3.1--交强险及费率0913.ppt

第三章汽车保险条款 一 强制险机动车交通事故责任强制保险2008 2 1二 商业险2007 4 1机动车第三者责任保险机动车损失险机动车车上人员责任保险盗抢险附加险 机动车交通事故责任强制保险与费率 一 国外强制汽车责任保险二 我国强制汽车责任保险 2008 2 1 机动车交通事故责任强制保险条款 三 交强险费率 2007 7 1 机动车交通事故责任强制保险费率浮动暂行办法 产生背景1 一战后 汽车大量生产 分期付款促销方式出现2 人们无力购买车险 保险责任限额低 3 事故发生时自己 受害人的损失无法弥补 机动车交通事故责任强制保险与费率 一 国外强制汽车责任保险 许多国家和地区相继制订有关法令 强制实行汽车责任保险 世界上最初将车辆损害视为社会问题的是美国的马萨诸塞州 英国 1931年实施了强制汽车责任保险日本 1956年实施了强制汽车责任保险法国 1959年起实施德国 1965年强制汽车所有人投保 香港 1951年实施了强制汽车责任保险 目前 世界上绝大部分国家或地区都实行了强制汽车责任保险制度 强制汽车责任保险的特征1 强制汽车责任保险具有强制性汽车拥有者必须购买 否则属于违法行为 2 强制汽车责任保险对第三者的利益具有基本保障性强制汽车责任保险的责任限额是固定的 比较低 较低的限额只是对事故受害者的一个基本保障 3 强制汽车责任保险以无过失责任为基础4 强制汽车责任保险具有公益性费率由政府统一定制 且不考虑盈利 所以保险费率相对较低 具有公益性 机动车交通事故责任强制保险与费率 一 国外强制汽车责任保险二 我国强制汽车责任保险 2008 2 1 机动车交通事故责任强制保险条款 三 交强险费率 2007 7 1 机动车交通事故责任强制保险费率浮动暂行办法 产生背景1983年 国务院颁发第27号文件 要求汽车及拖拉机必须参加三者险 1984年国务院发布151号文件 明确提出对汽车的第三者责任保险问题 以后公安部曾多次发出规定 要求汽车不参加三者险不发牌照 二 我国强制汽车责任保险 2004年5月1 道路交通安全法 明确汽车责任保险的强制性 法律规定 第十七条国家实行机动车第三者责任强制保险制度 设立道路交通事故社会救助基金 具体办法由国务院规定 2006年3月21日 国务院总理温家宝签署第462号国务院令颁布了 机动车交通事故责任强制保险条例 自2006年7月1日起施行 保监会 2006 2008年2月1日 机动车交通事故责任强制保险条款 机动车交通事故责任强制保险条款 解析机动车交通事故责任强制保险条款共分10部分总则 定义 保险责任 垫付与追偿 责任免除 保险期间 投保人被保险人义务 赔偿处理 合同变更与终止 附则 总则第一条根据 中华人民共和国道路交通安全法 中华人民共和国保险法 机动车交通事故责任强制保险条例 等法律 行政法规 制定本条款 第二条机动车交通事故责任强制保险 以下简称交强险 合同由本条款与投保单 保险单 批单和特别约定共同组成 凡与交强险合同有关的约定 都应当采用书面形式 第三条交强险费率实行与被保险机动车道路交通安全违法行为 交通事故记录相联系的浮动机制 签订交强险合同时 投保人应当一次支付全部保险费 保险费按照中国保险监督管理委员会 以下简称保监会 批准的交强险费率计算 交强险最终保险费 交强险基础保险费 1 与道路交通事故相联系的浮动比率A 机动车交通事故责任强制保险费率浮动暂行办法 附 机动车交通事故责任强制保险费率方案 2008版 定义第四条交强险合同中的被保险人是指投保人及其允许的合法驾驶人 投保人是指与保险人订立交强险合同 并按照合同负有支付保险费义务的机动车的所有人 管理人 第五条交强险合同中的受害人是指因被保险机动车发生交通事故遭受人身伤亡或者财产损失的人 但不包括被保险机动车本车车上人员 被保险人 案例1 2008春节 李某一家3口驾车出游 在经过山西一转弯路段时 与对面车X相撞 导致X车司机死亡 X车车上人员小王重伤 李某一家三口重伤 两车均只购买了交强险 问 交强险赔款 受害人是谁 保险公司分别为哪些人赔款 第六条交强险合同中的责任限额是指被保险机动车发生交通事故 保险人对每次保险事故所有受害人的人身伤亡和财产损失所承担的最高赔偿金额 责任限额分为死亡伤残赔偿限额 医疗费用赔偿限额 