网络银行与电子支付.doc

第一章 概述1、电子支付定义较为全面和准确的电子支付的定义是：单位、个人通过电子终端，直接或间接向银行业金融机构或其他具有资金转移能力的企业发出支付指令，实现货币支付与资金转移。2、网络支付与电子支付的关系网络支付不等同于电子支付，网络支付只是电子支付的一个子集。电子支付包括很多方式，其中只有在线并且是通过公共网络进行的支付才是网络支付。广义地讲，网上支付是以互联网为基础、利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的金融交换，而实现从买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程，由此为电子商务服务和其他服务提供金融支持。电子支付与网络支付：从电子支付与网络支付的发展及概念可以看出，网络支付可以认为是电子支付的一个最新发展阶段，或者说，网络支付是基于Internet并适合电子商务的电子支付。3、网络支付的条件网络支付是以开放性的因特网为基础的在线电子支付。从技术角度看，网络支付至少需要四个方面的条件，即商家系统、客户系统、支付网关和安全认证。其中后三者是网络支付的必要条件，也是网络银行运行的技术要求。（1）、商家系统 商家系统指安装在商家网络服务器上的支付服务系统，它与支付网关相连。 （2）、客户系统 客户系统指安装在客户计算机上的支付系统，如电子钱包等。它的安装程序可以从网上下载，或直接到网络银行领取安装光盘。一些网络银行甚至直接用普通信用卡代替电子钱包的功能。（3）、支付网关 支付网关指连接银行网络与因特网的一组服务器。其主要作用是完成两者之间的通信、协议转换和进行数据加密及解密，以保护银行内部网络的安全。 （4）、安全认证 安全认证包括安全电子交易协议（SET），安全套接层协议（SSL）与认证机构（CA）。目前在交易过程中使用的安全协议有两种，即SET与SSL。为了确认交易各方的身份以及保证交易的不可否认，在网上交易中需要由认证机构发放数字证书进行安全认证。4、ATM服务、POS服务和HB服务，是自助银行的三种主要形式。5.现代化的电子银行 功能 现代化的电子银行系统，一般都具有支付服务和金融信息增值服务两种功能，或者说电子银行的产品，包含支付结算产品和信息增值服务两大类产品6、在现代电子银行体系里，应包含如下三类系统：建立在联机的集中式(或分布式)业务数据库上的金融综合业务（即银行传统业务）服务系统；建立在数据仓库上的以1T为核心技术的金融增值信息服务系统（对各种金融交易数据进行归并、统计和分析，帮助客户提供客户理财的信息增值与个性化服务）；金融安全监控和预警系统（保证系统的安全运行）。 在组成电子银行的上述三类系统中，支付系统是基础，信息增值服务系统是从支付系统中派生出来的导出系统，金融安全监控和预警系统是监控前述两类系统、并使之能正常安全运行的独立系统7、网上银行的应用目标，是在任何时候（Anytime）,任何地方（Anywhere），以任何方式（Anyhow）为客户提供金融服务，所以网上银行也称AAA银行或3A银行。第二章 电子货币 1电子货币的概念电子货币是一种使用电子数据信息表达、通过计算机及通信网络进行金融交易的货币，这种货币在形式上已经与纸币等实物形式无关，而体现为一串串的特殊电子数据。 2.电子货币的分类 1.按电子货币的支付方式分类 1）“储值卡型”电子货币：使用者先在卡中存入一定数量的现金2）“信用卡应用型” 电子货币3）“存款利用性”电子货币4）“现金模拟型”电子货币：电子现金E-Cash（或数字现金）3.电子货币发展中的一些问题 1.安全性问题 电子货币也存在着安全隐患，即被伪造及被非法使用。主要是五个方面的问题：（1）如何判断网络上交易的双方是否真的存在，即付款的对象存在或不存在；（2）交易双方的真实身份如何验证，确定不是网上的骗子或黑店是否；（3）对于买方来说，网上订购的商品，应用电子货币即时支付之后，对方是否一定会送货，能否准时送到；客户在网上使用电子货币，黑客是否会盗窃自己的电子货币或破译相关密码与加密信息；支付完对方抵赖怎么办。