第七章：保险公司

第七章 保险公司 主讲教师 张周印 第一节 概述 我国保险公司与世界各国的保险公司一样 是非银行金融机构 保险公司的功能可分为两类 一是作为组织保险经济活动和经营保险业务的专业公司的功能 有组织保险经济补偿功能 防灾防险功能 二是作为金融机构的保险公司的功能 有融通资金和吸收储蓄的功能 所谓保险公司 即是组织经济补偿和融通资金这两个基本功能的统一 基本功能 一 组织经济补偿功能一方面保险公司通过承保业务把被保险人的风险集中在自己身上 出险时则履行赔偿义务 实现了保险的补偿损失功能 另一方面 它又通过扩大承保面 标的大量化 和再保险把风险分散出去 在被保险人和保险人之间进行风险的分摊 从而实现了保险分散危险损失的功能 基本功能 二 掌管保险基金的功能保险公司通过收取保费 建立赔付或给付准备金 保险基金 保险费的收入表现为货币单方面转移 保单相当于有条件的 债权证书 所以 尽管保险公司所积累的保险基金属于保险公司所有 但是 从保险分配关系的本质看 是保险公司的或有债务 保险公司的这种负债 就是其掌管保险基金的功能 基本功能 三 防灾防险功能保险公司所具有的为保障国家 经济单位和个人财产安全及维护人民身体健康和生命安全提供服务的能力 即为保险公司的防险防灾功能 四 融通资金功能保险公司把积累的暂时不需要赔付或给付的巨额保险基金用于短期贷放或投资 这种把补偿基金转化为生产建设基金资金的能力 就是保险公司的融通资金功能 基本功能 五 吸收储蓄功能严格地说 只有寿险公司才具备该项功能 基于寿险可提供长期性资金 同时也为了迎合和吸引顾客 保险公司设计了诸如生死两全保险 年金保险 儿童保险 婚嫁保险等等名目繁多的带有储蓄性质的保险险种 从而将保险与储蓄巧妙地结合起来 这就使得保险公司具备了吸收储蓄的功能 在这里提的是 吸收储蓄功能 而不是 储蓄功能 因为储蓄是属于货币信用的范畴 既非保险的功能 亦非保险公司的功能 第二节 保险的起源和发展 一 海上保险的产生最早的商业保险是海上保险 海上保险源于航海中的海损分摊原则 共同海损 和海上借贷 现存世界上最古老的保险单就是1347年10月23日由热那亚商人乔治 勒克维出立的 承保 圣 克勒拉 号航船从热那亚到马乔卡的航程 第二节 保险的起源和发展 二 火灾保险的兴起1591年 德国酿造业发生一起大火 灾后 为了筹集重建酿造厂所需资金和保证不动产的信用而成立了 火灾保险合作社 1666年9月2日 伦敦发生连烧4天4夜的大火 损失惨重 次年 便有一位名叫尼古拉 巴蓬的医生开办了房屋火灾保险 第二节 保险的起源和发展 三 人身保险的产生专业人身保险的产生与海上保险的发展是分不开的 15世纪 欧洲殖民主义者大规模贩卖非洲黑奴 奴隶贩子将奴隶作为货物投保海上保险 17世纪 年金保险产生 其创始人是意大利银行家洛伦佐 佟蒂 L Tontine 第二节 保险的起源和发展 1693年 英国数学家和天文学家埃德蒙 哈雷 A Hally 编制了世界上第一张生命表 提供了寿险保费计算的依据 18世纪中叶 英国人辛普森和多德森两人发起组织了 伦敦公平保险公司 首次将死亡表运用到计算人寿保险的费率上 使人寿保险在更科学的基础上迅速发展 第二节 保险的起源和发展 四 责任保险的起源责任保险最早出现在英国 1855年 英国就开办了铁路承运人责任保险 责任保险的发展初期 曾遭到许多非议 20世纪以来 大部分西方发达国家对各种公共责任实行了强制保险 五 保证保险的产生和发展保证保险实际上是一种担保业务 1702年 英国创办了一家专门经营保证保险的保险公司 主人损失保险公司 开展了诚实保证保险业务 第二节 保险的起源和发展 我国保险业的开创与发展我国第一家华商保险公司是1875年成立的上海保险招商局 1876年和1878年招商局又先后设立 仁和保险公司 和 济和保险公司 后来两公司合并为 仁济和保险公司 20世纪初 特别是第一次世界大战期间 我国民族工业迅速发展 民族资本的保险业随之兴起 上海解放前夕的1949年 中外保险公司共有400家左右 