信用卡宽限期.doc

近日，中国银行业协会发布新版中国银行卡自律公约，要求各家银行要为持卡人提供一定限额、宽限还款期的“容差容时”服务，且该公约将于今年7月1日起实施。所谓“容差服务”，就是如持卡人当期发生不足额还款，且在到期还款日后账户中未清偿部分小于或等于一定金额时，应当视同持卡人全额还款，未偿还的金额将自动转入下期账单。中国银行业协会规定，上述的“一定金额”，将不少于10元钱。该公约还规定，银行不仅要在到期还款日之前至少3天通过短信、电子邮件等方式进行还款提示，还要提供至少3天的还款宽限期服务。也就是说，在规定的还款日期过后3天内，持卡人将钱还上，银行都应视为全额同期还款，不得再因此罚息。然而，容差还款是在全额还款政策之上做的让步，实质上仍属于全额还款。一旦持卡人的未还款金额超过银行规定标准，仍然要全额计算利息。市民期待取消全额罚息18日，记者走访市内多家银行发现，除工商银行(行情股吧买卖点)早在2009年取消信用卡全额罚息，改为“部分还款，部分计息”外，记者从建设银行(行情股吧买卖点)海口海甸支行的工作人员那里了解到，该行目前同样采取“部分计息”的规定，对于未还款金额收取每日万分之五的利息，已还金额不再计息。但招商银行(行情股吧买卖点)、光大银行(行情股吧买卖点)、交通银行(行情股吧买卖点)、农业银行(行情股吧买卖点)的工作人员均表示，持卡人若未按合同规定还款，将按照每日万分之五的利率全额罚息。对于“容差容时”的新规定，不少信用卡用户表示这对于偶尔拖延1、2天，或因忘记欠款具体数额而少还几元的意外情况所导致的额外产生利息问题有所缓解，但对于长期使用信用卡的用户来说，取消“全额罚息”才是最终的期待。市民于女士表示，有时因特殊情况不能及时全额还款，就导致已经还的那部分还要按照万分之五的利率利滚利，这样对于用户来说并不公平，虽然新规定中零头可不再计息，但是多数情况下，整数都还了，就不在乎那一点零头了，主要问题还是“全额罚息”带来的高额利息。新京报讯 （记者沈玮青）昨日，银行业协会公布了修订版的中国银行卡行业自律公约，其中要求银行为信用卡持卡人提供一定期限的还款宽限期服务，以及还款不足额小于一定金额时，视为全额还款。该规定将于今年7月1日起实施，困扰消费者多年的信用卡逾期还款被高额罚息问题有望得到解决。建立“容时容差”还款机制新版中国银行卡行业自律公约中首次建立了容时容差还款机制，要求发卡行在符合监管政策要求前提下，为持卡人提供更加人性化的用卡服务。“容时服务”即一定期限的还款宽限期服务，还款宽限期自到期还款日起至少3天；持卡人在还款宽限期内还款时，应当视同持卡人按时还款。“容差服务”则是当持卡人当期发生不足额还款，且在到期还款日后账户中未清偿部分小于或等于一定金额（至少为等值人民币10元）时，应当视同持卡人全额还款，此部分未偿还金额自动转入下期账单。此前，银行信用卡“全额罚息”一直是社会上的热议话题，很多人指责这一规定是“霸王条款”。所谓全额罚息，是指信用卡用户向发卡行偿还部分欠款时，发卡行要求该用户就其全部刷卡消费金额（既包括欠款部分，也包括已还款部分）计息的信用卡合同条款。例如，消费者刷卡2万元，在到期还款日后即使差1元钱没有还，银行也会按照2万元全额计算利息，且按照复利的方式计算。不过，目前已有部分银行执行容差还款服务，如建设银行、招商银行等；但也有一些银行信用卡仍坚持执行全额罚息。到期还款日前三天需提示新版自律公约还在信息披露方面对银行作出更具体的规定，要求发卡行应保证客户对银行业务计息、收费标准及相关风险享有充分的知情权和选择权。比如需在信用卡申请表中以突出的字体明确说明计息规则，并通过网站等宣传渠道提供计算规则及模拟案例；信用卡到期还款日之前至少3天，银行还需通过账单、短信、电子邮件、电话或信函等方式向持卡人进行还款提示。银行业协会表示，此次修订经过了充分研究与讨论，符合目前行业发展现状，将对于进一步加强行业自律，规范市场秩序和维护持卡人权益起到积极作用。中央财经大学教授郭田勇(微博)昨日表示，上述公约是行业的一种自我约束，对于改善此前消费者反映强烈的“全额罚息”问题有一定的作用，也为将来各家银行制定更为灵活的信用卡政策提供了必要的改进空间。他还称，虽然上述措施可能会影响银行的利息收入，但要看到银行卡业务的发展不是靠高额罚息带来的，银行应将发展重点放在通过提升服务获得更多客户、扩大发卡量上。 律师说法“公约未提出废除全额罚息”山东律师王新亮昨日对记者表示，“公约”回避了信用卡持卡人最关注的核心问题：全额罚息。此前，王新亮曾就信用卡“全额罚息”制度致信银监会主席尚福林，呼吁银监会对银行业涉及信用卡的“全额罚息霸王条款”进行整顿或废除。“提到了容时容差问题，但并没有提出要废除全额罚息的制度。”王新亮说，中国银行业协会在公约中所称的“中国银行业协会银行卡专业委员会在广泛听取持卡人、监管部门和行业各方意见的基础上”值得质疑。他表示，目前在银行业协会看不到关于信用卡持卡人听证会的信息，如果没有广泛听取成千上万信用卡持卡人的意见，不能真正反映持卡人关心的问题。去年，央视曝光信用卡全额罚息问题。报