（4）对于卖方来说，对方的电子货币对应的银行账号上是否有足够的资金；支付的电子货币是否真实；对方支付的资金何时能划到自己的银行账号上；自己网上收款的账号是否安全；对方没有支付，但坚持已支付完毕，怎么办？（5）对于双方来说，交易中出现有关电子货币应用问题的争议，如客户的隐私，该如何解决。解决电子货币安全性问题的总体方法是：一般采用加密技术并且建立网上第三方公正的认证机构。4、与万事达（1）龙卡信用普通卡VISA（威士 ）信用卡VISA:（Visa International Service Association）是一个信用卡品牌，由位于美国加利福尼亚州三藩市的Visa国际组织（Visa International Service Association）负责经营和管理。Visa International本身并不直接发卡，VISA品牌的信用卡是由参加Visa International的会员（主要是银行）发行的。VISA分别于1993年和1996年在北京和上海成立代表处。 （）龙卡信用普通卡Master（万事达）信用卡 MasterCard International是全球第二大信用卡国际组织，总部在美国纽约。MasterCard International本身并不直接发卡，MasterCard品牌的信用卡是由参加MasterCard International的金融机构会员发行的。 VISA和MASTERCARD是世界两大信用卡组织 ，一般美国用VISA比较多，欧洲用MASTERCARD比较多 第三章 电子支付与网络支付1、电子汇兑的定义电子汇兑，英文为Electronic Exchange，即利用电子手段处理资金的汇兑业务（汇兑是汇款单位委托银行将款项汇往异地收款单位的一种结算方式），以提高汇兑效率，降低汇兑资本。2、电子汇兑系统的三类按照作业性质的不同，可把电子汇兑系统分成三类，即通信系统，资金调拨系统和清算系统。（1）通信系统（Communication System）。主要提供通信服务，专为其成员金融机构传送与汇兑有关的各种信息。成员行收到这种信息后，若同意处理，则将其传送到相应的资金调拨系统或清算系统内，再由后者进行各种必要的资金转账处理。这种系统的典型实例是环球银行电信网络SWIFT系统，它把原来互不往来的金融机构全部串联起来，中国国家金融通信网CNFN也是属于这种类型。（2）资金调拨系统（Payment System）,是典型的汇兑作业系统，具体负责资金的支付，这类系统有的只提供资金调拨处理，有的还具有清算功能，属于这类系统的代表性系统有美国的纽约清算所银行同业支付系统CHIPS和联邦储备系统FEDWIRE，日本的全银系统，中国各商业银行的电子汇兑系统，中国人民银行的全国电子联行系统等。（3）清算系统（Clearing System）。主要提供银行间的资金清算处理。如果汇入行与汇出行之间无直接清算能力，则需委托另一个适当的清算系统处理。 中国的异地跨行转汇，必须经过中国人民银行的全国电子联行系统，才能最终得以清算。3、网络支付的定义网络支付，也称网上支付，英文可定义为Net Payment,就是指以金融电子化网络为基础，以各种电子货币为媒介，通过计算机网络特别是Internet以电子信息传递的形式实现流通和支付功能。4、基于Internet公共网络平台的电子商务网络支付体系的基本构成涉及七大要素：（1）“客户”是指在Internet上与某商家或企业有商务交易关系并且存在未清偿的债权、债务关系的一方。（2）“商家”则是拥有债权的商品交易的一方，可以根据客户发起的支付指令向中介的金融体系请求获取货币给付，即请求结算。（3）“客户开户行”是指客户在其中拥有资金账户的银行，客户所拥有的网络支付工具主要是开户银行提供的。（4）“商家开户行”是商家在其中开设资金账户的银行，其账户是整个支付结算过程中资金流向的地方或目的地。（5）“支付网关”是Internet公用网络平台和银行内部的金融专用网络平台之间的安全接口。