其中华商保险公司有126家 第二节 保险的起源和发展 三 中国现代保险业的发展1949年上海解放后 首先接管了官僚资本的保险公司 并批准了一部分私营保险公司复业 1949年10月 经中央人民政府批准 中国人民保险公司成立 它标志着新中国以国营保险业为主导的保险市场的建立 新中国保险业 两起两落 保险业获得新生是1979年 国务院同意逐步恢复保险业务 1980年2月 中国人民保险公司全面恢复了停办20余年 1959年 1980年 的国内保险业务 此后 我国保险业经历了多次重大的改革 把我国保险业推上一个又一个新台阶 第三节 风险 2004年11月21日 从包头市飞往上海的一小型客机刚起飞就坠入距机场不远的南海公园 机上53人全部遇难 地面2人遇难 据现场目击者说 飞机发生强烈爆炸后 部分残骸坠入附近的南海湖中 泄漏的燃油在湖面上燃起大火 水变成黑灰色 11月22日 中国平安保险送出第一笔寿险赔付金13 8万元 11月22日 6名机组人员的家属获得90万元保险理赔款 第三节 风险 11月27日 东方航空公司 以下简称东航 表示 将向每位遇难乘客赔偿21 1万元人民币 不包括航意险 依据为1993年国务院颁布的第132号令 民用航空运输旅客伤亡赔偿最高限额为7万元 考虑到消费价格总指数的变动因素 空难赔偿金额在上述法定赔偿限额的基础上再增加7万元人民币 共计14万元人民币 再加上行李赔偿金额和抚慰金等 总共为21 1万元人民币 第三节 风险 一 风险的概念风险是指在特定的客观情况下 在特定的期间内 某种损失发生的不确定性 风险包含两层含义 一 风险总是与损失和不确定性相关联 二 损失是不确定的 第三节 风险 风险因素 风险事故和风险损失二者之间存在着因果关系 风险因素引发风险事故 而风险事故导致损失 如图所示 第三节 风险 二 风险的特征 一 风险存在的客观性 二 风险存在的普遍性 三 某一风险发生的偶然性 四 风险的损失性 五 总体风险发生的可测性 六 风险的不确定性 七 风险的可变性 第三节 风险 三 风险的分类 一 按风险损害的对象分类1 财产风险2 人身风险3 责任风险4 信用风险 三 风险的分类 1 财产风险指导致财产毁损 灭失和贬值的风险 2 人身风险是指人们因生 老 病 死 残等原因而导致经济损失的风险 3 责任风险指依法对他人所遭受的人身伤害或财产损失应负的法律赔偿责任或未履行契约所致对方受损应负的合同赔偿责任 4 信用风险指在经济交往中 因对方违约或不可抗力的发生 致使合同无法执行时所造成的经济损失的风险 即失信风险 第三节 风险 二 按损失发生的原因分类1 自然风险2 社会风险3 经济风险4 技术风险5 政治风险 第三节 风险 一 风险管理的概念风险管理是指经济单位通过风险识别 风险估测 采用合理的经济和技术手段 对风险实施有效的控制 以最小的成本获得最大安全保障的管理活动 第三节 风险 风险管理是的概念 指经济单位当事人通过对风险进行识别和度量 采用合理的经济和技术手段 主动地 有目的地 有计划地对风险加以处理 以最小成本去争取最大的安全保障和经济利益的行为 1 风险管理的主体是各种经济单位 个人 家庭 企业以及其他法人团体都可以看作独立的经济单位 2 风险管理强调的是人们的主动行为 3 风险管理地目的是以尽可能小的成本来换取最大的安全保障和经济利益 第三节 风险 二 风险管理的作用1 有助于消除风险2 有助于社会经济环境3 有助于提高企业经济效益4 提供稳定的生产经营环境 第三节 风险 三 风险管理的方法回避回避是指人们设法避免损失发生的可能性 这种对付风险的方法具有以下特点 1 回避风险有时是可能的 但是不太可行 2 回避某一种风险可能面临另一种风险 3 回避风险可能造成利益受损 三 风险管理的方法 2 预防与抑制预防即通过对风险的分析 采取预防措施 以防止损失的发生 其目的在于努力减少发生损失的可能性 而抑制则是为了尽量减轻损失的程度 三 风险管理的方法 3 自留自留即由企业或个人自己来承担风险 人们自留某些风险往往出于三种不同的情况 