农村社会养老保险的消费风险知觉与风险降低策略分析.doc

农村社会养老保险的消费风险知觉与风险降低策略分析我国农村社会养老保险试点工作开始于1987年,经过20多年的实践与试点,初步确立了农村社会养老保险的基本框架,逐步探索出了一条适应我国国情的发展道路。但是在广大农村地区,尤其是在中西部地区,要实现全面推广与覆盖仍然面临着困境。农村社会养老保险是一种公共产品,为了更好地应用消费心理的理论,本文将其视为一种特殊商品,而其作为一种保险产品,对保险对象来说必然存在富含自身特点的消费风险知觉。从消费行为学的视角,分析农村社会养老保险的消费风险知觉,并研究风险降低策略,有利于农村社会养老保险在全国有条件地区逐步实现全面覆盖,促进覆盖城乡居民的社会保障体系的建立与完善。王瑜杨翠迎米红/文农村社会养老保险中的消费风险知觉分析风险知觉是指当消费者不能预见他们购买决策的结果时所面对的不确定性。消费者在对购买何种产品和服务以及相关的决策中,因决策的成果(或结果经常是不确定的,而在做出决策时lo月号一2008Ill万方数据绦给论坛INSURANCE感觉到某种程度的风险。农村社会养老保险对于参保对象来说,其风险知觉使得他们在购买决策面前犹豫不决,对于提供农保服务的国家和政府来说,直接影响农村社会养老保险的顺利开展,影响农村居民的基本养老保障权利。消费者的风险知觉有两个相关维度:不确定性和后果。不确定性,是指消费者对商品满意程度知觉的不确定,后果则意味着购买和使用商品后可能的损失,如经济损失、健康损害等。从消费行为学中风险知觉分类的角度,可以从功能风险、经济风险、社交风险,心理风险、时间风险等方面分析农保参保对象的风险知觉。功能风险。功能风险是指商品性能是否能达到预期水平的风险。这种不确定性表现为:商品的特性是什么,商品的特性是否符合要求;是否还有优于该商品的其他同类商品。如调查数据所示,在西部农村地区,儿女养老仍然是农村家庭的一种传统选择,在不愿意参加农村社会养老保险的363人中, 21.76%的人认为儿女养老可以保障老年生活,也就是说,他们认为家庭养老的功能优于养老保险。而不愿参保者中分别有30.30%和23.97%的人认为不了解保险内容和政策不牢靠,他们对农村社会养老保险的特性,是否能满足养老需求等充满不确定性。经济风险。经济风险是指商品是否值得花费一定数量金钱的风险。这种不确定性表现为:一是在现有的支付能力下,这种选择是否最为合理;二是购买这种商品是否值得这么多数量的金钱,即所获得商品的使用价值的满足程度是否与所付出的金钱相当。2005年,我国农村的恩格尔系数为45.5%,尽管与1990年相比下降了13.3个百分点,但圆lo月号一2008仍显示农民相当一部分收入用来支付食物花费,再加上花在衣、住、行方面的费用,所剩已寥寥无几。从表i中可以看出,在农村社会养老保险参保意愿的调查中,不愿意参保的363人中有228人(占62.81%认为家里没有闲钱消费在农保上。在近几年农村推行养老保险的过程中,有些地区尤其是经济不发达地区农村居民在思想上存有障碍,认为提前按期由个人缴纳养老保险金的做法是摊派,是不合理负担。由于养老保险权利的实现为时漫长,对到期能否兑现,投保的资金能否保值等心存疑虑。 社交风险。社交风险是消费者选万方数据表1不愿意参加农村社会养老保险的原因原因频次比例(%家中没有闲钱有儿女养老认为政策不牢靠不了解保险内容22879871106:9.8121.782;5.9750.50数据表源:教育部基地重大项目“扛会主义新农村建设中的西部农村社会保障问题研究”和国家社会科学基金项目“加快农村社会保障体系建设研究一着重推进中西部地区建设的理论、思路与对策”TZOOT年在宁夏地区做的农村社会保障个人问卷调查。有效样本1594个,其中不愿意参加农村社会养老保险的365个。