传统贷款融资.doc

固定资产贷款产品说明固定资产贷款是指银行为解决企业固定资产投资活动的资金需求而发放的贷款。企业固定资产投资活动包括：基本建设、技术改造、开发并生产新产品等活动及相关的房屋购置、工程建设、技术设备购买与安装等。贷款种类固定资产贷款分为下列各项用途的长期贷款、临时周转性贷款和外汇转贷款：基本建设是指经国家有权部门批准的基础设施、市政工程、服务设施和新建或扩建生产性工程等活动。技术改造是现有企业以扩大再生产为主的技术改造项目。科技开发是指用于新技术和新产品的研制开发并将开发成果向生产领域转化或应用的活动。其他固定购置是指不自行建设，直接购置生产、仓储、办公等用房或设施的活动。产品特点1.一般贷款金额较大；2.一般期限较长，大都为中期或长期贷款且大部分采取分期偿还；3.在贷款保障方式上，除了要求提供必要的担保外，一般要求以项目新增固定资产作抵押；4.在贷款方法上，一般采用逐笔申请、逐笔审核。5.固定资产贷款与流动资金贷款的区别项目固定资产贷款流动资金贷款用途解决企业固定资产投资活动的资金需求满足企业中、短期的资金需求期限1-5年的中期贷款或5年以上的长期贷款1年以内的短期贷款或1-3年期的中期贷款审核方式逐笔申请逐笔审核逐笔申请逐笔审核或在银行规定时间及限额内随借、随用、随还的流动资金贷款额度还款来源项目竣工验收投产后的现金或企业自有资金主要为企业经营收入风险外部影响因素多，不确定性和不稳定性因素多，风险较大集中在借款人、担保人或抵（质）押的风险收益长期、稳定收益短中期收益利率一般采用浮动利率，按照中国人民银行有关贷款利率政策、我行贷款利率管理规定和贷款合同的约定执行。收费标准固定资产贷款各项收费均通过合同约定。适用客户经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记，实行独立核算的企业法人、事业法人和其他经济组织。申请条件1.持有经工商行政部门年检合格的企业营业执照，事业法人应持有法人资格证明文件；2.持有中国人民银行核发的贷款证/卡；3.借款申请人经济效益好，信用状况佳，偿债能力强，管理制度完善；4.落实中国银行认可的担保；5.在中国银行开立基本账户或一般存款户；6.固定资产贷款项目符合国家产业政策、信贷政策；7.具有国家规定比例的资本金；8.项目经政府有关部门审批通过，配套条件齐备，进口设备、物资货源落实；9.申请外汇固定资产贷款的，须持有进口证明或登记文件。办理流程1.借款人向银行提交借款申请书；2.借款人向银行提交相关资料，包括营业执照、公司章程、近三年财务报告、项目立项及批复文件、项目经济效益分析、用还款计划等；3.银行进行贷前的调查和评估，对借款人的信用等级以及借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查，核实抵押物、质物、保证人情况，形成评估意见；4.经银行内部审查同意的，双方就借款合同、抵押合同、担保合同的条款达成一致意见，有关各方签署合同；5.借款人办理合同约定的抵押登记等有关手续；6.借款人提出提款申请；7.银行资金到账，借款人用款。流动资金贷款产品说明人民币流动资金贷款是为满足客户在生产经营过程中短期资金需求，保证生产经营活动正常进行而发放的贷款。产品特点流动资金贷款作为一种高效实用的融资手段，属于授信额度内最普遍的产品之一，具有贷款期限短、手续简便、周转性较强、融资成本较低的特点。贷款种类按贷款期限可分为一年期以内的短期流动资金贷款和一年至三年期的中期流动资金贷款；按贷款方式可分为担保贷款和信用贷款，其中担保贷款又分保证、抵押和质押等形式；按使用方式可分为逐笔申请、逐笔审贷的短期周转贷款和在银行规定时间及限额内随借、随用、随还的短期循环贷款。