中央财经大学考研保险学名词解释.doc

参考书目：魏华林保险学第三版，申曙光现代保险学教程第二版。页码处如无注明【申】，则均指魏书。名词解释：（1） 风险与保险一 风险及其特征P009风险:风险即损失的不确定性。这种不确定性包括损失发生与否不确定，发生时间不确定，损失的程度不确定。不确定性，意味着预期结果与实际结果之间可能存在差异。据此，风险的大小决定于风险事故发生的概率（损失概率）及其造成后果的程度（损失程度）。特征：客观性、损害性、不确定性、普遍性、可测性、可发展性。P011风险因素：风险因素，也称风险条件，是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。因此，风险因素是就产生或增加损失频率与损失程度的情况来说的。风险因素通常可分为三类:1.实质风险因素 实质风险因素是指有形的并能直接影响事件的物理功能的风险因素 2.道德风险因素 道德风险因素是指与人的品行修养有关的无形因素 3.心里风险因素 心里风险因素是指与人的心理状态有关的无形因素。 实质风险因素也称物质风险因素，道德风险因素和心里风险因素也可合并称为人为风险因素。P011风险事故：风险事故也称风险事件，是指损失的直接原因或外在原因，也即指风险由可能变为现实、以至引起损失的结果。风险因素是损失的间接原因，因为风险因素要通过风险事故的发生才能导致损失。风险事故是损失的媒介物。P011损失：损失作为风险管理和保险经营的一个重要概念，是指非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少。损失通常分为两种形态，即直接损失与间接损失。前者指风险事故直接造成的有形损失，即实质损失；后者是由直接损失进一步引发或带来的无形损失，包括额外费用损失、收入损失和责任损失。风险因素、风险事故与损失三者关系图：二 风险的分类P012静态风险：静态风险是指自然力的不规则变动或人们行为的错误或失当所导致的风险。静态风险一般与社会的经济、政治变动无关，在任何社会经济条件下都是不可避免的。P012动态风险：动态风险是指由社会经济或政治的变动所导致的风险。（静态、动态差别：损失与否不同；影响范围不同；发生特点不同；性质含量不同）P013纯粹风险：纯粹风险是指那些只有损失机会而无获利可能的风险。P013投机风险：投机风险是指那些既有损失机会，又有获利可能的风险。P013财产风险：财产风险是指导致一切有形财产毁损、灭失或贬值的风险。P013责任风险：责任风险是指个人或团体因行为上的疏忽或过失，造成他人的财产损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应负的经济赔偿责任的风险。P014信用风险：信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方的违约或违法行为给对方造成经济损失的风险。P014人身风险：人身风险是指可能导致人的伤残、死亡或损失劳力的风险。如疾病、意外事故、自然灾害等。这些风险都会造成经济收入的减少或支出的增加，影响本人或其所赡养的亲属经济生活的安定。P014自然风险：自然风险是指因自然力的不规则变动使社会生产和社会生活等遭受威胁的风险。如地震、水灾、风灾、虫灾及各种瘟疫等自然现象是经常的，大量发生的。自然风险是保险人承保最多的风险。自然风险具有以下特征：1.自然风险形成的不可控性2.自然风险形成的周期性3.自然风险事故引起后果的共沾性，即自然风险事故一旦发生，其涉及对象往往很广。P014社会风险：社会风险是指由个人或团体的行为，包括过失行为、不当行为及故意行为对社会生产及人们生活造成的损失的可能性，如盗窃、抢劫、玩忽职守及故意破坏等行为对他人的财产或人身造成损失或伤害的可能性。P014政治风险：政治风险又称国家风险，它是指在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双方不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的风险。P014经济风险：经济风险是指在生产和销售等经营活动中由于各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响，或经营者决策失误，对前景预期出现偏差等，导致经济上遭受损失的风险。技术风险：技术风险是指伴随着科学技术的发展，生产方式的改变而产生的威胁人们生产与生活的风险。如核辐射、空气污染和噪音等。巨灾风险：巨灾风险是因重大自然灾害、疾病传播、恐怖主义袭击或人为事故而造成巨大损失的风险。目前国际保险界对巨灾风险尚无统一的定义，我国保险业界判定巨灾风险常用两种方法：定性法和定量法。和一般风险相比，巨灾风险具有以下特点：1.发生频率较低2.影响范围广泛，损失巨大3.风险难以预测性4.概率论不适用于巨灾风险一般灾害风险：一般灾害风险是相对于巨灾风险而言的，是指发生频率高，所导致的损失金额相对较少，波及范围相对较小，短周期的风险。一般灾害风险到处可见，例如，一般的火灾、偷窃等。个人风险：个人风险是指个人或家庭所承担的风险，强调个人风险的承担主体是个人或者一个家庭。个人风险有六大类：收入风险，医疗费用风险，责任风险，实物资产风险，金融资产风险，寿命风险。