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中国邮政储蓄银行任县支行开办邮政储蓄小额贷款业务可行性分析报告任县隶属邢台市，位于河北南部，西邻邢台市20公里，北距石家庄100公里，地理位置优越，交通便利，西靠京广铁路线、国道107线和京深高速公路。县域面积431平方公里，人口总数32万，其中农村人口26余万人。约占总人口的81%，全县共8个乡镇，195个行政村。一、县域经济环境和特点任县政府立足“农业立县、工业强县、市场兴县、开发活县”的发展思路，突出强化重大项目和农业特色产业两大支撑。2007年全县完成国内生产总值 亿元，全市排名 ；财政收入 亿元，全市排名 ；城镇居民可支配收入 元，农村居民人均年纯收入 元。 农业经济：主要通过大力调整农业产业结构，扎实推进农业产业化经营，重点以食用菌、养殖业、设施菜等农业特色，其中农业特色产业园区 个,占地1.2万亩；食用菌生产总量突破8000万盘（袋），产量82045吨；大牲畜存栏6.08万头，生猪存栏19.09万头，羊存栏19.6万只；（为带动生猪发展投资5亿元的承德中育生猪产业化项目正在建设中）。大棚菜种植超过2万亩，蔬菜大棚1143个（形成了永福庄、大屯两个设施菜特色乡镇，于家屯果菜批发市场）。2007年，三个特色主导产业提供农民人均纯收入2400元，占全部农民人均纯收入的72.80%。农业产业化龙头企业117家，其中市级以上23家（省级6家），年收储加工能力达到11万吨，出口创汇700万美元。全县农业产业化经营率61%，高于全市平均水平10个百分点。今年任县预计新建农业产业化园区1万亩，其中百亩以上园区将不少于20个，园区总面积将达到3万亩，食用菌生产总量将达到1亿盘（袋）以上。预计新增养殖大户1100户，榆树林子、台头山、小寺沟、黄土梁子等四个仔猪繁育和生猪育肥基地以及茅兰沟、七沟奶牛繁育基地将进一步扩大。今年围绕生物燃料乙醇项目，在全县已启动甘薯产业化基地建设，发展优质专用玉米基地20万亩，新增无公害果品面积5万亩。农村经济进一步得以发展，3个产业将提供农民人均纯收入3000元，占全县农民人均纯收入的81.1% 。工业经济：截至2007年，任县优势骨干企业由上一年的18家增加到29家，企业平均资产达到6496万元，规模工业完成增加值15.4亿元、实现利税7.8亿元。同时，积极引进县外资金15.8亿元，全年实现投资千万元重点项目65个。重点企业主要以机械制造、饮料、食用菌加工企业为主。该县正式注册的个体工商户 4295户，个人独资企业数量 91户，中小企业692户。二、任县县域金融环境任县共有金融机构6家，分别是工行、农行、建行、农发行、邮政储蓄、农村信用社。截至到2008年4月末，全县人民币储蓄存款余额为185485万元，各项贷款余额为 万元。其中工行存款余额39900万元，贷款余额9376万元 ;农行存款余额59753万元，贷款余额9376万元; 中行存款余额40357万元，贷款余额34055万元；建行存款余额20373万元，贷款余额4704万元；农村信用社存款余额155158万元，贷款余额108260万元；邮政储蓄存款余额59944万元，小额质押贷款余额103万元。 通过在人民银行获取的信息来看，由于现在实行信贷货币从紧的政策，任县各行的贷款规模都有很大的缺口。工行、农行、建行、农村信用社和农业发展银行从事贷款发放业务，贷款发放对象不同，建行、农行重点发放住房贷款、抵押贷款（抵押贷款主要以房产为主）、消费贷款和票据业务，以及大中企业贷款和重点项目贷款，其中近两年大中企业主要是机械制造业贷款，这几个行网点全部集中在县城，平均每个行一个网点，从数据分析以上各行均未大规模发展个体工商户和农户小额信用贷款；农村信用社以小额信用贷款为主，重点投放农业和个体经济以及中小企业，全县8个乡镇，共有18个信用社网点，任县农信社不良贷款率仅为 ，是我行今后业务发展的主要竞争对手。