4保险的基本原则.pptx

4保险的基本原则 2020年2月11日4时22分 1 目录 2020年2月11日4时22分 2 4 1 1保险利益与其成立要件 保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益要件合法的利益确定的利益经济上的利益 2020年2月11日4时22分 3 保险法 第十二条 财产保险的被保险人在保险事故发生时 对保险标的应当具有保险利益 第四十八条 保险事故发生时 被保险人对保险标的不具有保险利益的 不得向保险人请求赔偿保险金 明确要求被保险人对保险标的应具有保险利益没有强制要求投保人必须对保险标的具有保险利益当投保人与被保险人是同一人时 即自己给自己的财产投保 此时被保险人和投保人都对保险标的具有保险利益当投保人与被保险人不是同一人时 即自己为他人的财产投保 此时只需要被保险人对保险标的具有保险利益 典型的案例是雇主为单位员工的家庭财产投保 2020 2 11 4 4 1 1保险利益与其成立要件 第十二条 人身保险的投保人在保险合同订立时 对被保险人应当具有保险利益 第三十一条 订立合同时 投保人对被保险人不具有保险利益的 合同无效没有明确写到 被保险人应当对保险标的具有保险利益 但实际上已经内涵这样的意思 因为人身保险的保险标的是被保险人自身的身体健康和生命 一个人肯定对自己的身体健康和生命具有保险利益强制要求投保人必须对保险标的具有保险利益当投保人与被保险人是同一人时 即自己为自己的身体或生命投保 此时被保险人和投保人都对保险标的具有保险利益当投保人与被保险人不是同一人时 即自己为他人的身体或生命投保 此时被保险人天然对保险标的具有保险利益 投保人根据法律要求必须对保险标的即被保险人具有保险利益 4 1 1保险利益与其成立要件 刘辉于2009年12月5日为其岳父李国富投保10年期人身险 征得岳父同意 受益人是刘辉6岁的儿子刘华 保险费由刘辉每月从工资中扣除2010年9月 刘辉与被保险人的女儿李芳离婚 刘华由李芳抚养 离婚后 刘辉仍按期缴纳保费2011年2月 李国富病故 2020 2 11 保险合同案例 保险主体与保险利益 6 4 1 1保险利益与其成立要件 问一 投保人对被保险人是否具有保险利益 问二 该保险合同是否有效 问三 离婚后 该保险合同是否有效 2020 2 11 保险合同案例 保险主体与保险利益 7 投保人对被保险人具有保险利益该保险合同有效离婚后该保险合同仍然有效 刘辉为投保人 前岳父为被保险人 儿子为受益人 自己为与自己有姻亲关系的人投保 4 1 1保险利益与其成立要件 规定保险保障的最高限度防止道德危险的发生区别保险与赌博的标准 2020 2 11 保险合同案例 保险主体与保险利益 8 4 1 2保险利益的意义 案例一 4 1 2保险利益的意义 案例二 4 1 2保险利益的意义 4 1 3保险利益原则在财产保险与人身保险应用上的区别 2020年2月11日4时22分 11 财产保险 人身保险 4 2 1最大诚信原则的含义 保险合同中对当事人的诚信要求要比一般民事活动更为严格 要求当事人具有 最大诚信 原因投保人或被保险人对保险标的的情况最为了解投保人或被保险人不易理解或掌握合同的条款内容告知 保证 弃权 禁止反言 2020年2月11日4时22分 12 3 3 3保险合同的履行 投保人义务 保险学 回顾 3 3 3保险合同的履行 保险人义务 保险学 回顾 4 2 2告知 对于双方当事人的要求保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容投保人应当向保险标的的有关重要事实如实向保险人陈述重要事实 对保险人决定是否接受或以什么条件接受投保其决定作用的事实违反的表现形式 重要遗漏 误告 隐瞒 欺诈 后果法律上一般赋予保险人解除合同的权利 2020年2月11日4时22分 15 2020年2月11日4时22分 16 案例1 4 2 2告知 2020年2月11日4时22分 17 保险事故的发生与该重要事实的发生是否有关系非因果关系说 只要投保人违反如实告知义务 无论保险事故的发生是否与该重要事实有关系 保险公司都可以解除合同因果关系说 只有未告知的事实和保险事故的发生具有关系时 保险公司才可以解除合同 4 2 3保证 这是对投保方的要求投保方向保险人作出保证保证我现在投保时身体健康状况良好保证我之前和现在没有说谎保证以后将家里的门窗锁好保证家中不放入危险品保证以后不再说谎 2020年2月11日4时22分 18 确认保证 承诺保证 2020年2月11日4时22分 