企业风险：从广义上讲，任何原因引起的企业价值可能的减少都可以被定义为企业风险。企业风险中对现金流量以及企业价值变动影响最大的为：价格风险，信用风险和纯粹风险。基本风险：基本风险是指非个人行为引起的风险。它对整个团体乃至整个社会产生影响，而且是个人无法预防的风险。如地震、洪水、海啸、经济衰退等。特定风险：特定风险是指个人行为引起的风险。它只与特定的个人或部门相关，而不影响整个团体和社会。如火灾、盗窃以及对他人财产损失或人身伤害所负的法律责任等均属此类风险。特定风险一般较易为人们所控制和防范。三 风险管理P015风险管理：风险管理是指人们对各种风险的认识，控制和处理的主动行为。它要求人们研究风险的发生和变化规律，估算风险对社会经济生活可能造成损害的程度，并选择有效的手段，有计划，有目的地处理风险，以期用最小的成本代价获得最大的安全保障。传统风险管理的基本程序是1.风险识别 2.风险估测 3.风险评价 4.选择风险管理技术 5.风险管理效果评价等环节。P015风险识别：风险识别是风险管理的第一步，它是指对企业面临的和潜在的风险加以判断，归类和鉴定风险性质的过程。识别风险主要包括感知风险和分析风险两个方面的内容。P015风险估测：风险估测是指在风险识别的基础上，通过对所收集的大量详细损失资料加以分析，运用概率论和数理统计，估计和预测风险发生的概率和损失程度。P015风险评价：风险评价是指在风险识别和风险评测的基础上，把风险发生的概率、损失严重程度、结合其他因素综合起来考虑得出系统发生风险的可能性及其危害程度，并与公认的安全指标比较，确定系统的危险等级，然后根据系统的危险等级，决定是否需要采取控制措施，以及控制措施采取到什么程度。P016选择风险管理技术：根据风险评价结果，为实现风险管理目标，选择最佳风险管理技术并实施是风险管理的第四步。风险管理技术分为控制型和财务型两大类。前者的目的是降低损失频率和减少损失程度，重点在于改变引起意外事故和扩大损失的各自条件。后者的目的是以提留基金和订立保险合同等方式，消化发生损失的成本，即对无法控制的风险作出财务安排。P016风险管理效果评价：风险管理效果评价是指对风险管理技术适用性及其收益性情况的分析、检查、修正和评估。风险管理效益的大小取决于是否能以最小风险成本取得最大安全保障；同时，在实务中还要考虑与整体管理目标是否一致，具体实施的可行性、可操作性和有效性。P016风险处理：是指通过采用不同的措施和手段，用最小的成本达到最大安全保障的经济运行过程。风险处理的方式很多，但最常用的是1.避免 2.自留 3.预防 4.抑制 5.转嫁。P016避免：是指设法回避损失发生的可能性，即从根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些既存的风险单位。它是处理风险的一种消极技术。采取避免技术通常在两种情况下进行：1.某特定风险所致损失频率和损失程度相当高时。 2.在处理风险时其成本大于其产生的效益时。P016自留：自留风险是指对风险的自我承担，即企业或单位自我承受风险损害后果的方法。自留风险有主动自留和被动自留之分。通常自留风险在风险所致损失频率和程度低、损失短期内可预测以及最大损失不影响企业或单位财务稳定时采用。在这样的情况下采用风险自留，其成本要低于其他处理风险技术的成本，且处理方便有效。虽然自留风险可以减少潜在损失、节省费用支出和取得基金运用收益等，但自留风险有时会因风险单位数量的限制而无法实现其处理风险的功效，一旦发生风险损害，可能导致财务调度上的困难而失去其作用。风险的最高级形式是设立自保公司。P017预防：是指在风险损失发生前为了消除或减少可能引发损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施，其目的在于通过消除或减少风险因素而达到降低损失发生频率的目的。损失的预防可分为：工程物理法，是指损失预防侧重于风险单位的物质因素的一种方法，这一方法适用于哈顿的能量释放理论；人类行为法，是指损失预防侧重于人们行为教育的一种方法，这一种方法适用于亨利屈的骨牌理论。P017抑制：是指在损失发生时或之后为缩小损失程度而采取的各项措施。它是处理风险的有效技术。损失抑制的一种特殊形态是隔离，它是指将风险单位隔离成许多独立的小单位而达到减轻损失程度的一种方法。P017转嫁：是指一些单位或个人为避免承担风险损失，有意识地将损失或与损失有关的财务后果转嫁给另一单位或个人去承担的风险管理技术。风险管理者会尽一切可能回避并排除风险，把不能回避和排除的风险尽可能地转嫁给第三者，不能转嫁的或者损失程度较小的可以自留。转嫁风险的方式主要有两种，即保险转嫁和非保险转嫁。保险转嫁是指向保险公司投保，以交纳保险费为代价，将风险转嫁给保险人承担。非保险转嫁又具有两种方式：一是出让转嫁；二是合同转嫁。P017可保风险：可保风险即可保危险，是指可被保险公司接受的风险，或可以向保险公司转嫁的风险。可保风险必须是纯粹风险，即危险。但也并非任何危险均可向保险公司转嫁，也就是说保险公司所承保的危险是有条件的。可保风险的要件有：1.风险不是投机的 2.风险必须是偶然的 3.风险必须是意外的 4.风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性 5.