择某种商品后,可能引起周围人群取笑的风险。消费者购买时,存在一种趋同的心理,必然考虑到自己的消费行为和自己所属的群体或周围人群消费的一致性,以便获得认可和赞同。因而对农户来说,其家庭成员是否赞成购买,其所在地区是否大多数农户参加了农保等等都会影响农民的决策。心理风险。心理风险是关系到消费者自尊心是否受到伤害的风险。其不确定性在于:自己是否应该选择该商品来获得满足;自己的购买选择是否恰当等。选择时对自己满足的可能程度存在着风险预期。由于养老保险作为一种远期消费的商品,不能预知其是否能满足养老需求,并且参保意味着要年年缴费,中断了就无法在将来领取养老金,不可能像农村新型合作医疗保险等商品一样,可以在近期消费然后决定是否继续参保。时间风险。时间风险是指如果商品无法发挥预期的功能而导致的浪费时间的风险。如前所述,农村社会养老保险玄奇消费的性质决定了它存在着长期风险。对于农户来说,农保是否能够在几十年后发挥养老保障功能是不确定的。同时,一般而言,农户不能清楚地预见未来的养老保障需求和农村社会养老保险的保障水平,在具备支付能力的情况下,购买农村养老保险也可能对其他商业养老保险有挤出效应,他们可能在老年时发现更高保障水平的商业养老保险才能满足养老需求,而购买农村社会养老保险的时间被浪费了。农村社会养老保险参保对象的风险知觉影响因素分析风险知觉影响因素可以归为两大类:外在环境和内在心理因素。消费者对风险变化的知觉依赖于个体因素、产品因素、情景因素和文化因素。风险知觉因不同个体而千差万别,对于农村社会养老保险,参保对象的风险知觉也因群体差异、农村社会传统文化等因素影响而有显著的差异。个体因素。个体的生理因素和心理因素是不同的。生理因素是指消费者的生理需要、生理特征、身体健康状况,以及生理机能的健全程度等。心理因素主要指消费者的心理活动。并在诸影响因素中处于支配性的主导地位。事实上,生理因素和心理因素也是相互影响的,最终通过心理过程影响决策行为。在生理特征中,年龄在农村社会养老保险中有显著的影响。2007年宁夏地区农村社会保障问卷调查数据显示,不同年龄段的参保对象在参保意愿上存在较明显的差异,18-29岁、30-49岁,50-60岁的参保意愿分别为72.5%、72.8%、78.3%。按年龄群体看,参保意愿随着年龄的增加而提高,尤其是50-60岁组的参保意愿显著高于另两个年龄组。随着年龄的增长,养老的需求在时间上也就越接近,他们就越愿意获得养老保险的支持。产品因素。除了分类知觉风险以外,消费者对特殊商品有特殊的风险知觉。一项研究发现,消费者认为选择服务的决策比选择产品的决策更具有风险性,特别是社交风险、物理风险和心理风险。农村社会养老保险作为一种服务性商品,具有养老保险的一般属性,农民对现在缴纳保险费未来很多年后才能领取回报缺乏信心,所以保险本身给消费者带来的风险知觉比较高。情景因素。消费者风险知觉程度受决策环境的影响。作为一种特殊的商品.农村社会养老保险没有固定有形的购买环境,不像其他商品一样陈列在百货商场或者超市等场所。购买保险可能是所在乡镇的办事人员上门收取保险费,或者农户到指定办理点办理,但是影响购买决策的则更多受无形的情景因素影响,比如这项保险是国家政策推行的,有政府做强大的支撑。各级政府不断发布关于农村社会养老保险地位与作用的信息,而参保对象经常性地接触到这些信息,或者所在村庄的领导开展动员大会,鼓励村民购买保险等。这个过程往往是集体组织村民参与,消费者行动集体的参照因素会有较大作用。文化因素。生活方式、价值观念、消费习俗等各种文化因素潜移默化地影响着消费行为。在中国传统文化中,赡养老人是农村家庭的重要功能,人老了基本上由自己的儿女在家里赡养。丽在农村家庭中父母含辛茹苦抚育子女,子女尽心尽力赡养父母的这种以亲属间双向责任和义务为特征的“反哺模式”,在农村有着广泛的群众基础。