19 案例2 2020年2月11日4时22分 20 4 2 4弃权 主要用于约束保险人保险人放弃权利 解除权和抗辩权 构成弃权的条件保险人必须知道其权利的存在保险人必须有弃权的意思表示明示弃权默示弃权 2020年2月11日4时22分 21 解除权 保险合同成立之后 在有效期限届满前 一方当事人行使法律赋予或合同约定的解除权 提前终止合同效力的法律行为 对抗 拒绝 不同意等 4 2 4弃权 投保人违约 保险人获得合同解除权或抗辩权 但保险人在知道相关情形之后仍然收取保费 则证明保险人有继续维持合同的意思表示被保险人违反防灾减损义务 保险人可以解除合同 但在已知情况之后没有解除 仅是指示被保险人采取必要的防灾减损措施 则该行为视为保险人放弃解除权在发生保险事故后 投保方未及时通知保险人 保险人具有抗辩权 若投保人逾期通知而保险人仍然接受 则视为保险人放弃抗辩权标的危险程度增加 保险人有权解除合同 当保险人要求增加保险费或者继续收取保险费时 视为保险人放弃解除权 2020年2月11日4时22分 22 默示弃权 4 2 5禁止反言 禁止反悔 不能说法不算话约束保险人针对弃权而言 如果保险人已经放弃权利 则不得重新主张该权利 另一体现 保险公司为了扩大营销 若有意误导消费者 使消费者信以为真 则不能以其误导的内容作为理由来对抗消费者的主张 若违反禁止反言 投保人可提起诉讼 2020年2月11日4时22分 23 4 3 1近因原则含义 2020年2月11日4时22分 24 4 3 1近因原则含义 只有在导致保险事故的近因属于保险责任范围以内时 保险公司才承担赔偿责任 近因不属于保险责任的 保险人不负赔偿责任近因 是指造成损失的最主要 最有效的起主导作用或支配性作用的原因 并非指在时间上或空间上与保险事故最接近的原因 近因是一团乱麻和一堆荆棘 一个令人眼花缭乱 扑朔迷离的领域 2020年2月11日4时22分 25 4 3 2近因判定 单一原因致损近因的判定多种原因同时致损近因的判定 独立的 不分先后的 多种原因都属于保险责任多种原因都不属于保险责任一部分属于保险责任 一部分不属于保险责任多种原因连续发生致损近因的判定 有先后的 连续的 链条原理 最先发生的为近因 看近因是否属于保险责任范围多种原因间断发生致损近因的判定 有先后 间断的 独立的 同第二项 2020年2月11日4时22分 26 4 3 2近因判定 2020年2月11日4时22分 27 目录 2020年2月11日4时22分 28 4 4 1损失补偿原则含义 前提条件 保险合同生效后 发生保险责任范围内的损失内容 被保险人有权获得全面 充分的赔偿保险人必须对损失作出赔偿限定条件 赔偿仅限于损失 不能使双方额外得益适用范围 适用于财产保险以及其他补偿性保险合同 和费用有关的都须遵守损失补偿原则 例外 针对被保险人残疾 死亡给予抚慰金 由保险人按约定的保险金额给付 2020年2月11日4时22分 29 4 4 2损失补偿的限度 例如 某房屋 价值50万元 房主投保了半年的火灾保险 保额50万元 由于市场波动 一个月后该房市价变为40万元 如果此时发生火灾 房屋全损 那房主可从保险公司获得40万元的赔偿 这是以实际损失为限 2个月后 该房市价又变回了60万 若此时发生火灾 房屋全损 那房主可从保险公司获得50万元的赔偿 这是以保险金额为限 9个月后 该房市价又变为50万元 此时 房主向银行贷款30万元 并以房屋做抵押 银行为安全起见 将该房屋投了一年的火灾险 保险金额50万元 不久房屋发生火灾全损 那银行可从保险公司获得30万元的赔偿 这是以保险利益为限 2020年2月11日4时22分 30 4 4 2损失补偿的限度 2020年2月11日4时22分 31 发生保险事故时的价值 4 4 3损失补偿限度的具体应用 是保险人承担赔偿责任的最高金额是保险人收取保费的依据保险金额由保险标的的价值决定对保险标的的价值进行评估财产保险中 保险金额不能超过保险标的的价值 保险价值 保险金额的确定严格遵守保险利益原则 回顾 订立合同时的价值 4 4 3损失补偿限度的具体应用 回顾 4 4 3损失补偿限度的具体应用 按签订合同时双方是否明确确定保险标的的价值 将保险合同分为不定值保险没有明确确定保险标的的价值计算损失时以保险事故发生时保险标的的实际价值为基础定值保险明确确定保险标的的价值计算损失时以约定的保险标的的价值为基础 2020年2月11日4时22分 34 4 4 3 1不定值保险的含义 赔付与计算 该种情况下保险金额的确定一般以投保时财产的实际价值为依据而留待赔付时 