汽车保险复习题.doc

一、汽车保险是以汽车本身及其相关经济利益为保险标的一种不定值财产保险。五大要素：车祸风险的存在、大量同质车祸风险的分散和集合、汽车保险费率的厘定、汽车 保险基金的建立和汽车保险合同的订立。特征：保险标的出险率较高、业务量大投保率高、扩大保险利益、无赔偿优待功能：经济补偿、资金融通和社会管理。作用：促进汽车工业的发展，扩大对汽车的需求；稳定社会公共秩序；促进汽车安全性能的 提高；汽车保险业务在财产保险中占有重要的地位。流程：接受报案-现场查勘-立案-定损-核损-报价-资料收集-赔款理算-核赔-结案。2、 比例分摊责任制各保险人承担的赔款=损失金额该保险人承保的保险金额各保险人承包的保险金额的总和。例如：甲乙保险人承保同一份财产，甲承保保额为40000元，乙为60000元，损失金额为50000元，则赔偿分摊情况：甲应承担赔款金额=5000040000（40000+60000）=20000，乙应承担赔款金额=5000060000（40000+60000）=30000元。3、 商业保险 1.车损险：负次要事故责任的免赔率为5%，负同等事故责任免赔率8%，负主要事故责任的免赔率10%，负全部事故责任或单方肇事事故免赔率为15%。被保险机动车的应当有第三方负责赔偿的，无法找到第三方，免赔率为30%。依法选择自行协商方式处理，不能证明事故原因的，免赔率20%。保险事故发生在约定行驶区域以外的，增加免赔率10%。 2.第三者责任险：次要5%，同等10%，主要15%，全部20%。违反安全装载规定，增加10%。事故发生时为非指定驾驶人，增加10%。保险事故发生在约定行驶区域以外，增加10%。 3.车上人员责任险：负次要事故责任的免赔率为5%，负同等事故责任免赔率8%，负主要事故责任的免赔率10%，负全部事故责任或单方肇事事故免赔率为15%。保险事故发生在约定行驶区域以外，增加10%。事故发生时为非指定驾驶人，增加10%。 4.交强险： （1）两车互碰：一方全责，一方无责。全责方机动车交强险在财产损失赔偿限额内承担无责方机动车的损害赔偿责任，无责方车辆对全责方车辆损失应承担的赔偿金额，由全责方在本方交强险无责任财产损失赔偿限额项下代赔。例如，AB两车，A全责，B无责，A损失1000，B损失1500，假设B交强险无责赔偿限额100，则交强险赔付结果为：A车交强险赔付B车1500元，B车交强险赔付A车100元。B车对A车损失应承担的100元赔偿金额，由A车保险公司在本方交强险无责任财产损失赔偿限额项下代赔。 （2）多车互碰：一方全责，多方无责。无责方视为一个整体，在各自交强险无责任财产损失赔偿限额内，对全责方车辆损失按平均分摊的方式承担损害赔偿责任。全责方对无责方在交强险财产损失赔偿限额内承担损害赔偿责任，无责方之间不互赔。无责方车辆对全责方车辆损失应承担的赔偿金额，由全责方在本方交强险相应无责任财产损失赔偿限额内代赔。例如：A全责，BC无责，A损失600，B损失600，C损失800，设BC适用于交强险无责任赔偿限额100，则A车交强险赔付B车600，C车800，BC车交强险分别赔付A车100，由A车保险公司在本方交强险无责任财产损失赔偿限额内代赔。4、 保费第三者责任险：查表车损险、盗抢险：保费=基础保费+保额（新车购置价）费率车上人员责任险：驾驶人保费=每次事故责任限额费率 乘客保费=每次事故每人责任限额费率投保乘客座位数5、 保险赔偿责任计算： 甲车在A保险公司投保交强险、足额车损险、商业第三者责任险20万元，发生一起撞骑自行车的事故。事故造成自行车上乙、丙两人受伤，财物受损。其中乙医疗费7000元，死亡伤残费110000元，财物损失2500元，丙医疗费10000元，死亡伤残费35000元，财物损失2000元。经交警认定甲车负事故70%责任。按条款规定，主要责任免赔率15%，次要责任免赔率5%。A保险公司应承担的赔偿金额？解：（1）交强险赔偿： 医疗费用：7000+1000010000,赔偿10000元。 