保险案例教程-工程险.doc

工程保险随着经济的飞速发展，科学技术的进步，一幢幢的高楼拔地而起，建设项目规模日趋宏伟，设计、施工方法日益精细复杂，建筑材料、施工机器的价值及工程造价越来越昂贵。为了迎接2008年奥运会的到来，北京更是发生着日新月异的变化。各项工程正在紧锣密鼓的施工，然而这些工程项目主要是露天作业，施工复杂，随时都有可能遭受天灾人祸的冲击，可能给企业造成难以承受的重大损失。工程保险的目的正是为了企业和这些难以预测巨额损失风险提供经济保障的服务的。工程保险，保证企业在遭受这些巨额损失时能及时得到经济补偿。通过本单元学习，我们需要：了解工程保险的种类；明确工程保险的责任范围；熟悉工程保险的保障项目内容；掌握建筑工程保险的保险金额确定；熟悉建筑工程保险的经营实务。单元1 工程保险概述通过本单元学习，我们需要：了解工程保险的概念和特点；了解工程保险的种类；明确工程保险的责任范围；熟悉工程保险的保障项目内容。【案件：上海长江隧桥主体工程开建，投保83亿元】2006年5月11日，倍受关注的长江隧桥（崇明越江通道）工程，下午签订了该项目的工程施工保险合同正式，由6家保险公司承保上海长江隧桥工程建筑安装工程一切险和第三者责任险，保额达83.3亿元。一、工程保险的概念工程保险工程保险是以建筑和安装工程项目为主要保险标的的保险。即承保各类工程项目在建设过程中因自然灾害和意外事故造成的物质损失、费用支出和依法应对第三者的人身伤亡或财产损失承担的经济赔偿责任的一种综合性财产保险。工程保险均按一切险承保，将工程参与各方的风险因素转移给保险公司，蒙受的损失由保险公司进行经济补偿。常见的工程保险险种有建筑工程一切险、安装工程一切险以及机器损害保险。标的工程保险的保险标的可以为：（1）工程项目的主体（各种建筑物或被安装的机器设备）；（2）工程用的机械设备；（3）第三者责任。此外，还有一些附带项目，如工地上原有的建筑、其他财产、临时工程设施及场地清理费用等。二、工程保险的历史工程险作为一个相对独立的险种起源于二十世纪初，第一张工程保险保险单，是1929年在英国签发的，承保泰晤士河上的拉姆贝斯大桥建筑工程。所以，工程保险的历史，相对于财产保险中的火灾保险来讲要短得多，可以说是财产保险家族中的新成员。但是，由于工程保险针对的，是具有规模宏大、技术复杂、造价昂贵和风险期限较长特点的现代工程，其风险从根本上有别于普通财产保险标的的风险。所以，工程保险是在传统财产保险的基础上，有针对性地设计风险保障方案，并逐步发展形成自己独立的体系。工程保险的发展，是在第二次世界大战之后。首先，当时的欧洲几乎是一片废墟，战后各国为重建国家而大兴土木，客观上形成了一种对工程保险的需求，因而促使工程保险得以迅速发展。其次，工程市场本身的规范化，主要表现工程中大量采用公开招标的方式，在工程招标中大量使用完善和标准的工程承包合同，大大提高了工程合同的规范程度，进一步明确了合同双方的风险和义务，从而，为工程保险的发展创造了良好的条件。在我国，尽管保险业的历史可以追溯上世纪初叶，但是工程保险是在上世纪80年代初被引入的，在近二十年伴随着改革开放的形势而出现和发展的，至今还处于初级阶段。究其原因：一是，随着我国的对外开放，大量的国外投资者到中国投资，兴建大量的工程项目，而这些国外的投资者从自身风险分散的角度出发，需要工程保险的保障。二是，在对外开放的形势下，我国的一些工程企业开始涉足海外工程市场，而这些工程企业在海外工程的投标过程中，作为履约的条件需要办理工程保险。三是，国内的一些建设项目，由于业主单位的企业化和承包单位推行项目经理制，客观上需要对于风险进行有效的控制和管理，也为工程保险的发展提供了机会。从1979年中国人民保险公司开办工程保险至今，我国的工程保险已经发展成为财产保险领域中的一个主要的险种，发挥着巨大的风险保障作用。现今，我国已经加入WTO，进一步开放基本建设市场将是势在必行的，这一来，在基本建设市场上将呈现出激烈的国际竞争的局面，国外的承包商会不断涌入我国的基本建设市场，我国的企业也要参与国际竞争，这些都要求我国的基本建设市场的运作与国际惯例接轨，而要实现与国际惯例顺利接轨，推广、普及和强化工程保险制度非常重要。三、工程保险的特点尽管，工程保险属于财产保险的领域，但是它与普通的财产保险相比具有显著的特点。承保的风险具有特殊性工程保险承保的风险具有特殊性，表现在：首先，工程保险既承保被保险人财产损失的风险，同时还承保被保险人的责任风险。其次，承保的风险标的中大部分处于裸露于风险中，对于抵御风险的能力大大低于普通财产保险的标的。第三，工程在施工工程中始终处于一种动态的过程，各种风险因素错综复杂，使风险程度加大。保障具有综合性工程保险针对承保风险的特殊性提供的保障具有综合性，工程保险的主责任范围，一般由物质损失部分和第三者责任部分构成。同时，工程保险还可以针对工程项目风险的具体情况提供运输过程中，工地外储存过程中，保证期过程中等各类风险的专门保障。