利率按照人民银行有关贷款利率政策、中国银行贷款利率管理规定执行，受借款人资信、借款金额、期限、担保形式等因素影响，利率水平可以调整。期限流动资金贷款的期限最长不超过3年相关费用各项收费均通过合同约定。适用客户借款人应是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户等，拥有工商行政管理部门颁发的企业法人营业执照； 申请条件1.借款人应是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企业、事业法人及其他经济组织，拥有工商行政部门颁发的营业执照，并通过年检； 2.借款人须经我行信用评级，并达到一定级别要求。我行会根据评审的需要不定期调整确定准入级别，该级别应参照有关规定执行；3.借款的用途符合国家产业政策和有关法规；4.借款人具有健全的经营管理机构、合格的领导班子及严格的经营管理制度；企业经营、财务和信用状况良好，具有按时偿还贷款本息的能力；5.有银行认可的担保单位提供保证或抵（质）押担保；6.借款人在中国银行开立基本账户或一般账户；7.符合中国银行其他有关贷款政策要求。提交资料1.借款申请书； 2.企业法人代表证明书或授权委托书，董事会决议及公司章程； 3.经年审合格的企业（法人）营业执照（复印件）； 4.借款人近三年经审计的财务报表及近期财务报表； 5.贷款卡； 6.中国银行要求提供的其他文件、证明等。 办理程序1.申请人与中国银行公司业务部门联系，提出贷款申请并提供上述材料； 2.银行对借款人的申请材料进行审核； 3.审核通过后，双方签署人民币流动资金贷款协议及其他相关协议文本（如保证合同、抵押合同及质押合同等）； 4.借款人在中国银行开立贷款账户，提取贷款。房地产企业贷款产品说明房地产企业贷款通常是指房地产开发经营企业或土地储备机构发放的与房地产开发经营活动有关的贷款。产品分类产品特点1.政策性。地产业的产业关联性强，对国民经济的发展具有重要意义，也是容易产生投机的行业，不论是拉动经济增长，还是防止经济过热，对房地产业的宏观调控都一直是各国整体经济调控的重点。鉴于房地产贷款的重要性，我国银行业监督管理部门对银行发放房地产贷款的利率、期限、自有资金的比例、开发项目应具备的条件、担保方式等均有规定，并根据经济发展的状况不时调整。2.区域性。房地产位置的固定性，决定了房地产市场的区域性，不同地区的房地产价格、供需关系存在巨大的差异，因而要求银行针对不同地区实施不同的房地产贷款投放力度和贷款组合控制，要求不同的自有资金比例和抵押率。3.非流动性。目前我国银行监管部门禁止发放房地产流动资金贷款。期限房地产贷款多为中长期贷款利率一般采用浮动利率，按照中国人民银行有关贷款利率政策及我行贷款利率管理规定，在合同中进行约定。相关费用房地产企业贷款各项收费均通过合同进行约定。适用客户1.申请土地储备贷款：受政府主管部门委托负责土地的征用、收购、整理、储备和出让的机构或企业。2.申请住房开发贷款：开发建造向市场租售的经济适用住房或各档次商品住宅的房地产开发企业。3.申请商用房开发贷款：开发建造向市场租售的用于商业和商务活动的写字楼、办公楼、商场、商铺等商用房的房地产开发企业。申请条件申请土地储备贷款需满足以下条件：1.已取得企（事）业法人资格，已在相关部门办理营业执照并办理年检手续；2.所在地政府已建立土地储备管理制度，其能够通过统一收购、统一征用和统一交易实现对土地一级市场的垄断和管理；所在地的土地收购、储备、出让、房地产评估等行业的市场行为较为规范；3.所从事的土地收购、储备、出让等经营活动符合国家和地方法律、法规和政策，有较为完善的工作规章制度和财务管理制度；4.具备一定的资本金，有一定的抗风险能力，能够从土地转让收益中提取一定比例的留存收益或采用其他方式补充资本金；5.