财产损失赔偿限额以及被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额 其中无责任的赔偿限额分为无责任死亡伤残赔偿限额 无责任医疗费用赔偿限额以及无责任财产损失赔偿限额 第七条交强险合同中的抢救费用是指被保险机动车发生交通事故导致受害人受伤时 医疗机构对生命体征不平稳和虽然生命体征平稳但如果不采取处理措施会产生生命危险 或者导致残疾 器官功能障碍 或者导致病程明显延长的受害人 参照国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准 采取必要的处理措施所发生的医疗费用 保险责任第八条在中华人民共和国境内 不含港 澳 台地区 被保险人在使用被保险机动车过程中发生交通事故 致使受害人遭受人身伤亡或者财产损失 依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任 保险人按照交强险合同的约定对每次事故在下列赔偿限额内负责赔偿 一 死亡伤残赔偿限额为110000元 二 医疗费用赔偿限额为10000元 三 财产损失赔偿限额为2000元 四 被保险人无责任时 无责任死亡伤残赔偿限额为11000元 无责任医疗费用赔偿限额为1000元 无责任财产损失赔偿限额为100元 死亡伤残赔偿限额和无责任死亡伤残赔偿限额项下负责赔偿丧葬费 死亡补偿费 受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费用 残疾赔偿金 残疾辅助器具费 护理费 康复费 交通费 被扶养人生活费 住宿费 误工费 被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金 医疗费用赔偿限额和无责任医疗费用赔偿限额项下负责赔偿医药费 诊疗费 住院费 住院伙食补助费 必要的 合理的后续治疗费 整容费 营养费 案例2 2008年7月1日 A车在去往秦皇岛的途中被B车碰撞 B车负事故全部责任 两车均只投保了交强险 后两车的维修费如下 A3000元 B1000元 思考1 B全责 A B各在的保险公司如何赔偿对方的损失 2 设事故中A负责40 的责任 B负责60 的责任 如何赔偿 2008年7月1日 A车在秦皇岛停放期间被B车碰撞 B车负事故全部责任 两车均只投保了交强险 后两车的维修费如下 A3000元 B1000元 保险公司如何赔偿对方的损失 案例分析 交强险 无责赔偿 规定来源于 道路交通安全法 第76条规定 机动车发生交通事故造成人身伤亡 财产损失的 由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿 机动车交通事故是指汽车在道路上因人为过错或自然界意外事件而造成的损失 通常是指双车互撞 汽车撞伤行人与台风掀翻汽车等事故 案例分析 双方过错互致损害时的赔偿责任 有两种方法 1 单一主义单一主义是将加害人与受害人的损害相加 然后以该损害总额乘以加害人与受害人各自的过失比率 计一算出他们分别应当分摊的损害 2 交叉主义交叉主义是指双方可以各就自己所遭受的损害向对方请求承担应当分摊部分的损害 垫付与追偿第九条被保险机动车在本条 一 至 四 之一的情形下发生交通事故 造成受害人受伤需要抢救的 保险人在接到公安机关交通管理部门的书面通知和医疗机构出具的抢救费用清单后 按照国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准进行核实 对于符合规定的抢救费用 保险人在医疗费用赔偿限额内垫付 被保险人在交通事故中无责任的 保险人在无责任医疗费用赔偿限额内垫付 对于其他损失和费用 保险人不负责垫付和赔偿 一 驾驶人未取得驾驶资格的 二 驾驶人醉酒的 三 被保险机动车被盗抢期间肇事的 四 被保险人故意制造交通事故的 对于垫付的抢救费用 保险人有权向致害人追偿 孙先生陪客户吃完饭后 自己驾车被另一辆车追尾 造成两车共计3万元的损失 按照常规应是追尾方全责 但交警部门调查后 认定孙先生是酒后驾车 所以要负全部责任 孙先生先前投保了交强险 事故发生之后 他立即向保险公司报案 并要求赔偿 思考 保险公司实际应如何赔偿 案例3 车辆驾驶人员血液 呼气酒精含量阈值与检验 国家标准 GB19522 