死亡伤残：110000+35000110000,赔偿110000元。 财产损失：2500+20002000,赔偿2000元。 （2）商业险赔付： 纳入商业三者险的费用=7000+35000+2500=44500，所以商业三者险赔偿金额为4450070%（1-15%）=26477.5元。所以A保险公司应承担的赔偿金额为122000+26477.5=148477.5元6、 交强险与商业险：区别：1.交强险对机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在交强险责任限额范围内予以赔偿。而商业险中，保险公司是根据投保人或者被保险人在交通事故中应负的责任来确定赔偿责任。2.交强险的保障范围广，商业险的保障范围相对狭窄。3.交强险具有强制性，机动车的所有人或管理人都应当投保交强险。而商业险不具有强制性，投保人与保险公司在自愿、平等的条件下订立保险合同。4.交强险实行全国统一的保险条款和基础费率，商业险是以营利为目的，保险费率也比较高。商业险的保费取决于很多因素，如保险金额、车型、车龄等。5.交强险实行分项责任限额，交强险合同约定对每次事故在一定项目下的赔偿限额内负责赔偿。商业险的赔偿限额可由被保险人在5万元至100万元或者以上中选择，远远高于交强险。7、 案例分析1.案情介绍：某驾驶员驾车去天津，在行驶时，与超速的车发生了碰撞，驾驶员把头磕破了，驾驶员要求保险公司按交强险赔偿，保险公司拒赔。案例分析：交强险条款的第五条规定：“交强险的受害人，是指因保险机动车发生交通事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车的车上人员、被保险人。”因此，发生交通事故时，本车驾驶员和车上的乘客并不在交强险的保障范围内。交强险主要是对第三者进行赔偿，而本车驾驶员和车上人员并不在第三者的责任范围内，所以交强险不负责赔偿。教训：建议消费者购买商业保险。目前新款商业车险中已经将车上人员责任险由以前的附加险改为基本险，消费者可以在购买了交强险后单独购买。2.案情介绍：小王有一辆桑塔纳轿车，由于他要在2007年年底出国，想在2007年将卖掉。二手车的交强险应该如何办理？案例分析：交强险有关条款规定：“在交强险合同有效期内，被保险机动车所有权发生转移的，投保人应当及时通知保险人，并办理交强险合同变更手续。”在二手车买卖中，由于驾车人不同，因此风险也不同，所以要办理交强险的过户手续。办理时，需车主本人携带身份证原件，到保险公司提出书面申请，进行变更即可。如果不是本人来办理，代办人还需携带委托书，到保险公司办理。3. 案情：2007年7月26日21时40分，冯小龙醉酒后驾驶川R62356号长安牌小轿车，将通过人行横道的行人张群辉撞倒，张群辉被评定为十级伤残。交警部门认定，张群辉不承担交通事故责任，冯小龙酒后驾车，应承担全部责任。肇事车已在中国人民财产保险股份有限公司南充市顺庆支公司投保了交强险，事发时仍在保险期内。张群辉诉至南充市顺庆区人院，请求判令冯小龙和保险公司赔偿其各项损失59919.89元。一审判决：保险公司对受害人身体受到伤害的各项损失44814.89元中的40730.2元在交强险范围内承担保险责任。该判决生效后，保险公司以冯小龙系醉酒驾车，保险公司不应承担交强险赔付责任为由向一审法院申请再审。一审再审：依据机动车交通事故责任强制保险条例第二十二条和机动车交通事故责任强制保险条款第九条之规定，判决：张群辉所受损失由冯小龙承担，驳回受害人要求保险公司承担交强险赔付责任的诉讼请求。冯小龙不服，提起上诉。南充市中级人民法院经审判委员会讨论后判决：撤销一审再审判决，扣除冯小龙已给付的7050元，受害人其余损失37764.89元由保险公司赔付。 裁判要旨：驾车人的过错程度不影响保险公司承担交强险责任，因肇事人醉酒发生交通事故时，保险公司仅对受害人的有形财产损失免责，对受害人的人身损害仍应在交强险范围内予以赔付。 