风险应有发生重大损失的可能性。四 保险的基本概念及其主要分类P020保险：保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。P020保险的本质：即多数单位或个人为了保障其经济生活的安定，在参与平均分担少数成员因偶发的特定危险事故所致损失的补偿过程中形成的互助共济的分配关系。简言之，保险的本质是指在参与平均分担损失补偿的单位或个人之间形成的一种分配关系。P028保险的基本功能：1.分散危险功能，为了确保经济生活的安定、分散危险，保险把集中在某一单位或个人身上的因偶发的灾害事故或人身事件所致的经济损失，通过直接摊派 或收取保险费的办法平均分摊给所有被保险人。使危险不仅在空间上达到充分分散，而且在时间上亦可达到充分分散。2.补偿损失功能：保险把集中起来的保险费用于补偿被保险人合同约定的保险事故或人身事件所致经济损失，保险所具有的这种补偿能力就是保险的补偿损失功能。P028保险的派生功能：.积蓄基金功能，保险以保险费的形式预提分摊金并把它积蓄下来，实现时间上分散危险的功能。.监督危险功能，分散危险的经济性质表现为保险费的分担，而参加保险者必然要求尽可能减轻保费负担而获得同样的保险保障。因此他们之间必然要发生相互间的危险监督，以期尽量消除导致危险发生的不利因素，达到减少损失和减轻负担的目的。P029保险的作用：是指保险在国民经济中执行其功能时所产生的社会效应。1. 保险在微观经济中的作用，主要是指保险作为经济单位或个人风险管理的财务手段所产生的对微观主体的经济效应。具体表现有：有助于受灾企业及时恢复生产；有助于企业加强经济核算；有助于企业加强危险管理；有助于安定人民生活；有助于民事赔偿责任的履行。2.保险在宏观经济中的作用，是指保险功能的发挥对全社会和国民经济总体所产生的经济效应。具体表现有：有助于保障社会再生产的正常进行；有助于推动商品的流通和消费；有助于推动科学技术向现实生产力转化；有助于财政和信贷收支平衡的顺利实现；有助于增加外汇收入和增强国际支付能力；有助于动员国际范围内的保险基金；有助于完善和实现国家社会管理职能。P034商业保险：又称合同保险或自愿保险，即保险双方当事人（保险人和投保人）自愿订立保险合同，由投保人交纳保险费，用于建立保险基金；当被保险人发生合同约定的财产损失或人身事件时，保险人履行赔付或给付保险金的义务。P035商业保险与类似行为的联系和区别：1、 商业保险与社会保险比较：实施方式不同：商业保险一般是自愿保险，只有少数险种是强制保险。而社会保险的险种均为强制性险种，体现社会公平，兼顾效率。举办主体不同：商业保险由专营的保险公司举办，遵循等价有偿的商业原则；而社会保险一般由政府举办，是以社会安定为目的的非盈利性保险。保费来源不同：商业保险的保费是由投保人交纳；而社会保险的保险费一般由雇主和雇员一起承担，雇主和雇员分担比例各国有所不同，基金不够，则由财政贴补。保险金额不同：商业保险中的财产保险金额由保险利益的价值决定，人身保险的保险金额是由投保人的需要及其支付能力所决定。而社会保险的保险金额是由国家统一规定的，一般只能保证基本的生活费、基本的医疗保健费用。P035社会保险：社会保险是指国家通过立法的形式，为依靠工资收入生活的劳动者及其家属提供基本生活条件，促进社会安定而举办的保险，主要的险种有社会养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险等。2、 商业保险与政策性保险比较：举办主体不同：商业保险可以国营、公私合营或私营；而经济政策性保险一般由专门成立的保险公司承保。经营目标不同：商业保险公司以利润最大化为经营目标；政策性保险公司虽然也要求经济核算，但必须兼顾，甚至注重社会宏观经济效益，在亏损项目上由财政给予适度支持或兜底。承保机制不同：商业保险的品种很多，可由投保人任意选择，同时在保险利益的价值范围内由投保人自己决定投保金额，甚至保险费率（价格）亦可谈判。经济政策性保险则不同，它有特定的险种、单一费率。P036政策保险：政策保险即政策性保险，是指政府为了实现其政治、经济、社会伦理等方面的政策，利用普通保险的技术开办的一种保险。政策性保险可分为两类，一是社会政策性保险，即社会保险；另一是经济政策性保险。经济政策性保险的对象一般是关系国计民生比较重大的项目。3、 商业保险与储蓄比较：经济范畴不同：储蓄是属于货币信用范畴，是货币借贷行为，可以单独、个别地进行。储蓄作为经济生活中的后备，只能是自助的行为。而保险则是独立于货币信用之外的另一个范畴，它必须依赖多数经济单位或个人才能实现，是一种联合互助的行为。需求动机不同：储蓄需求的动机一般是基于购买准备、支付准备和预防准备，这些需求一般在时间上和数量上均可确定。而对保险的需求则是基于特定事故发生与否的不确定性，发生时间和损失程度的不确定性。权利主张不同：储蓄是以存款自愿、取款自由为原则。保险贯彻投保自愿、退保自由原则。运行机制不同：储蓄行为主要受诸如利息率、物价水平、工资收入及流动性偏好等因素的影响，而且无需特殊的技术进行计算。保险行为主要受危险损失的不确定性影响，而且需要特殊的技术，即概率论的方法计算保险费率，达到损失补偿均摊的目的。4、 商业保险与救济比较：权利义务不同：救济是一种基于人道主义的单方施舍行为，没有的对应的权利义务关系，救济方没有义务一定要对受灾者或贫困者实施救济。