第一种情况 人们对风险的严重性估计不足 第二种情况 人们经过慎重考虑而决定自己承担风险 第三种情况 在有些情况下 人们通过对风险和风险管理方法的认真分析与权衡 决定全部或部分地由自己来承担某些风险 三 风险管理的方法 4 转移转移是通过一定的方式 将风险从一个主体转移到另一个主体 从当今的社会来看 较为常见的有以下几种 1 公司组织在公司这种组织形式中 企业是一个独立的法人 股东的个人财产与企业的财产是分离的 企业如果经营失败 股东的损失仅限于他们在该企业的投资部分 2 合同安排合同安排是指通过买卖合同中的保证条款来转移风险 三 风险管理的方法 3 委托保管委托保管是指将个人财产交由他人进行保护 服务和处理等 4 购买保险购买保险即投保人或被保险人将可能发生的风险转移给保险人来承担 第三节 风险 四 可保风险的概念可保风险是指可以通过保险方式转移的风险 即符合保险人承保条件的风险 可保风险是风险的一种形式 第四节 保险的概念 一 保险的定义 保险法 第2条 本法所称保险 是指投保人据合同约定 向保险人支付保费 保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金的责任 或者当被保险人死亡 伤残 疾病或者达到合同约定的年龄期限时承担给付保险金责任的商业保险行为 第四节 保险的概念 保险的基本要素 1 保险人 被保险人 投保人 2 保险标的 即投保人要求保险人提供保险保障的对象 3 保险价值 即保险标的的价值 4 保险金额 保额 即投保人以其对保险标的经济利益为基础为保险标的实际投保的金额 即保障的额度 第四节 保险的概念 5 保险费 投保人为取得保险人所承担的赔付责任而付出的代价 保险费 保险金额 保险费率 纯保费 用于赔偿或给付的那部分 附加保费 用于营业费用支出 利润实现 安全系数等 6 保险金 保险赔偿或给付的金额 第四节 保险的概念 7 保险责任 即保险人承担赔偿或给付责任的范围 基本责任 附加责任 8 除外责任 保险人不负责 不承担赔偿或给付责任的范围 9 保险期限 保险人和投保人双方权利和义务的起讫时间 按日历年度确定 按事件始末确定 第四节 保险的概念 商业保险与社会保险的比较 第五节 保险的职能和作用 一 保险的作用补偿灾害事故损失 保障社会再生产的正常进行 维护社会稳定和人民生活安定 促进企业风险管理 有利于防灾防损 积累建设资金 促进市场经济发展 为新技术开发提供保障 促进科技发展 有利于国际贸易和对外经济交往的发展 第四节 保险的职能和作用 1 意外发生救急用 天有不测风云 人有旦夕祸福 近几年来 我国交通事故的年死亡人数超过10万人 平均每日死亡300多人 每4 8分钟就有一人死于车祸 意外的发生 从来就不是我们能预测到的 不论是天灾还是人祸 不幸发生时 谁来替我们延续那一份对妻儿 父母的责任 人寿保险的功能便在于此 用少部分的钱 在意外发生时 换得庞大的赔偿金 第四节 保险的职能和作用 2 医疗费用有着落我国目前每年平均约有150万人新患癌症 每年约有80万人死于癌症 2001年 有2 76亿人被诊断患有慢性疾病 现在这个数字已经超过3亿 疾病带给个人和家庭的损失是巨大的 事实上 很多重大疾病发现初期是可以被治愈的 但由于负担不起庞大的医疗费用支出 让许多人延误了治疗的时机 投保重疾险和医疗健康险 可以让我们在不幸身患疾病时大笔医疗费用有着落 第四节 保险的职能和作用 3 储蓄教育金作准备望子成龙 望女成凤 许多父母为培养子女 可以说是用心良苦 从0 6岁 抚养一个孩子的总费用约为6万元 入学之后 如果仅接受国家的基本教育 不用缴纳赞助费的话 小学到高中需要8万元 读完正规录取大学本科的费用 4年下来约6万元左右 这仅仅只是教育费用 若外加生活和相关辅助学习的费用 养一个小孩的费用压力无疑是巨大的 因此 及早储蓄规划子女的教育金 是为人父母的当务之急 人寿保险中的储蓄型和投资型商品 都是很好的选择 第四节 保险的职能和作用 4 