（6）“金融专用网络”则是银行内部及银行间进行通信的专用网络，它不对外开放，因此具有很高的安全性。（7）“CA认证中心”是网上商务的准入者和市场的规范者，是第三方的公正机构5、网络支付的基本功能v 1.能够使用数字签名和数字证书等实现网上商务各方的认证 对参与网上贸易的各方身份的有效性进行认证，通过认证机构或注册机构向参与各方发放数字证书，以证实其身份的合法性。v 2.能够使用较为尖端的加密技术 采用单密钥体制或双密钥体制进行信息的加密和解密，可采用数字信封、数字签名等技术加强数据传输的保密性与完整性，防止未被授权的第三者获取信息的真正含义。v 3.能够使用数字摘要算法确认支付电子信息的真伪性 为了保护数据不被未授权者建立、嵌入、删除、篡改、重放等，完整无缺地到达接收者一方，可以采用Hash技术。v 4.能够保证对交易行为或业务的不可否认性 使用数字签名，来保证有充分的证据来支持交易v 5.能够处理网上贸易业务的多边支付问题v 6.方便易用，支付过程透明v 7.能够保证结算的速度6、网络支付的基本系统模式根据电子货币的支付流程的差别，可把网络支付的基本系统模式大体分为：类支票电子货币支付系统模式和类现金电子货币支付系统模式。（1）.类支票电子货币支付系统模式此类模式是典型的基于电子支票、电子票证汇兑、信用卡、网络银行账号等方式的网络支付系统模型，它支持大、中、小额度的资金支付与结算。 类支票电子货币支付系统模式就是类似传统的纸质支票应用系统模式，它主要涉及三个当事实体，即买方、卖方和各自的开户银行( 银行可以为不同的银行)。类支票电子货币支付系统模式就是类似传统的纸质支票应用系统模式（2）.类现金电子货币支付系统模式其主要的网络支付工具是类现金电子货币，较有代表性的是电子现金。类现金同样涉及三个当事实体，即买方、卖方和各自的开户银行。7、网络支付方式的分类1.按开展电子商务的实体性质v 1.B to C型网络支付方式 多用于企业与个人、个人与个人进行网络交易，比如信用卡网络支付、IC卡网络支付、数字现金支付、电子钱包支付以及最新的个人网络银行等。这些方式的特点就是较适用于不是很大金额的网络交易支付结算。v 2.B to B 型网络支付方式 多用于企业与企业、企业与政府部门单位进行网络交易,比如电子支票网络支付、电子汇兑系统、国际电子支付系统SWIFT与CHIPS、中国国家现代化支付系统、金融EDI以及最新的企业网络银行等。这些方式的特点就是较适用于较大金额的网络交易支付结算。2.按支付数据流的内容性质v 1.指令传递型网络支付方式 支付指令的用户从不真正地拥有货币，而是由他指示金融中介机构替他转拨货币。 主要有银行网络转拨指令方式（EFT、CHIPS与SWIFT、电子支票、网络银行、FEDI等）、信用卡支付方式等。v 2.电子现金传递型网络支付方式 电子现金传递型网络支付是指客户进行网络支付时在网络平台上传递的是具有等价物性质的电子货币本身，即电子现金的支付结算机制3.按网络支付金额的规模v 1.微支付 指款额特别小的电子商务交易，我国标准为5元以下。v 2.消费者级网络支付 满足个人消费者和商业(包括企业)或政府部门在经济交往中一般性支付需要的网络支付服务系统，亦称小额零售支付系统，通常满足价值大约在5到1000元之间的网络业务支付。v 3.商业级网络支付 满足一般商业(包括企业)部门之间的电子商务业务支付需要的网络支付服务系统，通常满足1000元以上的网络业务支付。如金融EDI、电子支票、中国国家现代化支付系统等。8、中国网络支付结算的发展现状中国基本上己经建成如下8类支付系统：同城清算所、全国手工联行系统、电子联行系统、电子资金汇兑系统、银行卡支付系统、网络银行系统、邮政储蓄和汇兑系统及中国国家现代化支付系统。第四章 网络支付的安全及相关安全技术1、防火墙的定义防火墙(Firewall)，是一种由计算机软件和硬件组成的隔离系统设备，用于在Intranet和Internet之间构筑一道防护屏障，能按设置的条件进行区分，实现内外有别。2.