被保险人具有广泛性普通财产保险的被保险人的情况较为单一，但是，由于工程建设过程中的复杂性，可能涉及的当事人和关系方较多，包括：业主、主承包商、分包商、设备供应商、设计商、技术顾问、工程监理等，他们均可能对工程项目拥有保险利益，成为被保险人。保险期限具有不确定性普通财产保险的保险期限是相对固定的，通常是一年。而工程保险的保险期限一般是根据工期确定的，往往是几年，甚至十几年。与普通财产保险不同的是，工程保险保险期限的起止点也不是确定的具体日期，而是根据保险单的规定和工程的具体情况确定的。为此，工程保险采用的是工期费率，而不是年度费率。保险金额具有变动性工程保险与普通财产保险不同的另一个特点是：财产保险的保险金额在保险期限内是相对固定不变的，但是，工程保险的保险金额，在保险期限内是随着工程建设的经度不断增长的。所以，在保险期限内的任何一个时点，保险金额是不同的。基本建设工程是一项投资大、参与主体多、建设周期长的风险事业，风险贯穿基本建设的全过程，如果不幸发生风险事故，往往会造成重大的经济损失或严重的人员伤亡。为了确保基本建设工程的顺利进行，科学地进行风险管理是非常必要的。而风险管理的方法有许多种，使用最普遍的方法是转移风险，工程保险则是转移风险的重要途径。四、工程保险在我国基本建设工程中的作用 工程保险是市场经济体制发展的需要在计划经济体制下，项目是国家的，资金是国家的，建设单位是政府或其下属部门，施工单位也是政府有关行政部门所属的，因此，如遇风险产生损失，也是由国家最终负责，无损企业自己的利益，此时，工程保险的重要性就显现不出来了。但是，随着市场经济体制改革的不断深入，合资、独资企业的不断涌现，原国有企业也与政府脱钩，自主经营、自负盈亏的现代企业制度的逐步形成，这样，如果发生损失，承担损失的就不再是国家，而是企业自身了，为了保证企业自身的利益，保证市场经济正常、有序的发展，转移或降低风险带来的损失，是非常重要的，而工程保险是转移风险的重要途径。工程保险是实现基本建设市场运作与国际惯例接轨的需要在国际工程承包中，工程保险作为承包商的一项义务是带有强制性的，国外发达国家基本建设工程的工程保险的投保率接近100，而我国目前的情况是，仅规定“三资”项目和国际金融机构贷款的工程项目必须进行工程保险，对内资的工程项目则没有要求，因此，内资的工程项目的投保率是很低的，既便是在保险意识较强的沿海发达地区，投保率也在30左右。较低的风险防范意识和风险管理能力，首先是不能适应国际竞争的要求，其次，也制约了我国施工企业管理水平的提高，削弱了他们参与国际竞争的能力。工程保险能减少基本建设工程中风险的不确定性风险是一种客观存在的、损失的发生具有不确定性的状态。这个定义告诉我们风险具有不确定性，即风险事件的发生与否不确定，何时发生不确定，发生的原因不确定，损失的结果不确定。为了减轻或消除不确定风险带来的影响，工程的建设单位或施工单位可以通过投保将风险转移给保险公司。那么，保险公司是通过什么方法来转移和化解这些风险呢？根据“大数法则”，大量的同质保险标的会保证风险发生的次数及损失值以较高的概率集中在一个较小的波动幅度内。同时，保险公司为了保证自身经营的安全性，还会采用再保险方式，在保险公司之间分散风险，这样，集中起来的巨额风险在全国甚至国际范围内得以分散，被保险人受到的保障度和保险公司经营的安全性都有了保障。工程保险有利于增强建设单位和施工单位承担风险的能力和企业的竞争力保险的基本职能之一是经济补偿职能。投保人只要支付一定的保险费，就可以在被保险人遭受意外损失的时候，得到经济补偿，从而减轻了风险发生的经济损失，增强了被保险人抵御风险的能力。市场经济中存在这样一种规律“利润大，风险也大”，有的企业由于自己管理风险的能力较低，惧怕风险，往往面对伴随着大风险的大利润项目只能望洋兴叹。但通过投保工程保险，将风险转移，就增强了企业承担风险的能力，自然就可以减少很多后顾之忧，在参与竞争的时候也就增强了自信心。同时，更多的企业参与市场竞争，也增加了市场的活力。五、工程保险的种类工程保险主要分为建筑工程一切保险和安装工程一切保险两大险种。建筑工程一切险 建筑工程一切险是对工程项目提供全面保险的险种。它既对施工期间的工程本身、施工机械、建筑设备所遭受的损失予以保险，也对因施工给第三者造成的人身、财产伤害承担赔偿责任（第三者责任险是建筑工程一切险的附加险）。被保险人包括业主、承包商、分包商、咨询工程师及贷款的银行等。如果被保险人不止一家，则各家接受赔偿的权利以不超过对保险标的可保利益为限。 安装工程一切险安装工程一切险是以安装工程中的各种机器、机械、设备为保险标的的保险。承保被保险工程项目在安装过程中由于自然灾害、意外事故（不包括保险条款中规定的除外责任），以及机械事故等造成的物质损失和费用，并负责对第三者损害的赔偿责任。六、工程保险的责任范围工程保险的责任范围由二部分组成，第一部分主要是针对工程项下的物质损失部分，包括工程标的有形财产的损失和相关费用的损失；第二部分主要是针对被保险人在施工过程中因可能产生的第三者责任而承担经济赔偿责任导致的损失。