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个人理财规划书一、背景：随着我国经济的发展，人民生活水平的提高，家庭金融资产的不断增加，例如储蓄投资、股票投资，证券基金投资、保险投资等。由于投资品种日益增多，所需的专业知识也不尽相同，投资方法也很难完全掌握，特别是刚刚参加工作又没有什么经济能力的新生代打工族，他们还没有比较适合自己的理财规划同时也缺乏适当的理财观念，这个阶段的人群会特别需要制定一份适合自己的理财规划。俗话说：你不理财，财不理你。要想获得稳定而安康的生活，一份适合自己的理财计划是人生规划中必不可少的一环。但是由于我国理财教育方面的不足以及传统观念的影响下，我国人民的理财观念普遍不强，特别是刚刚参加工作还没有什么经济能力的新生代打工族，由于经济能力上的不允许以及在消费观念的影响下，个人的理财能力普遍偏低，对于理财的概念也多是停留在储蓄的阶段上。我做的这份设计主要针对刚出来工作而没有多少积蓄的新生代打工一族。在我的规划书当中，我会针对新生代打工族可能会面临的一些经济上的问题做出分析并提供具体的解决方案，其中在这份设计中我会着重针对一两个具体的案例做出分析并提出解决的办法。我相信自己的这份规划书会为新生代打工族提供到一定的帮助，为大家的理财之路更为顺畅。我相信没有人是不会理财的，只是大家还没有发掘到自己的理财之道，我希望自己的这份理财规划书可以帮助没有什么理财经验的新生代打工族更好地做出适合自己的理财计划。二、个人理财的必要性 在未来5-10年内，我国居民将对个人理财策划产生巨大需要，主要原因在于：一、人口老龄化问题。由于最近三十年中国政府实行了严格的计划生育政策，中国人口组成已经发生了巨大的变化：年轻人在逐步减少而老年人在迅速增加。在未来的二、三十年间，中国必将跨入老年型社会。导致中国社会出现了年轻就业者急剧减少而老年人大幅增加的局面，而老年人的增加就意味着需要供养人群的增加，这使得中国社会在二、三十年后面临巨大的养老压力。现在年富力强的你和我，将来将不得不面对一个银发社会。你们是否想到：二、三十年后的你，能否体面而有尊严的过好晚年生活？你的社保是否能够保障你的衣、食、行等基本需求，以及娱乐和旅游等更高层次的需求？你是否每月能按时足额的得到你应该拿到的退休工资？如果你不能回答这些问题的话，请你跟随我，一起来做好自己未来的投资理财规划吧！或许将来的某一天你会发现，正是这份规划使你老有所养，使你过上了体面而有尊严的晚年生活。二、政府职能的转变。中国这三十年的改革，政府已经完成了职能的转变：从以前住房、医疗、教育和养老问题上的大包大揽变成了由社会力量主导，依靠社会力量来解决。而这种转变将使得个人的经济压力越来越大，使得个人的养老资金缺口也越来越大。三、家庭规模日趋小型化。中国大规模实行的计划生育政策，使中国人口规模得以控制的同时也使得中国家庭规模日益小型化。这导致中国在未来的几十年后，将不得不面对人口老龄化的问题。到那时，将是数量较少的年轻人供养数目庞大的老年人。这就迫使现在的年轻人不得不提前考虑将来的养老问题。四、传统观念的转变。现在人们不仅仅是吃饱穿暖就可以了，还需要更丰富的物质文化生活和精神文化生活！出国旅行在以前是遥不可及的一件事，但现在却已经是司空见惯了；国内旅游就更是家常便饭了。而所有这一切都需要雄厚的经济基础做保障。 五、个人可支配收入的快速增长。个人收入的快速增长必然导致人们拥有了更多可支配的闲钱。而这些闲钱选择存银行显然不是一个最佳去处，那么如何处理这些闲钱，并让这些闲钱保值增值也是一个问题。六、人口寿命的逐步提高。随着社会的进步，医疗条件的改善以及人们对健康生活方式的追求，人们的寿命也越来越长。而人们寿命的提高也意味着人们将来不得不为自己和家人准备更多的资金以备退休后使用。理财不仅仅只是为了现在的生活，更多的是为了将来的生活，合理的理财计划能更好的为自己的将来计划打算，才能为自己的将来打下更坚实的基础。三、不同人群需要不同的理财计划 （一）单身阶段（20岁到30岁）个人状况：开始参加工作，有些固定收入但不高，要用钱的地方很多。理财目标：量入为出，为结婚筹备，积极创造财富。风险偏好：风险承受能力强，期望获取高收益。资产组合建议：积极型投资（股票、股票型基金）75%；稳健型投资（债券、储蓄存款、货币基金、债券基金、现金）20%；保险5%.基金投资组合建议：储蓄替代基金（货币市场基金、债券基金、保本基金、指数基金）30%；积极型基金（偏债型基金、平衡型基金；偏股型基金）70%.（二）组建家庭（30岁到40岁）个人状况：工作基本稳定，进入收入高增长时期（主要以薪资收入为主）。