防火墙的功能防火墙通常有“门”和“闸”两部分。前者的功能是在网络之间移动数据，体现信息传输的功能；后者则将未授权的数据移动进行过滤，以保证网络的安全，体现管理控制的功能，正如配置了警卫的物理围墙一样。 由内部安全的Intranet到外部不安全的Internet的访问和由外到内的访问都必须通过防火墙监控，体现双向功能。 设置用户认证等安全控制机制，只有本地安全策略所定义的合法访问才被允许通过防火墙。 防火墙本身无法被穿透 明确Intranet的边界3、数据机密性技术对数据进行有效加密和解密，称为密码技术。 加密包括两个元素，加密算法和密钥。加密算法是将普通的文本与一串字符串即密钥相结合，产生不可理解的密文的步骤。密钥，是在计算机上实现的数据加密，其加密或解密变换是由密钥控制实现的。密钥是借助一种数学算法生成的，通常是一个随机字符串，是控制明文和密文变换的惟一关键参数。 （1.私有密钥加密法信息发送方用一个密钥对要发送的数据进行加密，信息的接收方能用同样的密钥解密，而且只能用这一密钥解密。由于双方所用加密和解密的密钥相同，所以叫作对称密钥加密法。比较著名的私有密钥加密算法有DES算法及其各种变形、国际数据加密算法IDEA以及RC4,RC5等（2. 公开密钥加密法原理：共用2个密钥，在数学上相关，称作密钥对。用密钥对中任何一个密钥加密，可以用另一个密钥解密，而且只能用此密钥对中的另一个密钥解密。商家采用某种算法（秘钥生成程序）生成了这2个密钥后，将其中一个保存好，叫做私人密钥(Private Key)，将另一个密钥公开散发出去，叫做公开密钥(Public Key)。比较著名的公开密钥加密算法有RSA算法、DSA算法等4、数字信封的定义和应用原理对需传送的信息（如电子合同、支付指令）的加密采用对称密钥加密法；但密钥不先由双方约定，而是在加密前由发送方随机产生；用此随机产生的对称密钥对信息进行加密，然后将此对称密钥用接收方的公开密钥加密，准备定点加密发送给接受方。这就好比用“信封”封装起来，所以称作数字信封（封装的是里面的对称密钥）。5、数字摘要的定义和应用原理用某种算法对被传送的数据生成一个完整性值，将此完整性值与原始数据一起传送给接收者，接收者用此完整性值来检验消息在传送过程中有没有发生改变。这个值由原始数据通过某一加密算法产生的一个特殊的数字信息串，比原始数据短小，能代表原始数据，所以称作数字摘要（Digital Digest）。 （保证消息的真实性，类似于签名的真实，数字签名技术之二，主要的算法如RSA公司提出的MD5和SHA1等，是以Hash函数算法为基础）（数字摘要是数字签名的另一个支持技术，主要解决信息防伪的问题，通常与公开密钥加密法一起联合使用，构成数字签名。）6、数字签名的定义数字签名：Digita1 Signature,就是指利用数字加密技术实现在网络传送信息文件时，附加个人标记，完成传统上手书签名或印章的作用，以表示确认、负责、经手、真实等；或 数字签名就是在要发送的消息上附加一小段只有消息发送者才能产生而别人无法伪造的特殊数据（个人标记），而且这段数据是原消息数据加密转换生成的，用来证明消息是由发送者发来的。 数字签名（信息报文M）=发送方私人秘钥加密（Hash（信息报文M）7、数字证书的定义（1）数字证书：指用数字技术手段确认、鉴定、认证Internet上信息交流参与者身份或服务器身份，是一个担保个人、计算机系统或者组织的身份和密钥所有权的电子文档。（2）数字证书必须同时满足以下三个条件，才是有效的：v 1.证书没有过期。所有的证书都有期限，可用检查证书的期限来决定证书是否有效。v 2.密钥没有被修改。如果密钥被修改，就不应该继续使用，密钥对应的证书应被视为无效。v 3.有可信任的相应的颁发机构CA及时管理与回收无效证书，并且发行无效证书清单。8、认证中心CA认证中心，简称CA，即 Certification Authority，是一个公正的、有权威性的、独立的（第三方的）、广受信赖的组织，负责电子商务中数字证书的发行和管理以及认证服务。