银发生活早规划我国于2000年开始进入老年社会 超过65岁的人口为8913万 到2030年 预计有1 5亿退休人口 到2050年 老年人口占总人口的25 对大多数人来说 工作到60岁退休 是每个人的心愿 但是退休后的生活费用 是许多人担心的问题 过去传统的养儿防老观念 在现代社会已不可行 因为孩子有自己的家庭和压力 那么老年生活的尊严 靠的是什么 寿险的多元化功能 储蓄 投资 保护财产 协助您建立安定的晚年生活 让您坐拥生命的尊严和价值 第四节 保险的职能和作用 5 投资风险低很多寿险具有特殊的强制储蓄功能 帮助您进行中长期的财务规划 达到专款专用的效果 让您的储蓄目标得以落实 同时投保寿险也是一种长期的投资 相较其他投资工具 寿险的投资风险最低 适合长期持有 较不容易受经济景气变化的影响 且具有稳定的回报 第四节 保险的职能和作用 6 合法节省遗产税处在快节奏和高税收时代的人都知道 我们身后遗留的财富 极有可能很大一部分必须交给政府 我国遗产税的制定目前已呼之欲出 而保险理赔金在遗产税法中往往是法定免税的 7 留住人才好办法 人才 是创造公司利润的主要来源 为了提高员工向心力与忠诚度 公司为重要员工投保可以达到留住人才的目的 第四节 保险的职能和作用 8 临终前妥善安排随着险种设计的进步 生命尊严提前给付条款已出台 即使对于纯死亡险来说都不再是死后才能得到赔偿 当我们要告别这个世界前 可以提前支取保险金 让自己活的更有尊严 并能妥善安排家庭各项生活 让我们 离开 时能更从容 第四节 保险的职能和作用 9 无法工作有收入投保失能险 发生意外或疾病不能继续工作时 保险公司会按月给付一笔钱给保户 维持固定收入 10 建立安定的人生生病时的费用 子女教育费 养老费等已经占去我们收入的大部分 但因为寿险 让我们可以用少部分的钱 在疾病 意外发生时获得庞大补贴 我们渴望安定的人生 为了这份安定 我们应该及早付出 保险的职能 职能是事物本身所具有的社会功能 它是由事物的根本特征和地位决定的 是事物本质的客观反映 作用是事物产生的影响和效果 一 基本职能现代保险的基本职能是保险本质特征的最基本反映 最能说明保险分配关系的内涵 也是保险所特有的 是保险产生和发展的根源 第四节 保险的职能和作用 1 分担风险职能保险公司以大数法则为科学依据 通过向投保人收取保险费的形式 建立保险基金 当被保险人遭受损失时 用保险基金进行补偿 实际上就是将风险分担给全体投保人 或者说是将风险损失在被保险人之间分配的过程 第四节 保险的职能和作用 2 补偿损失职能把风险分散给大家的过程也就是对遭受损失的个体进行经济补偿的过程 保险的两个职能实际上是从手段和目的两个不同的角度来对保险机制的总结和概括 第四节 保险的职能和作用 3 融资职能是指保险公司将保险基金的暂时闲置部分进行运用 重新投入到社会再生产过程中 4 社会管理职能 1 社会保障管理 2 社会风险管理 3 社会关系管理 4 社会信用管理 社会管理职能 社会风险管理 进行安全检查 督促投保人及时采取措施消除隐患 提取防灾基金 资助防灾设施的添置和灾害防治的研究 通过各种措施 增强整个社会防灾减损的能力 实现对风险的控制和管理 社会管理职能 社会关系管理由于保险介入灾害事故处理的全过程 参与到社会关系的管理中 逐步改变了社会主体的行为模式 为维护良好的社会关系创造了有利条件 减少了社会摩擦 提高了社会运行效率 社会管理职能 社会信用管理完善的社会信用制度是建设现代市场体系的必要条件 也是规范市场经济秩序的根本之策 保险以最大诚信原则为其经营的基本原则之一 而保险产品实质上是一种以信用为基础的承诺 对保险双方当事人而言 信用至关重要 因而在培养和增强社会的诚信意识方面具有潜移默化的作用 社会管理职能 社会保障管理一方面 保险通过为没有参与社会保险的人群提供保险保障 扩大了社会保障的覆盖面 另一方面 保险通过提供灵活多样的保险产品 为社会提供了多层次的的保障服务 提高了社会保障水平 能够满足社会多样化的保障需求 从而补充和完善了社会保障制度 减轻了政府的财政压力 