1主责任范围物质损失部分 一般情况下，保险公司对工程保险的标准措辞为：“在本保险期限内，若本保险单明细表中分项列明的被保险财产在列明的工地范围内，因本保险单除外责任以外的任何自然灾害或意外事故造成的物质损坏或灭失（以下简称“损失”），本公司按本保险单的规定负责赔偿。对经本保险单列明的因发生上述损失所产生的有关费用，本公司亦可负责赔偿。本公司对每一保险项目的赔偿责任均不得超过本保险单明细表中对应列明的分项保险金额以及本保险单特别条款或批单中规定的其他适用的赔偿限额。但在任何情况下，本公司在本保险单项下承担的对物质损失的最高赔偿责任不得超过本保险单明细表中列明的总保险金额。”“自然灾害是指地震、海啸、雷电、飓风、台风、龙卷风、风暴、暴雨、洪水、水灾、冻灾、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆发、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象。意外事故是指不可预料的以及被保险人无法控制并造成物质损失或人身伤亡的突发性事件，包括火灾和爆炸。”工程保险责任范围的限定“物质损失”属于财产保险的一种，它主要是针对被保险财产的直接物质损坏或灭失。通常对因此产生的各种费用和其他损失不承担赔偿责任。“除外责任以外”该措辞使工程保险成为“一切险”保单，尽管措辞是“任何自然灾害和意外事故”，但之后对自然灾害和意外事故的概念又做了限定。“在本保险期限内”工程保险的保险期限的确定不同于其他财产保险，普通财产保险的保险期限是在保单上列明的具体日期，一般是一个确定的时间点。工程保险尽管在保单上也有一个列明的保险期限，但保险人实际承担保险责任的起止点往往要根据保险工程的具体情况确定，是一个事先难以确定的时间点。如工程项目所用的尚未进入工地范围内的材料、工程项目中已交付的部分项目发生保险责任范围内的损失，尽管发生损失的时间是在保单列明的保险期限内，但保险人对上述损失不承担赔偿责任。“在列明的工地范围内”工程保险对于保险标的的地理位置限定于工地范围内，即被保险财产只有在工地范围内发生保险责任范围内的损失，保险人才负责赔偿。若在工地范围之外发生保险责任范围内的损失，保险人不承担赔偿责任。被保险人若因施工的需要，必须将被保险财产存放在施工工地以外的地方时，应在确定保险方案时就予以考虑。解决的办法有两种：（1）如果这种工地外存放的地点相对集中、固定，可以在保单明细表上的“工程地址”栏进行说明和明确。（2）如果这种工地外存放的地点相对分散，且投保时尚无法确定，可以采用扩展“工地外储存”条款，对这类风险进行扩展承保。“赔偿责任定量”在进行定量限制中采用的是分项限制和总限制相结合，分项限制主要是三类：（1）保险单明细表的对应分项限额，如场地清理费用；（2）特别条款中明确的赔偿限额；（3）批单中规定的赔偿限额。总限额是对整个保险单的赔偿限额进行总体的限制，即在任何情况下保险人承担赔偿责任的最高数额。从措辞中可以看出工程保险对于“自然灾害”的概念性定义是“人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象”，凡是符合这一条件的均为“自然灾害”。同时，为了明确起见，保单罗列了常见的自然灾害现象。但由于这些自然灾害现象的程度可能存在巨大的不同，可能造成损失的情况也有很大的差异，所以，在保险实践中往往需要对这些现象做进一步的规定和明确，以免发生争议。一般是通过国家的保险监管机关，如中国保险监督管理委员会或以前的中国人民银行颁发的，具有法律效力的条款解释来实现的。工程保险“自然灾害”的限定地震地下岩石的构造活动或火山爆发产生的地面震动。但地震根据强度不同其破坏力也存在很大的区别，一般保险所针对的是“破坏性地震”，根据国家地震局的有关规定震级在4.75级以上且烈度在六度以上的地震为破坏性地震。海啸由于地震或风暴而造成的海面巨大涨落现象，按成因分为地震海啸和风暴海啸两种。地震海啸是伴随地震而形成的，即海底地壳发生断裂，引起剧烈的震动，产生巨大的波浪，高度可达十余米，从而侵袭陆地。风暴海啸是强大低气压在通过时，海面异常升起的现象。雷电雷电为积雨云中、云间或云地之间产生的放电现象。雷电造成损失主要是通过雷击实现的，雷击的破坏形式分直接雷击与感应雷击两种。（1）直接雷击：由于雷电直接击中保险标的造成损失，属直接雷击责任。（2）感应雷击：由于雷击产生的静电感应或电磁感应使屋内对地绝缘金属物体产生高电位放出火花引起的火灾，导致电器本身的损毁，或因雷电的高电压感应，致使电器部件的损毁，属感应雷击责任。飓风飓风是台风的别称，即指中心附近最大平均风力12级或以上的热带气旋。对于这种热带气旋在东亚地区称之为“台风”，而在西印度群岛和大西洋一带叫做“飓风”。台风中心附近最大平均风力12级或以上，即风速在326米秒以上的热带气旋。是否构成台风以当地气象站的认定为准。龙卷风一种范围小而时间短的猛烈旋风。