4.案例 程先生开车正常行驶，一骑车青年闯入机动车道，造成车辆前大灯破碎、保险杠损坏，年轻人腿部受轻伤，如何报险索赔？ 处理程序：首先，车主注细观察骑车人和自己爱车损失情况；然后，确认事故责任，如果是骑车或行人全责，应该责任方负责赔偿，保险公司没有赔偿义务； 注意：由于事故中所负责任不同，保险公司的赔偿责任也是不一样的，如果是车主全责，保险公司负责赔偿，如果是行人责任，保险公司是不负责赔偿的。 如果是车辆与车辆之间的交通事故，索赔金额巨大，保险公司有时要求当事双方到保险公司，重现事故现场。5. 西部商报（兰州），8月16日，李先生陪客户吃完饭后，自己驾车回家路上，被另一辆车追尾，造成两车不同程度受损。按照常规应是追尾方全责，但交警部门调查后,认定李先生是酒后驾车，所以要负全部责任。事故发生之后,他立即向保险公司报案，申请赔偿。（李先先前投保了足额的交强险、车损险和三责险，双方受损车辆的维修费用共计3万元）。经保险公司查实后认定，李先生属酒后驾车，按照保险条款除外责任，不予赔付。最终，保险公司只向追尾方赔付交强险财产损失2000元，而对于交强险以外的车损险赔付费用由李先生自行承担，对方也按新交强险规定向李先生赔付交强险100元。此次事故中，双方受损车辆共计3万元的维修费用，李先生自己承担了27900元，如果李先生没有喝酒驾车，则所有责任都会属于追尾方全责，保险公司则须按照条款赔偿，李先生就可以不支付任何费用。中华联合保险广东分公司有关负责人表示，对于商业车险，酒后驾驶出险保险公司都不予以赔付，但交强险则要区分酒后驾驶还是醉酒驾驶，按照规定，酒精含量达20毫克到80毫克之间将被认定为酒后驾驶，这种情况下出险，交强险照赔；但酒精含量在80毫克以上则属于醉酒，出险后如果受害者索赔，保险公司可赔偿受害者，但事后可向车主索赔。6.案情：小陈的夏利车已开了四年多，由于工作时间不固定，经常开车在外面奔波，车身老化，加上暴晒过的路面，一次正常行驶中突然爆胎，幸好没造成交通事故，能否获得保险赔款？ 分析：对于轮胎爆裂引发的轮胎本身的损失，保险公司是不予赔偿的，但是，由于轮胎爆裂引发交通事故，给车辆造成的损失，则由保险公司买单。 提醒：据了解，夏季地表温度较高，一部分车主为了避免爆胎的威胁，将车胎的胎压降低，过低的胎压致使轮胎容易变形，再加上一些轮胎老化以及质量上的问题才导致了爆胎的发生，由此引发的交通意外也威胁消费者的安全。业内人士建议，夏季时要到专业的维修点调整胎压高低，不能太高，也不能太低，而且要定期检修。7.去年7月31日，在杭州做水果批发生意的马先生，驾驶一辆运送水果的货车，不慎撞上了一辆手推车。他19个月大的女儿正坐在手推车上，被死死地压在了右前轮下。等急救车赶到时，他的女儿已不幸身亡。交警认定马先生启动车辆过程中，未注意观察周边路况，需负事故全部责任。事故发生之后，他立即向保险公司报案申请赔偿。马先生能否获得赔偿？保险公司以“撞死亲人不能获赔”为由，拒绝了马先生的赔偿要求。原来，所有保险公司的车险条款都将驾驶人或车主三代以内的直系血亲被撞，列为免责条款，即采用这种约定方式来免除保险公司的赔偿责任。8. 案情：甲单位在某财产保险公司为自有轻型客车投保了机动车交通事故强制责任保险和商业第三者责任险。2007年8月，陈某乘坐该车外出时，恰巧因车辆缺油被迫停在高速公路上。当陈某下车后不久，一货车从后面驶来与该轻型客车侧面相刮擦，将站立在该车后面的陈某挤压致死。事后，在交警部门主持下，货车车主和甲单位按责任大小分别对陈某家属进行了赔偿。当甲单位向某保险公司进行保险理赔时，保险公司予以拒赔，拒赔理由为：1、陈某是本车人员，属于交强险和商业第三者险责任免除范围；2、陈某下车后受到人身伤亡，属车上人员责任险责任免除范围。 一审法院审理后认为，在事故发生时陈某不是该车的驾驶人，且不在该车上，当然属于该车的车外第三人，按照保险合同约定，因陈某死亡造成的损失，应由保险公司在交强险的死亡伤残赔偿限额项下进行赔偿，其余部分在商业险中第三者责任保险范围内赔偿。