2004 国家质量监督检验检疫总局2004年5月31日发布饮酒驾车 20mg 100ml 驾驶人血液中的酒精含量 小于80mg 100ml醉酒驾车 驾驶人血液中的酒精含量 80mg 100ml 大概推算人体血液达到100mg 100ml70度白酒约1两 60度白酒约1 5两50度白酒约2两 40度白酒约3两 也就是一口杯的量 日本清酒约1斤 红酒约1斤2两 啤酒约3瓶或者6个易拉罐 责任免除第十条下列损失和费用 交强险不负责赔偿和垫付 一 因受害人故意造成的交通事故的损失 二 被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失 三 被保险机动车发生交通事故 致使受害人停业 停驶 停电 停水 停气 停产 通讯或者网络中断 数据丢失 电压变化等造成的损失以及受害人财产因市场价格变动造成的贬值 修理后因价值降低造成的损失等其他各种间接损失 四 因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用 小刘开着他的爱车去西单 在回家时不小心撞坏了一辆出租车的保险杠 在赔偿修车费用的同时 司机提出让小刘赔偿几天的停驶费 交强险是否赔偿类似损失 案例 保险期间第十一条除国家法律 行政法规另有规定外 交强险合同的保险期间为一年 以保险单载明的起止时间为准 投保人 被保险人义务第十二条投保人投保时 应当如实填写投保单 向保险人如实告知重要事项 并提供被保险机动车的行驶证和驾驶证复印件 重要事项包括机动车的种类 厂牌型号 识别代码 号牌号码 使用性质和机动车所有人或者管理人的姓名 名称 性别 年龄 住所 身份证或者驾驶证号码 组织机构代码 续保前该机动车发生事故的情况以及保监会规定的其他事项 投保人未如实告知重要事项 对保险费计算有影响的 保险人按照保单年度重新核定保险费计收 第十三条签订交强险合同时 投保人不得在保险条款和保险费率之外 向保险人提出附加其他条件的要求 第十四条投保人续保的 应当提供被保险机动车上一年度交强险的保险单 第十五条在保险合同有效期内 被保险机动车因改装 加装 使用性质改变等导致危险程度增加的 被保险人应当及时通知保险人 并办理批改手续 否则 保险人按照保单年度重新核定保险费计收 第十六条被保险机动车发生交通事故 被保险人应当及时采取合理 必要的施救和保护措施 并在事故发生后及时通知保险人 第十七条发生保险事故后 被保险人应当积极协助保险人进行现场查勘和事故调查 发生与保险赔偿有关的仲裁或者诉讼时 被保险人应当及时书面通知保险人 赔偿处理第十八条被保险机动车发生交通事故的 由被保险人向保险人申请赔偿保险金 被保险人索赔时 应当向保险人提供以下材料 一 交强险的保险单 二 被保险人出具的索赔申请书 三 被保险人和受害人的有效身份证明 被保险机动车行驶证和驾驶人的驾驶证 四 公安机关交通管理部门出具的事故证明 或者人民法院等机构出具的有关法律文书及其他证明 五 被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故的 应当提供依照 交通事故处理程序规定 规定的记录交通事故情况的协议书 六 受害人财产损失程度证明 人身伤残程度证明 相关医疗证明以及有关损失清单和费用单据 七 其他与确认保险事故的性质 原因 损失程度等有关的证明和资料 第十九条保险事故发生后 保险人按照国家有关法律法规规定的赔偿范围 项目和标准以及交强险合同的约定 并根据国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准 在交强险的责任限额内核定人身伤亡的赔偿金额 第二十条因保险事故造成受害人人身伤亡的 未经保险人书面同意 被保险人自行承诺或支付的赔偿金额 保险人在交强险责任限额内有权重新核定 因保险事故损坏的受害人财产需要修理的 被保险人应当在修理前会同保险人检验 协商确定修理或者更换项目 方式和费用 否则 保险人在交强险责任限额内有权重新核定 第二十一条被保险机动车发生涉及受害人受伤的交通事故 因抢救受害人需要保险人支付抢救费用的 保险人在接到公安机关交通管理部门的书面通知和医疗机构出具的抢救费用清单后 按照国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准进行核实 