陆地上平均最大风速一般在79一103米秒，极端最大风速一般在100米秒以上，是否构成龙卷风以当地气象站的认定为准。暴风风速在283米秒，即风力等级表中的11级风。有些保险条款的暴风责任扩大至8级风，即风速在172米秒以上即构成暴风责任。暴雨每小时降雨量达16毫米以上，或连续12小时降雨量达30毫米以上，或连续24小时降雨量达50毫米以上。洪水山洪暴发、江河泛滥、潮水上岸及倒灌致使保险标的遭受浸泡、冲散、冲毁等损失都属洪水责任。注意：规律性的涨潮、自动灭火设施漏水以及在常年水位以下或地下渗水、水管暴裂造成保险标的损失不属于洪水责任。水灾因暴雨、山洪暴发、江河泛滥、潮水上岸及倒灌等造成的灾害。水灾这个概念较洪水范围更广，但同时也较难界定。冻灾由于冰冻造成的灾害。冰雹由于强冷空气的作用，空气水滴凝结成各种形体不规则的冰块，从升降气流特别强烈的积雨云中坠落的现象。地崩石崖、土崖受自然风化、雨蚀、崖崩下塌或山上岩石滚下；或大雨使山上砂土透湿而崩塌。突发性滑坡斜坡上不稳的岩体、土体或人为堆积物在重力作用下突然整体向下滑动。山崩由于多裂隙的山岩体经强烈的物理风化、雨水渗入或地震而造成规模巨大的陡坡上大块的岩体在重力的作用下突然崩落的物理地质现象。雪崩山地大量积雪由于本身重量、大风、新旧积雪面摩擦力减少、积雪底部溶解、气温骤升等原因引起积雪顺坡下滑、大块塌落和巨团滚下等突然崩落现象。火山爆发一种极为强烈的火山活动现象。地球内部深处呈熔融状态的岩浆在高温高压作用下，从地表喷溢出火山角砾岩、火山弹岩等各种碎屑物质以及熔岩岩浆、气体等，具有强大的破坏力。地面下陷下沉地壳因为自然变异，地层收缩而发生突然塌陷。此外，对于因海潮、河流、大雨侵蚀或在建筑房屋前没有掌握地层情况，地下有孔穴、矿穴，以致地面突然塌陷所致保险标的损失，也在保险责任范围以内。注意：这里所指的“地面下陷下沉”是地面的突发性的下陷下沉，而不是一些渐变性的下陷下沉。对于因地基不固或未按建筑施工要求导致建筑地基下沉、裂缝、倒塌等损失。不在保险责任范围以内。从措辞中可以看出工程保险对于“意外事故”的概念性定义是“不可预料的以及被保险人无法控制并造成物质损失或人身伤亡的突发性事件”，凡是符合这一条件的均为“意外事故”。定义的关键词为“不可预料”、“无法控制”和“突发性”。工程保险将火灾和爆炸归入“意外事故”。意外事故的限定火灾在时间或空间上失去控制的燃烧所造成的灾害。构成本保险的火灾责任必须同时具备以下三个条件：（1）有燃烧现象，即有热有光有火焰；（2）偶然、意外发生的燃烧；（3）燃烧失去控制并有蔓延扩大的趋势。注意：仅有燃烧现象并不等于构成本保险中的火灾责任。在生产、生活中有目的用火，如为了防疫而焚毁玷污的衣物，点火烧荒等属正常燃烧，不属于火灾责任。因烘，烤、烫、烙造成焦糊变质等损失，既无燃烧现象、又无蔓延扩大趋势，也不属于火灾责任。电机、电器、电气设备因使用过度、超电压、碰线、弧花、漏电，自身发热所造成的本身损毁，不属于火灾责任。但如果发生了燃烧并失去控制蔓延扩大，才构成火灾责任，并对电机、电器、电气设备本身的损失负责赔偿。爆炸爆炸分物理性爆炸和化学性爆炸。（1）物理性爆炸：由于液体变为蒸气或气体膨胀，压力急剧增加并大大超过容器所能承受的极限压力，因而发生爆炸。如锅炉、空气压缩机、压缩气体钢瓶和液化气罐爆炸等。关于锅炉、压力容器的爆炸定义是“锅炉或压力容器在使用中或试压时发生破裂，使压力瞬时降到等于外界大气压力的事故，称为爆炸事故”。注意：锅炉爆管不属爆炸事故。鉴别锅炉、压力容器爆炸事故的问题，以劳动部门出具的鉴定为标准。（2）化学性爆炸：物体在瞬息分解或燃烧时放出大量的热和气体，并以很大的压力向四周扩散的现象，如火药爆炸、可燃性粉尘纤维爆炸、可燃气体爆炸及各种化学物品的爆炸等。注意：因物体本身的暇疵，使用损耗或产品质量低劣以及由于容器内部承受“负压”（内压比外压小）造成的损失，不属于爆炸责任。2次责任范围第三者责任部分在保险期限内，施工造成建设场地之内及邻近地区第三者人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任以及事先经保险公司书面同意支付的诉讼费用及其他费用，由保险公司负责赔偿。第三者责任险的除外责任包括：（1）被保险人、其他工程承包人及其施工人员在建设场地之内所遭受的人身伤亡。 （2）被保险人、其他工程承包人及其施工人员所有，使用或由其保管的财产损失。 （3）经保险公司书面同意，被保险人所做出的任何承诺、约定、出价、付款或赔偿。 （4）由于震动，移动或减弱支撑而造成的财产损失或人身伤亡（安装工程险删除此条）。 （5）持有公共运输执照的车辆、船舶或飞机造成的事故。 （6）保险单中规定的免赔额，第三者责任险一般只对财产损失规定每次事故的免赔额，对人身伤亡，无免赔额的规定。单元2 建筑工程保险通过本单元学习，我们需要：理解建筑工程保险的特点；明确建筑工程保险的保险项目；掌握建筑工程保险的保险金额确定；熟悉建筑工程保险的经营实务。一、 建筑工程险的概念和特点 建筑工程险建筑工程险又称建筑工程一切险，是对工程项目提供全面保险的险种。