甲单位在交警部门主持下已经履行了对陈某的赔偿义务，保险公司拒赔的抗辩理由不能成立。故判决保险公司赔偿甲单位已经支付给陈某家属的全部赔偿款项。一审法院判决后保险公司不服向二审法院提出上诉。二审法院审理后认为：保险法对于第三者的概念作了界定，但对本车人员概念却没有界定。从交警部门认定的事实来看，两车接触时，陈某正站立在保险车辆的左后侧。因此可认定事故发生时陈某不在保险车辆上。双方对于本车人员的概念有两种不同解释，按照通常的理解，判断是否属于本车人员应按照事故发生时死者是在车上还是车下。因此，二审法院认为：对于本车人员的概念应当以通常的理解为准，即以事故发生时死者是在保险车辆上还是在保险车辆下来区分。因此，陈某不属于车上人员，应被认定为第三者，保险公司负有赔偿义务。故此二审法院判决驳回保险公司的上诉，维持原判。 9.案情介绍：焦某于2006年10月21日购买了一辆夏利车，购车费6.8万元，附加费1.5万元。他为该车办理了全车盗抢保险，双方确认保险金额为8万元，保险期限为一年。按照该合同中有关盗窃保险条款的规定，如果该机动车被盗，保险公司将按保险金额予以全额赔偿。2007年4月24日，该车被盗，焦某立即向公安机关和保险公司报了案。到了7月24日，汽车仍未找到。焦某持公安机关的证明向保险公司的办事处索赔，保险公司的办事处称要向上级公司申报。8月初，焦某被盗的汽车被公安机关查获，保险公司将车取回，但这时焦某不愿收回自己丢失的汽车，而要求保险公司按照保险合同支付8万元的保险金及其利息。而保险公司则认为，既然被盗汽车已经被找回，因汽车被盗而引起的保险赔偿金的问题已不存在，因此焦某应领回自己的汽车，并承担保险公司为索赔该车所花费的开支。意见不和，双方便上诉至法院。审理结果：法院审理后认为，焦某与保险公司订立的保险合同符合法律规定，双方理应遵守。本案中的失窃汽车虽为公安机关查获，但已属于保险合同中约定的“失窃三个月以上”的责任范围（注：新条款为60天）。故判决焦某的汽车归保险公司所有，保险公司在判决生效后十日之内向焦某赔偿保险金：8（10020）6.4万元，并承担本案的诉讼费用。案例评析：这是一起车辆被盗3个月后，保险公司应该赔付保险金还是还车的案例。被盗车辆虽然被追回，但如果被保险人看到车辆已不值被盗前的价格，一般愿意选择保险公司给付保险金。另外，全车盗抢险条款第6条规定：“保险人赔偿后，如被盗抢的保险车辆找回，应将该车辆归还被保险人，同时收回相应的赔款。如果被保险人不愿意收回原车，则车辆的所有权益归保险人。”也就是说，被保险人具备要车或者要保险金的优先选择权。因此，焦某要求保险公司按照保险合同支付保险金是合理的。10.案例1：车辆行驶过程中，前挡风玻璃被飞石击碎，造成玻璃单独破损，如何向保险公司索赔？ 处理程序：首先出险车主需弄清楚车是否是车辆损伤，同时玻璃也破碎，如果属于这种情况属于车损险，保险公司有赔偿义务，车主向保险公司报案即可，如果仅仅是玻璃单独破碎，有的保险公司是不能予以赔偿的，除非车主单独投保玻璃单独破碎保险。 提醒：车主在投保的时候一定要注意看清条款和保险项目，有些险种是投保固定款项而附赠的，有些是需要单独投保的，不要等到出险的时候才发现没有投保，毕竟一块风挡玻璃也是一笔不小的钱。11.案例2：某车主刚买了一辆新车，上了全险（一般包括“车损险、三者险、全车盗抢险、自燃损失险、不计免赔率特约条款、车身划痕损失险、玻璃单独破碎险”共七个险种），但没有来得及领牌照（交管规定：验车后的15个工作日后方可领牌证），出险后保险公司负责赔偿吗？答：不负责赔偿。 原因：在出险时，保险车辆必须具备两个条件：1.是保险车辆须有公安交通管理部门核发的行驶证或号牌，2.是在规定期间内经公安交通管理部门检验合格。但一般经特别约定对政府部门规定需先保险后检验核发号牌的新入户车辆可负责车损险和三责险。所以负责丢车赔偿的盗