按照保险事故发生时财产的实际价值作为损失计算标准 即当保险财产遭受保险事故损失时 保险公司依据保险事故发生时的实际价值为基础计算赔款 赔款最高仍不得超过保险金额 该种情况下是以不确定的实际价值作为赔款基础 所以被称为不定值保险 在保险实践中 不定值保险为大多数的财产保险合同所采用 2020年2月11日4时22分 35 签订合同时双方没有明确确定保险标的的价值 4 4 3 1不定值保险的含义 赔付与计算 一批存放在仓库的货物投保企业财产保险 被保险人按货物在投保时的市价1000万元确定保险金额 当货物在保险期内发生保险事故损失时 市价已经上涨至1500万元 保险公司以1500万元为依据计算赔款假设损失程度为80 如何赔付 2020年2月11日4时22分 36 损失金额为1500 80 1200万元损失金额大于保险金额 按第一损失赔偿方式赔付1000万元 即超过保险金额的第二损失保险公司不赔付 按比例计算赔偿方式赔偿金额 1200万元 1000万元 1500万元 800万元 以保险金额为限 4 4 3 1不定值保险的含义 赔付与计算 如一批存放在仓库的货物投保企业财产保险 被保险人按货物在投保时的市价1000万元确定保险金额 当货物在保险期内发生保险事故损失时 市价已经下降至500万元 保险公司以500万元为依据计算赔款假设损失程度为80 2020年2月11日4时22分 37 损失金额为500 80 400万元损失金额小于保险金额1000万元 按第一损失赔偿方式赔付400万元 按比例计算赔偿方式赔偿金额 400万元 1000万元 500万元 800万元 以实际损失为限 4 4 3 1不定值保险的含义 赔付与计算 比例计算赔偿方式当保险金额低于保险财产的实际价值 如发生全损 则赔偿金额 保险金额当保险金额低于保险财产的实际价值 如发生部分损失 则按比例赔付 2020年2月11日4时22分 38 2020年2月11日4时22分 39 案例 2020年2月11日4时22分 40 2020年2月11日4时22分 41 异议 4 4 3 2定值保险的含义 赔付与计算 该种情况下保险金额的确定依据约定的保险标的价值 赔付基础也依据确定的保险标的的价值当投保人按约定的保险价值足额投保时 称这样的保险为定值保险 一般来说那些价值难以确定或无法确定的财物会采用定值保险 标的经常处于流动状态的运输货物和运输工具 以及古画 古书 邮票 艺术品和其他珍贵财物 定值保险下 因为合同中约定有确定的保险价值和保险金额 无论之后保险标的实际价值如何变动 都不会影响赔付的标准 赔付的计算公式为保险赔款 保险金额 损失程度 2020年2月11日4时22分 42 签订合同时双方明确确定保险标的的价值 4 4 3 2定值保险的含义 赔付与计算 一批运往国外某港口的货物投保海上货物运输保险 保险双方以货物在起运地的发票价格 加上运费和保费或再加上一定的预期利润 为基础约定保险价值为1000万元 投保金额也为1000万元 当货物在运输途中发生保险事故损失 1 假设当地市价已经上涨为1500万元 但保险公司计算赔款时仍以1000万元为依据 假设损失为80 如何赔付 2020年2月11日4时22分 43 赔偿金额为1000 80 800万元 大于实际损失金额400元 赔偿金额为1000 80 800万元 2 假设当地市价下降为500万元 损失为80 市价上涨时 赔偿 实际损失 市价跌落时 赔偿 实际损失 4 4 3 2定值保险的含义 赔付与计算 2020年2月11日4时22分 44 4 4 3 2定值保险的含义 赔付与计算 保险事故发生时保险标的的价值有上涨的可能 也有下跌的可能 用定值保险的方式提前锁定赔付标准 不以保险事故发生时的实际价值为准因此会出现市价跌落时定值保险给出的赔偿会大于客户的实际损失 市价上涨时定值保险给出的赔偿则弥补不了客户的实际损失这两种情况 这违背了保险的损失补偿原则 2020年2月11日4时22分 45 定值保险是损失补偿原则的特例 4 4 3 3重置价值保险的含义与赔付 含义 为了满足被保险人对受损财产进行重置或重建之需要 投保人以保险标的物重置成本为保险金额 于保险事故发生时 由保险人按保险金额为给付或恢复标的物原状态之保险赔付 保险金额的确定以被保险人重置或重建保险标的所需费用或成本为依据 一般超过实际价值 发生损失时 保险公司按重置费用或成本赔付 所以会出现赔付大于实际损失的情况重置成本保险更大程度上满足了被保险人的需求 保护了被保险人的利益 但可能诱发道德风险 如故意加速保险标的物之折旧 2020年2月11日4时22分 