它既对施工期间的工程本身、施工机械、建筑设备所遭受的损失予以保险，也对因施工给第三者造成的人身、财产伤害承担赔偿责任（第三者责任险是建筑工程一切险的附加险）。建筑工程险的特点承保风险的特殊性建筑工程保险承保的保险标的大部分都裸露于风险中，同时，在建工程在施工过程中始终处于动态过程，各种风险因素错综复杂，风险程度增加。保风险的综合性建筑工程保险包括建筑工程物质损失保险和第三者责任保险两大部分，还可以针对工程项目风险的具体情况提供运输过程中、工地外储存过程中、保证期间等各类风险。 被保险人的广泛性建筑工程保险一张保单上可以列明多个被保险人，而普通财产保险的被保险人较为单一。建筑工程险的被保险人一般包括以下几类，一是业主：建设单位或工程所有人；二是承包人：负责承建该项工程的施工单位；三是分承包人（分包商）：与承包人订立分承包合同，负责承建该项工程中部分项目的施工单位；四是技术顾问：受业主聘请的对工程进行设计咨询和监督的建筑师、设计师、工程师和其他专业技术顾问；五是其他关系方：如设备供应商。保险期限的不确定性建筑工程保险的保险期限的不确定性表现在两方面：一是保险期限一般是根据工期确定的，往往为几年甚至十几年不等，而普通财产保险的保险期限是相对固定的，通常是1年。二是保险责任期限的起止时间不像普通财产保险那样规定明确的具体日期，而是根据保险单的规定和工程的具体情况确定。采用工期方式承担保险责任，一个原因是便于从整个施工期考察工程项目的风险状况；另一个原因是随着工程的进展，暴露于风险中的价值逐渐增加，在完工时达到最高，如果采用年度承保方式不可能很好地解决这个问题。 保险费率的特殊性建筑工程保险采用的是工期费率，而不是年度费率。保险金额的变动性建筑工程保险的保险金额不是工程核算价，而应是保险工程建筑完成时的总价值，包括原材料费用、设备费用、建造费、安装费、运输费和保险费、关税、其他税项和费用，以及由工程所有人提供的原材料和设备的费用。因此，随着工程的不断深入，保险金额也在发生着不断的变化。工程建设中涉及的所有物品都可作为保险标的吗？二、建筑工程险的保险项目 类型具体说明可承保的项目1、永久性工程与临时工程。 2、施工机具。 3、工地内其他财产。不予承保的项目“档案、文件、账簿、票据、图表资料及包装物料的损失”列为不保项目，原因是：第一，它们的价值难以确定，无法列明分项保险金额；第二，即使有确定价值的，也未被包括在工程总造价之内，如图表资料的价值应该包括在设计费用内；第三，包装物料随着工程的进行，必然要成为废物，它们的正常损耗与意外损失难以界定。另行承保的项目在安排综合性的工程保险的同时，某些保险标的由于自身的特性还可能需要其他的、更专门的保险。如现金、有价证券可以安排现金保险；领有公共运输行驶执照的车辆、船舶和飞机可以安排车辆保险、船舶保险、飞机保险。这些险种和工程保险相比，是指明标的的、更专门性的保险，因此优先负责，所以工程保险就不再承保它们的损失。 特别说明：不挂行驶牌照的工程专用车辆、自行施工机具等属于工程保险中施工机具的范围，应在施工机具保险项下承保。物质损失部分的保险责任三、建筑工程险的基本内容 在保险期限内，在保险单明细表中分项列明的被保险财产在列明的工地范围内，因保险单除外责任以外的任何自然灾害或意外事故造成的物质损坏或灭失（简称“损失”），保险人均按保险单的规定负责赔偿。 因发生除外责任之外的任何自然灾害或意外事故造成损失的有关费用，保险人也予以负责。 自然灾害指地震、海啸、雷电、飓风、台风、龙卷风、风暴、暴雨、洪水、水灾、冻灾、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆发、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象。意外事故指不可预料的以及被保险人无法控制并造成物质损失或人身伤亡的突发性事件，包括火灾和爆炸。国际保险市场一般对地震、洪水一类危险，不包括在基本保险条款之内，但可以另行协议加保。 第三者责任部分的保险责任 保险人对每一保险项目的赔偿责任均不得超过保险单明细表中对应列明的分项保险金额以及保险单特别条款或批单中规定的其他适用的赔偿限额。但在任何情况下，保险人在保险单项下承担的对物质损失的最高赔偿责任不得超过保险单明细表中列明的总保险金额。 第三者责任包括人身伤害和财产损失两部分。第一，在保险期限内，因发生与保险单所承保工程直接相关的意外事故引起工地内及邻近区域的第三者人身伤亡、疾病或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按条款的规定负责赔偿。第二，对被保险人因上述原因而支付的诉讼费用以及事先经保险人书面同意而支付的其他费用，保险人亦负责赔偿。第三，保险人对每次事故引起的赔偿金额以法院或政府有关部门根据现行法律裁定的应由被保险人偿付的金额为准。但在任何情况下，均不得超过保险单明细表中对应列明的每次事故赔偿限额。