同时。子女养老作为一种“孝”的价值观念根深lo月号一2008gll万方数据蒂固。揣j警导-NSURANCE农村社会养老保险风险降低策略分析为了降低风险,消费者在购买决策前会各自发展自己的策略。风险降低策略使消费者在购买决策时怀有信心。也就是说,如果没有一定的风险降低策略。消费者无法做出决策或者做出消极的决策。因此,在农村社会养老保险的开展中,要对有条件地区实现全覆盖,必然要充分认识风险降低策略的作用,并对此提出相应的推广策略,提高广大参保对象的购买信心。结合农村社会养老保险参保对象的实际,农村社会养老保险参保对象主要会通过以下具体策略处理风险。收集信息。农户可能通过口头交流、大众媒体等收集有关农村社会养老保险的信息。这是一种信息的接收,加工、反馈的过程。他们会希望尽可能多地了解农村社会养老保险的政策信息、保障能力、可靠度等。这种策略简单而合理,因为掌握的信息越充分,对可能后果的预测性越大,而风险知觉也就越小。忠诚于品牌.消费者通过保持对满意产品的忠诚,不去购买新产品来避免风险。事实上,在我国广大的农村地区,仅在比较发达地区或试点地区,农村社会养老保险有较为成熟的实践,大部分地区处于起步阶段或者推广阶段,而因为养老保险是一个远期消费行为,参保人是否对农保满意也是不得而知的。如果进入养老金领取阶段的农村居民对该保险感到满意,则会因为VI碑效应、家庭影响而促使更多人参保。注重品牌形象。当消费者对新产品没有经验时,他们倾向于“相信”有名回lo月号一2008的或名牌产品。这是容易理解的,因为名牌在质量、性能,可靠程度等方面会更值得信赖。名牌实质上反映了一个品牌在质量、价格、服务、信誉等方面对消费者的满足程度。对广大农村居民来说,农村社会养老保险由国家和政府政策保障,保费有政府不同程度的补贴,应该说在信誉上较商业养老保险可靠,但是值得注意的是,我国农村社会养老保险在开展中曾经停办过,因此而造成了巨大的信用危机。寻求保障。消费者不能确定他们的购买决策是否正确,会通过退款保证、政府或者私人验证结果,权利和再次购买情况来求得放心。对农户来说,他们希望政府和研究机构等给他们提供的是公正的未来保障水平预测,并且中途无论因何种原因退出农保,保险费可以顺利返还,或者转入其他渠道,并且这些行为不妨碍他们未来可能再次参加农保。从众购买。在缺乏信息的情况下,人们往往还会根据其他人对不同品牌的评价做出选择以增强信心。在多数情况下,消费者个人的心理活动总是与所属群体的态度倾向同向运动,这是群体压力与个体成员对群体的信任共同作用的结果。在农村社会消费中,从众心理和攀比心理明显。如果大多数村民参与了农村社会养老保险,农户则会形成一种服从心理,除非他们有更好的选择方案。结论和建议农村社会养老保险参保对象可以通过自身努力来减少知觉风险,从为消费者服务的角度出发,作为商品提供者的国家和政府也可以通过努力为参保对象提供风险降低的途径。结合以上的风险知觉分析,可以从以下几方面进行加强与改进。一.切实有效宣传农村社会养老保险的信息我国的农村社会养老保险发展起步较晚,而绝大多数农民缺乏保险的基础知识,对保险目的不明确,对险种不了解,信息的不对称严重影响着农民在农村社会养老保险的参保决策。普及农村社会养老保险知识和改变农民养老观念是十分必要的。针对农村较为偏僻、闭塞,现代化通讯工具较少的特点,讲明政策、讲透道理、讲清好处,可采取多种形式进行宣传教育,比如政府通过广播、电视等传统媒体进行公益广告宣传;组织农村基层干部学习农村社会养老保险知识,再由他们负责向村民讲解;编写农村社会养老保险的简易读本,免费发放到村民手中;派经办人员下乡举行保险知识讲座、挨家挨户给农民讲解等,组织高校大学生寒暑假期间开展宣传实践活动等。通过加强保险宣传工作,使群众比较全面地接触到有效信息,使广大农民认识保险、了解保险、接受保险,并最终形成消费保险的理性化。