接受救济者也无须向救济方履行任何义务。如果从合同角度论之，救济是单务合同，保险则是双务合同。保险合同行为要求合同双方必须权利义务相等，贯彻等价有偿原则。给付对象不同：救济的对象往往实现不能确定，而保险的对象都是合同中事先确定的被保险人或保险金受领人。主张权利不同：救济的数量可多可少，形式多种多样，金钱实物均可，接受救济者无权提出自己的主张。而保险金的赔付或给付则必须严格按照合同履约，被保险人可按合同的约定主张对保险金的请求，如有异议还可以向法院提出起诉，或要求仲裁，以实现请求权。5、 商业保险与赌博比较：目的不同：参加保险的目的是以小额的保费支出将不确定的危险损失转嫁给保险人，获得经济生活安定的保障。而赌博则是想以小额的赌注博得大额钱财，目的在于发财。条件不同：参加保险不仅要交保费，而且必须对保险对象具有保险利益，所保的风险是静态风险，所以被保险人从保险事故赔偿中无法获得额外利益。而参加赌博，只要拿得出约定的赌注均可参加，赢者可获得额外的大量钱财。机制不同：保险的风险是客观存在的，风险损失在被保险人之间平均分担，达到互助共济处理善后的目的。而赌博输赢的风险完全是人为的，输赢完全是赌博双方之间个人的事。社会后果不同：保险是受国家鼓励的事业，保险合同受国家法律保护，保险发展的深度和密度，已经成为世界各国评价国家综合国力的重要指标之一。而赌博则会带来家庭和社会经济生活的不安定，甚至引发刑事犯罪，一般国家和地区都明令取缔，赌博行为不受法律保护。（保险形态的分类在后续章节有提到）P039保险公司：保险公司是保险分配关系外部组织的高级形式。保险密度：即人均保费数量。指按照一个国家的全国人口计算的人均保费收入，反映了一个国家保险的普及程度和保险业的发展水平。 保险密度=保费收入/人口总数保险深度：指一个国家保险费收入占其国民生产总值的比重。它是反映一个国家的保险业在其国民经济中的地位的一个重要指标。 保险深度=保费收入/国内生产总值逆选择：指那些有较大风险的投保人试图以平均的保险费率购买保险。逆选择意味着投保人没有按照应支付的公平费率去转移自己的风险损失。P226道德风险：是指人们以不诚实或故意欺诈的行为促使保险事故发生，以便从保险中获得额外利益的风险因素。投保人产生道德风险的原因主要有两点：一是丧失道德观念；二是遭遇财务上的困难。从承保的观点来看，保险人控制道德风险发生的有效方法就是将保险金额控制在适当额度内。P226心理风险：心里风险是指由于人们的粗心大意和漠不关心，以致增加风险事故发生机会并扩大损失程度的风险因素。法律风险：法律风险的主要表现有：主管当局强制保险人使用一种过低的保险费标准；要求保险人提供责任范围广的保险；限制保险人使用可撤销保险单和不予续保的权利；法院往往作出有利于被保险人的判决等等。这种风险对保险人的影响是，保险人通常迫于法律的要求和社会舆论的压力接受承保。P026【申】保险的产生与发展（了解）（三）保险合同P043保险合同：又称保险契约，它是保险关系双方之间订立的一种在法律上具有约束力的协议，即根据当事人的双方约定，一方支付保险费给对方，另一方在保险标的发生约定事故时，承担经济补偿责任；或者当约定事故发生时，履行给付义务的一种法律行为。P043保险合同特性：双务性：当事人双方都享有权利和承担义务，一方的权利即另一方的义务；射幸性；保险合同履行的结果建立在事件可能发生，也可能不发生的基础上； 补偿性：保险人对投保人所承担的义务仅限于损失部分的补偿，赔偿不能高于损失的数额； 条件性：只有在合同所规定的条件得到满足的情况下，合同的当事人一方才履行自己的义务，反之，则不履行其义务；附和性：由当事人的一方提出合同的主要内容，另一方只是做出取或舍的决定，一般没有商议变更的余地。个人性：保险合同所保障的是遭受损失的被保险人本人，而不是遭受损失的财产。P045保险合同的主体：保险合同的主体是指参加保险这一民事法律关系并享有权利和承担义务的人。保险合同的主体，可以是自然人，也可以是法人。分为保险合同的当事人（保险人、投保人）和保险合同的关系人（被保险人、保单所有人、受益人）。P046保险人：是向投保人收取保险费，在保险合同规定的保险事件发生时，对被保险人承担赔偿损失给付责任的人。各国法律一般要求保险人具有法人资格，但并非任何法人均可以从事保险业。只有依法定程序申请批准，取得经营资格才可经营，此外，还必须在规定的经营范围内进行。P046投保人：投保人是对保险标的具有保险利益，向保险人申请订立保险合同，并负有缴付保险费义务的人。投保人通常需具备以下三个条件：1.具有完全的权利能力和行为能力。2.对保险标的必须具有保险利益。3.负有缴纳保险费的义务。P046被保险人：被保险人是指其财产、利益或生命、身体和健康等受保险合同保障的人。在财产保险中，被保险人是保险财产的权利主体；在人身保险中，被保险人是从保险合同中取得对其生命、身体和健康保障的人，同时他也是保险事故发生的主体；在责任保险中，被保险人是对他人的财产损毁或人身伤亡负有法律责任，因而要求保险人代其进行赔偿，由此对自己的利益进行保障的人。P047保单所有人：在保单签发之后，对保单拥有所有权的个人或企业称作保单所有人。保单所有人的称谓主要适用于人寿保险合同的场合。P047受益人：受益人也叫保险金受领人，他是指在保险事故发生后直接向保险人行驶赔偿请求权的人。