从各行贷款利率情况来看，各行贷款利率都在人民银行的基准利率基础上上浮10100%不等，其中信用社的信用担保贷款利率最高为100%上浮，另外有手续费。住房贷款和抵押贷款利率要低一些，只有邮政储蓄质押贷款是执行人行的基准利率（自从我局开办小额质押贷款后，信用社也将质押贷款调到基准利率）。农行等行开展住房贷款和房产抵押贷款期限较长，以中、长期贷款为主。农业发展银行以短期贷款为主。另外，部分企业在贷款困难的情况下，进行了集资。三、信用贷款市场调查情况为了解县域信贷市场需求，任县支行历时一个月进行了客户信用贷款需求问卷调查，调查情况如下：共发放信用贷款市场情况调查问卷4000份，其中对个人用户发放3000份，回函698份，回函率17.45%；对个体经营户发放1000份，回函74份，回函率7.4%；通过个人用户调查的回函情况来看，30岁以下的人群为241人，占个人回函的34.53%；31-50岁的373人，占个人回函的53.44%；50岁以上的84人，占个人回函的12.03%。从家庭年经济收入情况分析，年收入一万元及以下的212人，占个人回函的30.37%；年收入一万元以上至五万元的403人，占个人回函的57.74%；年收入五万元以上的83人，占个人回函的11.89%。被调查人中有62%的用户在邮政储蓄办理过业务，家庭主要收入大多来源于打工工资及农业生产，对于邮政储蓄推出的三户联保的利率和款额均表示可以接受，并愿意使用邮政储蓄小额贷款；贷款的资金用途多用于周转资金和扩大再生产。通过经营户调查表回函情况来看，餐饮和服务业回函5份，占回函数量的6.76%，建筑安装业回函3份，占回函数量的4.05%，个体运输业4份，占回函数量的5.41%，养殖业7份，占回函数量的9.46%，种植业12份，占回函数量的16.22%，零售业43份，占回函数量的58.10%。调查表中反映有贷款需求的60人，占回函人数的81.08%。其中资金需求五万元及以下者25份，五万元以上的35份。大部分用户贷款期限均选择一年以内，且可以接受等额本息的还款方式。绝大部分被调查者希望放款期限在五天以内，并能接受两人担保的担保形式。同时建议加快放款速度，放宽贷款额度，延长贷款期限从而更好地扶持个体经营和小型企业。四、业务需求状况我行于2007年4月20日正式开办邮政储蓄存单质押贷款业务。截止目前已累计发放质押贷款120笔，贷款金额200多万元，贷款对象主要是农户和个体经营者，在满足农民资金需求、支持农村经济建设方面取得了一定成效。县行信贷部于2007年4月成立，已配备专职信贷管理员和信贷主管。信贷部在抓好质押贷款业务发展的同时狠抓业务质量管理，业务开办以来逾期贷款率一直保持较低水平，总行质押贷款平衡计分卡得分一直处于全省上游。通过信贷市场调查和对金融机构的数据分析，任县小额贷款业务有着很大的需求空间。1、县域经济正在快速持续的发展，农村产业结构调整正在进行，万亩生态园区、生猪养殖基地、专业化种植等项目急需资金支持，推出适宜的贷款产品，一定会为缓解农民、微小企业用款难的现状起到积极作用。2、在质押贷款业务开办期间，用户电话咨询很多，主要问有没有不用存单质押就能贷款的业务种类，反映自身无邮政储蓄存单，而又不掌握他人存款情况，这说明用户对信用贷款有着强烈的需求。3、任县三大商业银行贷款投向主要为县内大中型企业，个人贷款方面仅发放住房贷款等有限品种，而县农信社提供的资金远远满足不了农户和个体工商户的资金需求，我行如开办小额贷款业务，只需和农信社竞争。4、从市场调查情况来看，任县本地民间借贷情况一般，绝大多数人习惯在银行或信用社贷款，当地的社会风气良好，守信度较高，从农信社 的不良贷款也可以证明这点，我行开办小额贷款业务的信用风险不大。5、任县2008年一季度金融行业分析会上，县人民银行和县政府特意强调邮政储蓄大部分资金上存，资金回流农村作用不明显，要求今后三年实现当年新增存款的 40%用于贷款，这表明政府对邮政储蓄银行开办贷款业务的需求迫切。综上所述，