第四节 保险的职能和作用 5 危险转嫁损失补偿是通过众多人把风险转嫁给保险组织来实现的 该说是从危险处理的角度来阐述保险的本质 认为保险是一种危险转嫁机制 个人或企业可借此以支付一定的代价为条件将日常生活和经济活动中可能遭遇到的各种风险转嫁出去 第五节 保险的基本原则 四 保险利益原则在财产保险与人身保险应用上的区别 一 保险利益的来源不同1 财产保险的保险利益来源于投保人对保险标的所拥有的各种权利 1 财产所有权 2 财产经营权 使用权 3 财产承运权 保管权 4 财产抵押权 留置权 第五节 保险的基本原则 2 人身保险的保险利益来源于投保人与被保险人之间所具有的各种利害关系 中华人民共和国保险法 规定 投保人对下列人员具有保险利益 1 本人 2 配偶 子女 父母 3 前项以外与投保人有抚养 赡养或者扶养关系的家庭其他成员 近亲属 除前款规定外 被保险人同意投保人为其订立保险合同的 视为投保人对被保险人具有保险利益 第五节 保险的基本原则 对于人身保险保险利益的来源 特别是当投保人为他人投保人身保险时 保险利益的确定具体要依据本国的法律 因为各国对人身保险保险利益的立法有所不同 如英美法系的国家基本上采取 利益主义原则 而大陆法系的国家大多采取 同意主义原则 从上述介绍可以看出 我国保险立法和实务基本上是实行 利益和同意相结合的原则 最大诚信原则 一 最大诚信原则的含义保险活动中对当事人诚信的要求要比一般民事活动更为严格 要求当事人具有 最大诚信 这主要源于海上保险 最大诚信原则的基本含义是 保险双方在签订和履行保险合同时 必须以最大的诚意 履行自己应尽的义务 互不欺骗和隐瞒 恪守合同的认定与承诺 否则保险合同无效 最大诚信原则 二 最大诚信原则的主要内容最大诚信原则实行的根本目的是为了维护保险双方当事人的合法利益 因此保险双方都应该认真履行这一原则 具体说来 对投保人或被保险人而言 遵守该原则主要体现在如实告知和履行保证上 而对于保险人而言 遵守这一原则除了告知和保证义务外 还主要体现在弃权和禁止抗辩上 最大诚信原则 一 告知 投保方义务告知是指投保人在订立保险合同时 应当将与保险标的有关的重要事实如实向保险人陈述 以便让保险人判断是否接受承保或以什么条件承保 告知包括口头和书面的陈述 告知的立法形式 国际上主要有两种 一是无限告知 二是询问回答告知 我国 保险法 第17条的规定就属此种 最大诚信原则 告知不仅要求投保人或被保险人在订立保险合同时把有关保险标的的重要事实告知保险人 而且要求在保险合同有效期内 若保险标的的危险情况发生变化 也应及时告知保险人 在保险事故发生后向保险人索赔时 应如实申报保险标的受损情况 提供各项有关损失的真实资料和证明 最大诚信原则 二 保证 投保方义务所谓保证 是指保险人在签发保险单或承担保险责任之前要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为 某种事态的存在或不存在作出的承诺或确认 1 根据保证事项是否已存在可分为确认保证与承诺保证2 根据保证存在的形式可分为明示保证与默示保证 最大诚信原则 小结 保证与告知的区别在于 告知强调的是诚实 对有关保险标的的重要事实如实申报 而保证则强调守信 恪守诺言 言行一致 承诺的事项与事实一致 所以 保证对投保人或被保险人的要求比告知更为严格 此外 告知的目的在于使保险人能够正确估计其所承担的危险 而保证则在于控制危险 减少危险事故的发生 三 近因原则 所谓近因 不是指在时间或空间上与损失结果最为接近的原因 而是指促成损失结果的最有效的 起决定作用的原因 近因是属于保险责任的 保险人应承担损失赔偿责任 近因不属于保险责任的 保险人不负赔偿责任 这就是所谓的近因原则 四 损失补偿原则 一 损失补偿原则是指保险合同生效后 如果发生保险责任范围内的损失 被保险人有权按照合同的约定 获得全面 充分的赔偿 保险赔偿是弥补被保险人由于保险标的遭受损失而失去的经济利益 被保险人不能因保险赔偿而获得额外的利益 