受益人的构成要件包括：1.受益人是享有赔偿请求权的人2.受益人是由保单所有人指定的人。P048保险合同的客体：保险合同的客体是保险利益，保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律承认的利益。保险利益不同于保险标的。保险标的是保险合同中所载明的投保对象，是保险事故发生所在的本体，即作为保险对象的财产及其有关利益或者人的生命、身体和健康。P049保险合同的内容：保险合同的内容包括1.保险合同的主要条款（当事人的姓名或者名称和住所、保险标的、保险金额、保险费、保险期限） 2.保险合同的形式（投保单、暂保单、保费收据、保险单）。P049保险标的：作为保险对象的财产及其有关利益，或者是人的寿命和身体。它是保险利益的载体。P049保险金额：保险金额简称保额，是投保人根据保险标的的价值和具有的利益而要求保险人给予经济保障的金额。保险金额涉及保险人与被保险人双方的权利和义务。对保险人来说，保险金额是收取保险费的计算标准，也是补偿和给付的最高额度；对被保险人来说，保险金额是缴纳保费的依据，也是获得保险保障和索赔的最高数额；此外，保险金额还是合理费用支付的最高额。保险金额的确定应当遵守两项原则：1.可保利益原则2.保险金额必须在标的价值之内。P050保险费：简称保费，是投保人（或被保险人）为转移风险，取得保险人在约定责任范围内所承担的赔偿或给付责任而交付的费用，亦即保险人为承担约定的保险赔付责任而向投保人或被保险人收取的费用。保险费是建立保险基金的源泉。保险费率：简称费率，是每一保险额单位应缴纳保险费的比率。保险费率是保险人用以计算保险费的标准。保险费率由纯保费率和附加费率构成，纯保费率是与赔款或给付有关的费率，附加费率是与经营有关的费率。一般说来，投保人所缴纳的保险费数额为保险金额和保险费率的乘积，即：保险金额X保险费率=保险费P050保险期限：保险期限即保险合同的有效期限，也就是保险合同从开始生效到终止的这一期间。保险期限既是计算保险费的依据，也是保险人履行其赔偿或给付义务的根据。只有在保险期限内发生保险事故，保险人才承担赔偿或给付的责任。（计算保险费的三个主要因素：保险金额、保险费率、保险期限）P051投保单：投保单是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。投保单由保险人准备，通常有统一的格式。P051暂保单：暂保单又称临时保单。它是正式保单发出前的临时合同。有时在保险代理人收到第一期保费后，即发给投保人作为具有暂保单效力的收据。P052保险收据：是在人寿保险中使用的、在保险公司发出正式保单之前出具的一个文件。P052保险单：保险的简称保单，它是投保人与被保险人之间保险合同行为的一种正式书面形式。保险单必须明确、完整地记载有关保险双方的权利和义务。它所记载的内容是双方履约的依据。保险凭证：又称小保单，是指保险人向投保人签发的证明保险合同已经成立的简单书面凭证。实际上是一种简化了的保险单，小保单的法律效力状况为：当小保单与正式保单内容相抵触者，以小保单为准；小保单内容简单，对于保险事项有遗漏的，则以保险单为准。签发小保单的情形：1.团体保险业务中证明被保险人身份。2.方便被保险人携带以证明其已购买保险。例如交强险购买者往往持有保险凭证。P052保险合同的订立:是投保人与保险人之间基于意思表达一致而做出的法律行为。保险合同的订立须经过投保人提出要求和保险人同意两个阶段，这两个阶段即合同实践中的要约和承诺。P052要约：亦称“提议”，他是指当事人一方以订立合同为目的而向对方作出的意思表示。一个有效的要约应具备三个条件：1.要约须明确表示订约愿望 2.要约须具备合同的主要内容 3.要约须在其有效期内对要约人具有约束力。P052承诺：是指当事人另一方就要约方的提议而作出的意思表示。P053保险合同的成立与生效：是指投保人与保险人就保险合同条款达成协议。保险合同的生效是指保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款产生法律效力。一般来说，合同一经依法成立，即发生法律效力。但是，许多保险合同约定，合同通常是在成立后的某一时间内生效，即合同才有法律效力，合同当事人才受合同条款的约束。因此，在合同成立以后并不立即生效的情况下，保险人的责任是不同的：保险合同成立后尚未生效前发生保险事故的，保险人不承担保险责任；保险合同生效后发生保险事故的，保险人应按约定承担保险责任。P052保险合同的履行：即双方各自承担义务。保险合同一经成立，投保人及保险人都必须各自承担自己的义务。一方履行其义务，他方则得以享受其权利或利益。包括投保人义务和保险人义务。其中投保人义务有：1.交纳保费的义务；2.通知义务（一是保险事故“危险增加”的通知义务，二是保险事故发生的通知义务）；3.避免损失扩大的义务；保险人的义务有：1.确定损失赔偿责任（基本责任、附加责任和除外责任）；2.履行赔偿给付义务（赔偿金的内容、赔偿金额的支付方式）。P055基本责任：即保险人依据保险合同的基本条款对被保险人所承担的赔偿或给付的责任。P055附加责任：即附加于保险人基本责任范围之上的责任。这部分责任由投保人或保险人提出要求并经保险人同意而增加的承保责任范围。