对于符合规定的抢救费用 保险人在医疗费用赔偿限额内支付 被保险人在交通事故中无责任的 保险人在无责任医疗费用赔偿限额内支付 合同变更与终止第二十二条在交强险合同有效期内 被保险机动车所有权发生转移的 投保人应当及时通知保险人 并办理交强险合同变更手续 案例4 思考案例 A与B达成车辆买卖协议 A将该车交给B 后 B驾驶该车发生交通事故 致该车辆损坏 共花去修理费3800元 B以许杰A的名义要求保险公司进行理赔 保险公司拒绝赔款 问 保险公司的拒赔是否合理 张某购买了车辆后图省事一直未办理过户登记 购买车辆后一个月 张某即为该车辆投保了机动车第三者责任险以及车损险等 但未告知保险公司车辆买卖的事实 保险合同上的投保人和被保险人仍是焦某 2005年8月 张某雇佣的司机曹某拉货时发生交通事故 致五位行人受伤 共计六万元损失 损失由谁负责赔偿 案例4 关于审理保险纠纷案件若干问题的指导意见 试行 第40条规定 财产保险合同中 被保险车辆所有权转移过程中 谁为被保险人的情形 1 保险车辆已经交付 但尚未完成过户手续 保险人已办理保险单批改手续的 新车主是实际被保险人 2 保险车辆尚未交付 但已经完成过户手续 保险人已办理保险单批改手续的 新车主是被保险人 3 保险车辆尚未交付 且未完成过户手续 保险人已办理保险单批改手续的 新车主是实际被保险人 4 保险车辆已经交付 过户手续已经完成 并已向保险人提出保险单变更申请的 新车主是被保险人 5 保险车辆已经交付 过户手续已经完成 但未向保险人提出保险单变更申请的 新 旧车主都不是被保险人 第二十三条在下列三种情况下 投保人可以要求解除交强险合同 一 被保险机动车被依法注销登记的 二 被保险机动车办理停驶的 三 被保险机动车经公安机关证实丢失的 交强险合同解除后 投保人应当及时将保险单 保险标志交还保险人 无法交回保险标志的 应当向保险人说明情况 征得保险人同意 第二十四条发生 机动车交通事故责任强制保险条例 所列明的投保人 保险人解除交强险合同的情况时 保险人按照日费率收取自保险责任开始之日起至合同解除之日止期间的保险费 附则第二十五条因履行交强险合同发生争议的 由合同当事人协商解决 协商不成的 提交保险单载明的仲裁委员会仲裁 保险单未载明仲裁机构或者争议发生后未达成仲裁协议的 可以向人民法院起诉 第二十六条交强险合同争议处理适用中华人民共和国法律 第二十七条本条款未尽事宜 按照 机动车交通事故责任强制保险条例 执行 机动车交通事故责任强制保险与费率 一 国外强制汽车责任保险二 我国强制汽车责任保险 2008 2 1 机动车交通事故责任强制保险条款 三 交强险费率 2007 7 1 机动车交通事故责任强制保险费率浮动暂行办法 一 我国交强险费率厘定概述交强险价格与消费者切身利益息息相关 目前的交强险费率厘定 是以保险公司历史赔付数据为基础 在充分考虑新环境下赔偿原则 保障范围 赔偿标准 强制性要求 机动车数量增加及投保面扩大等因素对出险频率和案均赔款的影响下 测算出了交强险费率水平 3 交强险费率 然后保监会广泛听取消费者代表 有关部委和专家意见 综合考虑目前国民经济发展水平和消费者承受能力 以及保险公司经营能力 对交强险费率方案进行了审批 确定第一年先实行全国统一保险价格 之后通过实行 奖优罚劣 的费率浮动机制 并根据各地区经营情况 逐步在费率中加入地区差异化因素等 进而实行差异化费率 二 交强险基础费率 按保监产险 2007 53号实行地区差别费率 三 交强险费率浮动项目交强险第一年实行全国统一保险价格 从第二年开始实行 奖优罚劣 的费率浮动机制 逐步实行差异化费率 奖优罚劣 费率浮动机制是指费率水平将与道路交通安全违法行为和道路交通事故挂钩 安全驾驶者可以享受优惠的费率 交通肇事者将负担高额保费 一 与道路交通违法行为相结合的浮动项目1 费率上浮的项目上一保险年度具有下列交通违法行为的 根据发生次数费率上浮一定比例 1 饮酒后驾驶机动车的 2 公路营运客车载人超过核定人数20 以上的或者违反规定载货的 3 无证驾驶或机动车驾驶证被暂扣期间驾驶机动车的 4 机动车行驶超过规定时速的 5 造成交通事故后逃逸 尚不构成犯罪的 6 正常道路状况下 在高速公路上低于规定最低速度的 7 货车载物超过核定载质量30 