汽车贷款管理办法.docx

汽车贷款管理办法 第一章总则 第一条为促进汽车贷款业务健康发展，规范汽车贷款业务管理，防范汽车贷款风险，维护借贷双方的合法权益，根据中华人民共和国商业银行法、中华人民共和国合同法、中华人民共和国担保法、贷款通则等，制定本办法。 第二条本办法所称汽车贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买或销售汽车（含二手车）的贷款，包括个人汽车贷款、经销商汽车贷款和车队汽车贷款。 第三条本办法所称贷款人是指在中华人民共和国境内依法设立的、经国务院银行业监督管理机构批准、有权经营人民币贷款业务的商业银行、城乡信用社及获准经营汽车贷款业务的非银行金融机构。 第四条本办法所称自用车是指借款人本人通过汽车贷款购买使用的汽车；商用车是指借款人购买用于商业运营以获取经济收入的车辆，包括各种运输车辆、工程机械车辆等。 第五条汽车贷款利率和计、结息办法，由借款人和贷款人按照中国人民银行利率政策规定协商确定。 第六条汽车贷款的贷款期限最长不得超过5年，单笔汽车存货贷款的贷款期限最长不得超过一年。符合贷款展期条件的汽车贷款可以展期一次，但展期最长不得超过原贷款期限的一半。 第二章个人汽车贷款 第七条本办法所称个人汽车贷款，是指贷款人向个人借款人发放的用于购买汽车的贷款，包括个人汽车消费贷款和个人商用车贷款。 第八条贷款人应建立个人借款人资信评级系统，根据个人借款人以下情况，审慎确定个人借款人的资信级别： （一）借款人的职业、收入、居所及稳定性； （二）借款人的还款能力和信用记录 三）家庭月收入水平及其稳定性； （四）贷款人认为必要的其它因素。 第九条贷款人应综合考虑以下因素，合理确定对借款人的贷款条件，包括贷款数量、期限、利率和还本付息方式等： （一）贷款人对借款人的资信评级情况； （二）贷款担保情况； （三）借款所购车辆的性能及用途； （四）汽车行业发展和汽车市场供求情况。 第十条贷款人必须建立借款人信贷档案，并及时更新。借款人信贷档案至少应包括下列内容： （一）借款人姓名、住址及有效联系方式； （二）借款人的收入水平及资信状况； （三）所购汽车的型号、价格与用途； （四）贷款的数额、期限、利率、还款方式和担保情况； （五）借款人从其它金融机构取得贷款的情况； （六）贷款催收记录； （七）防范贷款风险所需的其它资料。 第十一条贷款人发放商用汽车贷款，应在借款人信贷档案中增加商用车运营行业的发展状况、商用车折旧、保险情况等内容。 第三章经销商汽车贷款第十二条贷款人应为每个经销商借款人建立独立的信贷档案，并及时更新。经销商信贷档案至少应载明以下内容： （一）经销商的名称、法人代表及营业地址； （二）各类营业证照复印件； （三）经销商购买保险、商业信用及财务状况； （四）中国人民银行核发的贷款卡（号）； （五）所购或所销汽车的型号、价格及用途； （六）贷款担保状况； （七）防范贷款风险所需的其它资料。 第十三条贷款人应建立经销商资信评级系统，并加强跟踪监测，根据下列因素，审慎确定其资信级别及贷款条件。 （一）经销商信贷档案所反映的情况； （二）经销商高级管理人员的资信情况； （三）经销商介绍的客户的表现； （四）其它应考虑的因素。 第十四条贷款人对单个经销商汽车存货的贷款额度应以经销商一段期间的平均库存作为依据，具体期间应视经销商库存周转情况而定。汽车存货贷款应逐笔审批、发放和管理。 第十五条贷款人应通过定期清点经销商汽车存货、分析经销商财务报表等方式，定期对经销商进行信用审查，并视审查结果适时调整经销商资信级别、贷款条件和清点存货的频率。 第十六条贷款人对汽车经销商发放贷款，经销商必须提供有效担保，且对汽车贷款单独列帐，单独管理。 第四章车队汽车贷款 第十七条本办法所称车队贷款，是指贷款人对除经销商以外的其它法人机构等单位组织发放的用于购买汽车的贷款。车队贷款包括车队自用车贷款和车队商用车贷款。第十八条贷款人应参照经销商资信评级系统建立车队资信评级系统和独立的信贷档案，加强信贷风险跟踪监测。 第十九条贷款人对从事融资租赁、经营租赁业务的法人机构发放车队商用车贷款，应关注借款机构对残值的估算方式，防范残值估计过高给贷款人带来的风险。第五章风险管理 第二十条贷款人发放个人汽车消费贷款和车队自用车贷款的数额最高均不得超过借款人所购汽车市场价格（不含各类附加税、费及保费等）的80%；发放个人和车队商用车贷款，比例不得超过70%. 