（证书的发放过程实际上由两大部分组成：一部分是证书的申请、制作、发放，另一部分是用户身份认证）。第五章 典型B to C型网络支付方式述解1、信用卡的网络支付模式及应用特点信用卡网络支付模式可以分为无安全措施的信用卡支付模式、借助第三方代理机构的信用卡支付模式、基于SSL协议机制的信用卡支付模式和基于SET协议机制的信用卡支付模式2、电子现金的定义数字现金又称电子现金，英文大多描述为E-Cash，是一种以电子数据形式流通的、能被客户和商家普遍接受的、通过Internet购买商品或服务时使用的货币。（电子现金的表现形式主要有两种，即预付卡式电子现金和纯电子形式电子现金。）3、电子现金解决方案 E-Cash (DigiCash) E-Cash是一种实现无条件匿名的电子现金系统，由DigiCash公司开发，也是最早的电子现金系统。目前使用该系统发布E-Cash的银行有十多家，包括Mark Twain,Eunet,Deutsche,Advance等世界著名银行。在使用E-Cash时，买方和卖方必须在发放E-Cash的银行建立一个账户，银行向他们提供Purse软件，用于管理和传送E-Cash。然后，资金从常规账户输入到Purse软件上，并且在被支出前存储在买方的内置硬盘上。 Mondex Mondex是英国最大的West Minster银行和MidLand银行为主开发和倡议的以智能卡为存储介质的电子现金系统，它属于预付式电子现金系统的一种，类似智能卡的应用模式。Mondex于1995年7月在英国斯温顿市正式开始使用，可以说是全球惟一国际性的电子现金系统，也是现金最先进最完整的智能卡系统 CyberCash(CyberCoin)1994年8月，CyberCash开始提供一种CyberCoin软件，用于处理小额电子现金事务。 NetCashNetCash是由美国南加里福尼亚大学信息科学研究所设计的电子现金系统，具有高可靠性、匿名性，且能安全地防止伪造。系统中的电子现金是经过银行签名的具有顺序号的比特串。其主要特点是通过设置分级货币服务器来验证和管理数字现金，比较安全。 Mini-Pay (IBM)IBM的Mini-Pay系统提供一种E-Cash模式，主要用于网上的微额交易。4、电子钱包的定义电子钱包(E-wallet)是一个顾客用来进行安全网络交易和储存交易记录的特殊计算机软件或硬件设备。5、智能卡的网络支付模式智能卡具备两种支付模式，即智能卡的在线支付模式和离线支付模式v 1.智能卡的在线支付模式 使用这种模式进行网络支付时，顾客需要购买一个专用IC卡读卡器，连接在上网的计算机上，所以增加了一定成本，但是由于是智能卡硬件自动操作，更加安全和保密，减少顾客的劳动1.带读卡器的智能卡网络支付模式 2. 不带读卡器的智能卡网络支付模式v 2.智能卡的离线支付模式 指使用智能卡进行网络支付时，智能卡的读卡器不需要和发卡银行的网络实时连接，即无需银行的实时中介支付处理,而直接通过读卡器的读/写功能完成支付结算。1996年6月，美国有三家银行联手在Internet上创办了世界上第一家新型的网络银行，称为“安全第一网络银行”第六章 典型B to B型网络支付方式述解1、电子支票的定义电子支票（E-Check），也称数字支票：是将传统支票的全部内容电子化和数字化，形成标准格式的电子版，借助计算机网络（Internet与金融专网）完成其在客户之间、银行与客户之间以及银行与银行之间的传递与处理，实现银行客户间的资金支付结算。（电子汇兑系统分成三大类，即通信系统、资金调拨系统和清算系统）2、CNFN中国国家金融通信网，英文为CNFN(China National Financial Network): 就是把中国中央银行、各商业银行和其他金融机构有机连接在一起的全国性与专业性的金融计算机网络系统。3、CNAPS中国国家现代化支付系统，英文简称为CNAPS(China National Advanced Payment System): 是在吸取世界各国电子支付系统建设经验基础上，结合我国经济、技术和金融业发展的国情，以中国人民银行的全国电子联行系统为基础，集金融支付服务、支付资金清算、金融经营管理和货币政策职能为一体的综合性金融服务系统。