在保险期限内，保险人在保险单项下对上述经济赔偿的最高赔偿责任不得超过保险单明细表中列明的累计赔偿限额。【案例：施工造成第三者损失该不该赔？】【案情简介】1994年初，A保险公司先后承保B公司所属某广场的地下工程和主体建筑工程，包括震动、移动或减弱支撑扩展条款。该广场建筑结构由三幢30层高楼、4层裙房和10米深的地下室组成。1994年4月19日，在基坑开挖近两个月后，由于拉森钢板桩打桩引起震动，致使周边土体向坑内位移，坑底土向上隆起，造成周边建筑物及土体水平位移和垂直沉降。距基坑北侧拉森钢板桩仅0.71.0米处的C工厂主厂房发生墙体及地面开裂和倾斜，引起工厂电焊条流水线生产异常，产出废品。C工厂请当地建筑科学院对厂房及设备进行检测和鉴定后，向保险公司索赔设备费用226万元，建筑物损失费用168万元，停产损失约50万元，合计人民币444万元。经过沟通，双方未能就赔偿事宜达成协议。此后，B公司在进行基坑围护后，仍在继续挖土。1996年3月，C工厂向法院起诉，诉讼索赔金额1650万元，同年8月又追增至2314万元。案件审理过程中，法院指定U大学鉴定事故原因，指定V会计师事务所对损失进行审计。经分析，本事故由以下几个原因导致：（1）地质条件差。基坑土314米为二层灰色砂质粉土，属严重液化土层，具有产生流沙的特性。在基坑开挖中个别工程桩附近发生过管涌现象。（2）基坑围护结构方案不完善。拉森钢板桩支撑强度不足，H型钢垂直支撑不到位，影响整个支撑系统的刚度。（3）施工质量差。在C工厂厂房旁基坑挖土时，工程方先挖土后加钢板桩支撑，基坑施工顺序颠倒。钢板桩土方放坡不足，致使钢板桩上端倾斜、塌方。（4）施工管理不善。在C工厂厂房旁堆放大量钢筋等物，基坑地面负荷过重，导致拉森钢板桩弯曲变形，基坑周边土体位移。经过对相关损失进行审计、审核，A保险公司最终赔付第三者财产损失4044455元，加上各种鉴定及评估费803800元，保险公司总计支付4848255元。【案件评析】本案例中，震动、移动或减弱支撑扩展条款不负责赔偿被保险人因工程性质和施工方式而导致的可预知的第三者财产损失和人身伤亡责任。尽管本案最终以保险人支付4848255元人民币结案，但根据保险市场惯例对震动、移动或减弱支撑扩展条款的理解，保险公司不应对本案承担赔偿责任。保险公司应审慎承保基础工程。建筑工程从基础施工到主体结构封顶，随着投入的增加，风险也在不断积累。在高层建筑工程施工中，70工程事故发生在基础工程施工阶段。【案件提示】基础工程是隐蔽工程，地质勘察不可能面面俱到，可能遇到流砂层等复杂的不良地质。施工中，围护支撑结构、施工组织设计、地下水的排水设计也可能不尽合理。总体来讲，基础工程风险比较集中，保险公司对此类风险标的应谨慎承保。除外责任类别具体说明既适用于物质损失又适用于第三者责任部分（1）战争、类似战争行为、敌对行为等引起的任何损失、费用和责任。（2）政府命令或任何公共当局的没收、征用、销毁或毁坏。（3）罢工、暴动、民众骚乱引起的任何损失、费用和责任。（4）被保险人及其代表的故意行为或重大过失引起的任何损失、费用和责任。（5）核裂变等放射性污染引起的任何损失、费用和责任。（6）大气、土地、水污染及其他各种污染引起的任何损失、费用和责任。（7）工程全部停工或部分停工引起的任何损失、费用和责任。（8）罚金、延误、丧失合同及其他后果损失。（9）保单中列明的被保险人自行负担的免赔额。建筑工程险物质损失部分规定的免赔额包括：第一，特种危险免赔额。即对地震、洪水、暴雨或暴风等自然灾害造成的损失规定的免赔额。第二，各保险项目遭受其他风险的免赔额。即保险人对建筑（安装）工程项目、建筑（安装）用机器、装置及设备项目及其他承保项目遭受其他保险风险时的免赔额。场地清理费用一般不单独规定免赔额。第三，试车期的免赔额。即对于安装项目在试车考核期内发生的事故规定的免赔额。 建筑工程保险第三者责任部分只对财产损失规定有每次事故的免赔额，而对人身伤亡无免赔额的规定。建筑工程险规定的免赔额为每次事故的绝对免赔额，即只要损失在免赔额之内，保险人就不予赔偿，如果超过，就应扣除免赔额后才赔偿。如果一次事故同时引起一项以上的保险财产损失，被保险人只需负担这些项目中最高的一个免赔额。仅适用于物质损失部分（1）设计错误引起的损失和费用。 （2）自然磨损、内在或潜在缺陷、物质本身变化、自燃、自热、氧化、锈蚀、渗漏、鼠咬、虫蛀、大气（气候或气温）变化、正常水位变化或其他渐变原因造成保险财产自身的损失和费用。（3）因原材料缺陷或工艺不善引起保险财产本身的损失以及为换置、修理或矫正这些缺点错误所支付的费用。（4）非外力引起的机械或电气装置的本身损失，或施工用机具、设备、机械装置失灵造成的本身损失。（5）维修保养或正常检修费用。（6）档案、文件、账簿、票据、现金、有价证券、图表资料及包装物料的损失。（7）盘点时发现的短缺。（8）领有公共运输执照的，或已由其他保险予以保障的车辆、船舶和飞机的损失。（9）除另有约定外，在保险工程开始之前已经存在或形成的位于工地范围内或其周围的属于被保险人财产的损失。