的 8 连续驾驶机动车超过4h未停车休息或停车休息时间少于20min的 9 在高速公路上倒车 逆行 穿越中央分隔带掉头的 10 在高速公路上试车和学习驾驶机动车的 11 在高速公路上不按规定停车的 12 机动车在高速公路上发生故障 事故停车后 不安规定使用灯光或设置警告标志的 13 违反交通信号 闯红灯 闯禁行的 14 驾驶和准驾驶车型不符的机动车的 15 在高速公路上违反规定拖拽故障车 肇事车的 16 低能见度气象条件下在高速公路上不按规定行驶的 17 不按规定运载危险物品的 2 费率下浮或不浮动的项目 1 上一保险年度未发生任何交通违法行为的 费率下浮一定比例 2 上一保险年度发生其他交通违法行为的 或发生违法行为次数达不到有关上浮标准的 不上浮费率 但也不下浮费率 二 与道路交通事故相结合的浮动项目1 费率上浮项目上一保险年度具有下列交通事故的 根据事故次数费率上浮一定比例 1 发生涉及人伤的交通事故并负主要以上责任的 2 发生未涉及人伤的交通事故并负主要以上责任的 3 发生涉及人伤的交通事故并负同等责任的 4 发生未涉及人伤的交通事故并负同等责任的 5 发生涉及人伤的交通事故并负次要责任的 6 发生未涉及人伤的交通事故并负次要责任的 2 费率下浮的项目上一保险年度 上2个保险年度或上3个及以上保险年度未发生有责任交通事故的 费率下浮一定比例 其中 交通事故包括经公安交通管理部门认定的交通事故 以及虽未经公安交通管理部门认定 但保险人已经在交强险项下承担赔偿责任的事故 关于印发 机动车交通事故责任强制保险费率浮动暂行办法 的通知保监发 2007 52号各中资财产保险公司 各保监局 中国保险行业协会 根据 机动车交通事故责任强制保险条例 第八条的规定 我会会同国务院公安部门经广泛征求意见 制定了 机动车交通事故责任强制保险费率浮动暂行办法 以下简称 暂行办法 现印发给你们 请遵照执行 并就有关问题通知如下 补充内容 一 2007年7月1日起 在全国范围内统一实行机动车交通事故责任强制保险 以下简称交强险 费率浮动与道路交通事故相联系 暂不在全国范围内统一实行与道路交通安全违法行为相联系 按 机动车交通事故责任强制保险条例 第九条的规定精神 保监会将会同国务院公安部门逐步推进机动车联合信息平台建设 在有条件地区 可以探索通过相互报盘 简易查询 信息平台等多种方式实现公安部门和保险行业数据交换 二 实行交强险费率浮动机制有利于促使驾驶人提高道路交通安全意识和守法意识 有利于预防和减少道路交通事故的发生 各从事交强险业务的保险公司 以下简称各保险公司 要高度重视 暂行办法 实施工作 切实做好业务系统的修改 调试等各项准备工作 确保按时顺利实现交强险费率浮动机制 三 各保险公司应督促各分支机构严格执行 暂行办法 的各项规定 严禁通过违规批单退费 虚列营业费用等各种方式变相提高或降低交强险费率 四 各保监局要加大对辖区内各保险公司的监管力度 对不严格执行交强险条款 费率 不按照 暂行办法 进行交强险费率浮动等违规行为严加查处 五 中国保险行业协会要根据 暂行办法 规定 及时组织修订并下发 机动车交通事故责任强制保险承保 理赔实务规程要点 同时 要组织各有关保险公司加快交强险信息共享机制建设 附件 机动车交通事故责任强制保险费率浮动暂行办法 二 七年六月二十七日 附件 机动车交通事故责任强制保险费率浮动暂行办法一 根据国务院 机动车交通事故责任强制保险条例 第八条的有关规定 制定本办法 二 从2007年7月1日起签发的机动车交通事故责任强制保险 以下简称交强险 保单 按照本办法 实行交强险费率与道路交通事故相联系浮动 三 交强险费率浮动因素及比率如下 四 交强险最终保险费计算方法是 交强险最终保险费 交强险基础保险费 1 与道路交通事故相联系的浮动比率A 五 交强险基础保险费根据中国保监会批复中国保险行业协会 关于中国保险行业协会制定机动交通事故责任强制保险行业协会条款费率的批复 保监产险 2006 638号 执行 六 交强险费率浮动标准根据被保险机动车所发生的道路交通事故计算 摩托车和拖拉机暂不浮动 七 与道路交通事故相联系的浮动比率A为A1至A6其中之一 不累加 同时满足多个浮动因素的 按照向上浮动或者向下浮动比率的高者计算 八 仅发生无责任道路交通事故的 交强险费率仍可享受向下浮动