保险产品和基金产品.docx

基金产品和保险产品的区别、联系和优劣基金产品我们自己都是比较熟悉的，这里就不做过多的介绍。而保险产品大致分为传统保险和理财保险，传统保险属于纯保障型的产品所以这里也不费太多笔墨。而理财保险出现时间不长但是销售情况却非常好，很受市场欢迎，下面来详细介绍这种类型的产品。1、 分红保险：具有保障和投资双重功能。传统产品都有一个固定的预定利率，风险保障基本是固定不变的。分红保险除具有基本保障功能外，每年还可以根据分红保险业务的经营情况，决定红利分配，这是分红险的最大特点。 但分红险要注意的问题是红利分配并不是可以保证的，如果销售人员告诉你一定比存银行“划算”，那就要小心点了。因为分红多少要与保险公司经营业绩相关，年头儿好分红多，能跑赢定存；年头儿差分红少，分红收益未必高过定存利息。但是，分红保险设有最低保证利率，即保证保户的基本保障。2、万能险：一个人买了万能险，其中的保费拆成了3部分：一部分是保障成本，一部分是保险公司的管理费用，还有一部分是保险公司替你理财的资金，万能寿险与分红保险在诸如设有最低收益保障、保险公司和保户共同分享经营成果等方面具有相似之处，但在保费缴纳方面则比分红保险更加灵活。可根据人生不同阶段的保障需求和经济状况，对保险金额、所缴保费和缴费期进行调整，使保障和理财的比例在各个时期达到最佳状态，让有限的资金发挥出最大的作用。然后保险公司说：“如果你急用钱可以随时取出部分，而且我替你理财可以保证最低收益下限（保本），赚多算你的”。 通常在投保的最初一年里保险公司扣除万能险手续费的比例较高，实际进入投资账户的资金较少。但随着时间的推移扣除手续费的比例会越来越低，因此万能险需要长期投资才能体现收益性。3、 投连险，投资连结保险将投保人交付的保险费分成“保障”和“投资”两个部分，独立运作，管理透明。“投资”部分的回报率是不确定的，保险公司按照风险级别高、中、低设置了三类投资账户，作为投保人可以根据资本市场大势来确定自己理财资金放置在哪个账户，然后保险公司来代你理财，客户享有投连账户中的全部资金收益，保险公司不参与任何收益分配而只收取相应管理费用，同时客户要承担对应投资风险。收益虽上不封顶，但也下不保底。 从上面的介绍来看，基金和理财保险的差别还是很大。保险毕竟离不开“保障”二字，其主要作用是来保障投保人的，而基金不具备保障功能。理财保险的收益部分其实也只是起个附带作用。下面引入数据来看理财保险会发现其收益性跟基金也是有差别的。国金证券分析师指出，纵向来看，尽管市场6-8月大幅下挫，投连险今年以来依然整体取得了18.22%绝对收益。分类型看，偏股类-除指数型跟随市场走势，收益率波动较大，累计收益率29.41%；偏债类每月收益均在-34%内徘徊，累计收益率8.56%。虽然今年1-11月，各类账户均跑输三大指数，不过股票账户以31.98%的收益率拔得头筹，混合偏股型、灵活配置型次之，混合偏债型再下一档次，债券型、股票-指数型、货币型累计收益率不及10%。从万能险最新结算利率来看，11月仍有30余款万能险产品的结算利率超过7%，主要为富德生命人寿、君康人寿(原正德人寿)、珠江人寿、前海人寿四家所有。而华宝证券研报显示：近年来的万能险产品中，年结算利率分布在4%6%之间的产品占比最大，2015年1月到10月基本稳定在6%上下。其中，中国人寿、平安寿险和太保寿险的万能险利率较稳健，一般为4.5%到5%，而安邦保险、前海人寿和富德生命人寿的则介于5%到7%之间。2015年度全部基金（非货币）的年度加权涨幅为14.6%，年度涨幅超过100%的20只积极投资偏股型基金中，混合基金占据了19席。除易方达新兴成长（171.78%）夺冠外，富国低碳环保（163.06%）、新华行业灵活配置混合A（160.38%）、长盛电子信息主题（155.4%）、浦银安盛新兴产业（142.83%）、浦银安盛精致生活（127.83%）、华宝服务优选（123.34%）、宝盈新价值（123.09%）、大成中小盘LOF（117.84%）、益民服务领先（117.7%）则分列混合型基金涨幅第二至第十名。 从上面可以看到，基金产品的收益比理财保险的收益有更多可能性，也意味着基金产品可以给客户带来更高的收益。对于投连险而言，其投资标的的风险与基金相比相差不大，但是收益和基金相比还是有些差距的。所以对于稍微激进型投资群体来说，基金产品会更适合他们的口味。 从投资门槛来看，理财保险产品至少是一万起步，而基金有些甚至是没有门槛的 从流动性来看，理财保险基本都是有年限的，不仅有年限的限制而且也不是想取现多少就能取现多少的。但基金产品都是可以随时发起赎回的，金额也不会有太多条件的限制。可以说基金产品的流动性是远远强过理财保险的。 如果说理财保险和基金产品之间有什么联系的话，也就是有些理财保险的投资标的可以是基金，但是基金一般不会去购买理财保险。 综上所述，理财保险和基金产品主要区别还是在功能和目的上。理财保险的收益要比基金产品