所申请贷款拟收购、征用、储备的土地的利用总体规划和年度利用计划已基本明确。6.已获得当地人民银行颁发的有效的贷款卡/证；7.申请的贷款须与具体地块相对应，土地储备贷款应落实抵押担保及其他必要的担保方式，贷款金额不得超过所收购土地评估价值的，贷款期限最长不能超过年；8.需在中国银行开立存款账户，并办理一定量的存款和结算业务。申请住房或商用房开发贷款需满足以下条件：1.经国家房地产业主管部门批准设立，在工商行政管理机关注册登记，取得企业法人营业执照并通过年检，取得行业主管部门核发的房地产开发企业资质等级证书的房地产开发企业；2.开发项目与本身的资质等级相符；3.已办理当地人民银行颁发的有效的贷款卡/证；4.贷款用途符合国家产业政策和有关法规；5.具有健全的经营管理机构、合格的领导班子及严格的经营管理制度；6.经营、财务和信用状况良好，具有偿还贷款本息的能力；7.能够落实中国银行认可的担保方式；8.需要在中国银行开立存款账户，并办理一定量的存款和结算业务；9.所从事的项目开发手续文件齐全、完整、真实、有效，应取得土地使用权证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、开（施）工许可证，按规定缴纳土地出让金及动工，土地使用权终止时间不能早于贷款期终止时间；10.开发的项目的实际功能与规划用途相符，能有效满足当地住宅市场的需求，有良好的市场租售前景；11开发的项目的工程预算、施工计划符合国家和当地政府的有关规定，工程预算总投资能满足项目完工前由于通货膨胀及不可预见等因素追加预算的需要；12.开发的项目自有资金（指所有者权益）应达到项目预算总投资的35，并须在银行贷款到位之前投入项目建设。办理流程1.持有关资料向中国银行及各级分、支行的公司业务部门提出借款申请；2.提供中国银行认可的足额担保（包括保证、抵押、质押方式）；3.借款申请须经当地中国银行公司业务部门初审合格后才被受理；4.当地中国银行公司业务部门需要调查企业情况，并完成内部评审程序；5.贷款申请经审查通过后，双方如能就借款借款合同、抵押合同、担保合同的条款达成一致意见就可以签署合同；6.办理合同约定的抵押登记等有关手续；7.上述程序完成后，您就可以提出提款申请；银行会将贷款资金按时存入您的账户。法人账户透支产品说明法人账户透支业务是我行针对重点客户日益增长的现金管理、降低交易成本和加强企业财务管理的需要所开辟的新型公司授信产品。根据客户申请，我行在核定账户透支额度的基础上，在规定的期限内，允许客户在账户存款不足以支付款项时，在核定的透支额度内向我行透支，以取得资金满足正常结算需要的一种临时性信贷便利。业务种类人民币法人账户透支业务按照账户种类分为基本账户透支业务和一般账户透支业务。产品特点1.实现对资金的合理动作；2.借款手续简便，审批周期短；3.拓宽了借款人的金融服务渠道。4.法人账户透支与贷款的区别项目法人账户透支贷款设计目的支付便利融资借款人资格BBB级以上客户；BBB级以下客户需说明银行可接受原因符合贷款通则合同参考合同标准合同贷款条件(利率、期限)与借款人分别谈判：贷款条件可能不同，利率最高上浮30%，最低下浮10%（原则不下浮，如需下浮按相关规定执行）；期限最长为一年按照行内相关规定贷款使用先用先还，随用随还。要在合同核定额度范围内循环使用按照合同约定，可分次使用，对部分重点客户可以考虑循环使用核算会计系统核算，不在人行信贷登记系统里反映信贷系统核算，在人行信贷登记系统里反映贷款管理按照贷后管理办法执行，重点监控资金去向按照贷后管理办法执行息费收取按实际使用金额、日期收息；收取不超过企业透支额度0.5%的承诺费按照与借款人合同规定和实际使用情况收本收息币种法人账户透支业务的币种包括人民币、美元、欧元、港币、日元、英镑等六种。