=,明确国家的补偿责任经济约束是限制农民参保的最主要原因之一,而国家补偿直接影响农户的农村社会养老保险参保意愿。尤其是在中西部不发达地区,农民收入水平普遍不高,地方财政与东部发达地区相比更有限。2004年,我国中央财政为城镇职工基本养老保险基金补贴了524亿元以填补缺口,而同期对农村社会养老保险的投入为零。作为国家的公共财政,中央财政有理由、有义务为农村社保事业的发展进行投入。原先设计的农保方案对于国家的责万方数据任没有明确界定,导致国家对这项制度的态度不明确,同时农民的缴费积极性不高。在推广的过程中,通过集体垫缴的方式满足一次性的参保率,但缺少稳定的续缴保费,使得未来养老金领取确少保障生活的实际意义。而新农保特别强调了政府对农保制度的经济责任,需要将暗补落实为明补,直接体现为缴费比例的补偿,以此带动农民的参保积极性。目前根据农村新的收入变动来看,中西部地区的收入不稳定情况已经得到了很大改善,政府应该抓住这一有利时机,通过实际的补偿比例推动农民的参保积极性。从调查所得样本分析的结果,政府不进行补贴时,不愿意参加养老保险的占了总体的26%,政府进行补贴后,选择不愿意和很不愿意的仅占了6%。可见,政府进行补贴能很大程度上提高农民的参保积极性。如果中央政府能够给予补贴,地方农民将会积极参与到农保制度中,保证参保比例的扩大。三、提高农村社会养老保险的管理与服务水平农村社会养老保险的管理,包括基金收支管理、经办机构职能划分、社保基金投资运营等方面都需要科学合理地加以改进。在历史上,农村社会养老保险的停办可以说是在管理上留下了巨大的尾巴,带来了信用危机,因此首先就是要明确农村社会养老保险的稳定性与持续性,消除农民对农村社会养老保险的疑虑。在现实操作中,要通过管理制度设计,极力避免基金挪用,经办机构职能不明而相互推诿责任的状况发生。在服务上,一方面要提高经办机构的办事效率,另一方面要加强对经办人员的业务培训。从农村社会保障的其他方面来看,农村新型合作医疗的开展已经显现出诸多问题,具有定的警戒意义。很多农户在就医后需要进行医疗费报销时,发现报销程序十分繁琐,许多偏远地区的农民为了报销耗费更多的时间和金钱,使得农民来年的参保积极性严重受挫。因此,在农村社会养老保险的制度设计中,要充分考虑到相关现实因素,在服务上为农户提供便利。而作为社会保障的一部分,应当加强同有关方面的联系和协作,建立健全各级农村社会保险管理机构,形成完善的管理服务体系。四,加强保障,增强农民参保信心优化的社会环境,尤其是各项政策和法规的制定,是健全和完善农村社会保险的根本条件。就目前来看,我国农村社会养老保险主要是政策指导,而政策又往往是变化的,这对农民来说无疑是一项充满风险的投资。农村社会养老保险历经20多年的探索,应当借鉴国内外理论与实践经验完善相关法律法规的制定,从法律法规上保障制度的实施。而在目前农村社会养老保险本身的制度设计中,要明确国家与政府责任,在管理上加强保障。我国:县级农村社会养老保险基本方案(试行中规定了在农村社会养老保险变动中,对参保对象有以下保障:生存到退休年龄,有养老金保障;未到生存年龄死亡,退还保费和利息。领取养老金不足十年身亡者,保证期内的养老金余额可以继承,因迁移而变动、因升学等丽农转菲的情况时,可以将保险关系(含资金转入新的保险轨道,或将个人交纳全部本息退还本人。但是这些保障条款的兑现需要政府强有力的措施来支持,需要完善的服务体系来实现,避免产生农民对政府的信任危机。另外,保险关系的转接仍未能实现,并且已经成为很多农民尤其是农民工群体实现保险权利的障碍。完善制度问的衔接,加强对农民的权利保障,有利于增强农民参保信心。五.有效利用传统文化,传播现代文化,增强社会保障意识文化观念对农村社会养老保险的顺利开展来说是一把双刃剑,有效地对传统文化的深刻影响进行引