（10）除另有约定外，在保险单的有效期内，保险财产中已由工程所有人签发完工验收证书，或验收合格，或实际占有，或已使用，或已接受的部分发生损失。适用于第三者责任部分（1）凡建筑工程险物质损失项下或本应在该项下予以负责赔偿的损失及各种费用。（2）由于震动、移动或减弱支撑而造成的财产、土地、建筑物的损失及由此造成的任何人身伤害和物质损失。（3）工程所有人、承包人或其他关系人或他们所雇佣的在工地现场从事与工程有关工作的职员、工人及他们的家庭成员的人身伤亡或疾病。（4）工程所有人、承包人或其他关系方或他们所雇佣的职员、工人所有的，或由其照管、控制的财产发生的损失。（5）领有公共运输行驶执照的车辆、船舶、飞机造成的事故。这些运输工具应投保相应的汽车、船舶和飞机保险的第三者责任险。（6）被保险人根据与他人协议应支付的赔款或其他款项。保险期限期间具体说明制造期在建筑工程保险项下承保制造期的风险是采取间接的方式，即不是以制造商作为被保险人，直接承保其在制造过程中的各种风险，而是以扩展的方式，承保工程项目中所采用的设备、制成品和原材料在其制造过程中的潜在缺陷风险在主工期内造成的损失。运输期与建筑工程保险相关的运输期风险，主要是指与工程有关的材料和设备在运往工地过程中的风险。这种风险可以通过在建筑工程保险项下以扩展的方式进行承保内陆运输风险，该附加险的保险责任和除外责任和建筑工程保险是一致的。建筑安装期1、保险责任的开始。 （1）保险工程破土动工之日。 （2）保险工程的材料、设备运抵工地。 （3）保险单规定的生效日期。这是保险期限的上限，即在任何情况下，建筑期保险期限的开始时间不得早于保险单列明的生效日期。2、保险责任的终止。（1）工程所有人对部分或全部工程签发完工验收证书或验收合格。（2）工程所有人实际占有或使用或接受该部分或全部工程。（3）保险单规定的终止日期。这是保险期限的“下限”。在任何情况下，建筑期保险期限的终止不得迟于保险单列明的终止日期。试车期试车期通常被认为是风险相对集中时期。因此，保险人只对新机器在试车期内因试车引起的损失、费用和责任承担赔偿。试车期一般不超过3个月。试车期应连续计算，而不应将安装过程中可能出现的断断续续的试车时间进行累计计算。如果被保险人不附加投保试车期，保险人不承担因试车造成的损失，但保险标的在试车期内因非试车原因造成的损失，保险人仍然应按物质部分保险责任负责，因为试车期是包含在工程的工期之内的。保证期保证期是指根据工程合同规定，承包商对于所承建的工程项目在工程验收并交付使用之后的一定时期内，如果建筑物或被安装的机器设备存在着建筑或安装的质量问题，甚至造成损失的，承包商对于这些质量问题和损失应承担修复或赔偿责任。因此保险人可以根据承包商的要求扩展承保保证期。保证期的保险期限与工程合同中规定的保证期一致，保证期有以下三种类型：1、有限责任保证期。主要承保在保单上载明的保证期内，承包人在履行工程承包合同所规定的保修、保养或维护义务过程中造成的工程本身的物质损失，如碰撞、疏忽等引起的损失。但对于火灾、爆炸以及自然灾害造成的损失一概不负责。2、扩展责任保证期。是指在承保上述责任的同时还对在工程完工证书签出前的建筑或安装期内由于施工原因导致保证期内发生的保险工程的物质损失，如施工方式缺陷或隐患引起的捐失进行承保。3、特别扩展保证期。根据特别扩展保证期条款，特别扩展保证期开始后对因材料缺陷、工艺不善、安装错误以及设计错误等原因所造成保险财产的损失负责赔偿。同样也对火灾、爆炸以及自然灾害造成的损失不负责；对于第三者责任损失也不予负责。保险费率物质损失部分的保险费计算厘定建筑工程险的费率应考虑以下因素：（1）工程的性质和总造价；（2）工程施工的危险程度，如施工方法和建筑物的高度等；（3）工地及邻近地区的自然地理条件，有无发生巨灾的可能性或特别危险的存在；（4）工期长短及施工季节；（5）巨灾的可能性，及最大可能损失程度；（6）施工现场安全防护条件；（7）承包人及工程其他有关的资信情况，施工人员的素质及承包人的管理水平；（8）免赔额及特种危险的赔偿限额的高低；（9）保险人以往对类似工程的赔付情况；（10）国际再保险市场行情。 建筑工程险的费率应分项厘定，一般可分为以下各项：建筑工程、安装工程、业主提供的物质及项目、工地内现成的建筑物、业主或承包人在工地上的其他财产等。这些项目的费率为整个工期性费率。建筑用机器、装置及设备为单独的年费率。保险期不足一年的，按短期费率计收保费。第三者责任保险费率亦为工期性费率，按每次事故赔偿限额计算保险费。试车期保证期费率是按工期性费率乘以总保险金额计算保险费。第三者责任部分保险费的计算各种附加保险也是按整个工期一次性费率计收保险费。 第三者责任部分的承保可以使用不同的赔偿限额。在使用累计赔偿限额时与每次事故限额结合使用，计算基础不变，但费率应该适当降低；在使用每次事故赔偿限额时，只能以此作为计算保险费的基础，再乘以对应的保险费率，费率可以参照公众责任保险费率中关于建筑安装工程保险一档办理。 