利率及收费标准法人账户透支利率按照中国人民银行利率管理的有关规定执行，具体透支利率和透支承诺费双方通过合同确定。适用客户1.经国家产业主管部门批准设立，在工商行政管理机关注册登记，取得企业法人营业执照并通过年检的境内法人；2.经营规模较大，经营业绩良好，市场影响力强，具备良好市场发展前景；3.信誉良好，企业无任何不良的金融信用纪录；4.已办理当地人民银行颁发的有效的贷款卡/证；5.透支资金用途符合国家产业政策和有关法规；6.具有健全的经营管理机构、合格的领导班子及严格的经营管理制度；7.企业经中国银行评定的信用等级在BBB级（含）以上，经营、财务和信用状况良好，具有偿还贷款本息的能力；信用等级在BBB级以下的，应说明我行可以接受的，导致信用评级较低的原因；8.落实我行可接受的担保方式；9.在我行开立基本存款账户或一般存款账户，并在我行办理至少与贷款份额相当的存款和结算等业务；10.企业不涉及任何正在进行的诉讼事项；11.落实我行规定的其他贷款条件。提交材料1.借款申请书，列明企业概况，申请开办法人账户透支业务的透支额度、币别、期限、用途，透支还款来源、担保，还款计划等；2.经年检的企业法人营业执照、法人代码证书、贷款卡/证；3.公司章程和/或合资（合作）经营合同；4.法人代表证明书和/或法人授权委托书；5.主要负责人（含财务负责人）的简历；6.同意开办法人账户透支业务的董事会决议和授权书、董事会签字样本；7.经审计的近三年和最近月份的财务报表或新建企业的注册资本验资证明；8.存款账户设立情况，包括开户行、账号、余额、结算业务及结算量等；9.主要负债和或有负债状况和说明；10.以往的银行信用评级材料及有关证明材料；11.担保资料包括保证人的保证承诺函、背景资料和近三年的财务报表，抵（质）押物清单、价值评估文件和权属证明，保险文件或同意保险过户的承诺函；12.我行要求的其他资料。申请程序1.客户向具备开办法人账户透支业务的我行有关分支行提供上述资料；2.我行有关受理部门对资料的真实性、合规性、准确性进行初步调查；3.对符合我行法人账户透支业务初步审查条件的，我行将进行内部评估程序；对不符合条件的，我行将及时予以回复并退还有关资料；4.我行经评估通过，由受理部门向客户具体开办该项业务；5.客户以后申请新的法人账户透支业务时，如上述所列材料已向我行提供且无变化的，可不重复提供。办理流程1.借款人提出法人账户透支业务申请并提供有关资料；2.银行对借款申请进行初审，合格后进入风险评估对于审批通过的法人账户透支项目，以书面形式通知借款人；3.起草法人账户透支合同、保证合同（如有）、抵（质）押合同（如有）等法律文本，并与借款人商讨合同条款。商定后签订上述法律文件。涉及外币的按规定向国家外汇管理局办理“国内外汇贷款登记”手续；4.对借款人法人账户透支资金进行监控，直至合同终止。委托贷款产品说明委托贷款是由政府部门、企事业单位作为委托人（目前不接受个人委托）提供资金，由受托人（即中国银行）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放并协助收回的贷款。产品特点1.企业或集团公司通过委托贷款形式实现企业之间资金拆借合法化，满足委托人的融资渠道多元化的需求。2.企业或集团公司充分、合理、有效地运用盈余资金等自有资金，更大限度地降低财务费用，使企业或集团整体资金达到保值增值目的。3.利用企业或集团公司的现有存款作为委托贷款来源，既可以获取高于存款利率的收入，又可以使借款人避免向银行申请授信所带来的审批手续繁琐、资金成本较高、资金运用不灵活等弊端。4.委托贷款的发放可以解决异地放款问题。币种人民币、美元