损失补偿原则主要适用于财产保险以及其他补偿性保险合同 四损失补偿原则 二 损失补偿原则的基本内容 一 被保险人请求损失赔偿的条件1 保险人对保险标的必须具有保险利益 2 被保险人遭受的损失必须是在保险责任范围之内 3 被保险人遭受的损失必须能用货币衡量 二 保险人履行损失赔偿责任的限度1 以实际损失为限 2 以保险金额为限 3 以保险利益为限 四 损失补偿原则 三 损失赔偿方式1 第一损失赔偿方式 即在保险金额限度内 按照实际损失赔偿 其计算公式为 1 当损失金额 保险金额时 赔偿金额 损失金额 2 当损失金额 保险金额时 赔偿金额 保险金额2 比例计算赔偿方式 这种赔偿方式是按保障程度 即保险金额与损失当时保险财产的实际价值比例计算赔偿金额 其计算公式为 赔偿金额 损失金额 保险金额 损失时保险财产的实际价值 第六节 业务介绍 一 财产保险是指以财产及其相关利益为保险标的 因保险事故的发生导致财产的损失 以金钱或实物进行补偿的一种保险 有广义与狭义之分 广义财产保险是人身 寿 保险之外一切保险业务的统称 狭义财产保险亦可称为财产损失保险 它专指以财产物资为保险标的的各种保险业务 一 财产保险 财产保险的特征保险标的 合同性质 保险期限 可保利益 风险性质及经营技术 保险费率构成 保险金额确定等方面的不同 财产损失保险的特征1 保险标的是有形财产 2 投保人 被保险人与受益人高度一致 3 业务经营十分复杂 4 防灾防损特别重要 一 财产保险 火灾保险 团体财产保险 家庭财产保险 运输保险 运输工具保险 运输货物保险 工程保险 建筑工程和安装工程保险 农业保险 种植业保险和养殖业保险 一 财产保险 信用保证保险信用保证保险是以经济合同所制定的有形财产或预期应得的经济利益为保险标的的一种保险 信用保证保险是一种担保性质的保险 按担保对象的不同 信用保证保险可分为信用保险和保证保险两种 一 财产保险 1 信用保险信用保险是权利人要求保险人担保对方 被保证人 的信用的一种保险 国内商业信用保险国内商业信用保险是承保企业延期付款或分期付款时 卖方因买方不能按时支付全部或部分货款而遭受经济损失的一种保险 出口信用保险出口信用保险是承保出口商因进口商不履行贸易合同而造成经济损失的一种保险 一 财产保险 2 保证保险保证保险是保险人为被保证人向权利人提供信用担保的一种保险 保证保险主要有合同保证保险 产品质量保证保险和诚实保证保险 二 人身保险 人身保险是指以人的生命或身体为保险标的一种保险 人身保险的投保人根据合同约定 向保险人缴纳保险费 在保险期限内 当被保险人发生死亡 伤残 疾病等意外事故或者达到合同约定的年龄 期限时 保险人根据合同约定承担给付保险金的责任 二 人身保险 人身保险的分类按照保障范围人身保险可以划分为人寿保险 人身意外伤害保险和健康保险按照保险期限标准人身保险划可以划分为长期保险 一年期保险和短期保险实施方式标准按照实施方式标准 人身保险划可以划分为自愿保险和强制保险 二 人身保险 人寿保险人寿保险是以被保险人的生命为保险标的 以被保险人的生存和 或 死亡为保险金给付条件的人身保险 人寿保险是人身保险的主要类别 被保险人在保险期内死亡或期满生存 都可以作为保险事故 即当被保险人在保险期内死亡或达到保险合同约定的年龄 期限时 保险人按照合同约定给付死亡保险金或期满生存保险金 三 人身意外伤害保险 人身意外伤害保险的定义意外伤害保险是以被保险人因遭受意外伤害造成死亡 残疾为保险金给付条件的一种人身保险 意外伤害保险的构成条件 构成条件 意外 伤害缺一不可 三 人身意外伤害保险 意外的含义 对意外伤害发生是被保险人主观状态事先没有预见到的或伤害的发生违背被保险人的主观意志 意外 偶然的 突发的 外来的 非被保险人本意的 违背被保险人主观意志 技术上不能采取措施 法律或职责规定或道义不能躲避 三 人身意外伤害保险 伤害的含义外来的致害物以一定的方式破坏性的接触或作用于被保险人的身体的客观事实 构成伤害的四要素 致害物 侵害对象 侵害事实 侵害发生与侵害之间的因果