是在中国国家级金融通信网CNFN上运行的应用系统。 CNAPS报文信息格式，基本上采用SWIFT报文格式标准。 4、EDI电子数据交换EDI（Electronic Data Interchange）： 将企业与企业间的商业往来信息借助专用计算机业务系统转换成标准化、规范化的电子化文件格式，通过通信网络系统在商业伙伴间直接地进行信息业务交换与处理。 第七章 网上银行1、网上银行的概念 网上银行（Internet Bank或E-bank）也称为在线银行、网络银行，是利用Internet、Intranet及相关技术，处理传统的非现金类银行业务，完成网上支付等电子商务中介服务的新型银行。2、网上银行的特点 网上银行的特点可以概括为“3A”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)为客户提供金融服务，可以针对客户的具体需要制定个性化服务，有利于企业和个人进行理财，有利于银行降低经营成本，提高资金的周转速度。1995年10月18日，全球第一家网络银行安全第一网络银行（Security First NetWork Bank,SFNB）在美国成立1996年2月，中国银行第一个在互联网上建立了主页，成为中国第一家使用互联网发布信息的银行。3、网上银行的分类网上银行发展的模式有两种,一种是完全依赖于互联网的无形的电子银行，也叫“虚拟银行”。所谓虚拟银行就是指没有实际的物理柜台作为支持的网上银行，这种网上银行一般只有一个办公地址，没有分支结构，也没有营业点，采用国际互联网等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。另一种是在现有的传统银行的基础上，利用互联网开展银行业务,即传统银行利用互联网作为新的服务手段为客户提供在线服务，实际上就是传统银行在互联网上的延伸，这是目前网上银行存在的主要形式，也是绝大多数商业银行采取的网上银行发展模式。我国没有出现真正意义上的纯粹的网上银行，也就是“虚拟银行”，国内现在的银行基本属于第二种模式。第八章 电话银行1、电话银行系统组成电话银系统一般由CTI子系统、PBX子系统、IVR子系统、CSR子系统、录音子系统、APP子系统六个子系统构成，除了这基本的六个系统外，某些呼叫中心还提供了包括传真（FAX）、文本语音（Text to Speech,TTS）、客户信息系统（Customer Information Foundation,CIF）、短信系统、电子邮件、互联网解决方案（Internet Contact Solution,ICS）、外拨系统解决方案（Outbound Contact Solution,OCS）、IP电话等多种丰富的服务功能。CTI系统为数字电话集成技术系统PBX子系统为专用分组交换机系统IVR子系统为自动语音应答系统。CSR子系统为坐席员系统语音录音系统提供客户服务中心系统的稽核功能，能对客户服务代表与客户的谈话进行全程录音，并且提供主机和网络的即时监听和回听功能APP子系统 应用服务器子系统（Application Service,APP）作为呼叫中心整个系统的一个重要组成部分，是联系客户呼叫数据请求和主机数据返回交互访问的桥梁2、电话银行存在的风险主要表现在：（1）在公话中使用电话服务系统，会留下客户账户资料，给不法分子予以可乘之机。（2）不法分子通过书信、手机短信进行诈骗。（3）不法分子以做生意验资为名，在电话里骗取外地持卡人的身份证、卡号和密码，然后冒领存款。（4）不法分子冒充银行人员打电话给客户，套取银行账户信息。第九章 手机银行1、手机支付手机支付是指允许手机用户使用其移动终端（主要指手机）对所消费的商品与服务进行账务支付的一种服务。手机支付含几种实现形式：手机银行、手机钱包与直接手机支付。