P055除外责任：即保险标的的损失不属于由保险责任范围内的保险事故所导致的结果，因而保险人不予赔偿的责任。对保险人来说，除正面规定其应当承担的责任以外，又明确规定其不应承担的责任，目的是为了使保险人承担责任的范围更为明确，防止发生法律纠纷。P056保险合同的变更：是指在保险合同的存续期间，其主体、内容及效力有所改变。1. 保险合同主体的变更是指保险合同当事人的变更。主要是指投保人、被保险人的变更，而不是保险人的变更。保险合同主体的变更通常又叫做保险合同的转让。在财产保险中，保单的转让往往因保险标的的所有权发生转移（包括买卖、让与和继承）而发生。2. 保险合同内容的变更是指在主体不变的情况下，改变合同中约定的事项，它包括：被保险人地址的变更；保险标的数量的增减，品种、价值或存放地点的变化；保险期限、保险金额的变更；保险责任范围的变更；货物运输保险合同中航程的变更；船期的变化等。3. 保险合同效力的变更：包括合同的无效（约定无效与法定无效、全部无效与部分无效、自始无效与失效），合同的解除（是指当事人基于合同成立后所发生的情况，使合同无效的一种单独行为）。P058无效：合同的无效是指合同虽已订立，但在法律上不发生任何效力。按不同的因素来划分，合同的无效有以下几种形式：1.约定无效与法定无效：根据不同的原因来划分，无效有约定无效与法定无效两种。约定无效由合同的当事人任意约定。只要约定的理由出现，则合同无效。法定无效由法律明文规定。法律规定的无效原因一旦出现，则合同无效。2.全部无效与部分无效：根据不同的范围来划分，无效有全部无效与部分无效两种。全部无效是指保险合同全部不发生效力；部分无效是指保险合同中仅有一部分无效，其余部分仍然有效。3.自始无效与失效：根据时间来划分，无效有自始无效和失效两种。自始无效是指保险合同自成立起就不具备生效的条件，合同从一开始就不生效；失效是指合共成立后，因某种原因而导致合同无效。P059失效：失效是指合共成立后，因某种原因而导致合同无效。如被保险人因对保险标的失去保险利益，保险合同即失去效力。失效不需要当事人做意思表示，只要失效的原因一出现，合同即失去效力。P059合同的解除：保险合同的解除是指当事人基于合同成立后所发生的情况，使合同无效的一种单独行为。即当事人一方行驶解除权，使合同的一切效果消失并回复到合同订立前的状态。解除权有时效规定，可因时效而丧失解除权；而无效合同则并不会因时效而成为有效合同。P059合同的复效：合同的复效是指保险合同的效力在中止以后又重新开始。保险合同生效后，由于某种原因，合同的效力中止。在此期间，如果发生保险事故，保险人不负支付保险金的责任。但保险合同的中止并非终止。投保人可以在一定的条件下，提出恢复保险合同的效力，经保险人的同意，合同的效力即可恢复，即合同复效。已经恢复效力的保险合同应视为自始未失效的原保险合同。P059合同的终止：保险合同的终止是指当事人之间由合同所确定的权利义务因法律规定的原因出现时而不复存在。导致保险合同终止的主要原因有：1.合同因期限届满而终止2.合同因解除而终止3.合同因违约失效而终止4.合同因履行而终止P061保险合同的争议：是指在保险合同成立后，合同主体就合同履行时的具体做法产生意见分歧或纠纷。这种意见分歧或者纠纷有些是由于合同双方对合同条款的理解互异造成的，有些则是由于违约造成的。P061保险合同解释原则：保险合同的解释是指保险当事人由于对合同内容的用语理解不同发生争议时，依照法律规定的方式或者约定俗成的方式，对保险合同的内容或文字的含义予以确定或说明。保险合同的解释原则通常有以下几种：1.文义解释原则2.意图解释原则3.有利于被保险人的解释原则4.批注优于正文、后加的批注优于先加的批注的解释原则5.补充解释原则P062保险合同争议的解决方式：保险合同争议的解决方式主要有以下几种：1. 协商：指合同双方当事人在自愿互谅的基础上，按照法律、政策的规定，通过摆事实、讲道理，求大同、存小异来解决纠纷；2. 调解：指在合同管理机关或法院的参与下，通过说服教育，使双方自愿达成协议、平息争端。调节必须遵循法律、政策与平等自愿原则；3. 仲裁：指争议双方依照仲裁协议，自愿将彼此之间的争议交由双方共同信任、法律认可的仲裁机构的仲裁员居中调节，并作出判决。仲裁结果具有法律效力，当事人必须予以执行；4. 诉讼：指争议双方当事人通过国家审判机关人民法院进行裁决的一种方式，它是解决争议时最激烈的一种方式。补偿性保险合同：是指保险事故发生时，由保险人评估被保险人所遭受的实际损失，并在保险金额限度内给付保险金，以弥补被保险人所受实际损失的保险合同，财产保险合同是典型的补偿性保险合同，而短期医疗保险、意外伤害医疗保险也具有损失补偿的性质。给付性保险合同：又称定额保险合同，是指双方当事人预先约定一定数额的保险金额，在保险事故发生或者约定期限届满时，保险人即按该保险金额给付保险金，既不得缩减，也无须重新计算的保险合同。人寿保险合同是典型的给付性保险合同。足额保险合同：足额保险合同是指保险金额与保险价值相等的保险合同。在足额保险合同的场合，通常来说，当保险事故发生造成保险标的全部损失时，保险人应依据保险价值进行全部赔偿。如果保险标的物存有残值，则保险人对此享有物上代位权。当保险事故发生造成部分损失时，保险人应按实际损失确定给付的保险金额。