理财目标：子女教育经费；购房款等。风险偏好：风险承受能力强，期望获得高收益。资产组合建议：积极性投资60%；稳健型投资35%；保险5%.基金投资组合建议：储蓄替代基金40%；积极型基金60%.（三）家庭成长（40岁到50岁）个人状况：个人资产规模快速成长（薪资、理财收入并重）。理财目标：子女高等教育费；提前还房贷；开始为养老积累财富。风险偏好：风险承受能力较强，期望获得稳定、较高收益。资产组合建议：积极型投资50%；稳健型投资45%；保险5%.基金投资组合建议：储蓄替代基金50%；积极型基金50%.（四）家庭兴旺（50岁到60岁）个人状况：功成名就，薪资收入进入高峰期，理财收入超过薪资收入，家庭支出开始减少，没有重大支出。理财目标：调整投资组合，降低风险性投资比重，规划退休后的生活蓝图。风险偏好：风险承受能力较强，但开始减弱，期望获取稳定、较高收益。资产组合建议：积极型投资20%；稳健型投资75%；保险5%.基金投资组合建议：储蓄替代基金75%；积极型基金25%.（五）安享晚年（60岁以后）个人状况：退休后颐养天年，工资收入停止，完全依赖理财收入及退休金。理财目标：养老、旅游、为子孙遗留财富。风险偏好：风险承受能力差，期望获取稳定的绝对收益。资产组合建议：积极型投资0%；稳健型投资100%；保险0%（实现保障）。基金投资组合建议：储蓄替代基金100%；积极型基金0%.四、案例分析小梁，在读大学生，贸易公司见习文员，每个月的工资是1800元，吃住自理，吃住费用1000元/月，存款300元/月，闲用200元/月。估计每三个月升工资100元。个人理财的短期目标是：两年内存到6000元给爸爸搞生日。每个月的收支情况如下：个人现金流量表个人现金流量表开支类型金额：（元）伙食150租房400生活用品50教育开支200交通开支100基础设施（水电）100外出游玩100存款300其他100总收入1800总支出1500余额300个人资产状况3.2 个人资产情况个人资产负债表（2011年12月 ）金额：元资产金融资产流动资产存款3000借出款200投资资产保险80基金、股票1000债券0.00实物资产自行车0电脑手机等4500负债流动负债短期欠款0.00信用卡透支300长期贷款住房贷款0.00银行贷款0.00负债总额0.00净资产总额8480资产总额8480风险偏好测试：（四）风险偏好测试分析投资风险偏好测试卷1你的家庭负担：（ D） A家庭负担较重，例如家中有病人等。 B子女尚小，父母需要赡养，家庭负担较重。 C简单的三口之家，父母刚退休不久，有固定的收入。 D单身或者结婚不久，没有子女，父母还年轻，无需赡养。 2你的投资收益预期是什么？（ C ） A获得相当于银行定期存款利率的回报。 B保障资本增值及抵御通货膨胀。 C获取每年5%10%的回报率。 D获取每年10%的回报率。 3在海滨，你是否经常不小心游出安全区内？（A ） A绝对不会。 B很少这样，太危险。 C这样也没有什么大不了的。 D经常这样，无视安全线的存在。 4你是不是经常喜欢自己做决定？（B ） A不喜欢，最好有朋友帮忙。 B有人给我意见会使我的信心大幅度增加。 C我习惯于自己做决定，但是别人的意见我会参考。 D自己做决定是我一贯的作风，从来不需要别人的参与。 5假设有一项电视智力竞赛节目，并且你已经胜出，主持人让你在以下获奖方式作出选择，你会选择：（ A ） A立刻拿到10000元现金。 B有50%的机会赢取50000元现金的抽奖。 C有25%的机会赢取100000元现金的抽奖。 D有5%的机会赢取1000000元现金的抽奖。 6独自到国外旅游，遇到三叉路口，你会：（ B ） A仔细研究地图和路标，确认无误再做出选择。 B向别人问路，问清楚之后选择。 C大致判断一下方向，然后毅然决然地走下去。 D用抛硬币的方式来做决定。 7例如你预计有一项投资可能会有较大的收益，可是手中却没有足够的资金，你是否会对外融资？（ C ） A肯定不会。 B可能不会。 C可能会。 D肯定会。 8假设下面4种投资可能，这只是假设不代表任何市场上的投资产品，你认为你可能选择的投资组合是：（ B ） A方案7.02%，最大收益16.30%，最大损失-5.60%。 B方案9.00%，最大收益25.00%，最大损失-12.10%。 C方案10.40%，最大收益33.60%，最大损失-18.20%。 D方案11.70%，最大收益42.80%，最大损失-24.00%。 9你计划中的投资时间是多久？（A ） A两年之内（短期） B25年（中期） C6年以上（中长期或长期） D10年以上。 