46 签订合同时双方同意保险金额的确定依据是重置费用 重置价值保险也是损失补偿原则的特例 4 5 1代位原则的目录 2020年2月11日4时22分 47 4 5 1 2 1 权利代位 代位追偿的含义 权利代位 即追偿权的代位 代位追偿是指在保险事故由第三方所致的情况下 被保险人因保险标的受损而从保险人处获得赔偿后 将其向第三者责任方享有的赔偿请求权依法转让给保险人 保险人在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利 2020年2月11日4时22分 48 4 5 1 2 2代位追偿权存在的三个条件 第一 损害事故发生的原因及保险标的都属于保险责任范围 只有属于保险责任范围 被保险人才有权从保险人处获得赔偿第二 保险标的的损失是第三方责任造成的 依据法律肇事者应该向受害人承担经济赔偿责任 被保险人有权向第三方请求赔偿第三 保险人已经履行了赔偿责任 之后被保险人向第三方的赔偿请求权转移给了保险人 2020年2月11日4时22分 49 4 5 1 2 3代位追偿权益范围 假设由第三者造成的损失是100万 根据保险合同被保险人可以从保险公司处获得的赔付是100万 1 被保险人可以首先选择向第三者索要赔偿情形一 从第三方获得100万情形二 从第三方获得40万 剩余的由保险公司赔付60万 保险公司由此获得对第三方的追偿权60万 此后 被保险人有义务保险公司追偿 但如果保险公司向第三方追偿不足60万 由保险公司自己承担 注1 追偿 赔付 也即保险公司没有追回所有的损失赔偿 保险公司自己承担 2 被保险人可以首先选择向保险公司请求赔付情形一 从保险公司获得100万赔偿 同时将100万追偿权转让给保险公司 2020年2月11日4时22分 50 可获赔付 第三者造成的损失 4 5 1 2 3代位追偿权益范围 假设由第三方造成的损失是100万 根据保险合同被保险人可以从保险公司处获得的赔付是80万 1 被保险人可以首先选择向第三者索要赔偿情形一 从第三方获得100万情形二 从第三方获得40万 剩余的由保险公司赔付40万 保险公司由此获得对第三方的追偿权40万保险公司向第三方追偿不足40万 由保险公司自己承担 注1 保险公司向第三方追偿40万 被保险人可以继续向第三方追偿20万 注3 可获赔付赔付 超出部分应归被保险人所有 2 被保险人可以首先选择向保险公司请求赔付情形一 从保险公司获得80万赔偿 保险公司有80万向第三方追偿的权利 剩余20万由客户自己追偿保险公司向第三方追偿不足80万 由保险公司自己承担 注1 保险公司向第三方追偿100万 其中20万返还给被保险人 注2 2020年2月11日4时22分 51 当可获赔付 第三者造成的损失 4 5 1 2 4代位追偿的获得对于投保方的约束 就投保人而言 不能损害保险人的代位追偿权 须协助保险人行使代位追偿权 被保险人应当向保险人提供必要的文件和其所知道的有关情况若被保险人在获得保险人赔偿之前就放弃了向第三者请求赔偿的权利 那么就意味着他放弃了向保险人索赔的权利若被保险人在获得保险人赔偿之后未经保险人同意放弃对第三方的请求赔偿 该放弃行为无效若由于被保险人重大过失或故意行为致使保险人不能行使相应的代位追偿权的 保险人可以要求扣减或返换保险赔偿金 2020年2月11日4时22分 52 4 5 1 2 5代位追偿原则的三个意义 2020年2月11日4时22分 53 4 5 1 3 1物上代位与委付的含义 物上代位是指保险标的遭受保险责任范围内的损失 保险人按保险金额全数赔付后 依法取得该项保险标的的所有权 换一个角度来说 被保险人在发生保险事故造成保险标的推定全损时 将保险标的的一切权益转移给保险人 而请求保险人按保险金额全数予以赔付的行为 称为委付 即通过被保险人的委付 被保险人放弃了本有的物权 保险人获得了物上代位权 2020年2月11日4时22分 54 4 5 1 3 2委付的成立必须具备的条件 1 基础或前提 对保险标的做推定全损的处理所谓推定全损是指保险标的遭受保险事故尚未达到完全损毁或完全灭失的状态 但实际损失已经不可避免 无法挽回 或修复和施救费用将超过保险价值 或者失踪达一定时间 保险人按照全损处理的一种推定性的损失2 程序 委付必须由被保险人向保险人提出 保险人可以接受也可以不接受 委付通知是被保险人向保险人作推定全损索赔之前必须提交的文件 被保险人不向保险人提出委付 保险人对受损的保险标的只能按部分损失处理 委付必须经过保险人的同意3 委付内容 委付必须是委付保险标的的全部 不能部分委付委付将对保险委付