不足额保险合同：不足额保险合同又称低额保险合同，它是指保险金额小于保险价值的保险合同。产生不足额保险的原因通常有以下三种：1.投保人基于自己的意思或基于保险合同当事人的约定而对保险标的的部分价值进行投保。2.投保人因没有正确估计保险标的的价值而产生的不足额保险。3.在订立保险合同以后，因保险标的的市场价格上涨而产生不足额保险。一般来说，在不足额保险中，保险人的赔偿方式有两种：一是比例赔偿方式，即按照保险金额与财产实际价值的比例计算赔偿额，其计算公式是：赔偿金额=保险金额与保险价值之比例X损失额。二是第一危险赔偿方式，即不考虑保险金额与实际价值的比例，在保险金额限度内，按照损失多少，赔偿多少的原则来进行；而对超过保险金额的部分，则保险人不负赔偿责任。超额保险合同：超额保险合同是指保险金额超过保险标的的价值的保险合同。造成超额保险原因有以下四种：1.出于投保人的善意。如投保人过高的估计了财产的价值，或不了解市场行情2.出于投保人恶意。即投保人希望在保险事故发生后获得多于实际损失的补偿；或利用超额保险合同进行欺诈，以谋取不正当的利益。3.经保险人允许，或根据保险人提供的保险条款条件，经保险双方当事人特别约定，按照保险标的的重置成本投保，从而使保险金额高于保险标的的实际市场价格4.保险合同成立后，因保险标的的市场价格跌落，致使保险事故发生时的保险金额超过保险标的价值。 基于投保人的善意而产生的超额保险其超过部分无效，在保险事故发生前，投保人可以请求保险人返还无效部分的保险费。对恶意超额保险合同，各国法律一般都规定，凡投保人企图以此来获得不法利益的，保险合同无效。单个保险合同：单个保险合同是以一人或一物为保险标的的保险合同，又称单独保险合同。在保险合同中，单个保险合同居多。例如：投保一栋房屋，一辆汽车等。团体保险合同：团体保险合同是集合多数性质相似的保险标的，而每一保险标的分别订有各自的保险金额的保险合同。在团体保险合同中，如果发生了保险事故，保险人对每一保险标的在其保险金额的限度内，根据实际损失承担赔偿责任（财产保险的场合），或进行保险金的给付（人身保险的场合）。综合保险合同：综合保险合同即指保险人对承保的多数保险标的仅确定一个总的保险金额，而不分别规定保险金额的保险合同。这种合同无特定的保险标的，而是仅以一定的标准限定范围，按此范围内的所有标的来规定一个保险金额，保险人在保险金额的限度内承担保险责任。指定险保险合同：指定险合同是指保险人承保一种或几种风险的保险合同。指定险保险合同的保险人一般在保险条款中都明确列举出所承保的风险。仅承保一种风险的保险合同，为单一风险保险合同；承保数种风险的保险合同，为多种风险保险合同。一切险保险合同：一切险保险合同是指保险人承保除“除外责任”以外的一切风险的保险合同。一切险保险合同的保险人在保险条款中不明确列举所承保的风险，而是以“除外责任”条款来确定不承保的风险，以此界定其承保风险的范围。任何未列于“除外责任”条款中的风险都是承保风险。一切险合同的优点在于，它为被保险人提供了较为广泛的风险保障，而且一旦保险事故发生，便于明确责任，易于理赔，从而减少当事人之间的争议。（二）保险的基本原则（多看书本，熟练运用）P065保险利益原则：保险利益原则是指在签订和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有保险利益。保险利益既是订立保险合同的前提条件，也是保险合同生效及存续期间保持效力的前提条件。P065保险利益：保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，这种经济利益因保险标的完好、健在而存在，因保险标的损毁、伤害而受损。保险利益的要件有：1.保险利益必须是合法的利益，2.保险利益必须是确定的利益，3.保险利益必须是经济上的利益。P069最大诚信原则：诚信就是讲诚实和守信用。讲诚实是指一方当事人对另一方当事人不得隐瞒、欺骗；守信用是指任何一方当事人都必须善意地、全面地履行自己的义务。所以，最大诚信原则的基本含义是：保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则保险合同无效。最大诚信原则的主要内容包括：告知、保证、弃权和禁止反言。P070告知：告知是指在订立保险合同时，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，投保人应当将与保险标的有关的重要事实如实向保险人陈述。告知是对保险双方当事人的要求，是保险双方当事人必须履行的义务。P072保证：保证是指保险人在签发保险单或承担保险责任之前要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在做出的承诺或确认。保证的内容属于保险合同的重要条款之一，是保险人签发保险单或承担保险责任所需投保人或被保险人履行某种义务的条件。P073弃权：是指保险合同一方当事人放弃其在保险合同中的某项权利，包括解约权和抗辩权。保险人一旦弃权，则不得重新主张该项权利。弃权一般因保险人单方面的言辞或行为而发生效力。构成保险人弃权必须具备两个条件：首先，保险人必须知道投保人或被保险人有违反告知义务或保证条款的情形，因而享有合同解除权或抗辩权。其次，保险人必须有弃权的意思表示，包括明示表示和默示表示。