本款所称汽车市场价格是指汽车市场实际成交价格、汽车生产商公布的价格（新车）或贷款人评估价值（二手车）的较低者。 第二十一条贷款人发放个人和车队商用车贷款，视实际情况不同，应要求借款人提供除汽车抵押外的有效担保或由汽车经销商提供必要担保。 第二十二条贷款人应建立二手车市场信息数据库和二手车残值估算体系。贷款人发放二手车贷款的数额最高不得超过二手车市场估值的70%. 第二十三条贷款人应直接受理汽车贷款申请，完善审贷分离制度，加强贷前审查和贷后跟踪催收工作。 第二十四条贷款人应建立个人贷款组合监控系统，对组合贷款进行定期检查和评价。根据检查和评价结果，按照内部贷款风险分类原则，调整贷款组合的风险级别。 第二十五条贷款人应建立汽车贷款预警系统，制定逾期贷款比例、坏账准备金占贷款总额比例等预警指标，设置预警标准，超过预警标准后应采取重新评价贷款审批制度等措施。 第二十六条贷款人应建立逾期贷款分类处理制度和审慎的贷款损失准备制度，针对贷款逾期和损失的不同情况计提相应的风险准备，及时采取有效防范措施。 第二十七条贷款人发放汽车抵押贷款，应审慎、定期评估抵押物价值，充分考虑抵押物减值风险，严格设定抵押率上限。 第二十八条贷款人应建立利率风险管理制度，加强利率动态监测分析，通过利率敏感度分析等技术，有效防范利率风险。 第二十九条贷款人应合理制定对以下各类贷款的授信上限，并有良好的内部沟通机制和电脑系统记录以下各类贷款发放及回收状况。 （一）同一品牌、型号的汽车贷款； （二）同一保证人担保的汽车贷款； （三）同一经销商介绍的汽车贷款；（四）向同一地区发放的汽车贷款； （五）其它相同属性的汽车贷款。 第六章附则 第三十条贷款人在从事汽车贷款业务时有违反本办法规定之行为的，中国银行业监督管理委员会及其授权机构有权依据中华人民共和国银行业监督管理法对该金融机构及其相关人员进行处罚。中国人民银行有权建议中国银行业监督管理委员会对从事汽车贷款业务的金融机构违规行为进行监督核查。 第三十一条本办法由中国人民银行和中国银行业监督管理委员会共同负责解释。 第三十二条本办法自2004年月日起施行，中国人民银行1998年颁布的汽车消费贷款管理办法自本办法实行之日起废止 注意事项：一、贷款申请 各银行在对申请人的材料递交要求上基本一致，主要包括： （1）居民身份证、户口簿、居民委员会证明（证明你有固定住址），已婚者应当提供配偶的上述材料，上述材料需提供原件和复印件； （2）有关收入证明，包括单位收入证明、存款证明、有价证券、房地产证明或其他收入证明； （3）与经销商签订的购车合同或协议； （4）以财产抵押或质押的，应提供抵押物或质押物清单、权属证明及有权处分人(包括财产共有人)同意抵押或质押的证明，有权部门出具的抵押物估价证明； （5）以所购买车辆作抵押物的，应提供在合法抵押登记和有关保险手续办妥之前贷款人指定经销商出具的书面贷款推荐担保函； （6）由第三方提供保证的，应出具保证人同意担保的书面文件，有关资信证明材料及一定比例的保证金； （7）不低于首期付款的本银行存款凭证(存折)； （8）银行要求的其他材料等。 这些材料是银行了解你个人情况的基本依据，并以此做出相应的信用评估，因此在材料的准备上，越齐全就越容易获得贷款。 外地人申请车贷还要有当地的担保人，该担保人必须有固定的住所，稳定的经济来源，这对于在当地没有什么亲戚朋友的人来说，确实是一大障碍，面临这种情况就只能多花钱去找担保公司了。但也有例外的，像中国民生银行就没有这种规定，只需申请人本身具有良好的经济和信用条件。不过目前北京的银行大多不受理农村户口的申请，如果你在北京买车，在异地付款，一般也很难成功。 需要注意的是，各个银行对抵押物的认定也各有不同，包括中国建设银行在内的大部分银行都需要申请人提供当地的房产或证券作为抵押，抵押的房产应为借款人本人或其直系亲属名下的自由产权且未做其他质押的住房，并办理全额财产保险，拒绝接受以所购买车辆作抵押。这就等于直接将一部分先买车再买房的人拒之门外。不过像交通银行就可以接受以贷款购买的汽车作为抵押。 各大银行会参照申请人月收入的50%来评估是否具有还贷能力。比如说你月收入是5000,每月的还贷额如果超过2500，就很有可能无法申请到贷款。另一种情况是，如果你同时要供车和供房，每个月还贷总费用加起来也不能超过2500。 