支行逾期贷款剖析.doc

XX支行逾期贷款剖析根据分行关于印发逾期贷款专项风险警示的通知精神，我支行领导高度重视，责成信贷部认真组织信贷从业人员学习。通知从客户、行业、产品、逾期结构和道德风险等方面对XX银行的逾期贷款进行了深刻的剖析，剖析的力度之深，剖析的内容全面，让我支行受益非浅，我支行结合自身逾期贷款的情况，对自我进行了一次较好的剖析。一、产品的风险分析我支行个人贷款产品有六个，分别是XX贷款，XX贷款，XX贷款，XX贷款，XX贷款，XX贷款，目前XX和XX，XX三个品种有不同程度的逾期，而XX贷款由于产品的特性，所以暂未出现逾期，XX贷款由于才开不久所以没有逾期，XX由于没有前期没有开办，所以没有出现逾期。我行的XX贷款逾期为X笔和XX贷款的逾期为X笔，XX贷款是XX贷款逾期的X倍，结合逾情的情况分析，我们认为原因有以下：1、 XX贷款的余额大于XX贷款，2、 XX贷款的单笔金额大于XX贷款。3、 XX贷款由于是联保性质，所以一家不还，可能另两家也会拖。4、 农户因为社会因素，较为朴实，还款意愿较强。比如我行贷款客户在农村地区的，只要在还款前提示其还款，与其讲清信用的重要性，客户一般就会按时还款，而商户因为社会的原因，有的客户不把逾期当一回事，经过几次电话还款，才能够还款。二、还款方式的风险分析我行小额贷款的还款方式常有一次性还本付息，等额本息还款，阶段性等额本息还款三种方式，从逾期的情况看，一次还本付款，因只有一位客户，暂未出现逾期，等额本息还款方式逾期的有X笔，阶段性等额本息还款的只有X笔，这与总行的情况有一些差别，但我行分析原因是因为：1、我行前期阶段性等额本息还款的客户较少，所以暴露的问题也较少。2、我行等额本息还款的客户暴露风险的情况较多3、我行阶段性还款的客户大多现在还息期间。征对以上情况，我行将注意产品的选择，不更多的使用，推介阶段性等额本息的还款方式，进一步优化贷款的品种，分散产品还款方式可能存在的风险，确保信贷资金的安全。三、客户的风险分析我行在对全行的逾期客户进行调查中发现，我行逾期客户的情况多由以下情况发生：1、 应收款未能及时收回2、 经营出现阶段性困难，也就是不是故意不还的3、 意外事故4、 因不在本地，不能及时还款的5、 其他原因对于总行分析的经营出现困难准备逃走的客户，我们分析了一下我行自身以后应该注意的问题：1、 我行在调查过程中的信贷技术不够熟练2、 客户的贷款用途是否具有可持续盈利性。3、 是否对客户的应收款进行了深入的调查、分析，对其中可能存在的风险是否能够及早把控，做到早发现，早采取措施。4、 管户信贷员对客户的贷后检查是否认真，不走过场。5、 客户的家庭情况是否发生重大变故6、 客户的资金流情况是否出现较大问题，如何才能早发现以上情况告诉我们，逾期贷款的控制要从以下方面入手：1、 早发现，早预防是技术2、 我们要和客户交朋友，从平时的交往中掌握客户的基本情况，了解客户的人品，掌握客户是否讲信用，守时间，客户对家庭是否有责任感，对朋友是否真诚，对员工的态度如何，客户的社交圈子是怎样的。3、 在调查技术上进一步提高，在方法上能不能在多一点，在深度上能不能在进一步四、行业风险分析全XX逾期贷款主要包括六大行业，按照逾期贷款的大小依次是：建材装饰，机械加工，文化娱乐，种植养殖，服装百贷和其他。我支行的具体情况是：建材装饰，种植养殖，交通运输，食品零售。我们分析原因：1、 是受宏观经济的影响，XX的房地产市场出现了困难，与此相关的建材装饰行业出现困难，由于装房子的少了，应收款积压不能及时收回，导致破产，如我行XX客户，从事的橱柜买卖就是因为行业景气度降低及应收款问题导致逾期。2、 受物价波动，导致农户的经营情况出现压力。XX是农业大区，农村经济相对脆弱，因此一般农户抗风险的能力不是很强，如我支行XX客户和XX客户，养殖猪和土鸡，如果价格好就是赚钱的活，如果出现价格波动，就会影响经营情况，以致会发生贷款逾期的情况3、 信贷员的信贷业务经验，和行业知识不足，使贷款用途的可持续盈利性判断失误，可能导致不良贷款的发生。根据分行的指示，我行在以后的贷款行业风险度上要加以注意，尽量分散风险，不把客户群集中在几个行业，在抗行业风险上尽量提高抗风险能力，并注意国家政策的调整，及时对我行贷款进行风险提示。五、逾期贷款结构风险分析按照总行五维分类的标准，将逾期贷款分为四类，XX市分行按逾期率从高到低依次是：可疑类贷款占比最高，第二是损失类贷款，第三是关注类贷款，第四是次级类贷款。XX支行目前只有关注类贷款，原因是：1、 我们的短期贷款逾期较多，2、 我们在逾期贷款的催收上制定了XX支行逾期贷款应急预案，对逾期贷款采取了有效的催收手段。我们将进一步加强逾期贷款的催收工作，在不足中找经验，力争将贷款的损失程度降到最低，确保信贷资金的安全。六、道德风险的分析我行认为，XX市分行通报XX支行道德风险的警示是十分必要的，只有信贷人员的道德风险控制住，才能保证信贷制度的落实，才能将信贷风险控制在最可控范围内，我行将严格做到以下几个方面：1、 加强信贷人员的教育、监督，做到警钟长鸣。2、 坚持将定期排查工作有效抓紧、抓好3、 不和中介合作进行贷款的发放.4、 加强与审计部门多沟通，共同监督信贷从业人员的行为以上是XX支行结合自身逾