P074禁止反言：禁止反言是指保险人明知有影响保险合同效力的因素或者事实存在，却以其言辞或行为误导不知情的投保人或被保险人相信保险合同无瑕疵，则保险人不得再以该因素或者事实的存在对保险合同的效力提出抗辩，即禁止保险人反言。P111【申】可保利益：指投保人或被保险人对保险标的因具有各种利害关系而享有的经济利益。当保险标的安全存在时，被保险人的利益存在；当保险标的遭到损毁时，被保险人的利益就受到损害。P113【申】可保利益原则：指在签订和履行保险合同的过程中，投保人或保险人必须对投保的标的具有可保利益，否则合同是非法或无效的。P114【申】各类保险的可保利益：包括1.财产保险的可保利益 2.责任保险的可保利益 3.信用和保证保险的可保利益 4.人身保险的可保利益。1.财产保险的可保利益：财产所有人的可保利益 债权人的可保利益 财产受托人或保管人的可保利益 合同产生的可保利益。2.责任保险的可保利益：被保险人在生产经营、业务活动以及日常生活中，因疏忽或过失造成他人人身伤害或财产损失，按照法律规定对受害人应承担经济赔偿责任。3.信用和保证保险的可保利益：在经济合同中因义务人不履行合同，致使权利人受到经济损失，可以通过投保信用保证保险由保险人承担经济赔偿责任。4.人身保险的可保利益：投保人对本人的生命或身体具有可保利益 投保人对有亲属血缘关系的人是否具有可保利益取决于法律规定 投保人对承担法定义务的人具有可保利益 对有合同关系或其他债务关系人具有可保利益 投保人对其他与之有合同经济关系的人具有可保利益。 在人身保险中，可保利益是对投保人的要求，而不是对被保险人或受益人的要求。P075近因：所谓近因，不是指在时间或空间上与损失结果最为接近的原因，而是指促成损失结果的最有效的，起决定作用的原因。P075近因原则：近因原则是指在保险人理赔时，根据风险事故与保险标的损失之间的因果关系，来确定某风险事故是否属于保险人保险责任范围的一项原则。所谓近因，不是指在时间或空间上与损失结果最为接近的原因，而是指促成损失结果的最有效的，起决定作用的原因。近因属于保险责任的，保险人应承担损失赔偿责任；近因不属于保险责任的，保险人不负赔偿责任。P075近因原则的应用（书上有例子）：1. 单一原因致损近因的判定：单一原因致损，即造成损失的原因只有一个，则该原因就是近因。如果这一原因又属于保险责任的范围，保险人就应履行赔偿责任；反之，不负赔偿责任。2. 多种原因同时致损近因的判定：多种原因同时致损，即各原因发生无先后之分，且对损害结果的形成都有直接或实质的影响效果。则原则上他们都是损失的近因。若该多种原因都属保险责任，对其所致的损失，保险人必须承担赔偿义务；若都为除外责任，保险人不负赔偿责任。若多种原因中既有保险责任，又有除外责任，如果它们所导致的损失能够分清，保险人则对承保的危险所造成的损失予以负责；如果保险危险与除外危险所导致的损失无法分清，此种情形的处理有两种意见：一种是主张损失由保险人与被保险人平均分摊，另一种是主张保险人可以完全不负赔偿责任。3. 多种原因连续发生致损近因的判定：多种原因连续发生，即各原因依次发生，持续不断，且具有前因后果的关系，所损失是由两个以上的原因所造成，且各原因之间的因果关系未中断的情况下，其最先发生并造成一连串事故的原因为近因。如果该近因为保险责任，保险人应负保险责任；反之不负保险责任。4. 多种原因间断发生致损近因的判定：多种原因间断发生，即各原因的发生虽有先后之分，但其之间不存在任何因果关系，却对损失结果的形成都有影响效果。此种情形损失近因的判定及保险人承担责任的处理方法与多种原因同时致损基本相同。但是，对于有些前因，在新的原因介入时，其发生的作用或效力已经耗尽，或者损害的影响已经被新原因取代，则该前因将成为远因而不被考虑，新介入的原因为近因。P077损失补偿原则：损失补偿原则是指保险合同生效后，如果发生保险责任范围内的损失，被保险人有权按照合同的约定，获得全面、充分的赔偿。保险赔偿的目的是弥补被保险人由于保险标的遭受损失而失去的经济利益，被保险人不能因保险赔偿而获得额外的利益。P077损失补偿原则的基本内容：1.被保险人请求损失赔偿的条件（被保险人对保险标的具有保险利益 被保险人遭受的损失在保险责任范围之内 被保险人遭受的损失能用货币衡量）；2.保险人履行损失赔偿责任的限度（以实际损失为限 以保险金额为限 以保险利益为限）；3.损失赔偿方式（第一损失赔偿方式 比例计算赔偿方式）P078第一损失赔偿：第一损失赔偿方式是把保险财产的价值分为两个部分，第一部分为保险金额内的部分，这部分已投保，保险人对其承担损失赔偿责任；第二部分是超过保险金额的部分，这部分由于未投保，因而保险人不承担损失赔偿责任。由于保险人只对第一部分的损失承担赔偿责任，故称为第一损失赔偿方式。其计算公式为：（1）当损失金额保险金额时：赔偿金额=损失金额（2）当损失金额保险金额时：赔偿金额=保险金额P078比例计算赔偿方式：这种赔偿方式是按保障程度，即保险金额与损失当时保险财产的实际价值的比例计算赔偿金额。采用比例计算赔偿方式，保险程度越高，即保险金额越接近保险财产的实际价值，赔偿金额也就越接近损失金额。其计算公式为：赔偿金额=损失金额X保险金额/损失当时保险财产的实际价值P079定值保险：是指保险合同双方当事人在订立保险合同时，约定保险标的的价