10如果需要把大量现金放在口袋里一整天，你是否感不安？（ B ） A非常不安。 B会有点不安。 C不会。 D绝对不会不安，心安理得。 11你是否花很多时间思考你走过的生活道路以及目前的选择？（ C ） A经常这样，思考过去是减少未来风险的有效手段。 B有时候会，我觉得这样也许会对我有帮助。 C偶尔会，但是那对我来说并不重要。 D不会的，我会很快的忘掉过去。 12站在潮水涌动的股票大厅，你的心中是否热血沸腾？（ B ） A不会的，我讨厌这些。 B也许会，这要看其他条件。 C很可能会，但是我还是能控制自己的情绪。 D会的，我肯定会思考我的投资计划，是不是多投些股票。 13如果你是一位有过沉痛的股市投资失败教训的投资者，现在大盘重新看好，你发现了一次赢利的机会。你是否会再次投资股市？（ C ） A肯定不会。 B可能不会。 C可能会。 D肯定会。 14下列哪件事情会让你最开心？（ D ） A在公开赛中赢了100000元。 B从一个富有的亲戚那里继承了100000元。 C冒着风险，投资的50000元基金带来了100000元的收益。 D无论通过上述任何渠道取得100000元收益。 15你的老邻居是一位经验丰富的石油地质学家，他正组织包括他自己在内的一群投资者，为开发一个油井而集资。如果油井成功，那么将带来50100倍的投资收益；如果失败，所有的投资就一文不值了。你的邻居估计成功概率有20%，你会投资：（ B ） A0 B1个月的薪水。 C6月的薪水。 D1年的薪水。 16假设通货膨胀率目前很高，硬通资产如稀有金属、收藏品和房地产预计会随通货膨胀率同步上涨，你目前的所有投资是长期债券。你会：（ B ） A继续持有债券。 B卖掉债券，把一半的钱投资基金，另一半投资硬通资产。 C卖掉债券，把所有的钱投资硬通资产。 D卖掉债券，把所有的钱投资硬通资产，还借钱来买更多的硬通资产。 分析：A:1分 B:2分 C:3分 D:4分得分2736分。(建议成长性资产：30%50% 定息资产：50%70%) 你属于稳健型投资者。 你对投资的风险和回报都有深刻的了解，你更愿意用最小的风险来获得确定的投资收益。你是一个比较平稳的投资者。风险偏好偏低，稳健是你一贯的风格。 得分3750分。(建议成长性资产：70%80% 定息资产：20%80%) 你属于平衡型投资者。 你的风险偏好偏高，但还没有达到热爱风险的地步，你对投资的期望是用适度的风险换取合理的回报。如果你能坚持自己的判断并进行合理的理财规划。你会取得良好的投资回报。 得分5164分。(建议成长性资产： 80%100% 定息资产：0%20%) 你属于进取型投资者。 小梁属于平衡型投资者。从上面的风险偏好测试中，我们可以看得出小梁的风险偏好偏高，但还没有达到热爱风险的地步，小梁对投资的期望是用适度的风险换取合理的回报。而风险偏好测试给出的建议是：成长性资产：70%80% 定息资产：20%80%。 5.1.1 储蓄 现在小梁还是一名实习中的学生，没有足够的时间去关注经济市场的变化以及没有足够的能力去分析市场经济，况且没有足够的资金进行证券投资。一来储蓄相对证券类来说，虽然收益较少，但是风险也相对较少；二来储蓄不必花费太多时间去关注和分析，相当于把自己的钱交给第三方（银行）来处理与运作。所以说在现有条件下，储蓄是小梁的首要投资计划。5.1.2 基金基金是一种间接的证券投资方式。基金管理公司通过发行基金单位，集中投资者的资金，由基金托管人（即具有资格的银行）托管，由基金管理人管理和运用资金，从事股票、债券等金融工具投资，然后共担投资风险以及分享收益 。相对于储蓄来说风险较高，收益较大；但相对股票来说风险又较低，收益也较低。对于有一定资金但有没有足够时间和市场分析能力的人来说，投资基金是不错的选择。小梁首先通过之前的储蓄，将储蓄到的一部分资金用于投资基金，交给专业的人员进行分析以及投资，同时这样自己也可以从专业人员的操作过程中学到一些证券方面的知识和经验，有利于自己以后独立投资股票市场，为自己的炒股打下坚实的基础，这可谓一举多得。5.1.3 股票股票是股份公司（包括有限公司和无限公司）在筹集资本时向出资人出具的所有权凭证，发行的股份凭证代表着其持有者（即股东）对股份公司的所有权。这种所有权为一种综合权利，如参加股东大会、投票表决、参与公司的重大决策。收取股息或分享红利等。同一类别的每一份股票所代表的公司所有权是相等的。每个股东所拥有的公司所有权份额的大小，取决于其持有的股票数量占公司总股本的比重。股票一般可以通过买卖方式有偿转让，股东能通过股票转让收回其投资，但不能要求公司返还其出资。股东与公司之间的关系不是债权债务关系。股东是公司的所有者，以其出资