2、手机支付运营模式手机支付的运营模式分为：以银行为主导的模式，以移动运营商为主导的模式，以第三方支付服务商为主导的模式，银行与移动运营商合作为主导的模式。1）以银行为主导的手机支付运营模式 银行独立地提供移动支付服务，手机只是作为支付的媒介，对于信息的传递，只是借助移动运营商的通信网络，并交付信息服务费。移动运营商不参与运营与管理，只负责提供信息通道。用户将手机与银行账户进行绑定，直接通过语音、短信方式完成支付过程。 银行作为用户银行账户的管理者，拥有一套完善的体系，能够保证用户支付过程的顺利进行。2）以移动运营商为主导的手机支付运营模式 这种模式是以移动运营商代收费为主，银行完全不参与到其中，所需的技术成本较低，运营商可以完全控制整个产业价值链，由于提供了移动网络的接入，有机会引导用户在手机上浏览，获取盈利的机会，同时移动运用商在这种模式中还可以同时提供支付服务与内容集成等。3）以第三方支付服务商为主导的手机支付运营模式 所谓第三方支付服务商，在这里是指独立于银行和移动运营商的服务之外，利用移动通信网络资源和银行的支付结算资源，进行支付的身份认证和支付确认的支付服务商。 第三方支付服务商在该模式中的主导地位可以表现在以下几个方面：首先，需要构建手机支付平台，并与银行相连完成支付。其次，充当信用中介，为客户提供账号，并且还为交易的进行承担部分担保责任4）以银行与移动运营商合作为主导的手机支付模式这种模式银行与移动运营商进行合作互补，充分发挥各自的优势，共同运营手机支付业务。 银行在资金清算与信用管理领域有着长期经营的历史，有足够的经验资源与权威性，而移动运营商拥有移动通信网络，能够完全控制手机网络中信息的传递并采取分级加密措施等，故而在手机支付安全方面可以提供可靠的支持。第十章 第三方支付1、第三方支付概念及盈利模式第三方支付是具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。第三方支付平台是指平台提供商通过通信、计算机和信息安全技术，在商家和银行之间建立连接，从而实现从消费者到金融机构以及商家之间货币支付、现金流转、资金清查、查询统计的一个平台。 第三方支付平台的盈利模式主要还是靠收取支付手续费。2、第三方支付分类 根据研究机构分析，按照其经营，第三方支付平台大致可分为两种：一种是PayPal模式（平台账户模式），另一种是支付网关模式（简单支付通道模式）。（1）在PayPal模式中，第三方支付平台充当信用中介，在与银行相连完成支付功能的同时，为用户提供账号，进行交易资金代管，由其完成用户与商家的支付后，定期统一与银行结算。（2）在支付网关模式中，第三方支付平台与银行密切合作，只充当用户和商家的第三方的银行支付网关，与多家银行实现数十种银行卡的直通服务。 这种模式更注重与银行的合作，帮助商家吸引更多消费者选择在线支付方式。第三方支付平台的用户并不是消费者，而是商家和银行。其收益来自银行的利益分成及按每笔交易向商家收取的服务费。3、第三方支付企业竞争分析结果（1）对在位企业。根据网络环境下用户具有消费黏性和跟随性，具有高市场占有率的企业只要其保持自己的服务质量，并通过产品的创新满足消费者的需求，则它将在很大程度上持续占有高的市场份额，并且市场份额有继续扩大的趋势。从此看来，第三方在线支付市场的领导者与追随者之间始终保持的是一种竞争关系，则其最优选择是竞争，用以不断扩大和保持自己的市场份额。 对于追随者来说，要根据其现有的市场份额和自身的承受能力去判断是选择留下还是退出，即权衡A与B的关系，若A0且AB,则追随者选择留下。由于支付市场面对的法规监管程度的不确定性，在位企业应该努力提高自己产品的服务质量，留住现有顾客，并开拓新顾客；同时也在技术上不断创新，满足顾客的更多需求。在位企业还应不断寻求企业的赢利点，在法律法规允许的范围内，不断提高企业的盈利能力，从而增强企业自身的竞争力。（2）对未在位企业。新进企业很难打开市场，未在位的企业如果选择进入，其取得的支付很大程度上将为负值，故而为在位者最佳的选择是不进入。在激烈的竞争中，在位者无论何时它都会选择竞争，这种竞争的方式可能是