋, 车子等等, 平常消费规划主要针对现下的月光族以及啃老族. 消费规划的目的是使家庭平常财务支出更加合理, 使财务能够最大化的利用, 以及负债的平衡. 这里得多说几句房屋按揭的问题, 不要小看这个, 有公积金的最后, 如果没有, 现下也有银行提供各种贷款方式, 甚至有固定利率的房屋. 最普遍的是等额本息以及等额本金两种, 别看只是一个字之差, 那差距可久大了. 等额本金顾名思义是每月还固定的贷款数目(比如贷款48w, 240个月, 那每个月就还本金2000)利息的计算方式是按照剩余本金的数量计算的, 所以这种还款方式前期的负担会相对比较大. 但是相对等额本息的还款方式, 总体利息是少的,适合提前还贷. 等额本息每个月还款数量是一样的(包括利息). 这种贷款方式适合固定收入的家庭, 每月固定开支, 只要安排妥当不会给家庭造成负担. 但是这种还款方式确定在于前期的还款大部分是还的利息. 这里多说一句, 按揭最多不能多余家庭月纯收入的30%, 否则就会影响生活质量, 高于50% 就是我们所说的房奴了. 3. 投资规划. 这个可能是最多数人所关心的了. 现在投资工具越来越多:基金, 股票, 保证金, QDII等等, 令郎满目的投资项目也使普通消费者看花了眼, 晕头转向. 最好的办法还是交给专业人士打理的好. 根据自己的理财目标以及风险承受能力利用最合理的投资工具完成增值的过程.另外说一句, 如果您知道巴菲特这个人, 如果您信奉这个人价值投资的理论, 那我想问一句, 您买了股票能不能6个月不去关注它, 如果能您可以踏入股市了, 不过只能转悠, 如果您会分析行业还有企业, 您久可以杀入股市了. 4. 合理的纳税安排. 这个一般人很少能够移用上, 毕竟大家交的个人所得税税率是固定的, 可利用的东西几乎不多, 这项规划是针对有额外收入的, 比如演绎人员, 客座讲师, 作家等等. 顺便说一句, 自己开公司的人,在税法上也是有空子可以利用的:)5. 教育规划. 中国人有个习惯, 在穷也不能穷教育, 所以家长花掉毕生心血也要给孩子最好的教育. 据统计, 从孩子出生到大学毕业, 所有消费加起来基本在40-50w之间(不包括出国费用). 所以在孩子出生前, 一定要准备一定数量的专项教育款项. 这类规划是硬性的规划, 所以在实施过程中以稳健投资为主6. 风险与保险规划. 保险这个东西是看不见莫不到的, 加上现下中国保险业的现状, 使得人们误解了保险, 保险真正的用途就是保障, 它体现的是爱心和责任. 众所周知保险包括投保人(交钱的人), 被保险人(以自己的身体和生命作为标的), 以及收益人. 除了返还型, 津贴型, 报销型 以及年金型之外, 多数保单仍旧是身故或者重疾赔负. 这个时候就能够体现爱心与责任, 因为赔负的对象是收益人. 一般是自己的爱人或者是孩子. 保险就是家庭在需要的时候的规定数额的现金流入(有点绕口.:) ) 7. 养老规划. 据统计2020年中国将有30%为老龄人. 养老已经是迫在眉睫的问题了. 随着人们生活质量以及医疗水平的提高, 人们是越活越长, 但是人们工作的时间并没有因此而加长, 大多数的人都是在55岁, 60岁的时候退休, 那之后的20年,30年, 甚至是40年怎么办? 收入急剧减少, 甚至没有, 只能考以前的积蓄来维持. 有人说可以养儿防老, 但是现下的情况又有多少人能够做到, 先不说不孝顺的事情, 就拿现在家庭结构来说, 4-2-1的结构使得现在的年轻人负担加重, 有时候真的是心有余而力不足, 所以靠别人不如靠自己, 提早规划自己的养老问题. 8. 资产的分配与传承. 目前这个规划在中国还是比较少的, 主要是现在还没有遗产税以及赠与税的出台, 但是随着社会的进步, 什么都得跟世界接轨嘛, 所以这个规划会越来越被重视的. 一般人谈到理财，想到的不是投资就是挣钱。实际上理财的范围很广，理财是理一生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理。包含以下含意：1、理财是理一生的财，不是解燃眉之急的金钱问题而已。2、理财是现金流量的管理，每个人一出生就需要用钱（现金流出）、也需要赚钱来产生现金流入。因此不管现在是否有钱，每个人都需要理财。3、理财也涵盖了风险管理。因为未来的更多流量具有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影响到现金流入（收入中断风险）或现金流出（费用递增风险）。因此，个人理财范围包括：（一）赚钱-收入 一生的收入包含运用个人资源所产生的工作收入，及运用金钱资源所产生的理财收入；工作收入是以人赚钱，理财收入是以钱赚钱，由此可知理财的范围比赚钱与投资都还要广。包含： 工作收入：包括薪资、佣金、工作奖金、自营事业所得等。 理财收入：包括利息收入、房租收入、股利、资本利得等。 （二）用钱-支出 一生的支出包括个人及家庭由出生至终老的生活支出，及因投资与信贷运用所产生的理财支出。有人就有支出，有家就有负担，赚钱的主要目的是要支应个人及家庭的开销。包含： 生活支出：包括衣食住行育乐医疗等家庭开销。 理财支出：包括贷款利息支出、保障型保险保费支出、投资手续费用支出等。 （三）存钱-资产 当期的收入超过支出时会有储蓄产生，而每期累积下来的储蓄就是资产，也就是可以帮你钱滚钱，产生投资收益的本金。年老时当人的资源无法继续工作产生收入时就要靠钱的资源产生理财收入或变现资产来支应晚年所需。 包含： 紧急预备金：保有一笔现金以备失业或不时之需。 投资：可用来滋生理财收入的投资工具组合。 置产：购置自用房屋、自用车等提供使用价值的资产。 （四）借钱-负债 当现金收入无法支应现金支出时就要借钱。借钱的原因可能是暂时性的入不敷出、购置可长期使用的房地产或汽车家电，以及拿来扩充信用的投资。借钱没有马上偿还会累积成负债要根据负债余额支付利息、因此在贷款还清前，每期的支出除了生活消费外，还有财务上的本金利息摊还支出。 包含： 消费负债：如信用卡循环信用、现金卡余额、分期付款等。 投资负债：如融资融券保证金、发挥财务杠杆的借钱投资。 自用资产负债：如购置自用资产所需房屋贷款与汽车贷款。 （五）省钱-节税 在现代社会中，不是所有的收入都可用来支应支出，有所得要缴所得税、出售财产要缴财产税、财产移转要缴赠与税或遗产税，因此在现金流量规划中如何合法节省所得税，在财产移转规划中如何合法节省赠与税或遗产税，也成为理财中重要的一环，对高收入的个人更成为理财首要考虑。 包括： 所得税节税规划 财产税节税规划 财产移转节税规划（该项目前境外较多采用） （六）护钱-保险与信托 护钱的重点在风险管理，在指预先做保险或信托安排，使人力资源或已有财产得到保护，或当发生损失时可以获得理财来弥补损失。保险的功能为当发生事故使家庭现金收入无法支应当时或以后的支