另外，对于低档车的贷款，各银行也提高了门槛，中国民生银行规定了最低贷款额为5万元，交通银行虽然没有硬性的规定，但是业务员也暗示说价格在8万元以下的轿车很难拿到贷款。银行对轿车信贷进行放款的原则基本上是“保中间、放两边”，即夏利、奥拓、QQ等低档经济型轿车和奔驰、宝马等豪华高档轿车的信贷相对难办。 二、贷款方式 虽然汽车贷款管理办法对个人贷款规定了首付最少20，期限最高5年的原则，但是具体到各个银行，会相应地有所区别。比如在还款期限上，有些银行提供35年，有些银行只有3年一种选择。在首付比例上，中信银行规定不得少于车价的30%，建设银行的政策分三个梯度：以国库券、金融债券、个人存单质押的借款者首付可以为车价20%；对于以个人房产及其它国有土地使用权抵押的借款者首付最少为车价的30%；如果是以担保公司等第三方连带责任保证方式的借款者，首付就必须要达到车价的40%以上。从这个政策也可以看出银行对质押和抵押项目的评级标准。 当然，银行会根据申请者不同的条件提供灵活的贷款方式，像中国农业银行深圳分行就依据客户的财务状况(是否有房产、工资收入等)、稳定性(户口所在地、职业、职位等)等条件进行综合评分。评分在95分以上的客户，最高贷款额可达30万元，无需任何担保和抵押。而借款人和担保人个人信用等级评分在60分以上，最高贷款额可达20万元。同时，农行还鼓励客户利用信用卡支付车贷首付款，为其提供5万元的信用额度。 车贷的还款一般采取按月归还的方式，借款人必须在缴款帐户中保持一定的余额，银行每月在合同约定还款日从该帐户扣划贷款本息，每次偿还本息额为：贷款本金/还本付息次数+(贷款本金-已归还本金累计数)X月利率，贷款利率按照中国人民银行有关规定执行，如果中国人民银行在一年内多次调整贷款利率，汽车贷款从第二年的第一个还款日的下一日起按最后一次调整的利率执行。 三、贷款程序 车贷业务办理的全过程,一般要经过以下几项程序： （1）借款申请人凭上述申请材料向银行提出汽车消费贷款申请，并存入首期购车款，公证费和保险费； （2）银行进行贷款调查； （3）到保险公司办理保险，保险公司出具保单； （4）签订贷款合同； （5）汽车销售商办理汽车上牌、登记等手续； （6）贷款发放。划拨购车款给汽车销售商，办理提车手续； （7）借款人按期归还贷款本息，贷款本息结清后，解除合同。 通过我们的了解和分析，相比于建行，工行，农行，中行四大国有银行，交通银行、中国民生银行等新兴的合资银行在车贷准入上显得更加灵活，消费者完全可以从中挑选最适合自己的车贷方案。 汽车金融公司解读： 前面已经说过，除了商业银行，现在政策已经允许信用社和非银行金融公司办理汽车贷款业务，其中最活跃的当属汽车金融公司。 汽车金融公司最重要的功能就是向消费者提供汽车贷款服务，此外还为贷款购车提供担保等一些经中国银监会批准的其他信贷业务。目前国内已有大众、丰田、戴姆勒克莱斯勒、福特、上汽通用、东风标致雪铁龙、沃尔沃7家汽车金融公司，它们都是由对应的汽车制造商出资成立的、为买车人提供金融服务的非银行金融机构。在中国，它的成立与变更必须得到中国银监会的批准，服务内容与范围也要由银监会进行监督。 于1860岁，拥有正常工作，收入稳定，具备良好的信用记录即可，贷款的期限为15年，最低首付费用为20%。一般在申请提出后23个工作日就可以批复，申请人在递交各种证明后7个工作日内就可以提车。而银行贷款重重审核之后慢则需要一个多月的时间。 其次，汽车金融公司的贷款政策也更加灵活。目前大众汽车金融（中国）有限公司可以提供弹性信贷和标准信贷这两种服务。弹性信贷的特点是通过不超过贷款额25%的弹性尾款，使购车者的月付明显低于传统信贷的月付金额。在合约到期时，弹性信贷可以为消费者提供多种选择：一次性结清弹性尾款，获得完全的汽车所有权；或对弹性尾款再申请为期12个月的二次贷款；或在售车经销商的协助下，以二手车置换新车。以上三种选择都属于不用担保公司等第三方介入整个汽车信贷消费过程的业务模式。 再比如通用汽车金融公司，持外省户口消费者也可以申请汽车贷款，且不用交手续费、抵押费、律师费等费用。而目前银行批贷时还要考虑到申贷人的户口因素，外省户口者想申请车贷比较困难。 但是汽车金融公司贷款利率普遍高于银行2030%，月还款额高于银行，以贷款10万元五年期为例，通过银行按揭可以少付利息6000元至7000元，再算上要支付3571元的担保费，总体少花费2000元至3000元。而且分期付款期间保险费须在经销商指定的