保险金额类别具体说明物质损失部分的保险金额（1）保险金额的确定。建筑工程保险的保险金额不是工程核算价，而应是保险工程建筑完成时的总价值，包括原材料费用、设备费用、建造费、安装费、运输费和保险费、关税、其他税项和费用，以及由工程所有人提供的原材料和设备的费用。所谓“建筑工程的总价值”是指工程承包价或工程承包价加上工程所有人提供的材料或设备之和。因此，建筑工程的承包合同金额或总造价不等于建筑工程的总价值，它包含了一部分无风险的、不需要投保的项目，如设计费用和土地费用等。（2）对被保险人确定投保金额的要求。被保险人在投保时可按保险工程合同的工程概算总造价确定投保金额。但被保险人在保险期内要做到以下几点：在保险工程造价中包括的各项费用因涨价或升值原因而超出原保险工程造价时，必须尽快以书面形式通知保险人，保险人据此调整保险金额。在保险期限内相应的工程细节做出精确记录，并允许保险人在合理的时候对该项记录进行查验。若保险工程的建造期超过3年，必须从保险单生效日起每隔12个月向保险人申报当时的工程实际投入金额及调整后的工程总造价，保险人据此调整保险费。在保险期限届满3个月内向保险人申报最终的工程总值，保险人据此以多退少补的方式对预收保险费进行调整。特种风险的赔偿限额在建筑工程保险中，将地震、海啸、洪水、风暴和暴雨都作为特种风险。因此，为了控制这类风险的赔偿责任，除了规定免赔额之外，保险人还规定有赔偿限额。第三者责任险的赔偿限额第三者责任险的赔偿限额应根据责任风险的大小确定。一般有两种规定办法：（1）只规定每次事故赔偿限额。保险人承担保险责任以约定的每次事故赔偿限额为限。（2）规定保险期间累计赔偿限额。各种费用保险与附加险的赔偿限额赔偿处理赔偿方式建筑工程保险的赔偿方式有三种：支付赔款、修复和重置。赔偿标准（1）部分损失的赔偿标准。对于可以修复的部分损失，保险人支付修理费将保险财产修复到受损前的状态。如果修复中有残值存在，残值应在保险人赔款中扣除。（2）全部损失或推定全损的赔偿标准。在全部损失的情况下，保险人按照保险金额扣除残值后进行赔偿；如果发生推定全损，保险人有权不接受被保险人对受损财产的委付。如果被保险人不止一家，则各家接受赔偿的权利以不超过对保险标的可保利益为限。保险金额与赔偿限额的减少与恢复保险人对物质损失的部分损失和对第三者责任的损失进行赔偿之后，保险合同项下的保险金额和责任限额就相应减少了。如果被保险人希望继续得到充分的保障，就必须进行保险金额的恢复。对于被保险人要求恢复保险金额的，可以按照约定的费率追加保险费后恢复保险金额。其期限是按照“损失发生之日”起算，而不是从“恢复之日”起算。第三者责任损失的赔偿第三者责任保险中，保险人在赔偿处理上拥有绝对的控制权，被保险人未经保险人同意不得擅自做出任何决定。如果保险损失是第三者造成的，保险人在对被保险人进行了赔偿之后，就取得了代位追偿的权利。保险人在追偿过程中，可以要求被保险人提供必要的配合。 具体来说，在发生第三者责任项下的索赔时：（1）未经保险人书面同意，被保险人或其代表对索赔方不得作出任何责任承诺或拒绝、出价、约定、付款或赔偿。在必要时，保险人有权以被保险人的名义接办对任何诉讼的抗辩或索赔的处理；（2）保险人有权以被保险人的名义，为保险人的利益自付费用向任何责任方提出索赔的要求。未经保险人书面同意，被保险人不得接受责任方就有关损失作出的付款或赔偿安排或放弃对责任方的索赔权利，否则，由此引起的后果将由被保险人承担；（3）在诉讼或处理索赔过程中，保险人有权自行处理任何诉讼或解决任何索赔案件，被保险人有义务向保险人提供一切所需的资料和协助。（4）被保险人的索赔期限，从损失发生之日起，不得超过一年。免赔额的扣除保险人在赔偿时，应先按保险合同规定扣除每次事故的免赔额。保险人在扣除免赔额时应注意的问题：（1）应按保险单的规定，分别对不同的项目扣除适用的免赔额；（2）若多个保险项目因同一事故发生损失，则只扣除最大的一个免赔额；（3）若免赔额和免赔率同时适用，应以较高者为准；（4）若损失金额超过保险金额，应从损失金额中扣除免赔额；（5）若被保险人是多个关系组成时，免赔额的承担也应在被保险人之间进行分摊；如果有多张保险单承保同一标的的损失，赔偿额要按保险单的规定进行分摊。四、建筑工程险的实务流程首先，被保险人要先填写投保单，要求如下：被保险人所有人：即工程业主。承包人：即负责承该工程的施工单位。分包人：即和承保人订立分承包合同，负责该王程中部分项目施工的单位。其他关系方：如贷款银行等。工程名称、地点工程名称要按工程合同的全称填写，若是三资企业要附上英文，不能缩写。工程地点要填上工程详细地址及范围。保险金额保险金额包括：物质损失和第三者责任两个部分。物质损失部分：（1）建筑工程：（包括永久性工程和临时性工程及物料）本项是建筑工程的主要保险项目，保险金额为承包合同的总额，也即建成该项工程的实际价格，其中包括设计费、材料设备费、施工费、运保费、税款及其他有关费用在内；(2) 所有人提供的物料及项目：指未包括在项合同金额之中所有人提供的